Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ООО «АЛТЫНБАНК»).pdf

Этому должно сопутствовать обеспечение полного комплекса услуг, предоставление полного объема информации о предлагаемых услугах, качество обслуживания и по возможности короткие сроки обслуживания по сравнению с другими банками.

Кроме того, необходимо, чтобы проводилась энергичная работа на рынке потребительского кредитования. Должны развиваться программы розничного кредитования на покупку автомобиля, на неотложные нужды под залог имущества, сотрудникам предприятий под залог и поручительство организаций, ипотечные кредиты. То есть необходимо использовать тактику как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования населения.

Таким образом, для улучшения результатов деятельности, Банк должен основополагающей тактикой своего развития считать принцип долгосрочного построения взаимоотношений с клиентами и партнерами.

Среди клиентов Банка - государственные предприятия, коммерческие структуры различных отраслей народного хозяйства, предприятия малого бизнес, учреждения науки и культуры, благотворительные организации, частные клиенты. Многообразие клиентов требует индивидуального подхода к корпоративным клиентам и частной клиентуре, расширения диапазона операций, применения современных технологий, внедрения прогрессивных форм расчетов и услуг. Поэтому любой финансовый продукт Банка должен разрабатываться так, что бы сориентировать его на конкретного потребителя, с учетом его потребностей и особенностей. Пользуясь репутацией надежного партнера, Татфондбанк в своих взаимоотношениях с клиентами должен стремиться поддерживать не только высокий уровень качества предоставляемых услуг, но и создавать атмосферу взаимного уважения и доверия.

Поэтому дальнейшее развитие должны получить традиционно сильные направления, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием клиентов в России и за рубежом, обеспечением международных операций и расчетов по экспортно-импортным контрактам, операциям на финансовых рынках и рынке ценных бумаг. Необходимо расширять спектр услуг по проектному финансированию. Кроме этого, надо предлагать клиентам Банка высокотехнологичные банковские продукты с использованием Интернет - технологий. В целом, простота, удобство, качественный банковский сервис, прогрессивные и конкурентоспособные технологии будут способствовать росту числа клиентов и расширению географии клиентской базы.

ООО «АЛТЫНБАНК» один из двух банков, который работает по программе кредитования сельхозпроизводителей. В том, что Татарстан - один из немногих российских регионов, сохранивших и развивающих аграрный комплекс, немалая заслуга и ООО «АЛТЫНБАНК».

Решив упрочнить репутацию компании с высоким рейтингом доверия, Банк выпускает облигации на публичном рынке, что создает имидж прозрачной компании. Все это делает Банк наиболее привлекательным партнером для зарубежных инвесторов, решивших вложить свои средства в экономику Татарстана.

Рост доходов и экономической активности населения - в настоящее время услугами Банка пользуются все слои населения.

Потребность вкладчиков, индивидуальных частных предпринимателей, малого бизнеса в банковском обслуживании, развитие частного предпринимательства, рост экономической активности населения, материальных и социальных запросов граждан требуют от Банка постоянного расширения перечня банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов.

Разветвленная сеть подразделений – ООО «АЛТЫНБАНК», помимо своих филиалов и дополнительных офисов, располагающего филиалами и допофисами в каждом районе республики и за ее пределами. Синергетическим эффектом объединения станут также новые возможности в кредитовании агропромышленного комплекса.

Возрастающая потребность клиентов в оперативном и качественном проведении расчетов - разработанная Банком стратегия развития корреспондентских отношений предполагает дальнейшее совершенствование качества расчетных услуг в рамках установленных корреспондентских отношений, внедрение новых банковских продуктов, расширение корреспондентской сети, последовательное продвижение услуг Банка в регионы и ближнее Зарубежье.

В целях дальнейшего развития Банка, увеличения собственных средств и обеспечения финансовой устойчивости в 2015 году планируется привлечение через East Capital субординированных кредитов на сумму 600 млн. руб, а также привлечение синдицированных кредитов.

Стратегия развития ООО «АЛТЫНБАНК» предусмотрено значительное увелечение объемов розничного бизнеса. Для достижения поставленных целей планируется укрепление позиций Банка в существующих регионах присутствия, а также географическое расширение за счет новых регионов. Предполагается географическое расширение точек продаж розничных продуктов за счет открытия представительств и кредитно –кассовых офисов в крупных Российской Федерации.

В 2017 году планируется разработать и внедрить программу кредитования среднего и малого бизнеса, суть которой состоит в предоставлении клиентам гибких схем кредитования с учетом специфики их бизнеса и отраслевых особенностей.

В целом ООО «АЛТЫНБАНК» располагает всеми условиями для качественного развития. Амбициозность менеджмента и конструктивный настрой персонала производят очень позитивное впечатление, впрочем как и применяемые технологии. Реализация выбранной стратегии развития позволит банку встать в ряд наиболее прогрессивных и динамично развивающихся российских банков. Поскольку банк - это предприятие, производящее только ему присущие банковские продукты, выполняющее функции информационного процессора и строящего свою политику на портфельной основе, рассмотрев банковский продукт, можно отметить, что получение оптимального банковского продукта основано на разработке рациональной стратегии и тактики коммерческого банка.

Заключение

Российские банки вынуждены работать в условиях повышенных рисков и чаще, чем их зарубежные партнеры оказываются в кризисных ситуациях. Прежде всего, это связано с недостаточной оценкой собственного финансового положения, привлеченных и размещенных средств, надежности и устойчивости обслуживаемых клиентов. Повышение качества управления на базе всестороннего и глубокого анализа становится не только важным, но и одним из немногих способов выхода отечественной банковской системы из сложившегося положения.

