ВУЗ: Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники
Категория: Учебное пособие
Дисциплина: Юриспруденция
Добавлен: 29.10.2018
Просмотров: 17783
Скачиваний: 29
316
Договоры кредитно-расчетной сферы
условий его образования. В качестве иных необходимых, а
следовательно, квалифицирующих условий кредитного дого-
вора, выступают: наличие банка как стороны предоставляю-
щей кредит; наличие заемщика, который является непрофес-
сионалом, субъектом небанковской деятельности (если только
кредит не предоставляется другому банку); предоставление в
качестве кредита только денег, но не иного имущества; пись-
менная форма кредитного договора, несоблюдение которой
влечет его ничтожность.
В качестве банка (иной кредитной организации) выступает
юридическое лицо – коммерческая организация, которая для
получения прибыли, как основной цели своей деятельности,
на основании лицензии Банка России имеет право осущест-
влять банковские операции. Более того, банку в отличие от
иных кредитных организаций принадлежит исключительное
право совершать в совокупности три банковские операции:
привлекать денежные средства физических и юридических
лиц во вклады; размещать указанные денежные средства от
своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности
и возвратности; открывать и обслуживать счета физических и
юридических лиц.
Существенными условиями кредитного договора выступает
условие о предмете (условие о размере предоставляемого кре-
дита), условие о сроке и условие о процентах за пользование
кредитом.
Обязательства, возникающие из кредитного договора, яв-
ляются взаимными, но не встречными. Несмотря на то, что
основанием возникновения обязательств выступает непосред-
ственно договор, возникновение обязательства по возврату
кредита обусловлено исполнением обязательства по предо-
ставлению кредита.
Помимо возврата кредита, в основную обязанность заем-
щика включаются следующие обязывания: уплатить процен-
ты за пользование кредитом; уплатить иные предусмотренные
кредитным договором платежи, в том числе, связанные с его
предоставлением. Вместе с тем, в сфере потребительского
кредитования уплата иных платежей может быть ограничена
317
Договоры в сфере кредитования
законом. Законом могут быть установлены случаи и особен-
ности уплаты таких платежей.
Кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении
предусмотренного договором кредита полностью или частич-
но при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих
о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвра-
щена в срок. Право на отказ в предоставлении кредита не мо-
жет быть ограничено договором, что следует из существа ос-
нований, позволяющих учинить такой отказ. В свою очередь,
само право на отказ в предоставлении кредита выступает ис-
ключением из общего правила о недопустимости односторон-
него отказа от исполнения обязательства и одностороннего
изменения условий, поскольку такое исключение установлено
законом. Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том,
что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в
срок, выступают частным случаем существенного изменения
обстоятельств, являющихся основанием для изменения или
расторжения договора.
Заемщик имеет право отказаться от получения кредита
полностью или частично. Реализовать это право можно только
до наступления срока его предоставления, если иное не пред-
усмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
Кредитным договором может быть предусмотрено условие
о целевом использовании суммы кредита. В качестве одной
из таких целей может выступать погашение долга заемщика
полностью или в определенной части по кредитным догово-
рам, которые были заключены ранее с этим же кредитором. В
подобной ситуации договором может быть предусмотрено, что
кредит предоставляется без зачисления его на счет заемщи-
ка (должника), а моментом предоставления кредита считается
момент получения заемщиком от кредитора (в порядке, пред-
усмотренном договором) сведений о погашении ранее выдан-
ного кредита полностью или в определенной части.
В качестве оснований досрочного возврата кредита могут
выступать основания, которые прямо названы в законе или
предусмотрены кредитным договором (в случае, если заемщи-
ком выступает юридическое лицо либо индивидуальный пред-
318
Договоры кредитно-расчетной сферы
приниматель), соотносимые с его существом и не выходящие
за его предмет. Одним из таких оснований выступает нару-
шение заемщиком предусмотренной кредитным договором
обязанности целевого использования кредита. В подобной
ситуации кредитор вправе также отказаться от дальнейшего
кредитования заемщика по договору.
Договор товарного кредита. По договору товарного кредита
одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой сто-
роне (заемщику) товарный кредит (вещи, определенные ро-
довыми признаками), а заемщик обязуется вернуть товарный
кредит в согласованном размере в сроки, установленные до-
говором.
Договор товарного кредита относится к числу консенсуаль-
ных, возмездных и двусторонне обязывающих договоров.
Договор товарного кредита сходен по содержанию прав и
обязанностей c договором займа, однако нормы о последнем
подлежат применению к товарному кредиту в субсидиарном
порядке. Непосредственно (напрямую) к товарному кредиту
применятся правила о купле-продаже, касающиеся условий
о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и
упаковке.
