Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен.pdf

Проведем анализ работы ЦБ, связанный с кредитной деятельностью.

Рассмотрим показатели числа кредитных учреждений за 2015-2016 гг. Таблица составлена на основе годового отчета Банка России по данным Росстата^[63] (таблица 1).

Таблица 1

Платежная система Банка России в 2015-2016 гг.

Из данных таблицы 1 видно снижение многих показателей по количеству учреждений и филиалов. Тем не менее, увеличилось число переводов денежных средств и их объемы.

Анализ показателей институтов финансового рынка, составленный на основе годового отчета Банка России по данным Росстата^[64], представлен в таблице 2.

Таблица 2

Институты финансового рынка (на конец года, единиц)

Окончание таблицы 2

Согласно представленным данным в таблице 2 повысились показатели числа кредитно-кассовых офисов на 4,36%, передвижных пунктов кассовых операций на 12,78%, обществ взаимного страхования на 20%. Среди профессиональных участников рынка ценных бумаг число форекс-дилеров увеличилось в 6 раз, операторов товарных поставок в полтора раза. Число закрытых паевые инвестиционных фондов увеличилось на 1,14%, ответственных актуариев на 6,12%. Не изменилось число клиринговых организаций, центральный и специализированных депозитариев, кредитных рейтинговых агентств. Остальные институты финансового рынка снизили численность почти до 30%. Наглядно данные представлены на рисунке 4.

Рис. 4. Количество основных участников финансового рынка (единиц)

Согласно представленным данным, в российском финансовом секторе присутствует значительное количество некредитных финансовых учреждений и спрос на их услуги возрос. Тем не менее, наблюдается существенное доминирование кредитных учреждений (рисунок 5).

Рис. 5. Активы основных участников финансового рынка (в % ВВП)

В 2016 г. население и бизнес, как и прежде, отдавали предпочтение комплексному банковскому обслуживанию.

Рассмотрим показатели капитала и финансового результата банковского сектора в 2016-2017 гг.^[65] (таблица 3)

Таблица 3

Капитал и финансовый результат банковского сектора в 2015-2016 гг. (на конец года)

В 2016 году банковский сектор постепенно восстанавливал свою экономическую активность после шоков 2014-2015 гг. За исследуемый период возрос капитал банковского сектора на 152 млрд. руб. несмотря на снижение показателей резерва, запас можно оценивать как достаточный для дальнейшего наращивания кредитования, развития банковского бизнеса. Положительным сигналом, свидетельствующим об улучшении ситуации в банках, является рост прибыли на 142 млрд. руб., существенно улучшились показатели рентабельности – по активам на 0,3% и капитала – на 2,4%.

Источником изменений в структуре конкурентных сил служат, прежде всего, инновационные услуги, чаще всего это потребительское кредитование. Новатором среди российских банков стал банк «Русский Стандарт» – первый банк, начавший выдавать потребительский кредит по упрощенной схеме. Он до сих пор является лидером среди коммерческих банков в области потребительского кредитования. Его филиальная сеть насчитывает 12 тыс. пунктов продаж в 90 городах России. Деятельность пунктов продаж контролируется 20 отделениями банка в 16 регионах России. Также он вошел в четверку самых прибыльных банков, уступая «Газпромбанку», «Сбербанку» и «Внешторгбанку». Банк фактически создал рынок потребительского кредитования – это позволило банку в рекордно короткие сроки попасть в топ-рейтинги российских банков.

Важно отметить, что, например, инфляция влияет на увеличение доли краткосрочных ссуд. Для сокращения общего объема денежных средств, которые находятся в обращении, проводится политика кредитной рестрикции, направленной на сокращение количества выдаваемых кредитов. Сокращение объемов кредитов возможно и при повышении процентных ставок. Тогда банки стараются предоставлять ссуды в иностранной валюте.

Таким образом, анализ развития финансово-кредитных отношений в России и за рубежом показал, что ведется большая работа по становлению указанной системы, однако, есть еще недостатки, которые следует устранять.

2.2. Влияние кредита на уровень и динамику цен

Цены являются денежной формой стоимости товаров и услуг. Влияние кредита на уровень и динамику цен осуществляется благодаря тому, что он применяется как инструмент перераспределения ресурсов.

Отмечая, что, проблема ценообразования занимает особое место в системе рыночных отношений, можно утверждать, что, зная о ценах и товарах конкурента, любое предприятие может организовывать и собственное ценообразование. Кроме того, эти знания обычно направляются на улучшение качества выпускаемой продукции для того, чтобы увеличить сбыт своей продукции. Вместе с тем, цена должна еще и возмещать все издержки производства и сбыта товара и обеспечивать получение прибыли.

С уровнем цен связаны и объемы кредитных вложений. «Кредитные учреждения тщательно учитывают ценовой фактор при проверке обеспеченности кредита. Его игнорирование может привести к серьезному искажению стоимостной оценки товарно-материальных ценностей, под которые предоставляется кредит».

В случае, когда кредит выдается до повышения цен, а проверка обеспеченности заемщика показывает оценку товарно-материальных ценностей по новым ценам, это приводит «к необоснованному завышению обеспеченности кредитных ресурсов. Так недоучет ценового фактора на практике приводит к неточным оценкам эффективности использования кредита».

Здесь особенно важно то, что проценты являются специфической ценой за использование заемными средствами. Факторами, формирующими систему цен являются связанные с продажами, спросом и предложением затраты по предоставлению кредита.

Так кредит влияет на уровень и динамику цен. Причем непосредственно на цены влияет динамика покупательной способности рубля. При этом обращающиеся деньги должны быть обеспечены золотым запасом, тогда соотношение между суммой цен товаров и количеством денег в обращении будет стабильным.