Файл: Зарубежные банковские системы на современном этапе.pdf

С середины 1980-х гг. в условиях нарастающей конкуренции между участниками финансового рынка происходит диверсификация их деятельности. Расширяется перечень разрешенных законом операций и видов предоставляемых услуг, снимаются ограничения на привлечение средств в тех или иных формах. Одновременно отменяются законодательные ограничения на движение капиталов, изменяются принципы регулирования финансово-кредитной сферы от административных к экономическим. Этот процесс называется дерегулированием финансовой сферы.

Помимо приема депозитов, выдачи кредитов, осуществления расчетов, учета векселей, выдачи гарантий, оказания консультационных услуг и проведения прочих вполне традиционных банковских операций банкам разрешается предоставлять различные услуги небанковского характера, вплоть до организации туристического бизнеса. Одновременно происходит постепенная отмена ограничений на совершение традиционно банковских операций другими кредитно-финансовыми учреждениями и предприятиями нефинансовой сферы: например, торговыми фирмами, расчетными центрами, что лишает банки монополии на проведение расчетов, уменьшает важный источник их доходов. Отменяются ограничения на размеры процентных ставок по привлеченным средствам, по видам и срокам привлекаемых депозитов.

Дерегулирование вынуждает контролирующие органы усиливать надзор за функционированием небанковских участников финансового рынка, вырабатывать более жесткие критерии надежности их деятельности. Однако усложнение предоставляемых рынком финансовых услуг, появление новых форм финансовых активов, например, производных инструментов (дериватов), не подпадающих под законодательное регламентирование, стирание различий между функциями банков и других институтов при росте общего числа участников рынка и их интернационализации объективно требуют расширения и изменения методов экономического регулирования рынка при сокращении административного воздействия. Дерегулирование изменяет экономику банковского бизнеса, усиливает конкуренцию в борьбе за клиентуру и капиталы как между самими банками, так и между банками. и другими участниками финансового рынка, стимулирует слияния. Следствием глобализации и дерегулирования становится изменение роли и функций центральных банков: надзорные и контрольные функции все в большей степени и прежде всего в развитых странах передаются специально создаваемым частным (Великобритания) или государственным организациям, осуществляющим надзор и контроль за всеми участниками финансовых рынков.

Столкнувшись с утратой прочных позиций на рынке, банки стремятся снизить издержки по совершению сделок, найти новые источники доходов, особенно комиссионных, за предоставление различных финансовых услуг. В борьбе за повышение конкурентоспособности им иногда приходится прекращать розничные операции по привлечению депозитов от большого числа клиентов и переключаться на получение средств с оптового (межбанковского) рынка.

Крупные банковские монополии, надолго которых приходится подавляющая часть чистого дохода от операций, связанных с взиманием и выплатой процентов, и от сделок, приносящих комиссионное вознаграждение, резко увеличивают затраты на дорогостоящие компьютерные системы и разработку технологий предоставления новых финансовых услуг.

Мелкие банки с трудом приспосабливаются к структурной перестройке в кредитно-финансовых отношениях. Они сталкиваются с падением дохода на капитал, увеличением издержек по совершенным операциям и ухудшением других показателей деятельности. Те из них, кто не успевает осваивать новые виды деятельности или не торопится с этим, полагая, что настигший их кризис носит не структурный, а циклический характер, поглощаются другими банками или ликвидируются.

В настоящее время банки выполняют около 150 видов различных операций.

Многие из этих операций предлагаются другими учреждениями либо наряду с банками, либо вместо них. Но, с другой стороны, то, на чем специализируются финансовые компании, становится объектом бизнеса коммерческих банков.

Быстрый рост мировой торговли и международных потоков капитала, начиная с последней четверти XX в., явился причиной того, что многие крупные банки, финансовые, производственные и торговые фирмы стали связывать перспективы своего развития с расширением до международного масштаба.

В основе этой глобализации бизнеса и финансов лежали следующие тенденции:

• достижения научно-технического прогресса, такие как компьютеры и телекоммуникации;
• сокращение объема вмешательства государства в экономику и финансы в промышленно развитых странах;
• рост международных потоков капитала.

Эти тенденции способствовали интеграционным процессам в мировой экономике, система финансовых рынков стала функционировать на глобальном уровне. Образовалась мировая финансовая сеть, соединяющая ведущие финансовые центры разных стран.

Укрепление связей между этими центрами произвело финансовую революцию, имеющую три ключевых аспекта:

• глобальное присутствие международных финансовых институтов;
• международную финансовую интеграцию;
• быстрое развитие финансовых инноваций.

Первый аспект финансовой революции заключается в том, что возрастающие потоки капитала усиливают финансовую конкуренцию между странами. Эта тенденция оказывает давление на правительства отдельных стран, содействует сокращению объема вмешательства государства в деятельность на внутреннем рынке и либерализации международного движения капитала.

Второй аспект финансовой революции связан с устранением барьеров между внутренними и международными финансовыми рынками и развитием множественных связей между этими секторами рынка. Финансовый капитал может свободно, без ограничений перемещаться с внутреннего на мировой финансовый рынок и наоборот.

Третьим аспектом финансовой революции являются финансовые инновации, т.е. создание новых финансовых инструментов и технологий. Новые финансовые инструменты ускоряют процесс секыоритиза-ции, что увеличивает роль ценных бумаг на финансовых рынках. Технологические инновации непосредственно влияют на процесс глобализации:

• средства связи повышают скорость совершения операций и их объем, что приводит к увеличению финансовых потоков;
• телекоммуникации помогают перераспределять финансовые потоки по всему миру на условиях максимального дохода и минимальных затрат.