Финансовый анализ в коммерческом банке как система оценки экономической эффективности его деятельности и метод оценки качества управления им реализуется в работе в основном двух взаимоувязанных направлениях: анализе финансовых результатов и анализе финансового состояния банка. Оценка осуществляется различными субъектами и с разными целями. Результатом оценки количественных показателей деятельности банка является составления сводной таблицы, определяющей место каждого банка по избранным объемным показателям на международном и страновом уровнях. Результатом оценки финансовой устойчивости банков является присвоение каждому банку рейтинга надежности ил отнесение банка к определенной группе финансовой устойчивости. В соответствии с рекомендациями Мирового банка главными направлениями анализа финансовой устойчивости банков являются: уровень доходности, состояние ликвидности, качество активов, достаточность капитала и резервов, эффективность управления банком.

Объектом исследования в данной работе является ООО «АЛТЫНБАНК». На основании проведенного анализа финансового состояния банка можно сделать следующие выводы:

- ООО «АЛТЫНБАНК» универсальный, динамично развивающийся банк, вот уже много лет подряд демонстрирующий стабильные темпы роста по всем основным показателям, оказывающий все основные банковские услуги, как корпоративным клиентам, так и физическим лицам с применением новейших технологий и новых видов банковских продуктов. «Национальный банковский журнал», издаваемый ассоциацией российских банков, включил АЛТЫНБАНК в топ – 200 финансово стабильных коммерческих банков страны. Банк занял в списке 38 строку. По темпам роста прибыли АЛТЫНБАНК занял 36 место. По данным «РБК -Рейтинг» АЛТЫНБАНК вошел в топ -7 банков, предлагающих наилучшие условия по вкладам. Безусловно приоритетом для Банка было и остается безупречное выполнение своих обязательств, направленность на расширение спектра и объемов реализации услуг, улучшение их качества;

- активы банка увеличились на 50%, собственный капитал на 13,3 %, балансовая прибыль увеличилась на 2,6% и составила в 2015 году 201271 тыс. рублей;

- основным источником привлеченных средств являлись средства клиентов. Наиболее существенный прирост (68%) произошел по сумме остатков на расчетных счетах. Депозиты юридических и физических лиц выросли за год на 20% и составили 40% в структуре привлеченных средств. Достаточно показательным является стабильный рост объемов средств населения во вкладах Банка. Этот показатель за последний год стал больше на 31% , составив 1783,5 млн. рублей;

- по структуре активов можно сделать следующие выводы: активы диверсифицированы с приемлемым риском. В структуре активов Банка высока доля активов, приносящих доход. В работающих активах преобладают кредиты, предоставленные небанковскому сектору. Кредитный портфель банка характеризуется достаточным обеспечением, хорошей оборачиваемостью;

- доля собственного капитала в 2013 году составляла 21,5 %, в 2014 году она уменьшилась до 15, 4 %. Начиная с 2015 года, данный показатель снижается и составляет 12 %. Считается, что чем выше доля собственного капитала, тем надежнее и устойчивее работает банк. Стоит учесть, что минимальное значение данного показателя установлено на уровне 10 %, а показатель ООО «АЛТЫНБАНК» не достиг норматива;

- уровень доходных активов показывает, какую долю в активах занимают доходные активы. В течении анализируемого периода данный показатель увеличивался составил 75%, наблюдаем рост доходных активов над ростом активов в целом, что положительно характеризует деятельность банка и проводимую им политику развития. Коэффициент размещения платных средств на 200 год составил 0,05 притом, что максимальное значение показателя 1,2. За 2013-2014 год показатель снижается на 0,01 пункта и на 2015 год остается неизменным 0,04. Это говорит о том, что ООО «АЛТЫНБАНК» рационально использует привлеченные платные средства.

Расчеты показывают стабильность работы банка на кредитном и валютном рынках. Доходность банка свидетельствует об умелом управлении активными операциями. Однако высокая доля активов увеличивает неустойчивость банка и риски неплатежей, как по текущим операциям, так и по своим обязательствам. Выполнение обязательных экономических нормативов деятельности банков соответствует требованиям, установленным Центральным Банком Российской Федерации.

Для улучшения динамичного развития кредитной политики необходимо разработать и внедрить программу кредитования среднего и малого бизнеса, суть которой состоит в предоставлении клиентам гибких схем кредитования с учетом специфики их бизнеса и отраслевых особенностей. Финансово устойчивые и надежные клиенты смогут в более короткие сроки получать беззалоговые или частично обеспеченные кредиты.

В кредитовании – главной стратегической задачей остается поддержание качественного кредитного портфеля и расширение сети заемщиков.

Особое место в системе внутреннего контроля занимает подсистема контроля доходов и расходов, которая обеспечивает повышение качества и эффек­тивности управления доходностью банка посредством своевременного выявления отклонений от запланиро­ванных результатов на всех стадиях и уровнях процесса управления и незамедлительного информирования соответствующих подсистем управления о необходи­мости принятия определенных корректирующих дейс­твий (мер) по устранению выявленных нарушений и предотвращению их появления в будущем.

Система внутреннего контроля является важнейшей составляющей процесса уп­равления коммерческим банком, призванной слу­жить основой управления банковскими рисками и обеспечивать достижение доходности банковских операций.

На основании проведенного анализа можно сделать вывод, во-первых, о стабильном развитии банка, а, во-вторых, о правильно выбранной стратегии Банка, которая была разработана на основе анализа результатов маркетинговых исследований, макроэкономического прогнозирования и финансового моделирования, а также существующих позиций ООО «АЛТЫНБАНК», входящего в группу ведущих региональных банков России.

Эта стратегия развития предусматривает дальнейшее развитие ООО «АЛТЫНБАНК» в качестве универсального коммерческого банка, а также расширение его региональной сети и существенное усиление позиций как в республике Татарстан, так и в других регионах России.