Файл: Страхование и его государственное регулирование (Институты регулирования страхового рынка).pdf

Закон о финомбудсмене неблагосклонен к посредникам, выступающим от лица водителей. Для них услуги омбудсмена будут платными. Обращение в суд остаётся возможным, но на следующем этапе. Такая конструкция, по мнению «Интерфакса», поможет страхователям без посредников получить бесплатно справедливое решение и станет инструментом в борьбе с недобросовестными автоюристами. Другими словами, снизится влияние неэкономического фактора на убыточность в ОСАГО.

В 2018 г. сохранялся острый кризис в агростраховании с господдержкой. Снижение собранных премий в секторе в 2018 г. составило 20% к результату 2017 г. В 2017 г. снижение сборов было еще драматичнее - на 56%.

Общий объем премий по агрострахованию с господдержкой на 1 декабря уходящего года составил 1,8 млрд. руб. Доля застрахованных посевов снизилась к концу 2018 г. до 1,5% по сравнению с 12-15% несколько лет назад. По страхованию животных ситуация лучше, доля застрахованного поголовья составила 12,5%. Причиной кризиса стало решение включить субсидию на агрострахование с господдержкой в состав единой государственной сельхозсубсидии в 2017 г.

На наш взгляд, такое решение было ошибкой. Минсельхоз, правительство и законодатели понимают происхождение проблем в сегменте, есть планы по исправлению ситуации. В частности, страховая часть субсидии будет обособлена в рамках «единой субсидии» в 2019 г., а позднее предстоит вывести ее из общего состава, такие договоренности с Минсельхозом достигнуты.

Стимулирующим фактором к страхованию для сельхозпроизводителей станет с 2019 г. и принятое Постановление правительства РФ об изменении порядка выплат компенсаций по ущербу от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Теперь сельхозпроизводители, не застраховавшие риски, смогут рассчитывать только на возмещение 50% убытков (от их расчетной величины по ЧС).

Кроме того, регионы, которые не планируют страховать сельхозриски на условиях господдержки, будут получать «несвязанную поддержку» на 15% меньше. А такие субсидии по «несвязанной поддержке» ценятся регионами, поскольку эти средства бюджетной поддержки они могут использовать по своему усмотрению.

Открытием 2018 г. можно считать принятие закона о страховании жилья от ЧС, который вступит в силу с августа 2019 г. Принятый в 2018 г. текст закона критикуют и сегодня, но следует признать, что такой попытки вовлечь все население страны в страхование базового актива прежде не предпринималось.

Была предложена принципиально новая идея создать условия для реализации всероссийского проекта страховой защиты жилья. Закон рамочный, конкретное наполнение будет осуществляться на стадии разработки региональных программ. Территориальный охват для этого закона важен, поскольку он запустит механизм перераспределения убытков по всей территории страны. Ситуация, когда страхуются по ЧС только регионы, где эти ситуации регулярно происходят, чревата отрицательной селекцией рисков.

Ядром программы страхования жилья для каждого региона станет страхование от чрезвычайных ситуаций природного характера. Таким образом, участие федерального и регионального бюджетов в выплатах предполагается при объявлении ЧС. Наличие региональных программ страхования жилья позволит территориям сформировать свои стандарты страхования жилья. Программы могут покрывать не только риски ЧС, но риски повреждения или уничтожения жилья от взрыва бытового газа, залива, пожара и другие риски. При этом расширение перечня рисков возможно за счет предложений коммерческих страховщиков непосредственно в договоре со страхователем.

Ядро программы, связанное с защитой от ЧС, будет стоить недорого - по расчетам, немногим более 300 руб. в год. Страховая выплата по полной утрате жилья от ЧС окажется на уровне 300-500 тыс. руб. (точную цифру определит постановление правительства). В результате страховщики получат мало премий и доступ к широкой клиентской базе физических лиц. Они смогут конкурировать за внимание клиентов, создавая интересные предложения услуг на добровольной основе.

Образцом организации добровольного страхования жилья объявлена московская программа, которая реализуется много лет, охватывая порядка 70% столичных квартир. Её ключевым техническим моментом считают возможность включения страхового платежа в квитанцию на оплату коммунальных услуг по желанию владельца квартиры.

