Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (О СОВРЕМЕННЫХ ПРОБЛЕМАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность Страховая отрасль имеет большое значение для национальной экономики в связи с тем, что страховые компании, являясь важным элементом финансовой системы в развитых странах, вносят заметный вклад в развитие национальной экономики, выступают в качестве институциональных инвесторов, способствуя развитию финансового рынка, а также выполняют функцию финансовой защиты физических и юридических лиц.

При этом ситуация на отечественном рынке страховых услуг вызывает обоснованные опасения вследствие замедления темпов его роста, которое согласно прогнозам может продолжиться и дальше.

Исследование современных проблем системы обязательного страхования имеет сегодня особое значение в условиях развивающегося страхового законодательства, экономических проблем и сложной политической ситуации.

Неблагоприятные тенденции развития рынка страховых услуг обусловлены применяемыми в настоящее время методами государственного финансового регулирования, что требует корректировки используемой модели государственного финансового регулирования страховой индустрии.

Цель: рассмотреть страхование и его роль на финансовом рынке.

Задачи:

1.  Изучить состояние системы страхования.
2. Рассмотреть страхование и финансовый рынок.

Объектом исследования является страхование.

Предметом исследования является роль страхования на финансовом рынке.

Теоретической и методологической основой исследования стали книги и статьи следующих авторов работают Бородин А.И., Новикова Н.И., Шаш Н.Н. и др.

Структура данной работы включает в себя: введение, двух глав, заключение и список использованной литературы.

Во введении рассмотрены: актуальность темы, определяются предмет, объект, цели и задачи.

В первой главе будут рассмотрено состояние системы страхования.

Во второй главе показана роль страхования на финансовом рынке.

В заключении проведены итоги.

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ

• 1. О СОВРЕМЕННЫХ ПРОБЛЕМАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ

---

Обязательное страхование сегодня все еще является главным катализатором развития российского страхового рынка, что полностью соответствует обычным способам на развивающихся рынках.

Механизм страхования является важной системой поддержки экономической стабильности в стране, так как снижает уровень стресса на государственный бюджет в плане снижения госрасходов, в том числе возмещение ущерба жертвам стихийных и других бедствий. ^[1]

Исследование современных проблем системы обязательного страхования имеет сегодня особое значение в условиях развивающегося страхового законодательства, экономических проблем и сложной политической ситуации. ^[2]

Сегодня систему обязательного страхования в РФ составляют следующие виды, каждый из которых обеспечивает определенную сферу общественной жизни граждан: страхование медицинских расходов и помощи, социальное страхование, пенсионное страхование, страхование собственности, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, страхование гражданской ответственности перевозчика. ЦБ РФ проводит сегодня жесткую политику в отношении страховых организаций.

Это связано с политикой усиления контроля за всем финансовым сектором страны, а также повышением надежности и стабильности страхового сектора. Количество страховых организаций сокращается из-за отзыва лицензии, процессов слияния и поглощения на страховом рынке.

Значительную долю страховых премий и выплат по обязательному страхованию приносит страхование ответственности. Доля от общего объема страховых премий для этого типа в конце 2013 года составила 82,4% или 134.2 млрд руб.. ^[3]

Чтобы покрыть убытки, были произведены выплаты за счет средств страховщиков 77,43 млрд. рублей.или 81,9% от общего объема страховых премий ОСАГО. Анализируя страхование в Российской Федерации в 2014 году, можно отметить, что премии и выплаты составили 490,6 млрд руб. и 274,5млрд руб., соответственно.

То есть темпы роста составили 104,0% и 94,1%, соответственно. В 2014 году произошел рост страховых премий по всем видам страхования в среднем на 24,5%, что составило 610,6 млрд руб. (

Однако такого же роста премий в 2015 году ждать не стоит в связи с экономическим кризисом. ^[4]

В 2013 году доля добровольного страхования практически не изменилась. Страховые взносы по обязательному страхованию составили 44,7%, что объясняется выросшей долей ОМС на 4%. Однако по ОСАГО наблюдался незначительный спад сборов (24% против 27%).

---

Большую долю сегмента обязательного страхования в РФ занимает два вида – это обязательное медицинское страхование и страхование ОСАГО, поскольку эти виды страхования являются массовыми.

В целом, по рынку страхования доля премий по обязательным видам постоянно увеличивается, что указывает на экстенсивный путь развития страхового рынка в РФ. По рынку страхования ОСАГО можно отметить следующие изменения.

В 2015 году были дважды значительно подняты базовые ставки, что увеличит показатель страховых премий. Однако доля выплат по данному виду страхования также увеличилась, так как это связано с общим увеличением уровня цен, в том числе и повышением стоимости ремонта автомобиля после ДТП. ^[5]

Начиная с 3 квартала 2013 года и до 4 квартала 2014 года, квартальные темпы прироста выплат заметно превышали темпы прироста взносов.

