Файл: Гражданское право Особенная часть.pdf

341

Договор банковского счета

Встречным обязательству по оказанию услуг выступает 

обязательство по их оплате. Оно подлежит исполнению, если 
обязанность оплаты услуг прямо предусмотрена договором (в 
противном случае, считается, что требование об оплате ус-
луг погашается зачетом встречного требования – требования 
об уплате процентов за пользование денежными средствами, 
находящимися на счете клиента). Клиент оплачивает услуги 
банка по истечении каждого квартала из денежных средств, 
находящихся на его счете. Иной порядок оплаты может быть 
предусмотрен договором.

Обще правило о бессрочном характере договора банков-

ского счета оказывает влияние на его прекращение. При этом 
только клиент обладает безусловным правом на расторжение 
договора: договор может быть расторгнут клиентом в любое 
время на основании его заявления. Вместе с тем, банк имеет 
право в одностороннем порядке отказаться от исполнения до-
говора (если договором не предусмотрен отказ от этого права) 
в следующих случаях: на банковском счете клиента – физиче-
ского лица, не являющегося индивидуальным предпринима-
телем, в течение двух лет отсутствуют денежные средства и не 
проводятся операции по нему; по банковскому счету клиента –  
юридического лица (индивидуального предпринимателя) не 
проводятся операции в течение двух лет или иного предус-
мотренного договором срока, который не может быть менее 
шести месяцев. Для реализации указанного права банк дол-
жен письменно уведомить об этом клиента. Договор считается 
расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления 
уведомления клиенту. Законом могут быть предусмотрены и 
иные основания для одностороннего отказа банка от исполне-
ния договора. В судебном порядке договор банковского сче-
та может быть расторгнут по требованию банка, если сумма 
денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется 
ниже минимального размера, предусмотренного банковскими 
правилами или договором, и клиент не восстановит ее в тече-
ние месяца после получения предупреждения; если по счету 
клиента не проводятся операции в течение года, при условии, 
что иное не предусмотрено договором. Расторжение договора 
является основанием закрытия счета клиента.

342

Договоры кредитно-расчетной сферы

Договор совместного счета. Договор совместного счета за-

ключается банком с несколькими клиентами, в качестве ко-
торых могут выступать только физические лица. Права на 
денежные средства, находящиеся на счете, считаются принад-
лежащими клиентам в долях, определяемых пропорциональ-
но суммам денежных средств, внесенным каждым из них или 
третьими лицами в пользу кого-либо из клиентов. Пропорци-
ональность долей (в праве требования) может быть изменена 
соглашением сторон (т.е. установлена договорная непропор-
циональность долей). Если в качестве клиентов выступают 
супруги, то их права на денежные средства, находящиеся на 
совместном счете, считаются общими, если иное не предус-
мотрено брачным договором, о содержании которого пред-
упрежден банк.

Особенности договора совместного счета проявляются на 

разных стадиях его исполнения. В частности, установлены 
ограничения ареста денежных средств владельцев совместного 
счета, когда такой арест допускается законом. Так, не допу-
скается арест денежных средств, находящихся на совместном 
счете, по обязательствам одного из его владельцев в размере, 
превышающем его долю в праве на эти денежные средства. 
Арест денежных средств, находящихся на совместном счете, 
который принадлежит владельцам – супругам, осуществля-
ется в соответствии с правилами семейного законодательства 
об обращении взыскания на имущество супругов (по общим 
обязательствам супругов и по обязательствам одного из них), 
в том числе, с учетом заключенного между ними брачного до-
говора.

Договор номинального счета.  По договору номинального 

счета банк обязуется принимать и зачислять, поступающие 
на счет, открытый владельцу счета, денежные средства, в том 
числе денежные средства, вносимые владельцем счета, права 
на которые принадлежат бенефициару (бенефициарам), а так-
же совершать иные операции с этими денежными средства-
ми. Договор номинального счета заключается в обязательной 
письменной форме c указанием даты его заключения. Несо-
блюдение формы договора влечет его недействительность.

343

Договор банковского счета

Существенными условиями договора номинального счета, 

помимо условия о предмете, выступает: указание бенефициара 
либо определение порядка, позволяющего установить бенефи-
циара или бенефициаров; указание основания участия бене-
фициаров в отношениях по договору номинального счета.

Данный договор может заключаться как по модели догово-

ра в пользу третьего лица (в данном случае в пользу бенефи-
циара), так и по модели трехсторонней сделки, когда договор 
заключается c участием бенефициара. Особенности указанных 
моделей договора номинального счета проявляются, в част-
ности, при его изменении или расторжении: такое изменение 
или расторжение в случае участия в договоре бенефициара 
возможно только c его согласия, если иное не предусмотре-
но законом или договором. При этом, независимо от модели 
данного договора, банк обязан незамедлительно проинформи-
ровать бенефициара о поступлении в банк заявления владель-
ца счета о расторжении договора. При расторжении договора 
остаток денежных средств перечисляется на другой номиналь-
ный счет владельца или выдается бенефициару (либо по ука-
занию бенефициара перечисляется на другой счет).

