Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Социально-экономическое значение страхования).pdf

Страхование - это система взаимоотношений для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае определенных событий (страховых случаев) за счет премиальных средств.

В случае страхового риска, в случае страхования, сообщается об ожидаемом событии. Важно отметить, что событие, которое рассматривается как страховой риск, должно иметь вероятность и случайность.

Страховой случай - это факт, который происходит в соответствии с предусмотренным страховым полисом или законом, когда возникает обязанность страховщика уплачивать страховую премию застрахованному лицу [3,7].

Страхование является одной из трех областей финансовой системы. Для него время характеризуется экономическими отношениями только для перераспределения доходов и сбережений, связанных с возвратом материалов и других расходов.

Таким образом, страхование связано с вероятным движением денежной собственности. Страховой случай не может произойти.

Вопросы страхования застрахованы и страховщик. Страховщик является страховой организацией, которая должна иметь лицензию для этого, налагаются определенные условия (размер уставного капитала не допускается для ведения коммерческой и производственной деятельности). Застрахованным является юридическое или физическое лицо, которое заключает страховой полис и оплачивает страховые взносы.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.[11,16]

Классификация страхования представляет собой научную систему деления.(Рис.1)

Рис.1 - Классификация страхования

В Российской Федерации, в зависимости от предмета страхования, существует три основных вида страхования: личное страхование, страхование имущества, страхование гражданской ответственности. С конкретным договором перестрахование можно отнести к отдельному виду страхования. Страховые активы представляют собой имущественные интересы, которые не противоречат российскому законодательству:

1. связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2. связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3. связанные с возмещением ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц, которые не являются страховщиками (страхование ответственности);
4. связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховых компаний (перестрахование).[17]

Личное страхование. Согласно договору о личном страховании страховщик обязуется выплачивать единовременную сумму или периодически из договора выплачивать сумму покрытия в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного или застрахованного, чтобы достичь определенного возраста или Появление договорного события в жизни, и контрагент обязуется уплатить фиксированную премию.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, которое поддерживает договор. Личное страхование включает в себя ряд видов страховой деятельности: страхование жизни. страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай страхования. [10]

По договору страхования имущества сторона i. (страховой случай) для компенсации другой стороне (застрахованному лицу) или любому другому лицу, которому договор, вызванный в результате этого события, потеря застрахованного имущества или повреждение в интересах имущества застрахованного (для выплаты страхового возмещения) в пределах суммы, указанной в договоре [11].

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия.

Непосредственной целью страхования ответственности перед третьими лицами является защита имущественных интересов потенциальных преступников, которые в каждом конкретном случае находят свою конкретную денежную оценку. Страхование ответственности можно рассматривать как тип, который включает в себя страхование и личное страхование. [16]

Страхование ответственности - это вид страхования ответственности перед третьими лицами, распространенный в развитых странах, многие из которых предусмотрены законом. Концепция этого законодательства заключается в том, что любой, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (например, транспортными средствами), должен нести ответственность за ущерб или ущерб, которые могут быть причинены имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или род занятий. [18,21]

Ответственность по закону также может быть связана с совершением умышленного правонарушения или нарушения договорных обязательств. В соответствии с Законом «Промышленная безопасность объектов опасного производства» гражданская ответственность определяется как обязательство по закону компенсировать ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде.

Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами является наиболее многочисленным видом страхования, все виды которого трудно зарегистрировать. [10]

Перестрахование - это система отношений финансового страхования между страховыми компаниями в отношении договоров страхования, заключенных с контрагентами. В соответствии с договором перестрахования страховщик принимает на себя страховые риски, некоторые обязательства и оставляет чистый удерживающий бонус, а остальное идет на согласованных условиях другим страховым компаниям для создания максимально сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и прибыльность страхового бизнеса.

Перестрахование также называется вторичной страховкой или страховой компанией. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для страховщика.

Существуют специализированные перестраховочные компании, хотя любой страховщик может заниматься перестраховочной деятельностью. Схема перестрахования также позволяет относительно небольшим компаниям страховать большие риски, распределяя ответственность как на внутреннем, так и на международном страховом рынке [5].

Рассчитаем по данным таблицы относительные величины динамики сумм выплат по договорам страхования, осуществленные страховыми организациями в РФ в период с 2014-2017 гг.(Табл.1)

Таблица 1

Относительные величины динамики по договорам выплат страхования

Источник www.klerk.ru

По данным таблицы мы можем сделать вывод, что существует определенная тенденция роста выплат по добровольному и обязательному страхованию: в расчете к 2017 году рост составил 88,63%, с 2014 по 2017 год средний темп роста составил 123,6%.

Рост добровольного страхования составляет 54,33 % в сравнении с 2014 годом, а средний темп прироста в 2014-2017 гг. - 15,6% ежегодно. Но несмотря на это, отчетливо видна неоднозначная динамика изменений количества сумм выплат по такому виду страхования, как страхование жизни. В 2015 году сумма выплат по добровольному страхованию жизни сократилась практически на 50% в сравнении с 2014 годом, а в 2016 возросла почти на 40% по отношению к 2015 году.[26]

Динамика изменений сумм выплат по добровольному страхованию в РФ в 2014-2017 гг.(Рис.2.)

Рис.2 - Динамика изменений сумм выплат по добровольному страхованию.

На графике отчетливо видно, что каждая из основных отраслей добровольного страхования имеет плавную динамику к росту, но наибольшей рост заметен в сфере добровольного имущественного страхования, особенно в 2015-2017 гг.

Выплаты по обязательному страхованию в сравнении с 2014 годом в 2017 году выросли почти в 2,5 раза, средний тем прироста составляет 33,9% в период с 2014 по 2017 год. Стабильный рост выплат по обязательному страхованию заметен во всех трех основных секторах обязательного страхования: личном, имущественном и медицинском.[25,21]

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории (Рис. 3).

Рис.3- Функции страхования

Наличие риска приводит к возникновению страховки. Существует риск, что существует страховой потенциал со всеми его характеристиками, который позволяет страховым случаям существовать и расти. В этом случае риск представляет собой конкретное явление или совокупность явлений, возможность повреждения объекта страхования.

Функция оповещения применяется для снижения риска и катастрофических последствий страхового случая. Это осуществляется путем финансирования за счет части средств страхового фонда местных мер по исключению или снижению уровня страхового риска и, следовательно, ущерба от этого риска. Например, несколько крупных страховых компаний, объединившись, установили светофор на перекрестке, где произошло большое количество несчастных случаев, чтобы снизить уровень несчастных случаев и, следовательно, страховые выплаты.

Социальная функция страхования связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам (застрахованным лицам) в случае нарушения здоровья, потери работоспособности из-за болезни или несчастного случая с выплатой страхового возмещения. За счет обязательного или необязательного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и реабилитацию застрахованных лиц (застрахованных). Страхование также может предоставить компенсацию за утраченный доход по причине болезни, инвалидности застрахованного лица (застрахованного).

Социальная функция страхования также проявляется в том, что определенные виды личного страхования позволяют гражданам сберегать определенные суммы для защиты достигнутого уровня благосостояния. Поэтому в некоторых источниках отдельно сохраняется сохранение режима страхования.

Контрольная функция заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. Согласно функции аудита, на основании правовых документов финансовое страхование осуществляется при надлежащем ведении страхового дела.