ВУЗ: Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники
Категория: Учебное пособие
Дисциплина: Юриспруденция
Добавлен: 29.10.2018
Просмотров: 17777
Скачиваний: 29
326
Договоры кредитно-расчетной сферы
ром долга клиента (перед фактором по обеспеченному обяза-
тельству). Сумма денежных средств, полученная фактором от
должника, которая превышает размер долга, подлежит пере-
даче клиенту. Полученные от должника денежные средства в
размере, меньшем, чем долг клиента перед фактором, пога-
шают обязанность клиента в соответствующей части. Размер
полученных от должника денежных средств подтверждается
финансовым отчетом фактора, который подлежит передаче
клиенту.
Если же уступка денежного требования осуществлялась в
рамках договора, по которому фактор оказывает исключитель-
но финансовые услуги, то полученные им от должника де-
нежные средства в полном объеме передаются клиенту вместе
с финансовым отчетом. Клиент в подобной ситуации обязан
оплатить оказанные услуги. При этом долг по оплате этих ус-
луг может быть погашен (посредством зачета встречных требо-
ваний на стадии передачи фактором полученных от должника
денежных средств). Требование о зачете имеет право предъ-
явить непосредственно фактор.
Очевидно, что все действия должника, влияющие на дина-
мику договора факторинга, осуществляются за рамками это-
го договора: должник не является стороной этого договора.
Однако договор факторинга выступает тем правовым основа-
нием, благодаря которому фактор замещает клиента на сто-
роне кредитора в денежном обязательстве, а соответственно,
вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования
должником. В свою очередь, должник обязан произвести пла-
теж финансовому агенту при условии получения письменного
уведомления об уступке денежного требования. Такое уведом-
ление может направить как сам клиент, так и фактор. Его со-
держание должно удовлетворять определенным требованиям,
в частности, в нем должно быть определено денежное требо-
вание, подлежащее исполнению, или указан способ его опре-
деления, а также указано лицо, в пользу которого должен быть
совершен платеж.
С целью установления надлежащего кредитора, должник
имеет право потребовать от финансового агента в разумный
327
Договор банковского вклада
срок представить доказательства того, что уступка денежного
требования действительно имела место. В противном случае,
должник вправе исполнить долговое обязательство непосред-
ственно клиенту.
При исполнении обязательства фактору должник вправе
предъявить к зачету свои денежные требования, основанные
на договоре с клиентом. Эти требования должны удовлетво-
рять одному условию: они должны возникнуть до того, как
должником было получено уведомление об уступке денежного
требования фактору. Исполнив обязательство в пользу факто-
ра, должник впоследствии не имеет права требовать возврата
уплаченных денежным сумм, даже в том случае, если клиент
не исполнил свои обязательства по договору, заключенному с
должником.
Договор банковского вклада
Понятие договора банковского вклада. Сбережение денеж-
ных средств опосредуется специальной договорной конструк-
цией – договором банковского вклада. Деньгам присуще
такое качество как абсолютная оборотоспособность: деньги
всегда приносят другие деньги; причем всегда c определенным
приростом. Соответственно, сбережение денег выражается не
только в сохранении первоначальной стоимости вклада, но
также и в его постоянном приросте за счет процентов, упла-
чиваемых на сумму вклада. Специфика сферы, в рамках кото-
рой происходит оборот денежных масс, предполагает наличие
специального субъекта – банка. В этой сфере не производится
каких-либо дополнительных материальных благ, кроме денег,
что накладывает особый отпечаток на деятельность банков
(иных небанковских кредитных организаций), которая нахо-
дится под контролем и надзором Банка России. Банк должен
иметь лицензию на совершение банковской операции по при-
влечению денежных средств физических и юридических лиц
во вклады. Совершение данной операции без лицензии или c
нарушением соответствующего порядка приведёт к ничтож-
ности договора банковского вклада.
328
Договоры кредитно-расчетной сферы
По договору банковского вклада (депозита) банк, принявший
поступившую от вкладчика или поступившую для него денеж-
ную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выпла-
тить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотрен-
ных договором. Нормы о договоре банковского вклада образуют
институт банковского вклада. Помимо положений гл. 44 ГК
РФ, нормы о банковском вкладе имеют место в ряде специаль-
ных законов, например, ФЗ РФ от 2.12.1990 № 395-1 «О банках
и банковской деятельности», ФЗ РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ
«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации»
128
и др. Кроме того, к отношениям, возникающим
из договора банковского вклада, в субсидиарном порядке приме-
няются правила гл. 45 ГК РФ. Речь идет не обо всех отношениях
по договору банковского вклада, а лишь об отношениях банка и
вкладчика по счету, на который вносится вклад.
Договор банковского вклада по критерию момента его
заключения является реальным. Однако в ситуации, когда
вкладчиком выступает физическое лицо, договор приобретает
качество публичного договора, а соответственно, заключается
по модели консенсуального договора.
