Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Страхование — важнейший инвестиционный институт).pdf

Защита национальной экономики через ее страховой сектор также должна предполагать контроль за участием иностранного капитала в формировании и функционировании всего российского страхового рынка. Неограниченный приток иностранного капитала в эту сферу может привести к такому снижению российского капитала в этом секторе, при котором российский страховой рынок уже не сможет выполнять свою функцию защиты национальной экономики.

Защита национальной экономики через страхование предполагает контроль за долей иностранного капитала как на уровне отдельной страховой компании, так и на уровне всего страхового рынка. Контроль за долей иностранною участия на уровне отдельной страховой компании. До вступления РФ в ВТО доля максимального участия иностранного капитала в отдельной страховой компании по российскому страховому законодательству не должна была превышать 49%. После принятия принципов, норм и требований
«Генерального соглашения по торговле услугами» (ГАТС)^[16], определяющих функционирование РФ в рамках ВТО, вопрос так уже ставиться не может, так как либеральная модель регулирования страховой деятельности, реализуемая ГАТС, предусматривает приход иностранного капитала на российский страховой рынок в виде новых форм его коммерческого присутствия в России - независимых отделений (branches) и дочерних компаний иностранных операторов^[17].

В этих условиях отпадает необходимость контроля за долей иностранного капитала в отдельной страховой организации, но резко возрастает значимость контроля уже на уровне всего страхового рынка^[18]. Контроль за долей иностранною участия на уровне всею страховою рынка. Он обусловлен тем, например, что чрезмерное присутствие иностранного капитала в сфере страхования может привести к тому, что неоправданно будет ослаблена, в первую очередь, социальная функция страхования. Иностранный капитал вряд ли будет заинтересован в осуществлении социально направленных видов страхования, зачастую требующих государственной поддержки и вмешательства в организацию этих видов страхования.

Реальный контроль за квотой суммарного участия иностранного капитала в российском страховании начался с 1999 г. - первоначально граница для этой квоты была установлена на уровне 15%^[19]. Затем эта граница постепенно увеличивалась - вначале до уровня 25%^[20], а теперь при вступлении РФ в ВТО, она рассматривается на уровне 50%^[21].

В настоящее время по условиям ГАТС доля иностранного участия на российском страховом рынке установлена на 50%-ном уровне. К сожалению, предварительное обсуждение вопроса о квоте иностранного капитала между представителями ГАТС и РФ в преддверии вступления РФ в ВТО показало, что как возможный в будущем рассматривается вариант отказа от квоты.

С точки зрения выполнения страхованием как стратегическим сектором экономики функции защиты национальной экономики этот отказ является неприемлемым, а условие 11 реализации этой функции - контроль за квотой иностранного участия в российском страховании, является обязательным для исполнения (см. таблицу 1).

Выводы

Проведенный анализ страхования с учетом его институциональной двойственности показал, что как институт защиты он выполняет финансовую и социальную функции, а как инвестиционный институт он может выполнять функции поддержки развития и защиты национальной экономики. Выполнение этих функций становится возможным лишь при соблюдении условий, соответствующих этим функциям.

В целом одновременная реализация российским страхованием названных функций, обеспеченная соблюдением условий их выполнения, позволит ему выполнять роль стратегического сектора российской экономики.

Глава 2. Анализ страхового рынка России

2.1. Развитие страхового рынка России в 2016 году

Страховой рынок сегодня формируется под влиянием спроса граждан на определенные страховые продукты. Конец 2014 и 2015 гг. стали для россиян испытанием – нестабильность курса рубля, уменьшение уровня заработной платы населения, сокращения финансирования, увеличение уровня безработицы. Все это вызвало рост осознанности россиян и обратило их внимание на страховку как особую защиту в трудной жизненной ситуации.

Страховые услуги, недавно воспринимаемые большинством как излишние, на сегодняшний день могут сыграть роль хорошего буфера, подушки безопасности. Об этом, свидетельствуют данные исследования «РосИндекс» компании Synovate Comcon, проведенного в 2015 году. Исследователи выделяют значительную динамику доли респондентов, согласных с высказыванием о том, что они страхуются, чтобы не остаться совсем без денег в трудной ситуации. Во втором квартале 2015 года данный показатель вырос до 16 с 14 % в первом квартале и с 15,5 % в четвертом квартале 2014 года^[22].

На рисунке 1 представлены данные о страховых предпочтениях россиян в 2016 году. Лидером из всех видов страхования является ОСАГО. Доля страховых полисов ОСАГО в общей массе страхования на рынке составляет 58 %. В целом это объяснимо, так как ОСАГО – добровольно-принудительный вид страхования, который в таком виде существует не только в России, но и других цивилизованных странах. Если речь идет о добровольном автомобильном страховании КАСКО, то доля в общем на страховом рынке составляет всего лишь 15 %. Примерно 37 % от общей массы застрахованных имеют страховые полисы добровольного медицинского страхования, которыми работников обеспечивают предприятия, заключившие договора со страховыми компаниями.

Кроме того, есть компании, где работников страхуют по договорам пенсионного страхования. Их доля примерно 23 % и данный вид страхования также является добровольным. Однако граждане вне предприятий пока еще редко заключают договора на добровольное медицинское или пенсионное страхование.

Рисунок 1. Страховые предпочтения россиян в 2016 году

Страхование профессиональной ответственности осуществляет только 1 % опрошенных, что связано с недостаточной осведомленностью большинства граждан о возможности такого вида страхования. Подобный страховой полис необходим врачам, риэлторам, архитекторам и представителям других профессий. Примерно 14 % застрахованных относятся к каким-либо другим видам страхования.