Уровень выплат по ОСАГО за 2014 год составил 58%. Это на 7% выше, чем значение показателя за 2013 год.

Страховые компании относят часть судебных расходов к прочим, так как их невозможно учесть при расчете убыточности. За 2014 год комбинированный коэффициент убыточности составил 85,2%.

При развитии системы обязательного и добровольного страхования в РФ в условиях экономического кризиса необходимо также особое внимание уделять оценке финансового состояния страховщиков и разработке мер по повышению платежеспособности и финансовой устойчивости.

По данным Росстата, в ближайшем будущем количество поступлений от продажи страховых продуктов может сравняться с выплатами по страховым случаям, что неизбежно приведет к неплатежеспособности страховой компании.

Существует несколько мероприятий, которые могут способствовать восстановлению платежеспособности и поддержке эффективной страховой и финансовой деятельности компании:

- оптимизация дебиторской задолженности;

- продажа дочерних компаний и долей в капитале иных учреждений;

- инвентаризация собственности;

- снижение затрат на управление организацией и ведение дела;

- продажа незавершенных строительством объектов, если таковые имеются;

- оптимизация числа персонала;

- продажа неприменяемого оснащения, если таковое имеется;

- избавление от обязанностей путем реорганизации краткосрочных задолженностей в долгосрочные займы и кредиты;

- смена руководства страховой компании, как крайний случай. ^[6]

Для развития платежеспособности компании необходимо разработать план по экономическому оздоровлению на длительную перспективу, в котором нужно рассмотреть динамику прибыли и изменения страховых тарифов.

---

В данном плане должны быть предусмотрены и альтернативные варианты на случай форс-мажорных обстоятельств.

Выбирают только один вариант, который является самым эффективным для данной страховой компании с точки зрения обеспечения потребностей страхового рынка, который входит в основу плана по оздоровлению компании. ^[7]

В современных условиях это может быть сокращение управленческих затрат и оптимизация численности персонала. В целом можно отметить, что в сегменте обязательного страхования существует ряд проблем, требующих разрешения.

В частности, проблемы государственного регулирования обязательных видов страхования.

В целях совершенствования государственного регулирования обязательных видов страхования необходимо:

- в долгосрочной перспективе установить дифференцированные минимальные и максимальные ставки страховых тарифов по обязательным видам страхования, ранжированные по рискам, по регионам и другим показателям, которые должны определяться Правительством Российской Федерации;

- разработать процедуру мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованность и доводить результаты до сведения общественности;

- унифицировать порядок определения суммы ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Также необходимо продолжить работу по совершенствованию порядка формирования органов управления профессиональных объединенийстраховщиков, участвующих в обязательных видах страхования, и способствовать исключению создания неравных условий для членов объединений, поддерживать баланс между интересами членов.

Совершенствование обязательного медицинского страхования в РФ должно идти по пути поэтапного перехода системы на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышения роли страховых медицинских организаций, а также интеграции систем обязательного и добровольного медицинского страхования. ^[8]

Особенно актуально реформирование системы ОСАГО в связи с высокой убыточностью данного вида страхования.

Главными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должны быть:

- введение единого программно-методического комплекса оценки ущерба;

- совершенствование системы урегулирования прямых убытков по европейскому протоколу;

- усиление заинтересованности автовладельцев в повышении безопасности дорожного движения путем более точной оценки риска конкретного водителя и расчета страховой премии;

---

- возможное введение дополнительных критериев оценки риска водителя (например, пол, состояние в браке, как это уже делают страховщики в КАСКО);

- переход на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса.

Предлагается ввести дифференцированный расчет страховых тарифов по обеспечению возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности в зависимости от вида предпринимательской деятельности, так как такая практика уже существует у зарубежных страховщиков.

Для того чтобы перевести развитие страхового сектора на интенсивный путь, необходимо повышать качество страхового обслуживания, клиентоориентированность страхового бизнеса, разрабатывать и внедрять программы лояльности. ^[9]

Также для снижения стрессовой нагрузки на бюджет в условиях кризиса необходимо развитие новых видов обязательного страхования, таких как страхование жилья от стихийных бедствий, сельскохозяйственного страхования, страхования ответственности аккредитованных учреждений.

Таким образом, для обеспечения условий дальнейшего развития страхового сектора и обязательных видов страхования необходима реализация комплекса мероприятий, которые будут способствовать также развития добровольных видов страхования в РФ.

• 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Слово страхование происходит от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха.

Разделение опасности («страха») с товарищами, передача опасности и страха более сильному и умелому получили название «застраховаться».

В дальнейшем это название стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь, а позже – как наименование формы взаимопомощи при заболеваниях, потерь трудоспособности, смерти кормильца.

---