Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием..pdf

Введение

В наше время банковское кредитование стало более актуальным. Именно по этой причине, я выбрала такую тему моей курсовой работы. Смотря на нынешнюю экономику, именно долгосрочное кредитование требует более глубокого рассмотрения .В XXI веке появилось много коммерческих банков, соответственно идёт жёсткая конкуренция между ними. С нашей стороны требуется помощь разумно распределить свои денежные средства или приумножить свой капитал, будь это предприниматель, бизнесмен или любое физическое лицо. Каждый человек на протяжении всей жизни обращается к банковским услугам. Следовательно, можно сделать вывод, что банковская система играет важную роль, как и в жизни человека, так и в экономике страны. Банковский кредит классифицируется по различным признакам По срокам погашения кредиты бывают: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Остановимся на долгосрочных кредитах. Потому что именно эта разновидность банковского кредита более часто встречается при оформлении кредита. Ещё оно способствует стимулированию различных механизмов. Оно  стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса, оказывает активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. Долгосрочный кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. В данной работе, я хочу попытаться раскрыть теоретические основы долгосрочного кредитования, хочу проанализировать процесс долгосрочного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Глава 1 Теоретические основы долгосрочного кредитования

1.1 Основные понятия, содержание и виды долгосрочных кредитов

Понятие кредит мы слышим сейчас очень часто. Ведь кредит для некоторых людей является жизненной необходимостью, без которой они не представляют полноценной жизни. Кредитные отношения могут принимать различную форму. Одна из них- банковский кредит. Вот именно на нём мы и остановимся. По срокам кредитования кредиты бывают долгосрочными. Долгосрочное кредитование-это форма, по которой предоставляется кредит, и она определяется сроком его погашения. В России по определенной инструкции к таким типам кредитования относят займы, срок которых составляет больше чем три года, но на практике иногда это могут быть кредиты, срок которых составляет 12 месяцев.

---

К целям долгосрочного кредитования относятся:
-приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
-выполнение строительно-монтажных работ, связанных c возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
-строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
-проекты в области дорожного строительства;
-разработка месторождений полезных ископаемых c целью их коммерческой эксплуатации;
-приобретение объектов недвижимости и формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
-сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;
-возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.

Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:
-кредитного договора;
-договора об открытии не возобновляемой кредитной линии;
-генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.
Не возобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных c одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кредитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае-, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколько этапов осуществления затрат или неоднократные поставки оборудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор o не возобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

На изменение величины процентной ставки влияет ряд причин:

-ставка рефинансирования – процентная ставка по ссудам, которая предоставляется Центральным банком для коммерческих банков;

-усредненные показатели депозитной ставки;

-структурные особенности банковских кредитных ресурсов (чем больше депозитных вложений в банке – тем выше кредитная ставка)

---

-уровень инфляции в стране;

-ситуация на общем рынке услуг кредитования;

-установленные сроки погашения;

-вид кредитования (потребительский кредит, кредит на автомобиль, ипотека и прочее).

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:

- окупаемость затрат;

-платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;

- кредитный риск;

- необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;

-другие факторы.

Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым использованием ссуды. В случае нарушения договорных отношений банк применяет экономические санкции.

Коммерческие банки предоставляют заёмщикам разные виды долгосрочных кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, государственным органам власти, другим банкам.

Виды банковских кредитов

Банковские кредиты делят на виды по размеру, также по срокам, по назначению и по некоторым другим признакам.

По назначению кредиты бывают ипотечные,промышленные,потребительские,сельскохозяйственные и ещё несколько разновидностей.

По срокам кредиты бывают трёх видов: краткосрочные, срок которых менее1 года; среднесрочные, срок которых от 1 года до 3 лет и долгосрочные, срок у них более 3 лет.

По размерам кредиты делят на мелкие, средние и крупные . Кредит называют крупным, потому что превышает величину 5 процентов капитала банка-кредитора.

Кредиты также могут быть обеспеченными и не обеспеченными,то есть если берётся в кредит какая-то недвижимость или какое-то промышленное обурудование, автомобиль или земельный участок, то такой кредит считают обеспеченным. А если такого обеспечения нет, значит кредит необеспеченный.

