Файл: Гражданское право Особенная часть.pdf

311

Договоры в сфере кредитования

ются встречными, поскольку возникновение обязательства по 
возврату займа всегда обусловлено исполнением обязательства 
по предоставлению займа. Указанная последовательность ис-
полнения обязательств накладывает отпечаток на некоторые 
особенности прекращения данного договора. Так, займодавец 
может отказаться от передачи займа полностью или в части 
при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о 
том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. В 
свою очередь, заемщик может отказаться от получения займа 
полностью или в определенной части: такой отказ может быть 
совершен в любой момент до установленного договором срока 
передачи займа, а если срок не установлен, то в любое время 
до момента передачи займа. Иное может быть установлено 
законом, иным правым актом, а если заемщиком выступает 
субъект предпринимательской деятельности, договором займа. 

Заключением договора займа, опосредуются отношения 

по перемещению имущества в собственность. Договор займа 
между гражданами на сумму займа не менее чем десять тысяч 
рублей (а когда займодавцем выступает юридическое лицо, 
то независимо от суммы) заключается в письменной форме. 
Подтверждением совершения договора займа и его условий 
может выступать расписка или иной документ, удостоверяю-
щий передачу займа.

В зависимости от объекта займа различают денежный заем, 

вещевой заем, заем ценных бумаг. По объему возложенной 
обязанности на заемщика различают процентный и беспро-
центный заем. По общему правилу, заем является процент-
ным, если иное не предусмотрено законом или договором. 
Так, закон устанавливает, что договор займа является беспро-
центным (если в нем прямо не предусмотрено иное) в случае, 
если договор заключен между гражданами, в том числе инди-
видуальными предпринимателями, на сумму, не превышаю-
щую ста тысяч рублей, а также в случае, если в качестве займа 
передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовы-
ми признаками.

Что касается определения размера процентов, то, в отсут-

ствие соглашения сторон, такой размер определяется ключе-

312

Договоры кредитно-расчетной сферы

вой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие 
периоды времени. Если же размер процентов определен со-
глашением сторон, то стороны могут использовать различные 
способы его выражения, в частности: посредством установле-
ния фиксированной величины ставки в процентах годовых; по-
средством установления ставки в процентах годовых, величина 
которой может изменяться в зависимости от предусмотренных 
договором условий, в том числе, в зависимости от изменения 
переменной величины. Могут использоваться и иные способы 
определения размера процентов, позволяющие точно опреде-
лить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При 
этом во взаимоотношениях между займодавцем – гражданином, 
а равно между займодавцем – юридическим лицом, которое не 
осуществляет профессиональной деятельности по предоставле-
нию потребительских кредитов, и заемщиком – гражданином 
может сложиться ситуация, когда размер предусмотренных до-
говором процентов в два или более раз превышает обычно взи-
маемые в подобных случаях проценты, и поэтому они являются 
чрезмерно обременительными для должника (ростовщические 
проценты). В подобной ситуации суд может уменьшить уста-
новленный договором размер процентов до размера процентов, 
обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Проценты 
по договору займа, если иное не установлено соглашением сто-
рон, выплачиваются ежемесячно.

В качестве заемщика и займодавца могут выступать раз-

личные субъекты гражданского права. Однако, в ряде случаев, 
в частности при осуществлении микрофинансовой деятель-
ности, в качестве займодавца выступают микрофинансовые 
организации (микрофинансовые компании, микрокредитные 
компании) – фонды, автономные некоммерческие организа-
ции, хозяйственные товарищества и общества, осуществля-
ющие микрофинансовую деятельность и внесенные в реестр 
микрофинансовых организаций. Кроме того, микрозаймы мо-
гут предоставлять кредитные организации, кредитные коопе-
ративы, ломбарды, другие юридические лица в соответствии c 
законодательством Российской Федерации, регулирующим их 
деятельность.

313

Договоры в сфере кредитования

Срок договора займа соответствует сроку исполнения обя-

зательства по возврату займа (обязательства по возврату займа 
и уплате процентов). Сроки исполнения заемного обязатель-
ства по возврату родовых вещей и ценных бумаг подчиняются 
общим правилам об исполнении обязательства (ст. 314, 315 ГК 
РФ). Что касается денежного займа, то его возврат осущест-
вляется в сроки и в порядке, которые предусмотрены догово-
ром. В отсутствие установленного договором срока возврата, 
а равно и когда момент исполнения обязательства определен 
моментом востребования, заемщик должен возвратить сумму 
займа в течение тридцати дней c момента предъявления тре-
бования, если иное не предусмотрено договором.

