Файл: Страхование и его государственное регулирование (Институты регулирования страхового рынка).pdf

Таким образом, имущественные интересы становятся основными объектами страхования в Российской Федерации. Это, прежде всего, интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Выводы

Государственное регулирование страхового рынка представляет собой механизм, включающий инструменты и методы, применяемые для регулирования процессов формирования, распределения и использования финансовых ресурсов в страховой отрасли на основе динамики конъюнктуры рынка страховых услуг для повышения эффективности его функционирования.

Основной целью государственного регулирования рынка страховых услуг является обеспечение надежности функционирования и стимулирование его развития в процессе реализации как рыночных, так и социальных функций.

Государство осуществляет регулирование компаний в сфере страхового бизнеса по следующим направлениям: лицензирование деятельности; мониторинг и контроль финансового состояния страховых компаний; проведение ликвидационных мероприятий; формирование страховых тарифов.

Глава 2. Оценка современного состояния регулирования страхового рынка в России

2.1. Стратегия развития рынка страховых услуг

На фоне потенциального обострения проблем развития страховой отрасли Центральный банк, являющийся основным регулятором отечественного страхового рынка, разработал стратегию развития страховой отрасли на 2016–2018 гг., в рамках реализации которой планируется использовать меры по защите прав потребителей рынка страховых услуг, вести постоянный мониторинг состояния страховых организаций в рамках единой системы управления страховыми рисками.

В частности, предполагается создание специальной «карты риска» для каждой компании, а также более активное использование процедуры санации в случае появления проблем с выполнением обязательств перед клиентами. Новшеством является тот факт, что создание индивидуальных «карт риска» позволит отнести страховую организацию к определенной группе риска, в соответствии с чем будет устанавливаться специфический режим регулирования или формат контрольно-надзорных мероприятий, направленных на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний каждой группы.

Подобное внимание регулятора к сфере управления страховыми рисками связано с тем, что появление факторов, повышающих уровень риска в страховой сфере (волатильность и резкие колебания финансового и валютного рынков, увеличение числа страховых случаев и объема страховых выплат, усложнение страховых продуктов), обуславливает необходимость использования широкого спектра инструментов государственного финансового регулирования.

В рамках реализации стратегии развития страховой отрасли ЦБ РФ предполагает реализовать следующий комплекс мероприятий государственного регулирования, направленных на повышение эффективности функционирования рынка страховых услуг:

1. Использование механизма санации страховых компаний.

2. Совершенствование процедуры лицензирования страховых организаций.

3. Учреждение национальной перестраховочной компании.

4. Построение единой системы урегулирования убытков в сегменте автострахования.

Что касается инициативы ЦБ по созданию национальной перестраховочной компании, то ее реализация вызывает определенные опасения у страховых организаций вследствие возможного усиления нерыночного воздействия на страховой рынок путем обязательного отчисления страховыми компаниями 10 % перестраховочной премии по различным видам страхования создаваемой структуре^[37].

Одним из приоритетных направлений государственного финансового регулирования является формирование современной инфраструктуры рынка страховых услуг, в рамках развития которой ЦБ РФ приступил к реализации инфраструктурных проектов, таких как: внедрение электронного полиса ОСАГО, создание института специализированных депозитариев, переход на единый план счетов, внедрение механизма саморегулирования.

Рассматривая механизм саморегулирования, следует отметить, что он занимает определенную промежуточную позицию между централизованной и децентрализованной системами, что связано с характером самого процесса саморегулирования, представляющего собой самостоятельную инициативную деятельность коммерческих (или некоммерческих) структур по разработке и утверждению стандартов и регламентов ведения определенного вида бизнеса (в нашем случае в страховой сфере).

Внедрение института саморегулирования дает возможность государству дистанцироваться от прямого участия в финансовом регулировании и выполнять посреднические функции между саморегулируемыми компаниями и их клиентами. Институт саморегулирования, как правило, поддерживается и патронируется государством, поскольку организациям саморегулирования может передаваться часть государственных полномочий в области стандартизации и нормирования определенной сферы деятельности. Более того, государственные структуры часто инициируют создание организаций саморегулирования для децентрализации функций регулирования (делегируемая модель саморегулирования). Институт саморегулирования имеет сложную структуру, сочетающую методы и приемы как корпоративного, так и непосредственного административного регулирования. При этом необходимо отметить, что в сфере страхования могут использоваться оба вида саморегулирования: как принудительное, так и добровольное. Несомненным преимуществом этого механизма является то, что саморегулирование может охватывать сферы, не подпадающие под действие существующего нормативного законодательства.

Опыт экономически развитых стран демонстрирует, что институт саморегулирования в страховой отрасли может выступить более эффективной альтернативой государственного воздействия на рыночные процессы, так как механизм саморегулирования определенной бизнес-сферы гарантирует наиболее полное соблюдение интересов бизнес-структур и способствует повышению эффективности и результативности их деятельности. Внедрение института саморегулирования позволит страховым компаниям принимать непосредственное участие в разработке стандартов ведения страхового бизнеса и тем самым нейтрализовать недостатки нормативного регулирования страховой деятельности и повысить уровень конкуренции на рынке страховых услуг.

2.2. Тенденции развития страхового рынка

2018 г. оказался для российского страхового сообщества в целом более удачным, чем предыдущий. 2019 г. должен стать годом реформ, которые начались сегодня с вступления в силу измененных правил обязательного

автострахования. Реформы несут шанс повышения рентабельности страховщиков, сопровождающегося ростом стоимости услуг для страхователей.