На владельца счета возложена обязанность использования 

денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в 
порядке, которые предусмотрены законом или договором. В 
отличие от общих положений о банковском счете, законом 
или договором может быть ограничен круг операций, которые 
могут совершаться по указанию владельца счета. В частности, 
ограничиваются: определение круга лиц, которым могут пере-
числяться или выдаваться деньги, (либо c согласия которых 
совершаются операции по счету); определение документов, 
являющихся основанием совершения операций; определение 
иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать со-
блюдение установленных ограничений в совершении опера-
ций.

Некоторыми особенностями отличается договор номи-

нального счета с участием владельца счета, который высту-
пает опекуном или попечителем бенефициара. Так, при пре-
кращении исполнения обязанностей опекуна или попечителя, 

344

Договоры кредитно-расчетной сферы

владелец номинального счета заменяется лицом, которое, в 
установленном порядке, назначается опекуном или попечи-
телем бенефициара. Прекращение опеки или попечительства 
в предусмотренных законом случаях (в том числе при дости-
жении бенефициаром совершеннолетия) является основанием 
прекращения договора номинального счета. По заявлению бе-
нефициара, ему выдается остаток денежных средств, или дан-
ный остаток перечисляется на другой его счет.

Договор счета эскроу.  По договору счета эскроу банк 

(эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и 
блокирования денежных средств, полученных им от владельца 
счета (депонента), в целях их передачи другому лицу (бене-
фициару), при возникновении оснований, предусмотренных 
договором счета эскроу (в том числе истечении определенного 
договором срока).

Данный договор представляет собой трехстороннюю сдел-

ку. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, 
до даты возникновения оснований для передачи их бенефици-
ару принадлежат депоненту, а после этой даты – бенефици-
ару. Передача банком депонированной суммы производится 
в установленный договором срок (а при его отсутствии – в 
течение десяти дней) посредством ее выдачи бенефициару или 
перечисления на указанный им счет.

Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться, 

помимо данного договора, также в ином договоре, по которо-
му эскроу-агентом является банк.

Блокирование денежных средств на счете эскроу накла-

дывает отпечаток на особенности динамики договора: банк 
(эскроу-агент) не может получать вознаграждение за счет 
средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предус-
мотрено договором; денежными средствами, находящимися 
на счете эскроу, не вправе распоряжаться ни депонент, ни 
бенефициар, если иное не предусмотрено договором; не до-
пускается зачисление иных денежных средств депонента, по-
мимо депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу; не 
допускается приостановление операций по счету эскроу, арест 
или списание денежных средств со счета эскроу по обязатель-

345

Договор банковского счета

ствам депонента перед третьими лицами и обязательствам бе-
нефициара.

Договор публичного депозитного счета. По договору публич-

ного депозитного счета, заключаемого для целей депонирова-
ния денежных средств, в случаях, предусмотренных законом, 
банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара 
денежные средства, поступающие от должника или иного ука-
занного в законе лица (депонента), на счет, открытый вла-
дельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и 
иным органам или лицам, которые, в соответствии с законом, 
могут принимать денежные средства в депозит).

Договор публичного депозитного счета является трехсто-

ронней сделкой. К сторонам данного договора предъявляются 
специальные требования, в том числе связанные с их заменой. 
Так, банк, во-первых, должен относиться к числу российских 
кредитных организаций, а, во-вторых, обладать собственными 
средствами (капиталом) в размере не менее двадцати миллиар-
дов рублей. Изменение показателей величины капитала банка 
в меньшую сторону является основанием закрытия публично-
го депозитного счета в этом банке и перечисления денежных 
средств на другой публичный счет в другой кредитной органи-
зации, удовлетворяющей требованиям величины собственных 
средств (капитала). Указанные действия должен совершить 
владелец счета в течение месяца после того, как ему стало из-
вестно о неудовлетворительном состоянии величины капитала 
банка, обслуживающего публичный депозитный счет.

В случае отпадения лица, выступающего на стороне вла-

дельца счета (в частности, смерти нотариуса или иного упол-
номоченного на открытие публичного депозитного счета лица, 
либо сложения им своих полномочий), происходит замена на 
другое лицо, которому, в соответствии с законом или иными 
правовыми актами, передаются дела прежнего владельца. В 
случае упразднения или преобразования органа, выступающе-
го на стороне владельца счета, он заменяется на другой орган, 
к компетенции которого относится открытие публичного де-
позитного счета для депонирования денежных средств соот-
ветствующих депонентов.