Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием..pdf

Исходя из данной таблицы, можно сделать вывод, что прибыль за 7 лет возросла, что является положительным показателем для экономики страны.Чистая прибыль, как и остальные доходы, выросла на 360, 4 милиарда рублей. Также и операционные расходы выросли на411, 7 млрд. рублей то есть почти в 2 раза.

На рисунке 2 представим динамику чистой прибыли банка. В 2014-2015 годах был экономическийкризис, поэтому виден спад чистой прибыли. В 2013 2014 банк потерял 139, 1 млрд. руб, но 2016 году чистая прибыль банка возросла почти 2. 5 раза по сравнению с 2015 годом.

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Рисунок 2. Динамика чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» за 2010-2016 гг.

 На рисунке видно, что в 2010-1016 чистая прибыль возросла, значит такой тренд мы увидим 2017 и 2018 годах, при условии, что не будет проблем в экономике и политике страны и ПАО Сбербанк России будет работать также, не снижая темпов.

2.3 Пути совершенствования долгосрочного кредитования ПАО «Сбербанк России»

Чтобы усовершенствовать систему долгосрочного кредитования в ПАО «Сбербанк России» нужно попробовать ввести туда систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Эта система потребительского кредитования имеет ряд методологических положений:

-Там есть и проводится политика реализации и проведения политики принятия управленческих решений, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.

-Разрабатывается обеспечение правогого, нормативного, методического, технического, организационного характера на возможных этапах процесса кредитования.

-Процессы регламинтируются на всех этапах принятия решения и приобретения кредита для всех структурных подразделений кредитной организации.

Разработка такого бизнес-процесса и его исполнение помогают повысить качество основных процессов приобретения банковского кредита, без чего нельзя реализовать услугу данного вида:

-анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;

---

-взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;

-информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ПАО Сбербанк РФ.

Сегодня большой популярностью пользуется автокредит, который характеризуется меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона.

Для банков перспективным и важным направлением стало продвижение розничного кредитования по всей территории России.

Исходя из общих методологических положений, изложенных выше, нами был разработан бизнес-процесс выдачи потребительского кредита на покупку автомашин, рисунок 3. В этом бизнес-процессе выделены следующие взаимосвязанные виды работ - этапы: прием заявки на получение кредита, рассмотрение заявки, выдача кредита по одобренной заявке.

Прием заявки на кредит может осуществляться возможными способами, предусмотренными регламентом сбора заявок .

В результате изучения и обобщения процедур потребительского кредитования от этапа прохождения заявки до завершения процесса кредитования детально проработаны все этапы.

Для этапа прохождения заявки были разработаны процедуры прохождения заявки и выявлены ее возможные состояния, которые заявка может получить в общем цикле кредитования. Было установлено, что поданная заемщиком заявка может находиться в одном из следующих состояний.

На рассмотрении в банке -это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж и до принятия решения в банке (предварительного или окончательного). По результатам рассмотрения заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария, отозвана клиентом или отложена, отклонена банком, просрочена.

Отклонена -в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером кредитного решения - конечное состояние.

Отказ клиента -в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получения кредита; конечное состояние)

Просрочена-(в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

---

Отложена - в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки

Одобрена -в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный флаг "Одобрено с изменением условий". Только с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

Одобрена без оригиналов документов -в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером кредитного решения). Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.

В результате исследования процессов приема заявки нами предлагается следующая регламентация приема заявки, учитывающая возможные альтернативные варианты точек продаж 

Процесс выдачи кредита представляет завершающую стадию подпроцесса получение кредита. Данный процесс описывает процедуру выдачи только до момента передачи данных по выдаче кредита в бэк-офисную систему. Все работы, связанные с проводками по балансовым или в небалансовым счетам (формирование реестра платежей в банк-партнер, выдача кредита зачислением на текущие счета, открытые в банке-партнере, квитовка (сверка) платежей и т.д.) производятся в бэк-офисной системе Банка.

