Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Страхование — важнейший инвестиционный институт).pdf

Анализ рассмотренных данных позволят сделать вывод о том, что страховой рынок России характеризуется неустойчивостью развития, что проявляется в резком сокращении темпов прироста страховых взносов; росте убыточности и рентабельности собственных средств страховщиков; нерешенностью таких жизненно значимых для рынка страхования вопросов, как увеличение тарифов по ОСАГО в автостраховании и т.д^[37].

В целом динамика развития страхового рынка Российской Федерации напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Если замедлится рост экономики, то замедлится и развитие страхового рынка в стране. На данный момент нельзя дать абсолютно верный прогноз развития экономической ситуации в стране, следовательно, страховщикам следует учитывать требования Центрального банка Российской Федерации, улучшать и максимально использовать каналы продаж страховых услуг, а так же переходить на новые интернет-технологии для обслуживания клиентов.

Выводы

Лидером из всех видов страхования является ОСАГО. Доля страховых полисов ОСАГО в общей массе страхования на рынке составляет 58 %. В целом это объяснимо, так как ОСАГО – добровольно-принудительный вид страхования, который в таком виде существует не только в России, но и других цивилизованных странах.

В 2016 году более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов ОСАГО, в основном, в силу их недоступности по цене. Учитывая, что нет никаких оснований рассчитывать на рост реальных доходов населения в ближайшее время и восстановление платежеспособного спроса в 2016 году, количество отказников может вырасти еще больше.

Возрос интерес к такому страховому продукту, как страхование дорогостоящей электроники (смартфонов и планшетов).

Доля смартфонов и планшетов, которые клиенты застрахуют при покупке, будет расти и в 2017 году. Дальнейшее снижение реальных доходов населения приведет к тому, что развитие рынка в 2017 году будет проходить в жестких условиях. Со стороны клиентов на страховщиков будет оказываться сильное ценовое давление, исключающее возможности повышения тарифов в добровольных видах страхования. Рост тарифов в обязательных видах также маловероятен. С другой стороны, на издержки будет влиять фактор общей инфляции, а также постепенный рост убыточности.

Проявившееся в 2016 года значительное увеличение рынка (+ 12,8 % по сравнению с 2015 годом), вероятнее всего, не продолжится в 2017 году. Такой значительный прирост отчасти обусловлен низкими сборами в 2015 году. Наиболее вероятно, что рост рынка в 2017 году составит 5 – 7 %, при этом основными драйверами рынка будут некредитное страхование жизни и ОСАГО.

У страхового рынка имеется ряд проблем. Основные из них:

1. Повышение уровня расходов на ведение дела, снижение рентабельности и эффективности деятельности убыточных видов страхования.
2. Прекращение деятельности большего числа страховщиков на рынке по причине низкого качества активов.
3. Недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками.

Глава 3. Тенденции и перспективы развития страхового рынка России

В настоящее время все более важным фактором, определяющим развитие национальной экономики, выступает международная экономическая
интеграция. С одной стороны, это объективный и закономерный процесс,
которого не избежать ни развитой, ни развивающейся экономике. С другой стороны, мировая интеграция, вошедшая в фазу глобализации, может
не только повышать эффективность национальной экономики, но и представлять опасность быстрого роста финансовой, технологической, инновационной зависимости, распространения экономических кризисов и других
негативных социально-экономических явлений.

Возросшее в последние десятилетия взаимопроникновение финансовых услуг различных стран затронуло и рынок страхования. Российский страховой рынок, являясь частью мирового экономического пространства, не может оставаться в стороне от разворачивающихся в нем интеграционных процессов^[38].

На рынке конкуренции существует потребность в поисках такого пути,
который позволит страховой компании стать лидером на страховом рынке или, по крайне мере, поможет догнать остальных и закрепить свои позиции^[39].

Российский рынок уступает западному рынку по масштабу, ассортименту и по качеству страховых продуктов. Если страховые компании США
ежегодно аккумулируют в виде страховых платежей 8,7 % ВВП, то российские – 2,3%^[40]. Уровень добровольного страхования значительно отстает от уровня обязательного. Потенциальным российским страхователям либо не пришло полное осознание необходимости страховых услуг, либо предлагаемые страховые продукты по ряду причин им недоступны.

Процесс международной интеграции страховых рынков включает в себя три основных эволюционных этапа, сопровождающихся сменой интеграционных форм.

1. Начальный этап установления интеграции отдельных элементов
страховых отношений. Данный этап характеризуется тенденцией к интернационализации деятельности национальных страховых компаний. Интернационализация страховой деятельности является первичной формой международной интеграции страховых рынков и осуществляется через создание СК своих филиалов и представительств за рубежом в процессе предоставления страховых услуг международным компаниям. Например, интернационализация деятельности французских страховых компаний в середине XX в. быта продиктована необходимостью страхового сопровождения своих клиентов - крупных промышленных компаний - в процессе их производственной деятельности на внешних рынках.

Индекс проникновения иностранных страховых компаний на французский рынок в 2011 г составил 22% при обшей заработанной на внутреннем
рынке страховой премии, равной 200 млрд евро. 44 млрд евро из которой
пришлось на сборы иностранных страховщиков.

2. Этап расширения трансграничной страховой деятельности.

