Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО «Совкомбанк»).pdf

Экономия издержек. С течением времени можно наблюдать, как банкноты теряют свой первоначальный вид и приходят в негодность. Процесс производства банкнот очень трудоёмкий и затратный. При переходе на безналичный перевод все эти затраты минимизируются.

Стимулирующая функция заключается в том, что заёмщик, получивший ссуду в банке, заинтересован во вложении этих средств в нужное русло. Открытие своего дела, строительство дачи, организация расширяет своё производство и т.д. То есть получение кредита стимулирует заёмщика^[7].

Рассмотренные нами функции кредита позволяют понять и рассмотреть с положительной стороны необходимость банковских займов для экономической сферы страны.

Наиболее привычной является денежная форма кредита. Суть ее заключается в передаче лицу денежных средств в пользование. Возврат средств осуществляется в наибольшем размере.

Если говорить о товарной форме кредита, то исторически она появилась первой, задолго до возникновения денежных отношений. Объектом в таком обмене являются конкретные товары (пшено, домашний скот, украшения и пр.), кредиторами выступали владельцы этих предметов, которые были в состоянии поделиться излишками.

Смешанная форма кредита, как становится понятно из названия, объединяет в себе две предыдущие формы. Как пример можно привести отношения, в результате которых происходит получение денежных средств, а возврат осуществляется с помощью товаров. Или же наоборот.

Кредиты также можно будет разделить на две группы: целевые и нецелевые. К целевым можно отнести займы на образование или покупку недвижимости. Данные отношения обладают определенными условиями (как по процентным ставкам, так и по длительности кредитования) и требуют отчетности перед кредитором.

К нецелевым можно отнести ссуды на срочные нужды, потребительские займы. В том числе, к ним относят кредиты на доверии, которые выдаются без справок и поручителей, зачастую индивидам с нехорошей кредитной историей, при таком кредитовании достаточно одного только паспорта гражданина РФ [24, с. 48].

В настоящее время некоторые банки практикуют выдачу долгосрочных кредитов, предусматривающих переход фиксированной ставки в плавающую по истечение определенного периода. При этом пределы колебаний ставки в договоре не прописываются. В качестве аргумента в пользу такого подхода банки указывают на то, что на протяжении всего периода кредитования (например, 30 лет) им приходится рефинансировать кредит, поскольку вкладов на такие большие сроки никто не делает, а стоимость привлечения средств за это время может существенно измениться, и в целях избежания убытков, кредитные организации включают в договор примечание о том, что в случае удорожания фондирования они имеют право увеличить ставку.

По мнению экспертов, положительных подвижек в сфере потребительского кредитования можно ожидать только при условии стабилизации экономической ситуации в целом^[8]. И хотя закон, способный обезопасить граждан от грабительских действий недобросовестных кредитных организаций, безусловно, нужен, способствовать возрождению кредитного рынка он не будет. Рассчитывать на активизацию кредитования можно лишь при наличии коренных изменений в макроэкономике. К тому же, на практике принятие законопроекта может обернуться значительным удорожанием кредитов. Лишившись возможности корректировать условия договора при повышении стоимости фондирования, банки заложат все риски в фиксированные ставки по потребительским ссудам, сделав их неподъемными для большинства россиян. Особенно актуальна эта проблема для ипотеки.

Другим последствием может стать повсеместное распространение практики кредитования по частям. Банки будут выдавать займы не на всю требуемую сумму, а на ее часть под небольшой процент. А когда срок первого кредита истечет, заемщику придется брать второй, но уже на новых условиях. Все это будет сопряжено для клиента с дополнительными расходами на оплату всевозможных сборов и комиссий при заключении нового договора.

На Западе, чтобы избежать таких рисков, плавающую процентную ставку по кредиту привязывают к относительно объективному индикатору, независимому как от кредитной организации, так и от заемщика. Заемщик обязуется выплачивать величину усредненной ставки плюс некий процент, получая при этом возможность самостоятельно следить за ее динамикой и прогнозировать свои расходы по кредиту. Это защищает граждан от банковского произвола и делает систему кредитования более прозрачной^[9].

Подводя итоги, можно выделить следующее.

Кредит – это уникальный финансовый инструмент, который дает возможность существования и развития всех хозяйствующих предприятий государственного и финансового типа на территории Российской Федерации.

Базируясь на главных принципах, строится структура кредитных отношений между клиентами и банковскими организациями, обеспечивая постоянный поток и круговорот денег в стране.

Существуют определенные функции кредита, которые помогают его реализации в денежной сфере и обеспечивают оптимальные требования для регулирования имеющихся денег на поддержание и удовлетворение экономических потребностей всех субъектов.

Выполнять полноценное функционирование и проявит наиболее полно сущность и свои возможности, кредит может только при условиях хорошо развитой рыночной экономики.

1.2. Виды кредитных операций коммерческого банка

Банковский кредитный рынок является основным, постоянно действующим и развивающимся сегментом кредитного и финансового рынков.

Коммерческие банки (специализированные и универсальные) являются основными финансовыми посредниками, которые перераспределяют временно свободные средства хозяйствующих субъектов, государства и населения.

Данному процессу предшествует их мобилизация и сосредоточение на банковских счетах в виде бессрочных и накопительных вкладов (депозитов), которые могут быть оформлены депозитными договорами, а также долговыми обязательствами в виде банковских векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, банковских облигаций. Исходя из этого, структуру банковского кредитного рынка может выглядеть следующим образом (рис.1).