Автором законопроекта выступил Минфин, расчеты которого показали, что граждане, потерявшие жилье при ЧС, теперь получат выплату в несколько раз выше по сравнению с прежними уровнями возмещения. Новые программы страхования жилья выгодны и регионам. Они позволяет оптимизировать расходование резервных фондов по ЧС и обеспечивать экономию по расходным статьям бюджета. Если пострадавшим предоставляется жилье взамен утраченного при ЧС, страховая выплата будет предназначаться региональному бюджету и пополнит его.

Самой ожидаемой сделкой 2018 г. на страховом рынке стало объединение самого крупного страховщика – «СОГАЗа» с другой компанией из числа крупнейших – «ВТБ Страхованием». О сделке начали говорить в 2017 г., но официально о ней заявили лишь во второй половине 2018 г., а в ноябре группа ВТБ и «СОГАЗ» закрыли сделку.

В сделку вошли все компании группы «ВТБ Страхование». При этом группа ВТБ получила 10% акций и место в совете директоров объединенной компании, а также денежную компенсацию. Весь 2019 г., вероятно, «ВТБ Страхование» будет существовать как отдельная «дочка» «СОГАЗа» и работать под своим брендом.

Процедура слияния компаний займет не менее двух лет. На рынке сохраняются опасения страховщиков, связанные с монополистом. По предварительной оценке, сделка «СОГАЗа» создает конгломерат с рыночной долей в почти в 20%, или более 330 млрд. руб. от собираемых страховых премий.

По данным ЦБ, средняя рентабельность капитала пяти крупнейших по объему сборов страховых компаний в сегменте универсального страхования составила 40,6% по итогам 9 месяцев 2018 г.

В то же время для страховщиков второй размерной группы (6-20-я позиции в рэнкинге по страховым премиям) этот показатель был ниже в 1,7 раза, а для страховщиков третьей размерной группы (21-50 позиции) - в 1,5 раза. Для не входящих в группу 50 крупнейших СК по показателю сбора премий показатель оказался меньше в 2,8 раза.

Однако важный международный показатель отношения страховой премии (без учета ОМС) к ВВП практически не растет все последние годы. По данным ЦБ, он составил по итогам III квартала 2018 г. 1,34% - эта цифра практически не изменилась по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. (1,32%). По итогам 2017 г. показатель достиг 1,39% ВВП.

ВСС на собрании 28 ноября 2018 г. утвердил новую стратегию развития страхового рынка РФ до 2022 г. Союз планирует сосредоточиться на развитии и реформировании четырех видов страхования: ОСАГО, страхования жилья от ЧС, страхования жизни и ОМС.

Прежняя стратегия развития страхового рынка была утверждена постановлением правительства на период до 2020 г., она еще не истекла, однако, как показала проверка Счетной палаты РФ, большинство заложенных в ней цифровых показателей не будет достигнуто. Стратегия правительства разрабатывалась и утверждалась в эпоху экономического подъема; кризисов и санкций она не учитывает.

Впервые стратегия развития страхового рынка - это не документ, который спускается сверху и определяется какими-то политическими задачами, а обширная карта, подготовленная самими страховщиками и специалистами в этой области.

В ближайшее время будет разработана «дорожная карта» по каждому из ключевых направлений стратегии, за каждым направлением или задачей будет закреплен вице-президент ВСС с KPI, привязанными к реализации стратегических целей.

Перемена центра подготовки стратегии знаменательна. Если прежде страховщики все больше уповали на помощь со стороны правительства, на постоянное расширение набора видов обязательного страхования, теперь они вынуждены концентрировать собственные силы для определения судьбы своего рынка и уделять приоритетное внимание добровольному страхованию.

Выводы

В 2018 г. на страховом рынке продолжалось сокращение числа действующих компаний.

Концентрация страхового бизнеса снизилась. ТОП-10 компаний на рынке «Всего без ОМС» собрали 65,0% от общего объема страховых премий (66,4% годом ранее); 85,5% против 85,7% - на рынке автокаско, , 85,0% против 84,4% – на рынке «огневого» имущественного страхования юридических лиц и граждан, 77,4% на рынке ОСАГО. Доля ТОП-10 крупнейших компаний в выплатах на рынке «Всего без ОМС» составила 71,5%, в заключенных договорах – 66,4%.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, на рынке «Всего без ОМС» составило 19 компаний (15 годом ранее). На рынке автокаско более 1% от общего объема премий собирают 14 компаний, на рынке «огневого» имущественного страхования – 11 компаний, На рынке ОСАГО долю более 1% имеют 15 компаний.

