Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Социально-экономическое значение страхования).pdf

Особую роль играет страхование для обеспечения инвестиционного процесса в экономике путем выполнения инвестиционной функции. С одной стороны, сами страховые компании могут выполнять функции институциональных инвесторов, мобилизовать значительную часть капитала юридических и физических лиц и инвестировать в области, определенные законом. С другой стороны, страхование способствует стимулированию инвестиционной активности отечественных и зарубежных деловых организаций, а также граждан [8,14,12]

Таким образом, было изучено понятие страхования, его виды и функции, а так же влияние страхования на развитие экономики.

1.3 Государственное регулирование страхования

Государственное регулирование страховой деятельности - это влияние государства на участников страховых обязательств, которые осуществляются в различных областях:

• прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
• законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов как физических, так и юридических лиц в Российской Федерации.[7,16]

Основное значение придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его первоочередной задачей является обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования, которая состоит в следующем. 
Одной из особенностей страховой услуги является весьма значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками (так называемая инверсия производственного цикла). Поэтому страхователю бывает достаточно сложно оценить то, насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. [6]

Договоры страхования представляют собой достаточно сложные с юридической точки зрения документы, а потому страхователю без специального образования непросто разобраться в их формулировках, понять — какие услуги предоставляет ему страховщик, насколько текст договора соответствует требованиям законодательства. В этой связи интересно отметить, что в западноевропейских странах надзор за условиями договоров страхования по так называемым массовым видам страхования, заключаемым в основном с физическими лицами, значительно жестче, чем за условиями договоров с юридическими лицами (поскольку последние могут привлечь к заключению договоров специалистов, обладающих необходимыми знаниями в области страхования). Практически полностью отсутствует в указанных странах контроль за условиями договоров перестрахования, поскольку здесь вступают во взаимоотношения профессионалы страхового дела. 
Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, как правило, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора. В нашей стране функции органа в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в пределах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, и инспекции субъектов Российской Федерации. [19]

Помимо органа страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в пределах предоставленной им компетенции осуществляют налоговая служба (уплата налогов), Центробанк (страхование в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике. На последний, в частности, возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. 

Система материального надзора значительно шире нормативной системы по охвату объектов регулирования. При этом она во многом опирается на принцип, в соответствии с которым ничто не может быть сделано страховщиком без получения разрешения в органе страхового надзора. [13]

Такая система регулирования, с одной стороны, в большей степени ограничивает деятельность страховщиков. Например, контроль за условиями договоров страхования приводит к тому, что страховщики, разработавшие новый страховой продукт, вынуждены ждать его одобрения органом страхового надзора, что может обернуться для них недополученной прибылью. Но, с другой стороны, эта система предоставляет потребителям страховых услуг наибольшие гарантии того, что их интересы не будут ущемлены.  Система материального надзора долгое время, до создания единого страхового рынка стран-членов ЕС, преобладала в большинстве стран континентальной Европы. При этом наиболее строгим контролем всегда отличалась Германия. Во многом на этой системе покоятся и принципы государственного страхового надзора в нашей стране.[15]

Итак, страхование является довольно сложной услугой, о которой потенциальному потребителю весьма сложно составить правильное представление в связи с отсутствием специальных знаний. Одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. 

Таким образом, были изучены основные этапы становления и развития страхования, его основные функции и особо значимая роль в развитии и становлении государства, его роль на развитие экономики в Российской Федерации, а так же основные способы и системы регулирования страховой деятельности.

2. Роль страхования в развитии экономики

2.1 Современное состояние страхового рынка

Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую среду, особую область денежных отношений, где страховая защита является объектом продажи и рынка, спроса и предложения на его создание.

Целью развития страхового рынка является необходимость, вытекающая из воспроизводственного процесса, обеспечить непрерывность экономической и финансовой деятельности и предоставление финансовой помощи в случае непредвиденных неблагоприятных событий.

Основами страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, разнообразие форм собственности, конкуренция, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. [14]

В настоящее время страхование занимает скромное, но уже вполне сформированное и заметное место в структуре российской экономики. Так, доля страхования в валовом внутреннем продукте возросла с 2,4% в 2014 г. до 3,2% в 2017 г. (Табл.3)

По данным Федеральной Службы Страхового Надзора на 1 января 2016 года в государственном реестре страховщиков значилось 918 компаний, включая перестраховочные организации. За 2014 год о проделанной работе отчитались 886 страховщиков, из которых 780 являлись универсальными страховщиками и 106 - специализированными, в том числе 56 компаний занимались только обязательным медицинским страхованием и 50 компаний - исключительно личным страхованием, включая страхование жизни.

