Файл: Организация страхового дела в РФ (Государственный надзор за страховой деятельностью).pdf

2.1. Страхование имущества физических лиц и организаций

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно ГК РФ (ч.2, гл.48)^[17] под объектом имущественного страхования понимают:

1. Риск утраты, гибели имущества, недостачи или повреждения определенного имущества;
2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Таким образом, ГК РФ внес изменения в зафиксированную Законом РФ «Об организации…» классификацию страхования: вместо отраслей – личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности – кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование.

Страхование имущества, принадлежащего гражданам отличается от страхования имущества юр лиц, в первую очередь, объемом предоставляемой страховой защиты.

Страховые риски. Страхование имущества граждан осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате:

1. Пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого в бытовых целях;
2. Проникновения воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
3. Стихийных бедствий;
4. Кражи с взломом и ограбления;
5. Противоправных действий 3-их лиц.

Объекты страхования при страховании имущества граждан многочисленны и разнообразны. К ним может относиться фактически любой вид имущества, которым может законно владеть и распоряжаться гражданин, за исключением личных автотранспортных средств, страхуемых на особых условиях. Все имущество граждан можно объединить в несколько групп:

1. Жилые помещения;
2. Строения, включая их конструктивные элементы;
3. Домашнее имущество;
4. Предметы домашнего обихода и домашней обстановки;
5. Предметы личного потребления;
6. Предметы подсобного хозяйства.

По особому соглашению сторон, могут быть застрахованы принадлежащие страхователю изделия из драгоценных металлов и/или драгоценных камней.

Основой для определения страховых сумм по страхованию имущества также является действительная стоимость имущества. Стоимость жилых помещений и/или строений рассчитывается на основе предполагаемых затрат, необходимых для строительства или приобретения недвижимого имущества с учетом состояния и возврата имущества. Стоимость возврата имущества рассчитывается как стоимость приобретения имущества, аналогичного страхуемому с учетом износа. Но на практике возможно страхование домашнего имущества физических лиц по восстановительной стоимости.

У юридических лиц перечень иного, не рассмотренного выше имущества, которое может быть застраховано, обширен. Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

2.2. Личное страхование

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид­ности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных матери­альных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на слу­чай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на дли­тельный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2.3. Страхование ответственности

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния Страхователя. Это страхование защищает финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными, да и процесс урегулирования исков по таким убыткам длительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на украинском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется украинскими страховщиками, как в обязательной, так и в добровольной форме.

В основу всех видов страхования ответственности положены нормы отечественного и международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда.

Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, Страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью Страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с «заявленными исками».

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления». Это означает, что Страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил Страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее, страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. При этом если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.

В последнее время распространились договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований», то есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия договора. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Отсюда следует, что, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование – это будет проблемой для Страхователя. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

1. Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.
2. Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.
3. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю;

2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц;

3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц;

4) другие.

2.4. Перестрахование

Перестрахование – это страхование одним страховщиком риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика на определенных договором перестрахования условиях.

Перестрахование обеспечивает страховщику дополнительную раскладку ущерба и является способом обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и платежеспособности страховщика. С помощью перестрахования решаются следующие задачи:

1. Расширение финансовых возможностей страховщика по принятию на страхование крупных рисков или рисков, имеющих высокую вероятность страхового события;
2. Обеспечение защиты страховщика от неблагоприятных колебаний страховых выплат в результате крупных или чрезвычайных убытков;
3. Защита от риска снижения надежности страховых операций в результате недостаточно верных актуарных расчетов.

Ответственным за исполнением обязательств перед страхователем является страховщик, принявший риск на страхование в соответствии с договором перестрахования. Такого страховщика называют еще первичным, или прямым, страховщиком. Договор первичного страхования называется оригинальным договором.

Процесс передачи риска в перестрахование называют иногда перестраховочной цессией. В этом случае страховщик, передающий риск, называется цедентом, а перестраховщик, принимающий риск, - цессионером. Процесс последующей передачи ответственности называется ретроцессией.

Предоставлять услуги по перестрахованию могут профессиональные перестраховщики и прямые страховщики.

Профессиональный перестраховщик – это страховая компания, функционирующая в разрешенной законодательством организационно-правовой форме, имеющая соответствующую лицензию и не ведущая никакой другой деятельности, кроме перестрахования. В задачи перестраховщика не входит прямое страхование, и он не работает непосредственно со страхователями.

Прямые страховщики могут быть разделены на 2 группы:

1. имеющие специальный перестраховочный отдел и предлагающие свои услуги на рынке регулярно;
2. не ведущие регулярной перестраховочной деятельности, предлагающие свои услуги на рынке время от времени, в отдельных отраслях и чаще всего на основе принципа взаимности.