Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием..pdf

В последнее время наблюдается тенденция пересмотра ПАО "Сбербанк России" своей политики в пользу продажи портфелей с имеющейся задолженностью. Некоторые банки переуступают задолженность по кредиту физических лиц другим физическим лицам, некоторые используют метод участия банка в бизнесе проблемного заёмщика. Очищение баланса от неработающих активов путем передачи их на ПИФы пока не распространено и используется только отдельными банками. Частично это связано с недостаточной информированностью ПАО "Сбербанк России", частично - с отсутствием четкого законодательства в этой сфере. Возможно, в будущем данное направление будет развиваться, особенно при наличии законодательной поддержки.

Несмотря на отсутствие коренных сдвигов в стратегии управления проблемными долгами, распространение такого способа, как создание управляющих компаний, обозначило бы, на наш взгляд, важные изменения в ее структуре. В посткризисном периоде управляющие компании, с одной стороны, могут продолжить свою деятельность, объединив задачи банков и по критической задолженности, и не являющейся таковой. С другой стороны, в случае включения в основные цели управляющих компаний инвестиционных задач, банки получат возможность повысить диверсификацию активов.

ПАО "Сбербанк России" необходимо пересмотреть свою кредитную политику относительно проблемной и просроченной задолженности. Необходимо отойти от стандартной практики регулирования кредитной задолженности и применять в своей деятельности на ранних стадиях задолженности стандартную процедуру звонков и т.п., однако по истечению 90-то дневного срока передавать просроченных кредиты третьим лицам. Такая практика поможет банку простроченные денежные средства заново ввести в оборот, что само собой увеличит прибыль банка.

Важным направлением деятельности ПАО "Сбербанк России" на рынке потребительского кредитования, по нашему мнению, является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банка, так как данный рынок на данный момент только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для ПАО "Сбербанк России", как нового банковского продукта. Кроме этого для банка это еще одна возможность для расширения круга своих клиентов. Поэтому именно на втором направлении развития потребительского кредитования мы остановиться и рассмотрим более подробно.

---

С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

предоставление ПАО "Сбербанк России" среднесрочных кредитов (1-1,5 года) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, быть индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик)

для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных займов на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Совместить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на недостающую часть;

предоставление ПАО "Сбербанк России" долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставляемого кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома. Используемый кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10 - 20%, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница относится на увеличение основной суммы долга по кредиту.

Размер получаемого кредита зависит от уровня дохода заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30% от ежемесячного дохода заемщика (членов его семьи);

поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возврату кредитов, предоставленных их работникам. Гарантии могут предусматривать возврат остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечения им страхования жизни заемщика; управление

для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья; Управление кредитованием

для оплаты первого взноса при получении кредита (не менее 30 процентов от стоимости получаемой жилья) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации. Управление

---

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Для накопления собственных средств используются банковские жилые накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;

заемщикам, признанным в установленном порядке, нуждающихся в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии предоставляются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;

программа субсидий реализуется через ПАО "Сбербанк России", выбранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставление кредитов на приобретение жилья. Управление

Ипотечное кредитование решает задачу формирования устойчивого платежеспособного спроса потребителей на продукцию строительного комплекса, позволяет сконцентрировать инвестиционные ресурсы и сбережения в жилищной сфере. Управление

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в ПАО "Сбербанк России" банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование на пластиковые карты; управление

-автокредитование; управление

-ипотечное кредитование. управление

Для развития данных программ ПАО "Сбербанк России" необходимо:

-снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

-страхование финансовых рисков под возможные потери;

-развитие технологий банковской инфраструктуры.

Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал "лимит способности", приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты - все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств. управление

---

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента. управление

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом. Управление банковским долгосрочным кредитованием

Консультационно-информационные услуги о потребительских банковских продуктах в современных условиях являются относительно новой банковской услугой.

Нами уже было внесено предложение о введении в штат должности эксперта-консультанта по потребительскому кредитованию, далее рассчитаем экономический эффект, который принесет введение его в штат.

Людям, что выбрать банк, какой из них более удобен , нужно знать всю информацию о нём, для этого нужно время. Поэтому банк должен владеть хорошими качествами, иметь высокие достижения на мировом рынке, оставлять о себе хорошие впечатления.

Заключение

В наше время долгосрочное кредитование играет важную роль в экономике страны. Кредитование стало вполне привычной и доступной процедурой, которой пользуются все больше людей. Благодаря долгосрочному кредитованию происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэкономической ситуации и на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес-плана.

Долгосрочное кредитование предоставляется сроком выше 3-х лет, но с помощью такого кредитования заёмщик получает денежные средства намного быстрее, чем он сам сможет их заработать- это преимущество долгосрочного кредитования.

Итак, цель моей курсовой работы достигнута. Я проанализировала процесс организации долгосрочного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

---

Список использованной литературы

1.Гражданский кодекс РФ.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.) - Система ГАРАНТ, 2006.

3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2010.

4. Банки и банковское дело: Учебное пособие/ Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2013.

5. Банковский кредит: Учебник.-3-е изд. вид., перероб. І доп./М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф.; За заг. ред. М.І. Савлука.-К.:КНЕУ,2012.- 598c.

6.Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2016. - 160 c.

7..Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования// Финансы и кредит. 2011. №1(91), c. 2-6.

8. . Делопроизводство в банках. Нормативные акты. - М.: Приор, 2016. - 160 c

9.Дремова У.В. Учет особенностей кредитования при формировании кредитной политики банка // Современные аспекты финансового управления экономическими процессами: Материалы Всеукр. Науч.-метод. Конф., г.Севастополь, 5-8 сентября 2013г.- Севастополь: Изд-во СевНТУ, 2013. – 312c. - С.223

10.Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 704 c.

11. Козлов А.А. Качество кредитной организации. Стоимость процессов. // Деньги и кредит, 2013, - c.10-22.

12.Когденко, В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика : учеб. пособие для вузов / В. Г. Когденко, М. В. Мельник, И. Л. Быковников. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 471 c.

13.Костерина, Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с.

14. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2016. - 236 c.

15. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 528 c.

16. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2017. - 264 c.

17. Проданова, Н. А. Деньги, кредит, банки / Н.А. Проданова, Е.В. Мульченко. - Москва: Высшая школа, 2016. - 192 c.

18.Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики / Н.В. Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 144 c.

19. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2017. - 480 c.

20. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / О.Ю. Свиридов. - М.: МарТ, 2016. - 480 c.

---