Заемщик по беспроцентному займу обладает правом до-

срочного исполнения обязанности в полном объеме или 
частично, если иное не предусмотрено договором. Возмож-
ность реализации права на досрочный возврат суммы займа 
по процентному займу зависит от статуса заемщика. Так, 
если таковым выступает заемщик-гражданин, а сумма займа 
предоставлена для личного, семейного, домашнего или ино-
го использования, не связанного c предпринимательской де-
ятельностью, то досрочный возврат суммы займа возможен 
при условии уведомления об этом займодавца не менее чем 
за тридцать дней до дня такого возврата, если более короткий 
срок уведомления не предусмотрен договором. В иных случаях 
досрочный возврат суммы долга по процентному займу тре-
бует согласия займодавца. Такое согласие займодавца может 
быть выражено изначально при заключении договора.

Заем считается возвращенным с момента передачи его за-

ймодавцу. Иные правила определения момента возврата займа 
могут быть установлены законом или договором. Так, для де-
нежного займа возвратом суммы займа может считаться мо-
мент ее поступления в банк, в котором открыт банковский 
счет займодавца. При нарушении сроков возврата суммы за-
йма на эту сумму подлежит начислению законная неустой-
ка, размер которой определяется по правилам о процентах за 
пользование чужими денежными средствами, если только со-
глашением сторон не установлена договорная неустойка.

314

Договоры кредитно-расчетной сферы

В отношении договора займа, совершенного по конструк-

ции реального договора, существует возможность оспаривания 
его по безденежности в ситуации, когда заем в действитель-
ности не поступил в распоряжение заемщика или поступил 
не полностью. В подобной ситуации размер обязанностей за-
емщика определяется, исходя из суммы денежных средств или 
иного имущества, факт получения которых заемщиком или 
указанным им третьим лицом был доказан. При оспаривании 
займа по безденежности могут использоваться свидетельские 
показания, при условии соблюдения требований, предъявляе-
мых к форме договора. Несоблюдение письменной формы ли-
шает возможности заемщика ссылаться на свидетельские по-
казания, если только договор не был заключен под влиянием 
обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, 
а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

Заем может быть предоставлен c условием использования 

его на определенные цели – целевой заем. В этой ситуации 
заемщик обязан обеспечить займодавцу возможность осу-
ществлять контроль над целевым использованием займа. На-
рушение этой обязанности позволяет займодавцу отказаться 
от дальнейшего исполнения договора, требовать досрочного 
возврата предоставленного займа, а также уплаты причитаю-
щихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

Помимо указанного случая, основанием досрочного воз-

врата предоставленного займа и требования уплаты причи-
тающихся процентов является: нарушение заемщиком сро-
ка погашения очередной части долга, если договором займа 
предусмотрено возращение займа по частям; невыполнение 
заемщиком предусмотренной договором обязанности обеспе-
чения возврата займа, а равно утрата обеспечения или ухуд-
шение его условий по обстоятельствам, за которые займодавец 
не отвечает, если иное не предусмотрено договором.

По критерию способа предоставления денежного займа за-

кон выделяет вексельный заем, облигационный заем, в том 
числе предоставляемый по договору государственного займа.

Универсальность заемного обязательства позволяет заме-

нить долговые обязательства, возникшие из договора купли-

315

Договоры в сфере кредитования

продажи, аренды, иного основания, заемным обязательством 
по правилам о новации.

Кредитный договор. По кредитному договору как самостоя-

тельному виду гражданско-правового договора, банк или иная 
кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить де-
нежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, 
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить 
полученную денежную сумму и уплатить проценты за поль-
зование ею, а также предусмотренные кредитным договором 
иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кре-
дита.

Содержание правового института банковского кредита со-

ставляют нормы §2 гл. 42 ГК, а также нормы специального 
(банковского) законодательства и, прежде всего, нормы ФЗ РФ 
от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

125

и ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите 
(займе)». К отношениям по кредитному договору в субсиди-
арном порядке применяются правила о займе. В то же время, 
наличие профессионала на стороне кредитора и присутствие 
заемщика – субъекта небанковской деятельности определяют 
те особенности, которые исключают применение большинства 
норм о займе в силу их противоречия существу кредитного до-
говора. К кредитному договору в субсидиарном порядке мо-
гут быть применены следующие правила о договоре займа: об 
обязанности возврата суммы займа в сроки и в порядке, пред-
усмотренном договором; о досрочном возврате суммы займа 
при нарушении срока возврата очередной суммы займа, а так-
же при нарушении условия о целевом использовании займа; 
о последствиях утраты обеспечения обязательства заемщика.

Кредитный договор (договор банковского кредита) опос-

редует отношения по предоставлению денежной суммы с ус-
ловием ее возврата в обусловленный срок и уплатой на нее 
определенного процента. Это, в свою очередь, определяет 
необходимость формирования консенсуальной конструкции 
кредитного договора как одного из объективно необходимых 

125    

ФЗ РФ от 2.12.1990 № 395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банков-

ской деятельности» // СЗ РФ. 1996 г. № 6. Ст. 492.