Файл: Оценка текущего состояния банковского сектора РФ и стратегические цели его развития..pdf

Активы банковской структуры России на протяжение последних трех лет имеют тенденцию к увеличению.

Данная структура представлена денежными средствами, драгоценными металлами, участием в уставных капиталах, выданных судах и прочих видов активах. Одними из них являются ценные бумаги.

Структура данного вида актива в последние года имеет тенденцию увеличения. За 2016 год их объем увеличился на 15,2 % или на 823,2 млрд.руб. В 2015 году данный показатели стал равен 11,2 % или 7822,3 млрд.руб, что на 787,4 млрд.руб. больше чем в 2016 году.

Пассивы банковской структуры России представлены следующим образом – Таблица 9.

Таблица 9. Структура пассивов банковской сферы в России

В структуре пассивов банковской сферы России особое место уделяется Средствам клиентов, именно на них и приходится основной объем. В 2016 году они увеличились на 4037,9 млрд.руб и стали равны 30140 млрд.руб. За 2015 год так же произошло их увеличение на 15,97 % и стали равны 34930,9 млрд.руб.

Второе место занимает Прибыль получаемая от кредитных организаций. В 2016 году она увеличилась на 948 млрд.руб или на 19,1 %. В 2015 году они увеличились на 14,2 % и стали равны 66292 млрд. руб.

Третье место занимают кредиты и депозиты полученные от других кредитных организаций. В 2016 году их величина увеличилась на 158,2 млрд.руб. В 2015 на 67,6 млрд.руб.

Объем денежных средств вкладываемых банковской системой в ценные бумаги происходит как в рублях, так и в иностранной валюте. С годами происходит только увеличение объема вложений. Их структуру можно просмотреть в Таблице 10 (млрд.руб).

Таблица 10. Объем средств вкладываемых в ценные бумаги

Средства вкладываемые в ценные бумаги банковским сектором России могут быть в форме российских рублей и валюте других стран.

Основная масса приходится на российский рубль. За 2016 год величина вложенных средств увеличилась на 442,1 млрд.руб или на 8,8 %. В 2015 году их величина увеличилась только на 10,6 % или на 580,2 млрд.руб по сравнению с 2016 годом и стали равны 6031,2 млрд.руб.

Объем средств вложенных в ценные бумаги в иностранной валюте увеличились в 2016 году на 22,3 %, а в 2015 году на 28 %. И стали равны в 2016 году 1185,1 млрд.руб. В 2015 году 1517 млрд.руб, что на 331,9 млрд. руб больше чем в 2016 году.

Средства привлеченные от сторонних организаций так же имеют под собой два вида: в российских рублях и в валюте других стран. Их динамику можно просмотреть в Таблице 11 (млрд.руб).

Таблица 11. Величина привлеченных средств от сторонних организаций

Средства привлеченные от сторонних организаций в банковскую сферу для дальнейшего обращения также имеют тенденцию к увеличению.

Средства которые привлечены для оборота в российских рублях в 2016 году увеличились на 723,7 млрд.руб, в 2015 году на 1038,6 млрд.руб.

В иностранной валюте в 2016 году на сумму 928,8 млрд.руб, в 2015 году на 1100,3 млрд.руб.

Банковская система РФ каждый год выпускает долговые обязательства, которые включают в себя облигации, депозитные сертификаты, сберегательные сертификаты, векселя и банковские акцепты. Их объем увеличивается с каждым годом (млрд.руб.) (Таблица 14).

Таблица 14. Объем денежных средств вкладываемые в ценные бумаги по их видам

Вложение денежных средств в ценные бумаги имеют несколько направлений: вложение в облигации, сертификаты, векселя, акцепты.

Основная доля вложенных денежных средств приходится на облигации. В 2016 году их величина увеличилась на 55,6 % и стали равны 1037,4 млрд.руб. В 2015 году на 16,9 %, и достигли уровня 1415,1 млрд.руб.

Второе место по объему вкладываемых средств приходится на векселя и банковские акцепты. В 2016 году их объем увеличился на 33,7 %, в 2015 году немного сократился на 14,6 %.

ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭФФЕКТИВНОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

3.1 Особенности функционирования банковской системы

В настоящее время кредитные организации обязаны предоставлять информацию (хотя бы в одно БКИ) в отношении только тех заемщиков, которые дали свое согласие на это. Требование по обязательному представлению в БКИ информации обо всех заемщиках и качестве обслуживания ими долга перед кредитными организациями на законодательном уровне не закреплено. Введение этой меры позволило бы сформировать более достоверную базу данных о заемщиках и снизить риски невозврата кредитов.