Ещё кредиты делятся по способу начисления процентной ставки. Процентная ставка может быть фиксированной или изменяющейся.Начисляется она на остаток долга или на весь кредит сразу, разделив полученную сумму на равные платежи. Все вышеописанные параметры обязательно указываются в кредитном договоре.

Видов долгосрочного кредитования на кредитном рынке много, поэтому, человек, который берёт кредит,может выбрать подходящий вариант из предложенных.

---

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:

«На неотложные нужды». Само название кредита говорит о том, что он даётся на необходимые вещи. Такие как: приобретение транспортных средст, гаражей, приобретение бытовой техники, на оплату медецинских услуг и другие необходимые вещи. Он предоставляется гражданам РФ, которым исполнилось 18 лет и при условии, если гражданин выплатит его до 75 лет и если заёмщик имеет постоянный источник дохода. Такой кредит предоставляется до 5 лет. Сумма кредита не ограничивается банком и зависит от платежеспособности заёмщика и предоставленного обеспечения. А кредит без обеспечения выдаётся в размере до 45000 руб и до 1, 5 лет.

«На недвижимость» «Ипотечный». Такие кредиты в наше время пользуются всё большей популярностью. Они предоставляются на приобретение жилья или строительство или реконструкцию, также на ремонт квартиры, жилого дома, на земельные участки и другие подобные постройки.Их срок до 20 лет. Максимальная сумма кредита вычисляется от доходов заёмщика, часто им является семья, и также объекта залога. Но сумма не должна превышать90% стоимости кредитуемых объектов. Но заёмщик должен внести первый и объязательный вклад в размере 10% его стоимости. Процентная ставка после приобретения ипотечного кредита снижается

«Молодая семья».Такой кредит предоставляется молодым семьям, если только один из супрогов не достиг 30 лет. Он выдаётся на строительство или приобретение объектов недвижимости, при условии, что заёмщикам есть 18 лет и они состоят в браке. Ещё он предоставляется гражданам из неполных семей, если отец или мать не достигли 30 возраста. Предоставляется на срок 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга). Также после взятия кредита процентная ставка снижается Сумма кредита для семь с ребёнком или детьми не может превышать 95% от покупной стоимости объекта недвижимости, а если семья не имеет детей, то 90% покупной стоимости объекта недвижимости. Остальное оплачивается за счёт средств до получения кредита.

«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредит такого вида предоставляется гражданам РФ, достигшим 18 лет и срок возврата должен быть не позднее наступления заёмщику 75 лет. Кредиты выдаются только в рублях.

Срок кредитования делится на две группы:

-до 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;

---

-до 5-ти лет на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.

Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб.

«Автокредит». Такой кредит предоставляется гражданину РФ , достигшему 18 лет, на покупку машины или другого транспортного средства, например мотоцикла, яхты, мотоблока, прицепа и другие подобные вещи. Транспортное средство может быть новым или с пробегом, и не зависит от места производства. Сумма кредита определяется платежеспособностью заёмщика, но не должна превышать стоимости транспортного средства. После покупки транспортного средства заёмщик должен зарегистрировать его и предоставить в банк свидетельство о регистрации и технический паспорт.

«Пенсионный кредит».Такой вид кредита даётся пенсионерам, женщинам от 55 лет, мужчинам от 60 лет. Заёмщик должен выплатить его до 75 лет. Сумма выплаты кредита определяется платежеспособностью заёмщика. Она вычисляется из пенсии.

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Методы оценки эффективности

Эффективность кредитования  в основные фонды определяется как отношение дополнительного объема произведенной и реализованной продукции, прибыли, экономии, полученной после ввода объекта в эксплуатацию, к сумме выданного кредита.

Эффективность операций кредитования в банках оценивает эффективность принимаемых управленческих решений и эффективность деятельности, это достигается на основе системного анализа финансовых результатов и финансового состояния кредитной организации.

Если правильно планировать и управлять выдачей кредитов, то это способствует повышению эффективности кредитных операций.

Финансовые результаты и итоговые оценки , сделанных результатов- из этого строиться анализ эффективности кредитных операций в банках. А после все эти данные используются для формирования бизнес-плана, для рассмотрения прибыли и убытков, для того, чтоб поставить цели для дальнейшей работы кредитования в банках. С помощью системы показателей проводится анализ эффективности кредитной деятельности банка:

-Доходность кредитных операций

-Удельный вес доходов от предоставления кредитов в общей сумме доходов; -Рентабельности кредитных операций.

---