Их можно охарактеризовать, как специфические и относящиеся к достаточно узким областям деятельности. В частности, в последнее время популярностью пользуется такое страхование, как «Защита от гриппа», при котором страхуются различные осложнения, возможные при заболевании гриппом. В сельском хозяйстве фермеры часто страхуют посевы, животных, пчелиные ульи. Есть также индивидуальные договора страхования, которые характерны для звезд кино и эстрады.

Появляются все новые страховые продукты для спортсменов. Страхуются риски, связанные с несчастными случаями в их профессиональной деятельности. Существует ряд страховых продуктов, предлагаемых в области стоматологии. Сейчас их становится все больше и спрос на них растет. Стоит также отметить такой страховой продукт, как страхование памятников и надгробий от вандализма и краж. Рассмотрим более подробно такие страховые продукты, как ОСАГО, страхование жизни и здоровья, а также недвижимости. Сегмент ОСАГО после пережитого в 2015 году всплеска продаж ожидает значительное падение темпов роста (рис. 2).

Рисунок 2. Прогноз развития сектора ОСАГО^[23]

В 2016 году более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов ОСАГО, в основном, в силу их недоступности по цене. Учитывая, что нет никаких оснований рассчитывать на рост реальных доходов населения в ближайшее время и восстановление платежеспособного спроса в 2016 году, количество отказников может вырасти еще больше. На конференции «Страхование в зеркале СМИ» отмечено, что россияне стали активнее интересоваться страхованием жизни и тратить на него больше денег^[24].

За шесть месяцев 2015 года граждане РФ потратили на страхование жизни 52,2 млрд р., что на 14,6 % больше, чем за то же время в прошлом году. При этом премия, то есть сумма, которую клиент платит при заключении договора, в расчете на одного жителя страны за последние 5 лет увеличилась в 7 раз: со 110 до 755 рублей. Отмечено, что основным драйвером роста в течение последних пяти лет было кредитное страхование жизни^[25]. Доля страхования жизни в совокупной премии продолжит стабильно расти (рис. 3).

Рисунок 3. Доля страхования жизни в совокупной премии^[26]

Падение продаж в секторе рискового страхования жизни, то есть страхование непосредственно от несчастных случаев и болезней, вызванное замедлением потребительского кредитования, в 2017 году продолжится (рис. 4).

Рисунок 4. Прогноз развития сектора страхования от несчастного случая^[27]

На рынке начинают появляться новые продукты: страхование от критических заболеваний или на случай, если человеку потребуется лечение за границей. Эксперты уверены, что спрос на данные виды страхования будет расти.

Россияне в 2015 году начали проявлять интерес к еще одному страховому продукту – страхование недвижимости (собственного жилья). По данным исследований в 2014 году всего 5 % россиян страховали свое жилье, а в 2015 году количество заключенных договоров выросло на 38 %. Эксперты прогнозируют дальнейший рост интереса населения к этому страховому продукту – к 2018 году число застраховавших жилье может превысить количество людей, купивших КАСКО^[28].

По данным исследований, положительно относятся к услуге страхования имущества 62 % респондентов, однако пользуются им по различным причинам далеко не все. Показатели осведомленности об услуге страхования имущества от несчастных случаев оказались выше среднего: до 60 % россиян отметили, что знают о существовании данного страхового продукта. Однако большинство опрошенных не смогли дать ответ на вопрос о стоимости полиса страхования имущества от несчастных случаев или краж. Треть (33 %) из респондентов, заинтересованных в страховании имущества, готовы заплатить за страхование своей квартиры или дома не более 5000 рублей, и почти каждый десятый (11 %) – до 50 000 рублей.

При всей благожелательности россиян по отношению к страхованию имущества от несчастных случаев уровень проникновения данного вида страхования остается незначительным – 3 %, хотя о наличии опыта пользования данной услугой за последние пять лет сообщили 10 % опрошенных. При выборе страховой компании подавляющее большинство россиян (67 %) учитывает рекомендации друзей и знакомых^[29]. Для сравнения, в Германии страхуют имущество около 80% владельцев.

Страхование имущества физических лиц является наиболее интересным с точки зрения перспектив развития. В 2016 году данный сектор сохранил положительную динамику продаж и стал наиболее быстрорастущим как минимум в секторе рискового страхования, а, возможно, и на всем рынке (рис. 5).

В то же время, на страхование имущества юридических лиц неблагоприятная экономическая ситуация продолжает оказывать значительное влияние. Однако в 2017 году по прогнозам экспертов падение сборов по данному виду страхования замедлится.

Рисунок 5. Прогноз развития сектора страхования имущества физических лиц

Возрос интерес к такому страховому продукту, как страхование дорогостоящей электроники (смартфонов и планшетов). Страховые компании связывают всплеск интереса к данной услуге с кризисом и желанием потребителей «продлить срок жизни устройства». Доля смартфонов и планшетов, которые клиенты сети «Связной» застраховали при покупке, в январе – октябре 2015 года выросла на 20 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и достигла 40 % от всех купленных гаджетов.

В «Евросети» доля застрахованных планшетов, ноутбуков, смартфонов и телефонов выросла с 6,5 % в 2014 году до 10 % в 2015 году, при этом стоимость страховки составляет в среднем 12–15 % от цены устройства. В сети «Эльдорадо» продажи страховок вместе с портативными гаджетами увеличилась сразу на 40 %, по сравнению с 2014 годом, как в штучном, так и денежном эквиваленте. Рост продаж страховок продавцы называют кризисным явлением. Но такая тенденция сохранилась и в 2016 году. Из-за обвала рубля в 2014 – 2015 годах цены на гаджеты выросли минимум на 30 %, поэтому пользователи начали вынужденно использовать приобретаемые устройства дольше, чем раньше^[30].