Таблица 3

Доля страхования в валовом внутреннем продукте возросла.

Источник www.klerk.ru, www.rbc.ru.

Итоги развития страхового рынка за 2017 можно оценить как весьма позитивные. Объем совокупных страховых премий вырос на 22,7% по сравнению с 2015 годом, объем страховых выплат - на 25,8%.[26]

При этом соответствующие показатели прироста 2014 г. по сравнению с 2017 г. составляли 4% и (-10,8%) соответственно. (Табл.4)

Таблица 4

Показатели прироста 2014 г. по сравнению с 2017 г.

Источник www.fssn.ru

Рост различных видов страхования был неравномерен. По этой причине удельный вес премии по видам страхования в общем объеме рынка увеличился:

1. по личному страхованию - с 14,1% в 2004 году до 18,9% в 2006 году;
2. по страхованию имущества - с 40,9% до 56%;
3. по добровольному страхованию ответственности - с 3,3% до 4%;
4. ОСАГО - 13,1% до 15,7%.

Удельный вес премии по страхованию жизни в общем объеме рынка сократился с 27,3% до 3,9% за тот же период.

Большая часть всех страховых сборов на рынке (кроме операций ОМС) приходится на крупных страховщиков федерального уровня, обладающих уставными капиталами более 1 млрд. руб. Самое большое количество страховщиков имеют уставные капиталы до 120 млн. руб., находясь фактически в "зоне риска". Именно эти страховщики в максимальной степени подвержены риску нехватки средств для оплаты уставного капитала, и именно они являются, в первую очередь, объектами покупки или поглощения со стороны других, более мощных в финансовом отношении страховщиков.

За 2017 год более всех, на 4 процентных пункта, увеличилась доля страховой премии тех страховщиков, которые имеют уставный капитал более 1 млрд. руб. Объемы бизнеса мелких страховщиков, уходящих с рынка и имеющих уставные капиталы до 30 млн. руб., наоборот, сократились с 2% до 1% в общем объеме страховых сборов.[23,28]

Таким образом, было изучено довольно нестабильное состояние страхового рынка в РФ.

2.2 Проблемы развития страхового рынка

В сложных условиях финансового кризиса стало необходимыми страховщикам переориентировать свою маркетинговую политику страховщиков - обновить и расширить ассортимент страховых продуктов, создание бюджета продуктов использовать более активно франшизу, развивать страхование. Если предыдущие высокие комиссии по страховым посредникам привели к быстрому увеличению доли рынка, то кризис возможностей посредников значительно уменьшился и случаи некорректного поведения стали более частыми.

Основная стратегия владельцев страховых компаний также изменилась. Если до кризиса они были ориентированы на приобретение доли рынка и последующую продажу компании, основной целью сейчас является выживание, ликвидность, убыток, прибыльность. В результате оптимизации бизнес-процессов в 2017 году произошел быстрый рост реструктуризации страховых групп, объединений страховых компаний под юридическим лицом.

Сменились и ориентиры и страхнадхора. Если раньше усилия Федерального органа страхового надзора были почти полностью направлены на ограничение деятельности компаний, то теперь надзор переместился на борьбу с несостоятельными страховщиками. В отсутствие надлежащих инструментов для своевременного выявления финансовых трудностей со страховщиками единственными причинами приостановления и отзыва разрешения у неплатежеспособных компаний были претензии застрахованных лиц. [24]

Эксперты выделяют 5 угроз, возможных рынок при введении новых видов страхования:

1. Необязательность выполнения. Предпосылки: при введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственность за его отсутствие. Вывод: необходимо создать эффективный механизм принуждения и контроля.
2. Обязательные убытки. Предпосылки: тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными. Вывод: необходимо максимально точно просчитать тарифы и предусмотреть механизмы их корректировки их в зависимости от среднерыночной убыточности.
3. Нестандартное страхование (для страхования крупных рисков). Предпосылки: будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой). Вывод: необходимо проводить проверку на соответствие правил страхования мировым стандартам.
4. «Рынок лимонов». Предпосылки: введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика – не будет ключевым параметром его выбора. Вывод: необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, использовать рейтинги надежности при выборе страховщика.
5. Возращение к схемам. Предпосылки: при стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы или присвоения бюджетных средств. Поэтому необходимо тщательно проверять все принимаемые законы в области стимулирования страхования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за финансовое мошенничество.