В процессе глобализации финансовых рынков заметные изменения претерпели фондовые биржи. Общее количество бирж сократилось за счет их слияния, а в некоторых странах осталась всего одна биржа. Безусловно нарастает влияние международных, наднациональных финансовых институтов, таких как Международный валютный фонд, группа Всемирного банка. Огромное воздействие на экономику объединенной Европы оказывает Европейский центральный банк (ЕСВ). Страны зоны евро добровольно фактически утратили национальный суверенитет в части национальной валюты, эмиссии денег и денежно-кредитного регулирования экономики.

Охватившая банковскую сферу в конце XX в. волна банковских слияний также вполне вписывается в русло процессов глобализации. При этом сливаются не только и не столько мелкие и средние банки, но и крупнейшие транснациональные банки и банковские холдинги, что вызывается потребностью сохранить свои позиции в условиях роста конкуренции.

Глава 2. Зарубежные банковские системы

2.1. Банковская система США

Банковская система Соединенных Штатов Америки на сегодняшний день является одной из наиболее развитых банковских систем мира. Банковский бизнес — одно из старейших направлений предпринимательской деятельности в США. В сравнении с Россией, Соединенные Штаты Америки имели возможность развиваться более стабильно: после Войны за независимость и Гражданской войны Америка не переживала серьезных потрясений, сравнимых с Революцией 1917 г. и распадом СССР в 1991 г. Таким образом, можно говорить о том, что банковская система США складывалась веками — правовое регулирование банковской деятельности основывается на принципах, заложенных отцами-основателями в Декларации независимости и Конституции США. Многие аспекты деятельности кредитных организаций регулируются законами, принятыми в конце XIX — начале XX в. 

В США отсутствуют нормы, относящие вопросы правового регулирования банковской деятельности к исключительной компетенции США, да и вообще нормы, непосредственно регулирующие банковскую деятельность.

Получается, что в отличие от Российской Федерации, в которой существует единая система нормативного регулирования (и, как следствие, единая банковская система), правовое регулирование банковской деятельности в США может осуществляться на федеральном уровне и уровне штатов. Исходя из этого, можно говорить, что в США параллельно действуют федеральная банковская система и банковские системы штатов. Указанные системы, однако, не существуют отдельно друг от друга — они находятся в постоянной взаимосвязи и взаимодействии. Так, например, банки штатов вправе становиться членами ФРС со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Говоря о федеральной банковской системе, следует сказать, что, как и в России, она является двухуровневой. Первый уровень составляют многочисленные органы управления, обладающие властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. В первую очередь, правовое регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций осуществляет Федеральная резервная система — орган, выполняющий функции центрального банка США. В то же время ФРС не обладают тем объемом полномочий, которым наделен Банк России. В связи с этим в первый уровень федеральной банковской системы США следует также включать и другие органы, в частности Офис Контролера денежного обращения и Федеральную корпорацию страхования вкладов.

Органы Банковского Контроля США

Федеральная резервная служба

Контролер денежного обращения

Федеральная корпорация страхования депозитов

Офис Контролера денежного обращения — обладающий функциональной независимостью орган, входящий в структуру Департамента Казначейства (Министерства финансов) США. Данное управление является одним из старейших органов финансового регулирования — он был создан на основании Закона о национальной валюте 1863 г.2 Офис Контролера денежного обращение осуществляет контроль за национальными банками, федеральными сберегательными ассоциациями, а также представительствами иностранных банков на федеральном уровне. Возглавляющий Офис Контролер денежного обращения назначается Президентом США по согласованию и с согласия Сената США.

Офис Контролера денежного обращения одобряет создание новых национальных банков, т.е. осуществляет функции лицензирования, получение банками штатов статуса национальных, сделки по слиянию и поглощению национальных банков и т.д. Основная цель надзора Контролера денежного обращения — убедиться, что национальные банки и федеральные сберегательные ассоциации действуют надежным и безопасным образом, обеспечивают полный и справедливый доступ к предоставляемым финансовым услугам и соответствуют требованиям законов и других нормативных правовых актов.

Федеральная корпорация страхования депозитов — орган, обладающий статусом федерального агентства, созданный в соответствии с Законом о банковской деятельности Гласса-Стигалла 1933 г. в целях обеспечения создания и функционирования системы страхования вкладов в США. В обязательном порядке страхуют свои вклады национальные банки и банки штатов — члены ФРС. Функции директора Федеральной корпорации страхования депозитов выполняет Контролер денежного обращения.

Второй уровень федеральной банковской системы США составляют национальные банки, банковские холдинговые компании, банковские сберегательные ассоциации и некоторые другие виды национальных (федеральных) организаций.

В свою очередь, первый уровень банковской системы штата составляют органы управления, второй — банки штатов и другие кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в пределах территории данного штата. Например, в Калифорнии функции регулятора банковской системы штата осуществляет Департамент финансовых учреждений Калифорнии (California Department of Financial Institutions), в Техасе — Департамент банковской деятельности Техаса (Texas Department of Banking), в Висконсине — Департамент финансовых учреждений Висконсина (Wisconsin Department of Financial Institutions) и т.д.