Рисунок 1 – Структура банковского кредитного рынка^[10]

Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности.

Важные элементы понятия «кредитная операция»:

• операция по размещению денежных средств;
• производится:

- от имени банка;

- за счет денег банка;

• условия проведения операции:

- срочность;

- платность;

- возвратность.

Кредиты можно разделить на различные виды. Это разделение помогает банку проводить кредитные операции (рис.2).

Рисунок 2 - Различные виды кредитов^[11]

Ниже, приведена классификация кредитов по различным признакам (табл. 1).

Таблица 1

Классификация кредитов по различным признакам^[12]

Границы кредита находят выражение в лимитах кредитования, устанавливаемых банком с учетом требований ЦБ РФ, своей кредитной политики, организационной структуры и видов кредитных продуктов. Они имеют целью ограничение кредитных рисков банка^[13]:

- по отдельным заемщикам (лимиты кредитования на одного заемщика (группу связанных заемщиков) по всем видам кредитных продуктов данного банка);

- по каждому кредитному продукту конкретного заемщика;

- по кредитному портфелю в целом, что предполагает его диверсификацию на основе лимитов кредитования, устанавливаемых по группам заемщиков и по видам кредитных продуктов, и определяет структуру ресурсной базы банков;

- по коллегиальным органам управления, комитетам, должностным лицам и филиалам банка, определяющее их полномочия по принятию решений в сфере кредитования и регулирующее кредитные вложения филиалов.

Таким образом, следует говорить о системе лимитов кредитования, которые должны охватывать все виды кредитных продуктов банка, иметь разное назначение и быть связанными друг с другом. Банки должны определять подходы к их расчету и регулированию, способам компенсации заемщиками принятых банком твердых обязательств по выдаче кредитов и применять кредитные продукты с разными вариантами использования лимитов заемщиками (например, с правом или без права их превышения, что не запрещено ЦБ РФ).

Глава 2. Рынок банковского кредитования на примере ПАО «Совкомбанк»

2.1. Организационно-экономическая характеристика банка

ПАО «Совкомбанк» – это крупный региональный банк с широкой сетью отделений. Ключевым направлением деятельности финансового учреждения является обслуживание частных лиц, операции с ценными бумагами, сотрудничество с корпоративными клиентами. Банковская компания была создана в 1990 году, когда в Костромской области зарегистрировали «Буйкомбанк». В 2003 году учреждение переместилось в Кострому, и было переименовано в «Совкомбанк», а к концу года сеть отделений насчитывала уже 3 филиала.

Изначально основными клиентами банка являлись акционеры и сотрудники акционерных компаний. После ребрендинга большую часть клиентуры «Совкомбанка» составили пенсионеры, а также люди предпенсионного возраста. Сотрудничество с самым низкорискованным сегментом населения привело к хорошим финансовым результатам, через 3 года сеть отделений увеличилась до 10 филиалов.

С 2007 по 2013 годы банк не менял политику ведения бизнеса – наращивался капитал, увеличивалось число клиентов, открывались новые офисы обслуживания. Построить крупнейшую розничную сеть банку позволила сделка по приобретению GE Money Bank Russia. Вместе с финансовым учреждением в распоряжение «Совкомбанка» попали новейшие банковские технологии в сфере IT, передовая технологическая платформа и современная методика оценки кредитных рисков. Банк открывал мини-офисы по обслуживанию клиентов, предоставляя через них полный комплекс услуг.

Оптимизация и грамотная организация работы позволила извлекать прибыль даже в небольших населенных пунктах.

К 2019 году банк стал одним из крупнейших универсальных финансовых учреждений в России. «Совкомбанк» предоставляет полный спектр банковских услуг как частным лицам, так и бизнесу:

1. Все виды кредитования.

2. Эмиссия и обслуживание банковских карт, открытие и ведение счетов.

3. Оформление вкладов.

4. Зарплатные проекты и специальные сервисы.

5. Валютный контроль.

6. Юридические услуги для бизнеса.

7. Денежные переводы и другие виды банковских продуктов.

Сеть отделений состоит из: 4 филиалов; 195 кредитно-кассовых отделений; 114 операционных офисов; 73 дополнительных офисов; 24 операционных касс вне кассового узла.

Совкомбанк - один из крупнейших банков страны по размеру активов. Был образован в 1990 году. Ранее назывался «Буйкомбанк». С 2003 года сменил название на современное. Владельцами финансовой организации являются две корпорации - «TBIF Russian Holdings 2 B.V.» и «SovCo Capital Partners B.V.». Пост директора банка занимает Д. Гусев. Клиентами учреждения уже стали более 1 млн. человек. Для них доступны следующие виды услуг: ипотечные и потребительские кредиты, выпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт, денежные переводы, обмен валют, сейфинг. Банк также принимает платежи от населения за коммунальные услуги, проводит расчетно-кассовое обслуживание.

Офисы банка расположены в 27 регионах страны. Филиальная сеть насчитывает свыше 1000 подразделений и более 600 банкоматов. Совкомбанк уверенно входит в «ТОП-5» самых крупных кредитных организаций Российской Федерации. Об этом говорит размер его активов, количество фирменных отделений и обширное территориальное покрытие. Найти офисы Совкомбанка можно в таких крупных городах, как: Москва, Санкт-Петербург, Иваново, Нижний Новгород, Новосибирск, Самара, Томск и другие.