Формирование экономических союзов различных государств и создание общего экономического пространства привело к быстрому развитию межфирменных связей на международном уровне. В рамках сложившейся
экономической конъюнктуры новым этапом международной интеграции
национальных рынков страхования стало развитие деятельности транснациональных страховых компаний. Организация по сотрудничеству и развитию (OECD) определяет транснациональную страховито компанию как компанию, осуществляющую прямой или косвенный контроль над активами других страховых компаний, расположенных в странах, отличных от страны
юридической регистрации контролирующей фирмы. Европейские и американские транснациональные страховые компании являются лидерами по международным активам, находящимся в их управлении, по данным за 2013 г.: ING Group (страна происхождения - Голландия, объем международных активов в управлении – 1,667 трлн долл.); АХА Group (страна происхождения -
Франция, объем международных активов в управлении – 1,016 трлн долл.);
AiuericanlntlGroup (страна происхождения – США, объем международных
активов в управлении - 349 млрд долл.); Allianz (страна происхождения – Германия, объем международных активов в управлении - 834 млрд. долл.);
MetLife (страна происхождения – США, объем международных активов в
управлении - 539 млрд долл.)^[41].

Таким образом, транснационализация страховой деятельности — это
более прогрессивная форма международной интеграции страховых рынков, характеризующаяся перерастанием национальных страховых компаний в транснациональные и либерализацией торговли страховыми услугами в рамках региональных союзов государств.

3. Этап создания глобального страхового пространства.

Транснационализация деятельности страховых компаний выступила предпосылкой происходящей в настоящее время глобализации мирового рынка страхования. Глобализация страховой деятельности является современной формой международной интеграции рынков страхования и характеризуется усилением взаимосвязи, взаимодействия и взаимозависимости национальных страховых рынков. Данный процесс осуществляется посредством установления идентичных норм и условий ведения страховой деятельности на пространстве многих стран.

Основными особенностями этапа глобализации страховых рынков являются следующие:

1) концентрация страхового капитала в результате сделок по слиянию
и поглощению страховых и перестраховочных компаний;

2) альянсы между страховыми компаниями, банками и инвестиционными компаниями и образование на этой основе финансовых конгломератов;

3) компьютеризация потребителей страховых услуг и использование сети Интернет для их продажи.

Следует отметить, что с момента образования в 1994 г. единого европейского рынка страхования, общая сумма сделок по слиянию и поглощению
европейских страховых и перестраховочных компаний превысила 80 млрд
долларов.

Выводы

Возросшее в последние десятилетия взаимопроникновение финансовых услуг различных стран затронуло и рынок страхования. Российский страховой рынок, являясь частью мирового экономического пространства, не может оставаться в стороне от разворачивающихся в нем интеграционных процессов.

При эффективно происходящей интеграции национальных страховых рынков страховые компании получают возможность работать в условиях равной конкуренции. Это означает, что страховая компания имеет полное право осуществлять свою деятельность в любой из стран-участниц соглашения об интеграции страховых рынков на основании единой лицензии. Режимы свободного учреждения и свободного предоставления страховых услуг основываются на общей юридической базе в сфере страхового контроля и упразднении регламентационных препятствий при осуществлении трансграничных страховых операции между странами-участницами.

Заключение

Страхование как институт защиты он выполняет финансовую и социальную функции, а как инвестиционный институт он может выполнять функции поддержки развития и защиты национальной экономики. Выполнение этих функций становится возможным лишь при соблюдении условий, соответствующих этим функциям.

В целом одновременная реализация российским страхованием названных функций, обеспеченная соблюдением условий их выполнения, позволит ему выполнять роль стратегического сектора российской экономики.

Лидером из всех видов страхования является ОСАГО. Доля страховых полисов ОСАГО в общей массе страхования на рынке составляет 58 %. В целом это объяснимо, так как ОСАГО – добровольно-принудительный вид страхования, который в таком виде существует не только в России, но и других цивилизованных странах.

В 2016 году более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов ОСАГО, в основном, в силу их недоступности по цене. Учитывая, что нет никаких оснований рассчитывать на рост реальных доходов населения в ближайшее время и восстановление платежеспособного спроса в 2016 году, количество отказников может вырасти еще больше.

Возрос интерес к такому страховому продукту, как страхование дорогостоящей электроники (смартфонов и планшетов).

Доля смартфонов и планшетов, которые клиенты застрахуют при покупке, будет расти и в 2017 году. Дальнейшее снижение реальных доходов населения приведет к тому, что развитие рынка в 2017 году будет проходить в жестких условиях. Со стороны клиентов на страховщиков будет оказываться сильное ценовое давление, исключающее возможности повышения тарифов в добровольных видах страхования. Рост тарифов в обязательных видах также маловероятен. С другой стороны, на издержки будет влиять фактор общей инфляции, а также постепенный рост убыточности.

Проявившееся в 2016 года значительное увеличение рынка (+ 12,8 % по сравнению с 2015 годом), вероятнее всего, не продолжится в 2017 году. Такой значительный прирост отчасти обусловлен низкими сборами в 2015 году. Наиболее вероятно, что рост рынка в 2017 году составит 5 – 7 %, при этом основными драйверами рынка будут некредитное страхование жизни и ОСАГО.

У страхового рынка имеется ряд проблем. Основные из них:

1. Повышение уровня расходов на ведение дела, снижение рентабельности и эффективности деятельности убыточных видов страхования.
2. Прекращение деятельности большего числа страховщиков на рынке по причине низкого качества активов.
3. Недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками.

Возросшее в последние десятилетия взаимопроникновение финансовых услуг различных стран затронуло и рынок страхования. Российский страховой рынок, являясь частью мирового экономического пространства, не может оставаться в стороне от разворачивающихся в нем интеграционных процессов.