Файл: Организация страхового дела в РФ (Государственный надзор за страховой деятельностью).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является необходимым элементом социально-экономической системы общества, это система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных и иных явлений. Страхование - оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование является не только одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций, но и освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что «государство – благодетель» неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играет вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование.

Таким образом, с развитием рыночных отношений все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе.

Цель работы – исследовать состояние страхового дела в России на сегодняшний день.

Задачи работы:

• изучить участников страхового дела на российском страховом рынке;
• проанализировать значение страхового рынка России;
• рассмотреть нормативно-правовую базу, регламентирующую страховую деятельность;
• проанализировать формы, цели и задачи государственного надзора за страховой деятельностью;
• дать краткую характеристику основных видов страхования.

Объект исследования – страховая деятельность.

Предмет исследования – страховая деятельность в России.

Методология исследования: изучение законодательной, нормативной и специальной литературы по рассматриваемому вопросу, ее анализ, сравнение и формирование выводов.

Работа состоит из введения, двух глав основной части работы, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

1.1. Участники страхового рынка России и его значение

Поскольку страховая деятельность в России осуществляется в рыночных условиях, то следует сказать, что существует страховой рынок. Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (рисунок 1).

Рисунок 1. Участники страхового рынка

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Покупатели страховой услуги - это юридические или физические лица.

В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

1. Страховщики – страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования.
2. Перестраховщики – это организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными.
3. Объединения страховщиков – ассоциации и союзы. Примером может служить страховая компания – «Ингосстрах», которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Самыми крупными ассоциациями являются «Страховой союз России» и Всероссийский союз страховщиков.

В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

1. страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме, т.е. в виде хозяйственного товарищества или общества, государственного (муниципального) унитарного предприятия, а также общества взаимного страхования;
2. страховщики должны получить лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования;
3. предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Особые требования предъявляются к страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (т.е. к таким организациям, решение которых определяются иностранным инвестором независимо от величины его участия в уставном капитале страховой организации), которые будут охарактеризованы ниже.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю.

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Их задачей является продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Функции страховых агентов могут быть:

• поиск страхователей;
• консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
• подписание договоров страхования и другой необходимой документации;
• обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, которые осуществляют посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика, и зарегистрированные в качестве предпринимателей в соответствии с законом. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
• проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
• предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
• сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
• помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;
• организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.

Кроме того, изменения в законе «Об организации страхового дела в РФ»^[1] ввели самостоятельный институт участника страховых отношений - страхового актуария. Слово «актуарий» происходит от английского actuary или от латинского actuaries, что означает «скорописец, счетовод». В данном случае актуарий - специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно - обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни, расчетов, связанных с образованием резерва страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм. В основе актуарных расчетов лежат систематические записи математических и статистических исчислений, применяемых в страховании. Эти расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. Актуарные расчеты строятся на определении вероятности страхового случая в зависимости от возраста застрахованного (для этого используются таблицы смертности). На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок (при помощи долгосрочных финансовых исчислений ставки заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен в виде ссудного процента), величина резерва взносов по каждому договору страхования жизни, а также совокупного резерва страховой организации, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм, ссуд, проводится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни.

Как выше уже отмечалось, к основным элементам внешнего у окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

• 1. человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;
  2. страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую на­правлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании - оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи - также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто игнорирование страховой компанией этических требований общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. Общественное неодобрение рыночных махи­наций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати и других средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.