По критерию распределения прав и обязанностей данный
договор является односторонним, порождая лишь одно ос-
новное (квалифицирующее) обязательство – обязательство
по возврату суммы вклада и уплаты на нее процентов. При
этом, консенсуальный договор банковского вклада не порож-
дает какого-либо дополнительного обязательства: обязанность
банка принять денежные средства во вклад от вкладчика –
физического лица включается в содержание основной обязан-
ности банка, составляющей содержание квалифицирующего
обязательства. С целью защиты интересов вкладчиков – граж-
дан исполнение обязанности возврата вклада обеспечивает-
ся страхованием риска ответственности по договору (одному
из непоименованных в гл. 23 ГК РФ способов обеспечения
исполнения обязательств), возникающим в силу закона (обя-
128
ФЗ РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003 г. №
52 (ч. I). Ст. 5029.
329
Договор банковского вклада
зательное страхование). При наступлении страхового случая,
размер возмещения составляет сто процентов суммы вклада в
банке, но не более одного миллиона четырехсот тысяч рублей,
если иное не установлено законом.
По критерию встречного предоставления договор банков-
ского вклада является возмездным, а непосредственно самим
встречным предоставлением выступает возврат суммы вкла-
да в некотором увеличенном размере (c учетом начисленных
процентов). Начисление же процентов, а также обязанность
их уплаты являются выражением критерия платности, но не
возмездности.
Договор банковского вклада, опосредует отношения по пе-
редаче имущества в собственность: денежные средства, при-
нятые во вклад, переходят в собственность банка; возврату
подлежат другие деньги. В отношении денег, находящихся на
банковском вкладе, вкладчик приобретает право требования.
Данный договор опосредует длящиеся отношения, а сам до-
говор является срочным.
В ситуации, когда вклад принимается в пользу третьего
лица, договор банковского вклада приобретает качество до-
говора в пользу третьего лица. Особенностью такого договора
выступает то, что третье лицо, если иное не предусмотрено
договором, приобретает права вкладчика c момента предъ-
явления им к банку первого требования или выражения им
банку иным способом намерения воспользоваться своими
правами. До момента совершения третьим лицом каких-либо
юридически значимых действий лицо, заключившее договор,
может воспользоваться правами вкладчика. При этом договор
банковского вклада не может быть заключен в пользу гражда-
нина, который умер к моменту заключения договора, либо в
пользу юридического лица, не существующего к моменту за-
ключения договора.
Целью договора банковского вклада выступает возврат пе-
реданной вкладчиком банку денежной суммы в качестве вкла-
да. Указанная цель позволяет отграничить договор банков-
ского вклада от договора денежного займа. Целью последнего
выступает временное заимствование денежных средств.
330
Договоры кредитно-расчетной сферы
Элементы договора банковского вклада. Сторонами рассма-
триваемого договора выступают банк и вкладчик. Банк должен
иметь право на привлечение денежных средств во вклады, что
обусловлено получением соответствующей лицензии Банка
России, в том числе генеральной лицензии, предоставляющей
банку право осуществлять весь перечень банковских опера-
ций
129
. В качестве вкладчика могут выступать юридические и
физические лица. Участие гражданина в качестве вкладчика
накладывает ряд особенностей, как на сам договор банковско-
го вклада, так и на его динамику. В частности, по критерию
обязательности исполнения, договор банковского вклада при-
обретает качество публичного договора, а по способу заклю-
чения – качество договора присоединения. Права вкладчика
– физического лица удостоверяются сберегательным сертифи-
катом; его интерес в возврате суммы вклада подлежит обяза-
тельному страхованию за счет банка.
Как правило, вкладчик и лицо, которое вносит деньги во
вклад, совпадают. Вместе с тем, на счет по вкладу могут за-
числяться денежные средства, поступающие на имя вкладчика
от третьих лиц. В этом случае предполагается, что вкладчик
выразил согласие на получение денежных средств от третьих
лиц, которые, в свою очередь, должны обладать необходимы-
ми данными о счете по вкладу, предоставленными непосред-
ственно вкладчиком.
Предметом рассматриваемого договора является приня-
тый банком вклад. В качестве вклада, как правило, выступают
денежные средства. Вместе с тем, закон допускает принятие
во вклад драгоценных металлов, что опосредуется заключе-
нием договора банковского вклада в драгоценных металлах.
Специфика отношений по данному договору ограничивает
действие ряда норм главы 44 ГК РФ. В частности, риск не-
возврата вклада в драгоценных металлах, внесенного гражда-
нином, не подлежит обязательному страхованию. Кроме того,
129
Инструкция Банка России от 2.04.2010 № 135-И (ред. от 24.04.2017)
«О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации
кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских
операций» // Вестник Банка России. 2010 г. № 23.