Кроме этого, в настоящее время существует проблема достоверности информации об имуществе, предоставляемом заемщиком в качестве залога по кредиту. На практике нередки случаи, когда один и тот же объект движимого или недвижимого имущества является залогом одновременно по нескольким кредитам. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо формировать залоговые бюро, информационной базой для которых могут послужить бюро кредитных историй.

Определение объективной рыночной стоимости движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов, выступающих объектом залога при предоставлении банками кредитов, является задачей соответствующих компаний - экспертов по профессиональной оценке. При этом их деятельность не ограничивается рамками залогового обеспечения. Кредитные организации, стремясь оградить себя от возникновения кредитного риска, испытывают потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заемщиков. Поэтому вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных оценщиков (рейтинговых компаний) и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банкам в анализе рисков, адекватной ориентации в тех или иных хозяйственных процессах, эффективном распоряжении имуществом должников.

В кредитной инфраструктуре важную роль выполняют страховые компании, способствующие минимизации кредитного и других рисков в деятельности коммерческих банков. Страхование объектов залога, субъектов кредитных отношений (при кредитовании населения), отдельных видов рисков (операционных) защищает интересы банка при неплатежеспособности должника.

Просроченная задолженность как результат реализации кредитного риска является объектом деятельности таких организаций - субъектов инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства. Коллекторство является относительно новым видом бизнеса для Российской Федерации и обслуживает преимущественно потребительское кредитование. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной. Однако уже в краткосрочной перспективе деятельность агентств значительно расширится по масштабу и качеству. Например, в мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства. Коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием - кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, следовательно, представляют интерес для коллекторов. В этой связи требуется принятие закона о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который будет также предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников.

3.2 Затруднения, существующие в банковской системе

Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Данный сегмент кредитной инфраструктуры в настоящее время в Российской Федерации сложился и успешно функционирует.

Основными проблемами в его развитии являются:

- отсутствие единой информационной базы о финансовом состоянии клиентов банка;

- недостаточное развитие рынка рейтинговых услуг в Российской Федерации;

- неразвитость телекоммуникационной инфраструктуры и высокие цены на услуги связи;

- отсутствие стандартизации форматов представления информационных сообщений и несогласованность технической политики ведущих отечественных поставщиков.

Требует существенного изменения деятельность бюро кредитных историй, которые созданы в Российской Федерации в соответствии с Законом о кредитных историях для оказания услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставлению соответствующих услуг.

Мировой опыт свидетельствует о том, что бюро кредитных историй функционируют в зарубежных странах наряду с обычной централизованной базой данных отчетности предприятий и организаций.

Основные недостатки деятельности бюро кредитных историй в Российской Федерации заключены в следующем.

Прежде всего, это разобщенность в работе кредитных бюро, что, в частности, выражается в отсутствии обмена между ними информацией и, как следствие, единого информационного поля кредитных историй.

В настоящее время в нашей стране зарегистрировано 33 разных бюро кредитных историй, но обмен информацией между ними не производится. Единая база данных, доступная всем участникам рынка, отсутствует.

Причин такого положения несколько:

-несовершенство законодательства, не имеющего норм, предусматривающих возможность обмена информацией между разными кредитными бюро;

-организационно-технологические и финансовые трудности, имеющие место при сотрудничестве банка не с одним, а с несколькими БКИ (отсутствие единого программного обеспечения передачи конфиденциальной информации, высокая стоимость услуг БКИ);

-ограниченность информации, содержащейся в центральном каталоге кредитных историй;

-конфликт интересов между самими БКИ, которые не хотят договариваться о совместной работе.

Недостатком в работе БКИ является и недоверие заемщиков к ним, а также запаздывание в обновлении данных титульной части кредитной истории, что позволяет заемщику начинать свою кредитную историю с «чистого листа»; ограниченность сферы деятельности БКИ только физическими лицами; недостаточная развитость у БКИ сопутствующих услуг; отсутствие системы надзора за деятельностью БКИ.

Важной проблемой развития информационно-аналитического обеспечения банковской деятельности в Российской Федерации является также организация на качественно новом уровне рейтинговых услуг. Для этого необходимо создание эффективно функционирующих отечественных рейтинговых агентств, деятельность которых соответствует международным стандартам.