Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО «Совкомбанк»).pdf

Финансовые результаты ПАО «Совкомбанк» за 2016-2018 гг. представлены в Приложении 1.

Таким образом, можно сделать вывод, что почти все показатели ликвидности баланса ПАО «Совкомбанк» сначала уменьшились в исследуемом периоде по итогам 2017 года, что характеризуется негативно. Следовательно, ликвидность, платежеспособность и финансовая устойчивость банка снижаются в 2017 году. Однако в 2018 году почти все показатели ликвидности показали рост и по итогам всего исследуемого периода зафиксировано увеличение ликвидности баланса банка. Это связано с улучшением структуры капитала банка – уменьшением обязательств на фоне роста собственного капитала, а также роста удельного веса ликвидных активов в общей структуре активов.

2.2. Кредитные продукты ПАО «Совкомбанк»

«Совкомбанк» является стабильно развивающимся банком: он имеет постоянно возрастающую прибыль и весьма обширную клиентскую базу. К слову, клиентами «Совкомбанка» могут становиться физические лица – для них подготовлен пакет услуг в виде потребительских кредитов, вкладов, депозитов, операций с банковскими картами и многое другое, также клиентами могут стать юридические лица. «Совкомбанк» известен своими современными кредитными программами для людей пенсионного возраста и социальной направленностью деятельности в принципе.

ПАО «Совкомбанк» предлагает своим клиентам оформить всевозможные кредитные продукты. Узнать о них более подробно можно на официальном портале финансовой организации. Совкомбанк гарантирует максимально выгодные условия по всем видам кредитов:

1. Товарный займ.

2. Кредит наличными.

3. Ссуды под залог транспортного средства.

4. Ипотечное кредитование.

Помимо этого, на официальном сайте можно найти полный перечень необходимых для оформления документов, а также ознакомиться с условиями предоставления займов. Совкомбанк предлагает широкий спектр финансовых услуг, включая кредитование частных лиц. Частным клиентам доступно более 16 вариантов финансирования под разные цели, включая потребительские нецелевые кредиты, кредитные карты, ипотечное кредитование, кредитования для покупки автомобиля, моментальные займы, кредиты с обеспечением (варианты залогового финансирования).

Одним из основных кредитных продуктов, предлагаемых «Совкомбанком» своим частным клиентам, является потребительский кредит «12% плюс». Для оформления займа требуются следующие документы: паспорт гражданина РФ; справка 2-НДФЛ и еще один дополнительный документ, подтверждающий личность. Это может быть страховой медицинский полис, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, удостоверение военнослужащего или военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт, пенсионное удостоверение. Еще одним интересным предложением от «Совкомбанк» является кредит под залог автомобиля. Данное предложение отлично подходит тем, кому нужна большая сумма денег.

В качестве залога необходимо указать свое авто, однако и к нему есть особые требования: возраст автомобиля не должен быть более 19 лет; автомобиль должен быть в исправном техническом состоянии и без видимых дефектов после аварий; автомобиль не может быть зарегистрирован в качестве предмета залога, если он уже использован с аналогичной целью в другой организации.

Особенность сервиса Совкомбанк в том, что под выдачу кредита, организация выделяет персональную карту, при помощи которой легче контролировать состояние кредита.

Финансовая организация предлагает своим клиентам множество банковских продуктов, которые подойдут как физическим, так и юридическим лицам. Кредитные и расчетные карты являются самым популярным банковским продуктом. На официальном сайте ПАО «Совкомбанк» содержится исчерпывающая информация о каждом типе пластика, включая уникальную карту рассрочки «Халва».

Каждую из них можно использовать для оплаты товаров и услуг в обычных магазинах, а также их интернет-аналогах. Все карты надежно защищены при помощи современных систем шифрования данных. Подать заявку на оформление пластика можно непосредственно на официальном сайте Совкомбанка.

Самые интересные продукты банка:

1. Карта рассрочки «Халва». Кредитный лимит достигает 350 тыс. рублей, беспроцентная рассрочка – до 12 месяцев, в зависимости от компании-партнера. Карту можно использовать в крупной сети партнерских организаций (магазины, кафе, рестораны и другие), а также пополнять собственными деньгами и рассчитываться в любых торговых точках.

2. Потребительский кредит «Мы сошли с ума!». По ставке от 8,9% годовых банк выдает до 100 тыс. рублей на срок до 1 года.

Благодаря разнообразию кредитных линеек, клиенты банка получают денежные средства на любые цели: покупку недвижимости, автомобиля или на решение других важных вопросов (ремонт, отдых и т.д.). При этом есть возможность рассмотреть разные программы кредитования и выбрать выгодный для себя вариант. Совкомбанк предоставляет ряд кредитных предложений для пользователей, учитывающих конкретные потребности и размер заемных средств.

