Файл: Страхование и его государственное регулирование (Источники, регулирующие страхование в Российской Федерации).pdf
Добавлен: 17.05.2023
Просмотров: 362
Скачиваний: 3
СОДЕРЖАНИЕ
1. Теоретические положения страхования в Российской Федерации
1.1. Понятие, сущность, принципы страхования
1.2. Источники, регулирующие страхование в Российской Федерации
1.3. Виды страхования в Российской Федерации
2. Правовой механизм страхования в Российской Федерации и его виды
2.1. Юридические основы страхования в Российской Федерации
2.2. Факторы возникновения правовых рисков в страховании
нотариальная деятельность;
врачебная деятельность;
иные виды профессиональной деятельности. Страхование ответственности за неисполнение обязательств: страхование риска невозврата кредита; страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде; страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
Страхование иных видов гражданской ответственности:
страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.;
страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;
страхование экологической ответственности и др.
Страхование иных видов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.
Характер влияния, оказываемого на качественные показатели этих страховых услуг, зависит от неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты имеют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре).
Вместе с тем, страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.
Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей® и другие актуальные вопросы.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника – брокера или страхового агента.
2. Правовой механизм страхования в Российской Федерации и его виды
2.1. Юридические основы страхования в Российской Федерации
Совокупность юридических норм, регулирующих страховые правоотношения, представляет собой страховое право. Страховое право - отрасль права, регулирующая отношения в области страхования.
Основу страхового права в условиях рыночной экономики составляют: законодательство о страховом договоре; о государственном страховом надзоре за деятельностью страховых организаций и страховых брокеров; а также - национальное и международное законодательство, регулирующее взаимоотношения между национальным и международным страховыми рынками, а также национальными и зарубежными субъектами страхового рынка[7].
Страховое право, являясь комплексной отраслью права, использует методы регулирования страховых правоотношений и нормы, присущие основным отраслям права: гражданского права, административного права, государственного права, финансового права и международного права[8].
В РФ складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:
первая и высшая ступень - общее законодательство - гражданское, налоговое и трудовое право;
вторая ступень - специальное (отраслевое) законодательство - страховое право;
третья ступень - подзаконные нормативные документы министерств и ведомств[9].
На современном этапе развития страхования в России страхование ответственности занимает небольшую долю рынка в сравнении с обязательным страхованием и страхованием имущества. Подобная ситуация обусловлена, в частности, несовершенством законодательной базы, отсутствием методологических и методических разработок в данной области, а также недооценкой возможностей страхования ответственности в укреплении стабильности и развитии экономики.
Страхование ответственности по договору как самостоятельная отрасль страхования ответственности не развито в достаточной мере во многом из-за отсутствия четкого понимания характерных особенностей, определяющих специфику страхования в данной сфере.
Поэтому актуальной задачей на сегодняшний момент является выработка обоснованных принципов страхования ответственности по договору в том числе путем изучения правовых основ данного вида страхования.
Страхование ответственности по договору как разновидность гражданской ответственности вводится статьей 932 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Страхование ответственности по договору выделяется Гражданским кодексом отдельно не случайно. Страхование ответственности по договору и страхование ответственности за причинение вреда принципиально различны и непонимание этих различий приводит к тому, что на практике страховщики продолжают страховать ответственность по договору под видом деликтной, а суды не дают этому надлежащей оценки.
Для четкого понимания отличия страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности по договору необходимо определиться с понятиями «вред», «ущерб», «убытки». Данные понятия не являются синонимами и, определив их четко, можно будет разграничить страхование ответственности за причинение вреда и по договору.
Необходимо четко разграничивать понятия ущерба и вреда. Критерием определения вреда (в узком смысле) или ущерба является денежная оценка последствий. Если их можно выразить в денежном выражении, тогда можно говорить о причинении ущерба, если нельзя – тогда употребляется категория вред. Убытки – понятие экономическое, то есть относится к сфере хозяйственной деятельности.
Таким образом, возникшую ответственность следует считать ответственностью по договору, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, возникших из договора. Ответственность за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда.
Неисполнение обязательств по договору влечет причинение убытков, в то время как нанесение вреда (в узком смысле) и ущерба имуществу приводит к возникновению ответственности за причинение вреда (в широком смысле). Это главное, но не единственное отличие страхования ответственности за причинение вреда и по договору.
