Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловливается важной ролью финансов в экономике любой страны. Финансовая политика заключается в конкретизации главных направлений развития народного хозяйства, определении общего объема финансовых ресурсов, их источников, в разработке механизмов регулирования и стимулирования социально-экономических процессов финансовыми методами. Увеличивая отдачу от операций и минимизируя риски, инвесторы обязаны представлять себе взаимовлияние обменных курсов, темпов инфляции, процентных ставок и т.д. Эти факторы существенно влияют на экономическое положение хозяйствующего субъекта, корпорации, страны в целом.

Российская кредитно-банковская система достаточно долго функционировала в условиях командно-административного строя. Последовавшее позже направление на развитие рыночных отношений потребовало создания качественно новой кредитной системы. В то время большая часть кредиты не возвращались предприятиями. В 1991 г. к началу перехода к рыночной экономике была сформирована двухзвенная банковская система «Центральный банк – коммерческие банки». За краткий исторический отрезок времени развитие российских коммерческих банков было стремительным, что позволило сильно приблизить российскую кредитно-банковскую систему к моделям промышленно развитых стран.

С принятием основных законов и в главной степени Закона РФ «О банках и банковской деятельности» начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков. В настоящее время бизнесмены и инвесторы, изучающие законы международных финансов, имеют гораздо больше шансов для эффективной конкуренции и достижения оптимальных показателей. Это позволяет контролировать сопутствующие риски и оценивать доходы и расходы, максимизировать прибыль, а также влиять на образование цены товара или услуги и расширять объемы продаж.

В настоящее время интеграция российской экономики в мировую происходит ускоренными темпами. Открываются национальные границы стран, бизнес не изолируется, инвесторы не ограждаются от иностранной конкуренции, уменьшаются препятствия для новых возможностей.

Исходя из изложенного, актуальность проблемы явилась поводом для выбора темы «Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен».

Цель исследования – изучение роли кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и его влияния на уровень и динамику цен.

Задачи исследования:

- проанализировать развитие финансово-кредитных отношений в России;

- рассмотреть кредит как механизм организации денежного обращения;

- исследовать экономическую сущность цены и выделить основные механизмы ценообразования;

- показать взаимосвязь кредита и цены как стоимостных категорий;

- изучить влияние кредита на уровень и динамику цен;

- выявить роль кредита в развитии экономики страны в России и за рубежом.

Объект исследования – кредит и цена как экономические категории.

Предмет исследования – совокупность явлений и связей, присущих кредиту, а также процессы его влияния на уровень и динамику цен.

Методы исследования: анализ научной литературы, классификация, обобщение экономического опыта отечественных и зарубежных ученых, экономико-статистические методы и др.

Методологической базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов О.Г. Абакумовой, М.А. Абрамовой, А.Ю. Викулина, А.А. Гаджиева, Е.Ф. Жукова, Дж.Э. Кэрнса, В.В. Лизовской, Дж. Перкинса, П.А. Самуэльсона, Н.Н. Шаш и др., а также справочно-правовые системы «Гарант», «Консультант плюс», законодательные нормативно-правовые акты РФ, статистические материалы Госкомстата РФ.

1. Теоретические основы финансово-кредитных отношений

1.1. Развитие финансово-кредитных отношений в России

Международные финансово-кредитные отношения – одна из наиболее сложных сфер мирохозяйственных связей. Это экономическое явление, представляющее систему международного формирования и использования денежных фондов.

В международных финансовых отношениях фокусируются проблемы национальной и мировой экономики, что подтверждает мнение Л.Н. Красавиной, которая пишет: «по мере глобализации мирового хозяйства увеличиваются международные потоки товаров, услуг и особенно капиталов и кредитов»^[1].

Как указывает В.Д. Камаев, «международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации»^[2].

Финансово-кредитные отношения – это «экономические отношения между кредитором и заемщиком при использовании кредита в денежной или товарной форме на условиях возвратности и с выплатой процентов»^[3].