Общие условия предоставления кредитов Совкомбанком: гражданство Российской Федерации; возраст 20-85 лет; стаж на последнем месте работы от 4 месяцев; наличие постоянной регистрации на территории страны от 4 месяцев; проживание в пунктах расположения отделения Совкомбанка или в окрестностях, но не далее 70 километров; наличие контактного номера стационарного или мобильного телефона. Погашение кредитной задолженности осуществляется через терминалы самообслуживания, отделения банковских организаций, отделения государственной почты, интернет-банкинг. Рассмотрим основные продукты по потребительским кредитам от «Совкомбанка»:

1. «Стандартный плюс» Данный кредитный продукт подразумевает предоставление заемщику в пользование средств в размере от 40 001 до 299 999 рублей. Это удобный потребительский кредит наличными с привлекательными условиями кредитования. В основной пакет документов входят паспорт гражданина Российской Федерации, любой другой по выбору заемщика, например, удостоверение, страховой полис и тому подобное. Карта рассрочки

2. «Пенсионный плюс» Кредит в «Совкомбанке» для пенсионеров возраста до 85 лет, предусматривающий льготные ставки и отсутствие необходимости в предоставлении дополнительных данных. Необходимо предоставить действующее пенсионное удостоверение и любой документ по выбору заемщика типа страхового полиса, военного удостоверения и тому подобного.

3. «Экспресс плюс» - тип быстрого потребительского кредита. Для его оформления необходим только паспорт гражданина Российской Федерации. Деньги под залог недвижимости «Совкомбанк» предоставляет кредит под залог недвижимости в размере от 300 тысяч до 30 миллионов рублей. Подразумевается наличие поручителя. Для получения с собой необходимо иметь паспорт гражданина Российской Федерации, СНИЛС, справку о доходах за последние полгода, бумаги на право собственности.

4. Суперплюс. Размер кредитных средств составляет до 1 миллиона рублей, процентная ставка – от 19% годовых.

5. Автокред - кредит в «Совкомбанке» на покупку автомобиля в салонах-партнерах Банка. Требования: паспорт гражданина России, для возраста 22-26 лет – поручительство, справка 2-НДФЛ, ПТС на ТС.

6. Деньги под залог авто. Объем кредитных средств – от 150 тысяч до 1 миллиона рублей. Документы: паспорт гражданина России, второй – на выбор заемщика, ПТС на авто, официальное согласие супруга/и.

7. «Для ответственных плюс» Кредит предоставляется при условии наличия аттестата или диплома, свидетельства о заключении брака.

8. Автокред «Из рук в руки» - потребительский кредит для покупки автомобиля у физического лица.

9. 12% Плюс. Объем кредитных средств – 100 тысяч рублей, ставка – 12% годовых. Для получения нужно предъявить паспорт и справку о доходах 2НДФЛ. Онлайн-заявка Совкомбанке предлагает отправить онлайн заявку на кредит или кредитную карту через свой сайт. Необходимо зайти на сайт sovcombank.ru и заполнить небольшую анкету, выбрать необходимую сумму и срок займа. Через некоторое время с заявителем свяжется сотрудник банка и пригласит для оформления кредита в ближайший офис.

Кредитный портфель банков состоит из двух основных сегментов: кредиты корпоративным клиентам и кредиты физическим лицам. Следует обратить внимание на то, что изначальным признаком классификации кредитного портфеля является срок размещения кредитов, в формате которого проведена группировка кредитов по типу заемщика.

Такая классификация необходима для того, чтобы сделать предварительные выводы, во-первых, о значимости банка в экономике (чем «длиннее» кредиты, тем более банк выполняет свою роль финансового донора).

Во-вторых, данный анализ позволяет сформировать предварительное суждение о временной структуре пассивов, поскольку, чем «длиннее» кредиты, тем больше долгосрочных привлеченных ресурсов имеет банк в своих пассивах (в обратном случае, банк не сможет выполнять нормативы ликвидности).

Динамика структуры кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» представлена в таблице 5.

Данные, представленные в таблице, отражают преобладание в кредитном портфеле физических лиц ПАО «Совкомбанк» жилищных и потребительских кредитов.

Таблица 5

Динамика структуры кредитного портфеля банка, %

В 2018 году наблюдается снижение жилищных кредитов, что связано с приостановлением действия некоторых видов целевых программ по выдаче ипотечных кредитов. Объемы потребительских кредитов, напротив, увеличиваются, так как банк постоянно расширяет их линейку.

Немаловажным фактом является и то, что объемы кредитного портфеля банка увеличиваются не только в результате роста количества заемщиков, но и по причинам роста величины запрашиваемых клиентами кредитов. Поэтому важным становится анализ средней суммы кредита, приходящейся на одного заемщика. Рост средней суммы кредита позитивно характеризует деятельность банка, позволяя судить как об увеличении банковского кредитного потенциала, так и об увеличении финансовых возможностей клиентов обслуживать значительные объемы привлеченных банковских кредитов. Структура потребительских кредитов по размеру полученных сумм представлена в таблице 6. Из данных таблицы 6 видно, что чаще всего клиенты запрашивают кредиты в сумме от 5 до 15 тысяч рублей. Причем явной тенденции изменения спроса на кредиты такого размера не просматривается: в 2016 г. они составляли 26% от общего объема кредитов, выданных населению, в 2017 г. – 27%, а в 2018 г. удельный вес снизился до уровня 2016 г.

Таблица 6

Структура кредитов, выданных физическим лицам по размерам

 При этом следует отметить, что в 2016 г. доля физических лиц, запрашивающих относительно крупные суммы заемных средств наибольшая. Выявленные факты позволяют сделать предварительные оценки уровня платежеспособности клиентов - физических лиц в 2016 году: их уровень способности обслужить заемные средства является более высоким. Данные по срокам размещения кредитов населению банка представлены в табл. 7.

Таблица 7

Структура кредитов, выданных физическим лицам по срокам погашения задолженности