Сравнение страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности по договору представлено в Таблице 1.
Сравнение проводилось по таким критериям, как субъекты, объекты страхования, страховые риски и состав страхового возмещения.
Таблица 1
Сравнение страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности по договору
|
Страхование ответственности по договору |
Страхование ответственности за причинение вреда |
|
|
Основания возникновения ответственности |
Для возникновения ответственности по договору необходимо выполнение следующих условий: существование договора, неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, причинение убытков. |
Ответственность за причинение вреда возникает при причинении вреда. Обязательно установление вины застрахованного лица/страхователя (кроме случаев, когда законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда). |
|
Объект |
Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора |
Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате оговоренных в договоре событий (страховых случаев). |
|
Субъекты |
страховщик страхователь = лицо, чья ответственность застрахована (может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя) не может быть застрахованного лица выгодоприобретатель по договору, всегда известен при заключении договора |
страховщик страхователь застрахованное лицо (лицо, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда/должно быть названо в договоре страхования) выгодоприобретатель третьи лица, не известны при заключении договора |
|
Страховые риски |
Причинение убытков Выгодоприобретателю вследствие нарушения Страхователем договора в части: - сроковпоставки товаров, выполнения работ, оказания услуг; - требований, установленных к качеству, техническим характеристикам, безопасности товара, работ, услуг; - требований, установленных по количественным характеристикам товара, работ, услуг; -иных условий |
Причинение вреда жизни и здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателя, вследствие оговоренных в договоре событий. |
|
Страховой случай |
Факт неисполнения или ненадлежащего исполнения контракта (как в целом, так и в отдельной части), когда это обстоятельство повлекло причинение убытков контрагенту Страхователя. |
Причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц в результате оговоренных в договоре событий. Факт установления обязанности Страхователя в силу гражданского законодательства Российской Федерации возместить вред, причиненный потерпевшим третьим лицам. |
|
Страховая выплата |
Страховая выплата включает в себя: - возмещение убытков - уплата неустойки - уплата процентов |
Страховая выплата включает в себя: - возмещение ущерба, связанного с причинением вреда имуществу (утрата, гибель, повреждение или др.) Выгодоприобретателей (реальный ущерб). - расходы по компенсации вреда жизни и здоровью Выгодоприобретателей. |
Особенностью ответственности по договору является обязательное условие наличия договорных отношений между субъектами. Однако существование договора не является достаточным условием. Исходя из наличия договора еще нельзя сделать вывод о том, что возникшая ответственность будет договорной. Таким образом, приходим к выводу о том, что одним из основных критериев, позволяющих отличить ответственность за причинение вреда от ответственности по договору, является состав вреда (в широком смысле). Если речь идет о причинении вреда жизни и здоровью (вред в узком смысле), то мы не можем говорить о страховании ответственности по договору. Неисполнение обязательств по договору влечет причинение убытков.
Кроме того, существуют формальные признаки страхования ответственности по договору. Возможность страхования ответственности по договору должна быть предусмотрена законом, но не иным правовым актом и договором. В связи с этим, перечень видов страхования ответственности по договору ограничен только теми видами, осуществление которых разрешено законом. Считаю нужным привести полный перечень видов страхования ответственности по договору, поскольку существует ограниченный перечень видов страхования ответственности по договору, а на практике часто возникают трудности с классификацией. Осуществление иных видов страхования ответственности по договору, не предусмотренных в законе, неправомерно.
1. Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору государственного или муниципального контракта (Федеральный закон «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд», № 94-ФЗ от 21.07.2005, ст. 28, 29, 38, 64);
2. Страхование ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение договоров о реализации туристского продукта (Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», № 132-ФЗ от 24.11.1996 с изменениями и дополнениями в ред. ФЗ № 12-ФЗ от 05.02.2007, ст. 4, 9, 17.1-17.6);
3. Страхование ответственности таможенных перевозчиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору перевозки (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 94);
4. Страхование ответственности владельцев складов временного хранения за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору хранения (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 109);
5. Страхование ответственности владельцев таможенных складов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору хранения (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 227);