Уделим немного внимания развитию кредитной системы России. Г.Н. Белоглазова считает, что в постсоветский период «особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию»^[4].

И.В.Сафронов отмечает, что «в то время система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов. Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию. Все аккумулированные денежные средства организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства»^[5]

В.Н. Семенковский отмечает следующее: «длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов, когда кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и к сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это сильно нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность»^[6]

Последствия привели к тому, что в середине 90-х гг. было реорганизовано управление экономикой, для чего, прежде всего, проводилась банковская реформа, выразившаяся «в создании крупных отраслевых специализированных банков»^[7].

Позитивными мерами реорганизации банков в 1987 г. стало то, что были упорядочены безналичные расчеты, прекратилось кредитование убытков и сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей. Прекратилась выдача кредитов для восполнения утраченных собственных оборотных средств. Было приостановлено изъятие излишних кредитных средств из хозяйственного оборота, которые были заменены собственными ресурсами предприятий. С другой стороны, эти позитивные меры нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Действительно, «каждый банк реализовывал собственные кредитные планы, используя старые административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий»^[8].

Кроме того, специализированные банки представляли собой монополии, ресурсы были централизованы и закреплены, что не позволяло создавать денежные рынки. Негативным моментом также можно считать и то, что банки ввели дополнительные банковские услуги в виде скрытых комиссий. В результате кредитные и денежные ресурсы выполняли пассивную роль и не рационализировали экономическое развитие страны.

Как указывает И.П. Николаева, «ответом на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стало создание коммерческих и кооперативных банков, чаще всего на базе денежных накоплений разных отраслей промышленности»^[9].

К середине 1990 г. в связи с выходом в свет постановления ВС СССР «Об Основных направлениях стабилизации народного хозяйства и перехода к рыночной экономике»^[10] стало понятно, что банковская система нуждается в серьезной реорганизации.

Данным документом были выделены «основные условия для устойчивого функционирования экономики: сбалансированные цены и бюджет, насыщенный рынок потребительских товаров и услуг, современная банковская система, валютный рынок»^[11].

Так появилась новая двухзвенная структура банковской системы, утвержденная Законом «О Государственном банке СССР»^[12].

На первом ярусе – Госбанк и специализированные банки, на втором – коммерческие и кооперативные банки.

Кроме того, большое распространение получили так называемые специализированные банки. Но позже, к концу 1990 г., они были превращены в коммерческие банки.

Е.Ф. Жуков пишет, что «закон способствовал созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Результатом действия закона 1990 г. стало изменение функциональной деятельности Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления обязательных норм резервов и хранения их на счетах ЦБ»^[13].

Новая банковская система рождалась и развивалась очень сложно. Так, С.А. Алексащенко отмечает, что «к началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы стало большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний)»^[14].

Последовавшая практика показала, что мелкие коммерческие банки так и не смогли организовать эффектное обслуживание клиентов и гарантированную сохранность вкладов: «в 1993-1994 гг. средние коммерческие банки не уделяли большого внимания инвестированию средств в промышленность и сельское хозяйство. При этом краткосрочные кредиты имели высокие ставки и вели к необоснованному росту прибылей, конвертируемых впоследствии в иностранную валюту, рубль обесценивался, усиливалась инфляция. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения. Страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью, привлекая вклады населения и работая не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды»^[15].

Сильная конкуренция и условия экономического кризиса привели к вытеснению мелких кредитных учреждений, т.к. они не располагали достаточными резервами и не могли погасить депозитные обязательства. Понятно, что все это вызвало волну банкротств, особенно мелких и средних банков. Позже конкуренция вышла на международный уровень. С расширением границ в операциях российских банков стал участвовать иностранный капитал. Открытие филиалов и разного рода представительств иностранных банков привело к тому, что «структура российской кредитной системы стала отражать потребности рынка»^[16].