Файл: Организация страхового дела в РФ (Государственный надзор за страховой деятельностью).pdf

Темпы прироста страховых премий в 2018 году в РФ были максимальными за последние шесть лет и достигли 15,7% (8,3% в 2017-м). Объем страховых премий превысил 1,479 трлн рублей. При этом рынок начал расти и без учета страхования жизни: темпы прироста составили 8,4% в 2018 году (минус 1,8% годом ранее), что также является наибольшим показателем за последние шесть лет. Такие данные статистики страховщиков приводит пресс-служба Банка России^[2].

Описанной динамике страхового рынка способствовал высокий спрос на потребительские кредиты и ипотеку, которые оказывают позитивное влияние на страхование жизни заемщиков и страхование от несчастных случаев и болезней, а также на объемы рынков автострахования в случае приобретения автомобилей в кредит, поясняют в ЦБ.

Кроме того, повышение доступности обязательного автострахования как за счет стабилизации убыточности, так и в связи с пресечением недобросовестного поведения отдельных участников рынка привело к смене динамики в ОСАГО: сокращение взносов, наблюдавшееся в 2017 году (минус 5,2%), сменилось их увеличением на 1,8% в 2018-м. При этом количество заключенных за год договоров выросло на 4% (плюс 0,1% в 2017 году). Разворот тенденции произошел и в страховании автокаско. По итогам 2018 года страховые взносы увеличились на 3,8% (минус 4,8% годом ранее). При этом рост сегмента был вызван расширением продаж. Ускорение темпов роста произошло в сегментах страхования от несчастных случаев и болезней (с 12,3% в 2017 году до 39,8% в 2018-м) и страхования жизни заемщиков (с 20,3% до 31,4%). Темпы прироста прочего страхования жизни, включающего страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (инвестиционное страхование жизни), несмотря на снижение, оставались высокими (37,4%). Доля страхования жизни за год увеличилась на 4,7 процентного пункта и достигла 30,6%.

Совокупные выплаты по итогам 2018 года повысились на 2,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года до 522,5 млрд рублей. Страховые выплаты по страхованию жизни выросли на 83,8%, до 67,1 млрд рублей, что вызвано истечением срока действия заключенных ранее среднесрочных договоров.

Страховые резервы увеличились за прошедший год на 26% и на 1 января 2019-го превысили 1,8 трлн рублей.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»). Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов. В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

1.2. Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

Страхование, в условиях перехода к рыночной экономике, принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика и, прежде всего государственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, т.к. частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. По сути, оно представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения, от стихийных бедствий и других непредвиденных ситуация, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Система государственного страхования, существующая в России, в условиях социализма никогда не занималась страхованием в столь многочисленных рисков.

Во-первых, в этом не было необходимости, в виду отсутствия частного предпринимательства.

Во-вторых, будучи монополистом, в страховом деле она не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В Концепции развития страхования в Российской Федерации^[3] основной целью Правительства Российской Федерации в развитии национального страхования было указано следующее «выработка и реализация мер в страховой защите населения, организаций и государства, необходимой для эффективного функционирования рыночной экономики и являющейся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности; аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики».

Особенности социального и экономического развития нашего государства обуславливают формирование и развитие множества специфических разновидностей страхования, таких как:

• защита имущественных интересов граждан и организаций;
• обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, других видов автострахования, защиты имущественных интересов пассажиров;
• страхования от материального ущерба при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера;
• страхования в сфере туризма;
• другие виды обязательного и добровольного страхования;
• страхования в сфере труда (социальное страхование);
• сельскохозяйственного страхования.

Отсюда законодательная и нормативная база страховой деятельности очень разнообразна.

Во-первых, необходимо сказать о Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года^[4], целью которой является определение дальнейших приоритетных направлений страхования в России, проникновение страхования в экономику и превращения ее в стратегически значимый сектор экономики.

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»^[5] и гл. 48 ГК РФ^[6]. В них включены универсальные правила урегулирования отношений по страхованию, то есть правила, которые являются общими для всех разновидностей страхования. В них регулируются отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. В силу собственной универсальности они обладают тесной связью с иными общими нормами, которые регулируют образование, завершение, изменение и выполнение обязательств.

В первую очередь в этих законодательных актах регламентируется понятие страховой деятельности. Страховая деятельность - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Вопросам регулирования страховых отношений полностью посвящена гл. 48 ГК РФ, включающая определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования и ответственность за его неосуществление, характеристику договоров имущественного и личного страхования, их видов, основные требования, предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и т.д. Следует отметить, что некоторые положения ГК РФ, которые были приняты в 1996 г., фактически дублировали отдельные главы и нормы Закона о страховом деле. Это обстоятельство потребовало внесения в Закон о страховом деле корректив для единообразного применения на практике элементов и терминов, существующих в страховом законодательстве. Подобного рода коррективы были внесены в Закон о страховом деле 31 декабря 1997 г. Закон претерпел существенные изменения, вплоть до изменения наименования; в настоящее время он называется: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Но наиболее существенным изменением было исключение из Закона гл. 2, посвященной договору страхования, так как порядок заключения, исполнения и прекращение договора страхования сейчас регулируется гл. 48 ГК РФ.

Учитывая развитие множества специфических разновидностей страхования, требуется издание нормативно-правовых актов по различным видам обязательного страхования. Например, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. С 01.07.2003 года в силу вступил Закон «По обязательному гражданскому страхованию ответственности владельцев транспортных средств»^[7], то есть в настоящий момент есть три основных разновидности автострахования: Каско; ОСАГО; Грин-кард. Система обязательного страхования автогражданской ответственности является интересной для всех участников: страхователи получают полную защиту при ДТП, страховщики получают возможность получения значительных дополнительных доходов, государство обретает источник дополнительных существенных поступлений, пострадавшие лица имеют гарантию по возмещению вреда: морального; материального; физического.

Существует Федеральный закон №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»^[8]. На основании данного закона владелец опасного объекта обязан за свой счет страховать имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта.

Глава XV Кодекса торгового мореплавания^[9] посвящается договору морского страхования. В соответствии с ним объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием. Здесь же оговариваются права, обязанности и ответственность всех сторон, участвующих в договоре.

Закон «Об обязательном медицинском страховании граждан РФ»^[10] и ряд постановлений Правительства РФ, отнесенных к данному закону. В них оговаривается, что «обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи».

Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»^[11]. Целью данного закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Немаловажным источником права, который регулирует отношения страховщика и страхователя, является страховой договор. Договор должен быть заключен в письменной форме. При заключении страхового договора страхователь обязуется сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, которые обладают существенным значением для определения вероятности наступления страхового случая и величины возможных убытков от его наступления (страхового риска), если данные обстоятельства не являются известными, не должны быть известными страховщику.

Подводя итог можно сказать, что правоотношения, которые имеют связь с производством страхования урегулированы нормами гражданского права. Структура страхового законодательства в России является многоступенчатой, что определяется существующей системой права.