Проблема управления проблемными и просроченными кредитами для ПАО "Сбербанк России" является актуальной и с каждым днем усиливает свою актуальность, так как показатели сомнительной и просроченной задолженности по кредитным портфелям ПАО "Сбербанк России" по разным оценкам превышают уровень аналогичных показателей в развитых странах мира. Именно по этому, а также на основании мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает банкам на надобность совершенствования системы управления рисками в общем, а прежде всего кредитным риском.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью для ПАО "Сбербанк России":

- самостоятельная работа ПАО "Сбербанк России" по возврату проблемной задолженности;

- обоюдная работа ПАО "Сбербанк России" с коллекторскими агентствами на условиях "агентского соглашения";

---

-перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Управление банковским долгосрочным кредитованием

Рассмотрим практику применения регулирования проблемных кредитов в ПАО "Сбербанк России": Самостоятельная работа по возврату проблемной и простроченной задолженности по потребительским кредита на данный момент остается наиболее распространенным методом управление проблемной задолженностью для ПАО "Сбербанк России". Достаточно большое количество банкиров считают этот метод наиболее эффективным, хотя он и требует от банка больших материальных и организационных расходов. ПАО "Сбербанк России" самостоятельно организовывает систему работы с проблемной и простроченной задолженностью по потребительским кредитам. В том числе имеют место и затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того в банке присутствуют квалифицированные работники, которые работают с проблемной задолженностью, также банком покрываются судебные и прочие издержки по взысканию и реализации залогового имущества. Стандартная процедура возврата ПАО "Сбербанк России" просроченной задолженности происходит в такой последовательности: в случае, если заёмщик не погашает вовремя кредит, то персонал кредитного подразделения ПАО "Сбербанк России" или сотрудники call-центра банка напоминают клиенту о задержанном платеже по телефону, либо звонком либо SMS-сообщением. По прошествии нескольких дней, если заемщиком так и не был погашен долг, то банком направляется уведомление о нарушении условий кредитного договора, а также предупреждение о праве банка требования возврата полной суммы задолженности (в т.ч. и при условии, если срок полного погашения кредита ещё не наступил), как заемщику, так и поручителю, по кредитному договору. На основании внутренних положениях ПАО "Сбербанк России", потребительский кредит переводят в разряд проблемных, только по истечению 90 дневного срока простроченной задолженности по нему. По истечению вышеуказанного срока для обеспечения погашения простроченного кредита подключаются к делу персонал отдела по работе с проблемной задолженность. По окончанию шестимесячного срока после возникновения задолженности ПАО "Сбербанк России" обращается в суд с иском на заёмщика, требуя при этом полного погашения не только задолженности, но и всего кредита.

) Следующим вариантом работы с простроченной и проблемной задолженностью по потребительским кредитам является совместная работа коллекторных агентств и банков. На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (агентский договор) и цессия (переуступка прав требования).

---

Под аутсорсингом предполагается передача проблемной и простроченной задолженности коллекторскому агентству в управление.

Под цессией (уступка права требования долга) подразумевается передача прав кредитора к коллекторскому агентству (согласие должника при этом не требуется, при условии, что это не предусмотрено договором)

В действующем Российском законодательстве понятие "аутсорсинг" не существует, поэтому подобные правоотношения регулируются несколькими видами гражданско-правовых договоров, сходных по регулированию похожих обязательств. Предоставление коллекторских услуг по агентскому соглашению предполагает заключение между банком и коллекторским агентством договора, на основании которого коллекторы проводят работу с должниками по поручению банка. В качестве вознаграждения за услуги по взысканию, с банка взимается комиссия - определённый процент от суммы возвращенного долга. Размер комиссии колеблется от 10 до 50 % и зависит от нескольких факторов. В первую очередь, от перечня услуг, предоставляемых коллекторским агентством: занимается ли оно судебным и постсудебным взысканием либо работает только по внесудебному взысканию задолженности.

Эффективность работы коллекторской компании зависит как от характеристик самой компании (размера штата, технического оснащения и методов работы, квалификации и опыта сотрудников), так и от качества кредитного портфеля, переданного на агентское обслуживание.

) Продажа третьим лицам проблемных долгов - общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в России. Регулирование этого вопроса освещено в главе 24 ГК РФ "Перемена лиц в обязательстве".

До кризиса кредитные портфели банков, передаваемые по договору, цессии содержали долги с просрочкой возврата свыше 270 дней. Сегодня на рынке продаются портфели со сроками задолженности от 180 дней. Применяя договора цессии при выкупе портфелей плохих долгов, могут быть предусмотрены дисконты. Договор цессии предполагает переход к банку права получения денежных средств по договорам об уступке прав требования.

Стоимость услуг по данному виду договора должна быть достаточной, чтобы погасить весь объем ссудной задолженности. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты всей имеющейся по кредиту задолженности. В случае если по требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту. На основании этой информации можно утверждать, что для всех банков, в том числе и ПАО "Сбербанк России" проблема просроченной задолженности остаётся по-прежнему актуальной. Следовательно делаем вывод о том, что банки стали лучше понимать и активнее использовать преимущества, которые им дает процедура взыскания долгов с помощью коллекторских агентств, включая сокращение операционных затрат и отчислений в резервные фонды.

---