Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием..pdf

Изучение цели использования средств необходимо для проведения анализа кредитных вложений. В первую очередь идет определение общей суммы кредита, которая конкретизируется по виду и по направлению его предоставления. Расчет удельного веса каждого вида суды в общем объеме кредитов является структурой кредитных вложений. Детализация анализа идет за счет соотнесения общей суммы краткосрочных ссуд и суммы краткосрочных кредитов отдельными экономическими контрагентам.

По долгосрочным ссудам прово­дится аналогичный анализ. Положительным результатом работы банка считается увеличение темпов роста за счет проведения анализа эффективности ссудных операций во времени. Кредиты банка — величина малоподвижная. Большое влияние на деятельность банка оказывает изменение ссудных активов в анализируемом периоде по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Сотрудничество со специализированными маркетинговыми фирмами и маркетинговые методы снижения рисков имеют наибольшую роль в предупреждении или снижении убытков от кредитной деятельности. Вследствие этого, рациональным действием для каждой кредитной организации должно быть привлечение партнеров по минимуму, таких как страховая компания и маркетинговая фирма.

Банк не может рассчитывать прибыльности проекта, который реализуется с помощью ссуды, ожидать безубыточную деятельность банка, оказывать квалифицированные консультации клиентам осуществление всех этих действий невозможно, если банк не проводит анализ текущей конъюнктуры рынка и тенденции сдвигов на нем.

Залог движимого и недвижимого имущества, а также государственные и иные ценные бумаги, банковские гарантии и иные способы, предусмотренные федеральными законами и договорами – представляют собой обеспеченность предоставляемых кредитов банком.

Банк имеет право досрочно взыскать начисленные проценты по кредитам и сами кредиты, если это не противоречит кредитному договору, в случае нарушения заемщиком обязательств по этому договору, а также в порядке, установленном федеральным законом обращать взыскание на заложенное имущество^.

Банк рискует, в случае невозвращения ссуды, под залог неликвидных товаров таких, как ценные бумаги, на протяжении продолжительного периода времени иметь весомые трудности с их реализации.

Профессиональный анализ технико-экономического обоснования кредитных проектов, контроль использования ссуды проводится банковскими специалистами и обуславливает в значительной мере снижение убытков от кредитной деятельности. Но к современным условия развития экономики, часто идет вовлечение большого количества неподготовленных субъектов в предпринимательскую деятельность, вследствие этого они не могут квалифицировано сформировать технико-экономическое обоснование проекта кредитования и рассчитать период его окупаемости. В основном в таких случаях технико-экономическое обоснование проекта содержит недостоверную информацию.

---

Осуществлять контроль над деятельностью заемщика по использованию полученных средств, своевременно принимать необходимые решения о недопущении убытков или их минимизации все это невозможно без технико-экономического обоснования проектов связанных с процессом кредитования или грамотного и правильного его составления.

При составлении трехсторонних договоров необходимо разграничивать ответственность между страхователями и банками. Ответственность возлагается на всех участников в процессе разработки мероприятий, контроля за их осуществлением и участии в принятии экономических рычагов. В случае выявления фактов непрофессионального или злонамеренного действия должника недопущение выплат процентов и погашения основного долга. В таких договорах необходимо исключать возможности тайных договоренностей двумя между партнерами, против третьей стороны. Банку невыгодно вести политику разорения страхователя в том случае, если страховая компания является клиентом банка и страхует заемщика, которые берет кредит в этом же банке.Риск всегда присутствует в кредитной деятельности каждого банковского учреждения, вероятность того, что заемщик нарушит срок погашения заемных средств, существует постоянно. В кредитном процессе присутствуют факторы, оказывающие влияние на величины рисков и вероятность их наступления, а связано это все с тем, что непосредственные заемщики и в общем все клиенты банка осуществляют свою деятельность в специфических областях деятельности. Установление и оценка текущего хозяйственного и финансового состояния заемщика, прогноз тенденций их изменение, возможность выполнения своих обязательств по кредитному договору – эти и другие экономические показатели специалисты банка обязаны уметь устанавливать, в связи с постоянными изменениями экономических условий. Установка основных положений кредитного договора и принятие решений о предоставлении cсуды осуществляется на кредитоспособности клиента.