Из договора товарного кредита возникают два обязатель-
ства: обязательство по предоставлению товарного кредита и
обязательство по его возврату. При определении объема обя-
занности заемщика важным моментом является определение
качественной характеристики процентов, уплачиваемых за то-
варный кредит. Представляется, что проценты по данному до-
говору могут уплачиваться как в денежной, так и в товарной
форме.
Коммерческий кредит. При коммерческом кредитовании
критерий возвратности приобретает иной оттенок по срав-
нению с банковскими кредитными правоотношениями, за-
емными правоотношениями, правоотношениями товарного
кредитования. Обязательство коммерческого кредита характе-
ризуется тем, что ему не соответствует какая-либо договорная
конструкция: договора коммерческого кредита не существу-
ет. Вместе с тем, обязательство коммерческого кредита может
319
Договоры в сфере кредитования
возникнуть в большинстве договоров, относящихся к группе
возмездных, в рамках которых возникает встречное обязатель-
ство по уплате денежных средств или передаче вещей, опре-
деленных родовыми признаками. Сами указанные долговые
обязательства еще не являются обязательствами коммерче-
ского кредита. Однако каждое из них приобретает качество
такового, если в силу соглашения сторон исполнение этого
долгового обязательства, связанного с передачей в собствен-
ность денег (иных родовых вещей), подлежит осуществлению
в иной момент времени, не характерный для данной договор-
ной конструкции. Так, например, обязательство по внесению
арендной платы в виде денежной суммы подлежит исполне-
нию в сроки, установленные соглашением сторон. Существо
правоотношений, возникающих из договора аренды, предпо-
лагает, что срок внесения платы за пользование имуществом
ограничивается сроком нахождения арендованного имущества
у арендатора. В то же время, если стороны договора аренды
договариваются об отсрочке в уплате арендных платежей и
этот срок превышает срок пользования арендованным имуще-
ством, то налицо признак обязательства коммерческого кре-
дита.
Закон выделяет следующие формы коммерческого кредита –
аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка платежа.
Таким образом, условие о коммерческом кредите состав-
ляет условие исполнения обязательства, являющегося встреч-
ным обязательству по передаче имущества в собственность
или пользование (выполнению работ, оказанию услуг), и
характеризует исключительно возмездные договорные кон-
струкции. C точки зрения содержания обязательства, усло-
вие о коммерческом кредите выражается в дополнительном
обязывании, возлагаемом на должника. Например, в договоре
купли-продажи в рамках обязательства по оплате товара появ-
ляется дополнительное обязывание, связанное либо c внесе-
нием определенной суммы денег (цены) до срока исполнения
обязательства по передаче товара (предварительная оплата –
ст. 487 ГК РФ), либо c уплатой цены через некоторый про-
межуток времени после передачи товара (продажа товара в
320
Договоры кредитно-расчетной сферы
кредит – 488 ГК РФ или продажа товара в кредит c условием
рассрочки – ст. 489 ГК РФ). Именно обременение должни-
ка (покупателя) дополнительной обязанностью, связанной с
предварительной оплатой товара либо оплатой его в кредит,
позволяет рассматривать денежное обязательство по оплате
товара также в качестве обязательства коммерческого креди-
та. При этом нормы гл. 42 ГК РФ применяются к отноше-
ниям коммерческого кредитования в субсидиарном порядке.
Приоритет же отдается нормам о договоре (договоре куп-
ли-продажи, аренды, подряда, возмездного оказания услуг
и т.п.), порождающем, в том числе, денежное обязательство
(или обязательство по передаче иных родовых вещей), к ди-
намике которого можно применить механизм коммерческого
кредита.
Договор финансирования под уступку
денежного требования
Понятие договора финансирования под уступку денежного тре-
бования. Действующее гражданское законодательство предус-
матривает целую систему договоров, которыми может опос-
редоваться уступка денежного требования: договор продажи
предприятия, по которому права требования приобретаются
покупателем в составе предприятия; договор дарения, пред-
метом которого может выступать передача имущественных
прав (требований); договор аренды предприятия, предметом
которого выступает, в том числе, и передача имущественных
прав. Для случаев, когда уступка денежного требования осу-
ществляется c целью привлечения финансирования, а также
иных целей, связанных с оказанием услуг со стороны лица,
приобретающего право требование, предусмотрена специаль-
ная договорная конструкция – договор финансирования под
уступку денежного требования (договор факторинга). Дан-
ный договор является самостоятельным видом гражданско-
правового договора, а нормы о нем составляют содержание
соответствующего правового института – института факто-
ринга.