Файл: Страхование и его государственное регулирование (Источники, регулирующие страхование в Российской Федерации).pdf

К четвертому уровню страхового законодательства можно причислить Указы Президента Российской Федерации, указав в качестве примера Указ № 2178 «О деятельности Республиканского (федерального) и территориальных фондов социальной поддержки населения». В системе источников страхового права указы Президента России составляют незначительную долю, и затрагивают в основном вопросы государственного управления и организации деятельности страховщиков и иных организаций, по своему статусу примыкающих к страховщикам в сфере обязательного социального страхования.

Ведомственные отраслевые акты федеральных государственных органов, определяющие отдельные аспекты обязательного страхования и содержащие преимущественно нормы процессуального характера (Приказ Минтруда России «Об утверждении Административного регламента предоставления Фондом социального страхования российской Федерации государственной услуги по приему расчета по начисленным и уплаченным страховым взносам на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством и по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также по расходам на выплату страхового обеспечения (Форма 4-ФСС)») составляют пятый уровень страхового законодательства. В настоящее время надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется Центральным банком Российской Федерации, поэтому акты данного органа также имеет смысл включать в систему страхового законодательства и относить к названной группе актов.

Рассматривая систему источников страхового права нельзя не остановиться на роли судебной практики и судебного прецедента в определении условий осуществления обязательного страхования в России. Решения высших судебных инстанций в сфере страхования принятые в последние годы касались не только рассмотрения отдельных дел в данной сфере, но и содержали определенные общие правила.

В качестве шестого уровня нормативного регулирования обязательного страхования можно рассматривать акты высших судов Российской Федерации, включая Конституционный Суд. При этом следовало бы исключить из правового поля многочисленные письма государственных органов различного уровня (письмо Минфина от 02.03.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», письмо ФАС России от 21.11.2011 «О разъяснении законодательства» и т.п.) или придать им форму соответствующего нормативного правового акта.

Страхование, как институт гражданского права, регулируется нормами частного права, содержащимися, прежде всего в ГК РФ и ряде других специальных законов, а также нормами принимаемых в соответствии с ними правовых актов.

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный закон включает в себя также положения, определяющие содержание договора страхования, показатели финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др.

Согласно закону объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В заключении данного раздела можно сделать вывод, что законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации, Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», другие ведомственные нормативные акты.

1.3. Виды страхования в Российской Федерации

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по: отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании.

Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам, рисунок 1.

Рисунок 1. - Виды страхования

По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ суставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
• взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;
• медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимости. В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на следующее.

Страхование жизни:

смешанное, или связанное страхование жизни;

страхование дополнительной пенсии;

страхование «на дожитие»;

страхование «аннуитет»;

страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

страхование детей и престарелых родителей;

свадебное страхование (к бракосочетанию);

страхование женщин на случай родов;

репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);

страхование капитализации пенсий;

страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

на дожитие застрахованного до окончания срока страхованиям или определенного договором страхования возраста;

в случае смерти застрахованного;

пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.

Страхование от несчастных случаев и болезней:

страхование туристов и путешественников;

страхование спортсменов;

страхование детей и школьников;

страхование на случай болезни (до 4-х месяцев) и др.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование:

страхование общих медицинских расходов;

страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);

страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции;

страхование расходов на случай медицинского обследования и др.

Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

Имущественное страхование.

Страхование средств наземного транспорта:

страхование средств наземного транспорта;

страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.;

транспортное страхование грузов;

страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др.

Страхование средств воздушного транспорта. Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, и др.

Страхование средств водного транспорта. При этом объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:

страхование атомных рисков;

страхование государственного жилого фонда;

страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;

страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;

страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;

страхование государственного имущества колхозов, совхозов и др.

Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.

Страхование финансовых рисков:

страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков;

страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;

страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;

страхование риска непогашения кредита;

страхование гарантий и др.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями, как:

остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

потеря работы (для физических лиц);

банкротство;

непредвиденные расходы;

иные события.

Страхование ответственности. Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности). Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование профессиональной ответственности – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования – имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.