Файл: Страхование и его государственное регулирование (Источники, регулирующие страхование в Российской Федерации).pdf

6. Страхование ответственности таможенных брокеров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору таможенного брокера с представляемым лицом (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 140);

7. Страхование ответственности оценщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору оценки (Федеральный закон «Об оценочной деятельности» от 27.07.2006 № 157-ФЗ в ред. ФЗ № 135-ФЗ от 29.07.1998, ст. 24.7);

8. Страхование ответственности нотариуса за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, № 4462-1 от 11.02.1993, ст. 18, 25);

9. Страхование ответственности специализированного депозитария за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору об оказании услуг специализированного депозитария (Федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ», № 111-ФЗ от 24.07.2002, ст. 25.; Федеральный закон «О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», № 117-ФЗ от 20.08.2004 года, ст. 31);

10. Страхование ответственности управляющих компаний за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору доверительного управления (Федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ», № 111-ФЗ от 24.07.2002, ст. 25.; Федеральный закон «О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», № 117-ФЗ от 20.08.2004 года, ст. 31);

11. Страхование ответственности эмитента за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по государственным ценным бумагам субъектов Российской Федерации и муниципальным ценным бумагам (Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг», № 136-ФЗ от 29.07.1998, ст. 14);

12. Страхование ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием, управляющего ипотечным покрытием, специализированного депозитария, регистратора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед владельцами ипотечных ценных бумаг (Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах», № 152-ФЗ от 11.11.2003, ст. 36);

13. Страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору об ипотеке жилого дома или квартиры (Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости), № 102-ФЗ от 16.07.1998, ст. 31);

14. Страхование ответственности плательщика ренты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору ренты, предусматривающем передачу денежной суммы или движимого имущества (Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 587);

15. Страхование ответственности системного оператора и иных субъектов оперативно-диспетчерского управления за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору оказания услуг по оперативно-диспетчерскому управлению в электроэнергетике и соглашений о технологическом взаимодействии (Федеральный закон «Об электроэнергетике», № 35-ФЗ от 26.03.2003, ст. 18);

16. Страхование ответственности лизингополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору лизинга (Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» № 164-ФЗ от 29.10.1998 г. в ред. От 26.07.2006, ст. 21);

17. Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение банком обязательств по договору банковского вклада, заключенного с гражданином (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г, № 395-1, Гражданский кодекс РФ, ст. 840);

18. Страхование ответственности адвоката за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору об оказании юридической помощи (Федеральный закон «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации», № 63-ФЗ от 31.05.2002, ст. 7, 19).

Несовершенство законодательного регулирования проявляется в том, что многие нормы, касающиеся страхования ответственности по договору, не соответствуют основополагающим принципам страхования, противоречат нормам Гражданского кодекса РФ или содержат в себе нестыковки, что порождает множество проблем, поскольку нормальное и эффективное развитие страхования ответственности по договору затруднено наличием недостатков в платформе развития, чем и являются законодательные нормы. Учитывая тот факт, что страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом, представляется чрезвычайно важным приведение законодательных норм в соответствие друг с другом, с нормами ГК РФ, а также основополагающими принципами страхования и, в частности, принципам страхования ответственности по договору.

Анализ существующей ситуации на рынке страхования ответственности по договору показывает, что многие виды не осуществляются совсем в силу отсутствия методологических разработок, другие осуществляются, но не проработаны детально, что значительно затрудняет работу, а третьи — осуществляются под видом страхования ответственности за вред или под видом страхования профессиональной ответственности (которая даже не предусмотрена законодательством РФ). Кроме того, возникают и такие ситуации, когда страховщики, ввиду отсутствия методик проведения страхования ответственности по договору, отказываются от введения новых видов страхования ответственности по договору (например, в случае страхования ответственности застройщика по договору долевого строительства).

Обобщая вышеизложенное, следует отметить, что страхование ответственности по договору – самостоятельная, специфическая отрасль страхования, имеющая целью защиту имущественных интересов граждан и государства, но возможности которой пока ограничены, в том числе в связи с несовершенством законодательной базы и методологических разработок.

Таким образом, для обеспечения возможности нормального развития страхования ответственности по договору необходимо в первую очередь сформулировать нормы закона таким образом, чтобы они максимально полно отражали специфику и основные принципы страхования ответственности по договору и не вызывали затруднений при практической реализации отдельных видов страхования ответственности по договору.

2.2. Факторы возникновения правовых рисков в страховании

Страховые организации как хозяйствующие субъекты с инверсионной цикличностью должны учитывать разнообразные риски, которым они подвергаются в процессе своей деятельности, оценивать их и использовать результаты этой оценки при расчетах показателей, контролируемых в порядке внутреннего и внешнего надзора. Одной из разновидностей таких рисков является так называемый правовой риск или риск, связанный с функционированием правовой системы. Коммерческим банкам Банк России предписывает оценивать правовой риск, контролировать его и управлять им.

В настоящее время можно констатировать отсутствие в законодательстве четкого определения правового риска вообще и правового риска в страховании в частности. Единственным нормативным документом, содержащим понятие «правовой риск», являются Рекомендации по организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах (Письмо ЦБР от 30 июня 2005 г. № 92-Т), согласно которым правовой риск – риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие влияния факторов, указанных в п. 2.1 Рекомендаций.

Нами обобщены имеющиеся в доступных источниках различные подходы к определению категории «правовой риск» – результаты этой работы представлены в табл. 2. Отметим, что представлены точки зрения на суть изучаемой дефиниции тех, кто связан с данной категорией в силу выполняемых профессиональных задач и тех, для кого правовой риск как категория являлся предметом выполненного диссертационного исследования.

Таблица 2

Суть категории «правовой риск» в представлении различных авторов

Как уже видно из представленного материала, на сегодняшний день единого подхода к определению правового риска не существует. Каждое из приведенных определений имеет свои недостатки, самым серьезным из которых является то, что риск недопустимо сводить ни к опасностям, ни к убыткам, ни к ошибке, так как он совершенно самостоятельное и самоценное понятие, имеющее содержательную целостность.

В юридической литературе можно встретить несколько классификаций правовых рисков. Наиболее распространенные из них представлены в табл. 3.

Отметим, что традиционная классификация рисков основывается на критерии внутренних и внешних рискогенных факторов и, как правило, ориентирована на простое перечисление рисков и практически не раскрывает правовую специфику. В связи с этим необходимо использовать дополнительные основания классификации, подразделяя риски в зависимости от их юридических последствий, уровня правового регулирования, стадий механизма правового регулирования.

Таблица 3

Классификация правовых рисков: обобщение существующих подходов