Оценке личных характеристик заемщика банковские специалисты уделяют особое внимание. На основе этих данных осуществляется анализ кредитоспособности заемщика, для наиболее точного анализа специалисты могут запросить дополнительные сведения, в частности, финансовое состояние клиента, произвести проверкуданных, приведенных в анкете.

Доходы заемщиков являются основными источниками погашения их потребительских кредитов. Банковские специалисты для анализа своевременного погашения заемщиками долгов и выплат по ним сравнивают собственные средства заемщиков с объемом обязательных платежей и возвращения займа с процентами по нему и справедливо оценивать уровень достаточности собственных ресурсов клиента. Банк при кредитовании выдвигает в заемщику определенные требования и устанавливает минимальный размер капитала, с целью проведений объективной оценки финансовых возможностей заемщика погашать долги.

---

В развитых странах ведется расчет необходимых показателей, которые отражают минимальные размер процентов и платеже по погашению задолженности, а также предельный объем допустимых обязательств в сопоставлении с доходом клиента, данной мероприятие проводится с целью определения необходимого покрытия кредитного риска по потребительским показателям.

Для определения устойчивости и доходности банков используется такой важный компонент, который получается из анализа и оценки ссудного портфеля в кредитной деятельности банка. Основная часть кредитного риска, которому подвержены банки, связаны с кредитным портфелем.

Рост кредитного портфеля также несет в себе положительные тенденции: уходя в розницу, банки все меньше концентрируются на крупных заемщиках, в итоге идет диверсификация кредитного портфеля и общий риcк может cнизитьcя.

Глава 2 Анализ организации процесса долгосрочного кредитования в ПАО "Сбербанк России"

2.1  Организационно - экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»

ПАО Сбербанк России - один из крупнейших российских банков. ПАО Сбербанк России регулируется нормативно-правовыми актами. Такими как: Гражданский кодекс Российской Федерации. Опирается на различные федеральные законы о банках и банковской деятельности:  ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ»;. ФЗ от 08.08.2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»;. ФЗ от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»;ФЗ от 26.03.1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»;. ФЗ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; ФЗ от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»;. ФЗ от 05.03.1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг». Управление банковским долгосрочным кредитованием

Согласно рейтинговым исследованиям, ПАО Сбербанк России занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам. Центральный офис Банка ПАО «Сбербанк России» расположен в Москве. На рынке частных вкладов «Сбербанку» принадлежит 50.5%. Ему же принадлежит 30% от всех выдаваемых в России займов. Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации. В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц -- 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. C октября 2007 года и по сегодняшний день Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более доступными для населения. Банк осуществляет следующие операции: привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещает указанные выше средства от своего имени и за свой счет; открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов; инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц; покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах; привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы; выдает банковские гарантии; осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов; осуществляет лизинговые операции; оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги; осуществляет эмиссию и обслуживание банковских карт; осуществляет выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции c ценными бумагами, и многое другое.

---

Организационная структура Сбербанка России состоит из: общего собрания акционеров, наблюдательного совета; правления, центрального аппарата; территориальных банков; отделений; внутренних структурных подразделений, организационно подчиненных отделениям.

Правление Сбербанка России занимается планированием деятельности банка на краткосрочную и долгосрочную перспективу. В 2001 году была принята Концепция развития Сбербанка России до 2005 года. По результатам проведенных мероприятий, можно сказать, что Сбербанк России развивался как универсальный банк, направляя усилия на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности банковской деятельности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи. Банка удовлетворил возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей. В условиях усиления конкуренции банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики .

Итак, можно сделать вывод, что цель по усовершенствованию бизнеса и по эффективности работы кредитования банка помогает обеспечить достижение всех финансово – целевых ориентиров, поддерживать рентабельность капитала на уровне 25% - 31%, добиться снижения показателя cost - to – income с 63% до 46%. Управление банковским долгосрочным кредитованием

Для обеспечения необходимого запаса капитала для усовершенствования бизнеса, кредитный банк применил экономические методы для эффективного увеличения собственных средств. В 2001 году была проведена эмиссия акций, позволившая на треть увеличить номинальную стоимость уставного капитала, а в феврале 2005 года банка привлек субардинированый кредит в размере 1 млрд. долларов США сроком на 10 лет, проведена переоценка основных средств. Укрепление позиций Сбербанка России связано с положительной динамикой рыночной капитализации, повышением инвестиционной привлекательности, присвоение рейтингов инвестиционного уровня . В 2007 году Правлением банка была принята новая Концепция развития Сбербанка России до 2012 года, основной целью которой является обеспечение роста инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Первый шаг этой Концепции завершен успешно. В 2007 году Сбербанка России выполнил все экономические показатели, что видно по данным таблицы 1. Активы - нетто по российским стандартам финансовой отчетности выросли на 37,1% до 3 477,6 млрд. рублей, что составляет более четверти активов российской банковской системы. Динамично растет ссудный портфель банка. За 2007 год он был равен 2 619,0 млрд. рублей, из них кредиты корпоративным клиентам – 1 949,8 млрд. рублей, что на 38% больше предыдущего года; кредиты физическим лицам – 692,7 млрд. рублей, что вдвое больше, чем в 2005 году. При этом качество кредитного портфеля сохраняется на высоком уровне: доля просроченной ссудной задолженности за 2007 год не превышает 1,1%. Сбербанк России обеспечил дальнейший рост вкладов частных клиентов. Остаток средств на их счетах достиг 2 028,6 млрд. рублей, что на 35,2% больше остатка средств физических лиц в 2006 году. Также в 2007 году наблюдается прирост привлеченных средств корпоративных клиентов на 49,7% против 19,7%.

---

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Достижения банка и его безупречная репутация в нашей стране и за рубежом подтверждены высокими рейтингами ведущих международных рейтинговых агентств. В 2007 году агентство Moody’s подтвердило рейтинги банка по международной шкале: долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте, краткосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте и установило рейтинг финансовой силы D. В то же время агентство Fitch Ratings повысило рейтинги банка по международной шкале: долгосрочный рейтинг Сбербанка России поднят с ВВВ до ВВВ+, краткосрочный рейтинг в иностранной валюте . Уровень ВВВ- является максимальным рейтингом для российских компаний .

Итак, в ПАО»Сбербанк России» есть как и глубокие традиции, так и огромный профессиональный опыт с высоким рейтингом . Укрепление доверия к банку способствовали прозрачная структура акционерного капитала и высокое качество корпоративного управления, что нашло отражение в сохранении его рейтинга на уровне страхового и сформировало предпосылки для дальнейшего роста рыночной капитализации и инвестиционной привлекательности.

Управление банковским долгосрочным кредитованием

2.2 Анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк»

Таблица 1.

Основные финансовые результаты деятельности ПАО «Сбербанк России» за 2010-2016 гг.(миллиарды рублей)

Показатели	Годы								Изм. 2016/2010
	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016		+, -	%
Чистые процентные доходы	479,1	561	704,8	862,2	1019,7	988	1362,8		883,7	284,5
Чистые комиссионные доходы	123,6	140,6	170,3	221,3	282,3	319	349,1		225,5	282,4
Операционные доходы до резервов	649,8	736,3	920,8	1103,8	1300,7	1429,8		1697,5	1047,7	261,2
Операционные доходы	496	737,5	899,3	970,3	939,3	954,6		1349,2	853,2	272,0
Отчисления в резерв под обесценение кредитного портфеля	153,8	1,2	21,5	133,5	361,4	475,2		342,4	188,6	222,6
Операционные расходы	265,9	341,8	451,4	209,6	565,1	623,4		677,6	411,7	254,8
Прибыль до налогообложения	230,1	395,7	447,9	455,7	374,2	331,2		677,5	447,4	294,4
Чистая прибыль	181,6	315,9	347,9	362	290,3	222,9		541,9	360,3	298,4

---