9 января 2019 г. вступило в силу указание Банка России (ЦБ), расширяющее тарифный коридор в обязательном автостраховании (ОСАГО) на 20% вверх и вниз и изменяющее применение коэффициентов «возраст-стаж» и «бонус-малус». ЦБ заявил о намерении провести реформу в ОСАГО в мае 2019 г. Её планируют осуществить в три этапа, где сегодняшние изменения станут первым шагом.

Расширение тарифного коридора обязательного автострахования на 20% вверх и вниз подразумевает, что его нижняя граница при оформлении полиса физическим лицом для легкового автомобиля установлена на уровне 2 746 руб. против 3 432 руб., а верхняя – 4 942 руб. против 4 118 руб.

Указание ЦБ вводит значительно более гибкую систему коэффициента «возраст-стаж», где вводится 58 градаций вместо четырех. После проведения актуарных расчетов коэффициент будет снижен для опытных водителей старшего возраста, а для молодых и неопытных - повышен.

Документ предусматривает и изменение расчета присвоения коэффициента «бонус-малус», который будет назначаться водителю один раз в год 1 апреля. Новая система закрепляет страховую историю за водителем: теперь её обнуления при перерыве в вождении не будет, а все накопленные скидки сохранятся. Юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин автопарка коэффициент «бонус-малус», что упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.

Средняя цена полиса ОСАГО там, где страховщики будут повышать тарифы после выхода указания ЦБ, может вырасти не более чем на 1,5%.

Дальнейшая либерализация ОСАГО будет сопровождаться и другими законодательными изменениями. Целый ряд поправок в закон об ОСАГО подготовил Минфин. Пока есть технические вопросы о том, как поправки Минфина о добровольном увеличении страховых сумм в ОСАГО или о доплате к тарифу ОСАГО сочетаются с обязательными статьями закона об обязательном автостраховании.

Планируемый годовой прирост премий ожидался в 2018 г. на уровне в 13% против 8% в 2017 году, общероссийские сборы пробили планку в 1 трлн руб. В лидерах по темпам прироста премий, как и прежде, оказались страховщики жизни, сборы которых увеличились на 40% уже к августу 2018 г.

Кризис на рынке ОСАГО ослаб, дав небольшую передышку российским автостраховщикам. К снижению убыточности в ОСАГО привели первые результаты кампании по борьбе со страховыми мошенниками и переход на выплаты в натуральной форме (ремонт авто) в ряде регионов. Глобальным проектом в обязательном автостраховании стала подготовка к реформе 2019 г.

В 2018 г. Госдума приняла законы о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций природного характера, о финансовом омбудсмене, о санации страховщиков, о господдержке в агростраховании. Законы сформировали базу для модернизации страхового рынка. Страховщики прошли первый этап саморегулирования. Так, ВСС вошёл в 2019 г.с новой стратегией, где определились принципы взаимодействия с потребителями.

Но достижения нивелируются общими процессами стагнации. Если исключить результаты в страховании жизни, премии по прочим видам страхования увеличились на 4,9%, что чуть выше инфляции. Однако лучше результатов 2017 г., когда показатель сократился на 1,8% по сравнению с 2016 г. Платежеспособный спрос снизился одновременно в сегменте юридических и физических лиц. Тем не менее лидеры рынка удерживают высокую рентабельность капитала (свыше 40%).

Реформа обязательного автострахования стала главной темой преодоления кризиса в этом сегменте. 2018 г. принес облечение страховщикам. Если премии по ОСАГО за 11 месяцев года 2018 г. практически не изменились и составили 206,3 млрд. руб., то выплаты снизились на 23% до 129,4 млрд. руб. При этом тенденция опережающего снижения выплат по ОСАГО устойчиво нарастала.

Это обусловлено проявившимися результатами борьбы со страховыми мошенниками и с влиянием выплат в натуральной форме, которые исключают многих недобросовестных участников рынка из процесса получения выплат в ОСАГО.

В 2018 г. ОСАГО продемонстрировало как работает рынок без негативного фактора Росгосстрха. Сам кризис в ОСАГО был спровоцирован политикой прежнего «Росгосстраха», убытки которого перераспределялись другим компаниям, например, через взаиморасчеты между прямым страховщиком и страховщиком виновного в ДТП. Средняя выплата «Росгосстраха» на 50% превосходила по размеру среднюю выплату по рынку. В любом случае, если бы не было негативного влияния на сегмент прежнего «Росгосстраха» с его политикой, не понадобилось бы создавать и систему «Единого агента» для обеспечения покупки бумажных полисов клиентами, и систему «Е-Гарант» для обеспечения электронных продаж в особо убыточных с точки зрения ОСАГО сегментах или регионах. Решение ЦБ 2017 г. о переводе «Росгосстраха» под контроль банка «Открытие».

Политика новых управленцев "Росгосстраха" по блокировке всех возможных каналов оттока денег из компании, видимо, дала результат, который ощутил и весь рынок ОСАГО.

Служба финансового омбудсмена станет с мая 2019 г. институциональным помощником для страховщиков. С 2020 г. закон сделает услуги финомбудсмена обязательными для микрофинансовых организаций, с 2021 г. - для банков, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Преимуществом службы станет приоритет досудебного рассмотрения спора, быстрое решение, обязательное для исполнения страховщиком. До сих пор автоюристы (посредники), мечтающие заработать на спорах в ОСАГО, стремились рассматривать их в суде, где пени и штрафы нередко превышали «тело» выплаты.