Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (О СОВРЕМЕННЫХ ПРОБЛЕМАХ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РФ).pdf
Добавлен: 21.05.2023
Просмотров: 323
Скачиваний: 2
Важную роль в отставании развития страховой отрасли играет нехватка в России квалифицированных специалистов страхового дела. Опытных менеджеров и страховых юристов не хватает, они составляют на страховом рынке тонкую прослойку. [29]
Еще один вопрос регулирования, который приобретает все большую актуальность, связан с ростом страхового мошенничества и качеством уголовного законодательства. Мошенничество присутствует и на развитых страховых рынках, его методы известны и не отличаются разнообразием. [30]
Можно сказать, что по этому параметру наш страховой рынок соответствует мировым стандартам, только бороться с мошенниками в условиях сложившейся правовой системы очень сложно.
Дальнейшее развитие отечественного страхового рынка во многом зависит от того, как будут решаться обозначившиеся проблемы.
2.2. ФОРМИРОВАНИЕ СТРУКТУРИРОВАННЫХ ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
Российский финансовый рынок, впрочем, как и мировой, на протяжении последних 10 лет подвергся неоднократным существенным переменам в силу финансовых кризисов, дефолтов крупных компаний, нестабильности экономической системы и т. д.
На сегодняшний день каждый экономический субъект финансового рынка, занимаясь своей деятельностью, использует традиционные финансовые инструменты и всевозможные их комбинации. Это, в свою очередь, влечет за собой новые риски и желание участников финансового рынка хеджировать их путем использования финансовых инструментов.
Структурированный финансовый продукт представляет собой комплексный финансовый продукт, который предполагает комбинирование существующих финансовых инструментов и соответствует требованиям инвесторов по управлению и регулированию рисков, а также способствует реализации инновационных преобразований финансовых рынков. [31]
Реализация структурированных финансовых продуктов происходит через определенный механизм взаимодействия участников различных финансовых рынков и становится финансовой услугой, которая обладает своей потребительской стоимостью, способна вызывать спрос и предложение.
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую экономическую историю человеческого общества. Объективная потребность в страховании во все времена обуславливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных человеку (стихийных сил природы, военных действий, гражданских беспорядков, аварий), чрезвычайных ситуаций, собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного и приводили к потерям и разорению потерпевших.
Только заранее созданный специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка. Страхованием называется «система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий». [32]
Действующим законодательством страхование определяется как система отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».
В страховании, как в двухстороннем процессе, в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страхование хотя и предусматривает финансирование мер по предупреждению неблагоприятного события и снижению его негативных последствий, но его основная цель заключается в возмещении материального ущерба, причиненного таким событием.
Страхование – это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти.
Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что возможно неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но не знает, когда оно случится.
Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. [33]
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие.
1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями. [34]
Страхование призвано удовлетворить насущную фундаментальную потребность человека – потребность безопасности, но наряду с этим страхование играет роль одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.
Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.
Ввиду совокупной положительной работы отдела урегулирования убытков, службы безопасности и юридического отдела удалось сократить расходы организации на выплаты страхового возмещения. Внедрения в работу новых подходов к рассмотрению дел и расследований страховых случаев способствовало снижению процента убыточности. [35]
Для наиболее корректного сопоставления выплат и премии страховщики формируют страховые резервы, то есть производят оценку будущих выплат по заключенным договорам. [36]
Тогда показатель, который включает в себя помимо премии и выплат еще и изменение страховых резервов, дает представление об убыточности и позволяет наиболее точно оценить долю доходов страховщика, идущую на выплату страхователям. [37]
Выплаты в рамках ОСАГО показали прирост в 24 % в сравнении с 2012 годом, их общая сумма – 9 047 909 руб. Запланированный уровень выплат оказался ниже фактических на 51 %, план на 2013 год составлял 5 989 000 руб. Негативным фактором, оказавшим влияние на значительный рост выплат, стало страхование ответственности юридических лиц, занимающихся коммерческим извозом пассажиров.
Первое – это расширение сферы страховых услуг, увеличение объемов продаж по прочим видам страхования путем введения конкурентоспособных страховых программ. Это позволит сбалансировать «страховой портфель» и, как следствие, снизить убыточность.
Второе – это улучшение системы урегулирования убытков путем разработки четких инструкций и рекомендаций для сотрудников, деятельность которых связана с данным участком работы.
По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков в России, общие объемы потерь от страхового мошенничества в автостраховании составляют около 30 %. Это с учетом очень высокого уровня латентности страхового мошенничества 90–95 %. [38]
В связи с этими основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Основными задачами по развитию страхового дела являются:
1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;
3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование. [39]
Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам страхования.
Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, катастроф при минимальных затратах бюджетных средств.
Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.
Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам.
Основными направлениями развития обязательного страхования являются:
- усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;
- введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).
Вывод
Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и, в частности, обеспечить:
1) создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;
2) совершенствование законодательства о налогах и сборах;
3) установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;
4) совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью страховой компании.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В предсанкционный период ужесточение конкуренции на страховом рынке привело к тому, что страховые компании активно использовали ценовой демпинг для сохранения рыночных позиций с одновременным ростом агентских комиссий, что не могло не сказаться отрицательным образом на уровне рентабельности участников страхового рынка и тем самым усилило зависимость их финансовых результатов от суммы инвестиционного дохода.
Использование такой ценовой стратегии закономерно привело к ухудшению финансового положения компаний данной отрасли экономики в условиях снижения темпов роста.
Следует отметить, что в период 2014–2015 годов российский рынок страховых услуг демонстрировал весьма скромные темпы роста, что объясняется наличием проблем функционирования страховой отрасли, обострившихся на фоне снижения темпов роста экономики в целом, в т. ч. невысоким качеством активов, низкой финансовой устойчивостью страховых компаний, недостаточным развитием инфраструктуры рынка страховых услуг.