Глава 3. Перспективы развития регулирования

страхового рынка в России

Выделим основные проблемы страхового рынка в России:

– дефицит высококвалифицированных специалистов;

– нерезультативная надзорная деятельность ЦБ РФ;

– негативное отношение части населения к страховым компаниям;

– неоднозначность страхового законодательства;

– недостаточное развитие страховой инфраструктуры.

Обозначим пути решения выделенных проблем на рынке страховых услуг:

– подготовка специалистов в данной сфере;

– усиление государственного вмешательства в деятельность страховых компаний;

– распространение страховых знаний среди населения, повышение страховой культуры граждан;

– совершенствование страхового законодательства, устранение неопределенности в нормативно-правовых актах.

Развитие надзорной деятельности на страховом рынке сталкивается с рядом проблем. За исполнением обязательств страховых компаний осуществляет надзор Департамент страхового рынка при Банке России, а также Федеральная антимонопольная служба и Российский союз автостраховщиков. Однако, по мнению специалистов, имеющаяся надзорная система не оказывает необходимого влияния на повышение качества регулирования деятельности страховых компаний^[38].

В России важным вопросом остаётся участие государства в развитии страхового дела.

Успех этого развития в большей мере зависит от повышения уровня государственного участия в сфере страхования. По нашему мнению, государство должно выделять субсидии незащищённым слоям населения для приобретения страховых услуг, а также заниматься разработкой специальных программ страхования с учётом особенностей экономической региональной политики. Данные меры положительно скажутся на повышении спроса населения на страховые продукты. Например, в развитых странах (Япония, Бельгия, Китай, Франция) широко используется частно-государственное партнёрство в сфере страхования. Государством устанавливаются обязательные виды страхования по социально-значимым объектам, регулируется страховой рынок созданием государственных перестраховочных компаний или фондов с государственной защитой для удовлетворения социальных потребностей населения.

Одной из важнейших причин колебаний страхового рынка служит недостаточно эффективная инвестиционная деятельность страховых компаний и отсутствие качественного контроля за инвестициями. Например, на данный момент существует запрет на векселя, за счет этого Банк России подталкивает страховщиков инвестировать в более доходные и надежные источники и, соответственно, это повысит качество инвестиционного портфеля. Данные меры помогут найти менее ликвидные, но более доходные инвестиции, что послужит толчком для развития инвестиционной деятельности страховых компаний и повысит их финансовую стабильность.

Кроме всего вышеперечисленного, не менее значимой проблемой для рынка страховых услуг остается недостаточный уровень образования специалистов в данной области и их переподготовка. На наш взгляд, нужно вводить не только теоретическое обучение, но и обеспечить условия для реализации практических навыков внедрения страховых продуктов, совершенствовать систему управления страховыми компаниями. Эти меры способствуют повышению сбалансированности страхового рынка и увеличению продаж страховых продуктов. Периодически следует отправлять специалистов, работающих в страховых организациях, на курсы повышения квалификации.

По нашему мнению, страховые организации имеют достаточный потенциал для дальнейшего развития. Для обеспечения успешного функционирования рынка страховых услуг необходимо стимулировать спрос на страховые продукты, усовершенствовать старые и внедрять новые механизмы удержания клиентов страховых компаний. Одним из таких механизмов может служить диверсификация имеющихся и разработка новых страховых услуг, своевременного и рационального изменения ценовой политики на предлагаемые страховые продукты. В условиях нестабильной экономической ситуации, политических разногласий и, вследствие этого, падения курса национальной валюты, увеличения экономических рисков необходимо введение нормативного регламентирования минимального размера собственных средств страховых организаций, что, в свою очередь, повысит уровень их финансовой устойчивости за счет роста собственного капитала.

Необходимо добавить, что значительная часть населения не готова серьёзно воспринимать страховые услуги, так как почти все российские страховые компании трудно назвать реальными носителями риска. Если российские страховщики будут готовы нести реальную ответственность за риски предприятий и населения, при возникновении неблагоприятных ситуаций возместить им ущерб, то страховой рынок будет успешно развиваться.