Файл: Оценка текущего состояния банковского сектора РФ и стратегические цели его развития..pdf

Структура банковской системы представляет собой ее строение, которое отражает место элементов в системе, характер и специфику их взаимодействия.

Таким образом, под банковской системой следует понимать функциональную совокупность взаимодействующих между собой органов управления системой, кредитных организаций и иных организаций (субъектов) банковской инфраструктуры, их место в системе, а также общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности.

Покажем подробнее основные компоненты банковской системы^[2].

1.Элементы банковской системы. Как отмечалось выше, в качестве элементов банковской системы следует рассматривать ее участников, которые представлены в действующем банковском законодательстве органами управления системой, кредитными организациями и организациями банковской инфраструктуры.

2.Органы управления банковской системой. Центральным органом управления российской банковской системой является Банк России, который в силу своего правового положения и независимости от федеральных органов государственной власти обладает весьма широкой и разнообразной компетенцией, позволяющей ему не только поддерживать на должном уровне всю денежно кредитную сферу страны, но и развивать и укреплять национальную банковскую систему.

3.Кредитные организации. Кредитной организацией согласно дефинитивной норме, закрепленной в ст. 1 Закона о банковской деятельности признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

4.Организации (субъекты) банковской инфраструктуры. К организациям (субъектам) банковской инфраструктуры относят чаще всего вспомогательных участников банковской системы, которые обслуживают основных ее участников, т.е. кредитные организации^[3]. К группе вспомогательных участников в настоящее время могут быть отнесены: бюро кредитных историй, банковские группы и холдинги, ассоциации и союзы кредитных организаций, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, микрофинансовые организации, специализированные общества, кредитные брокеры, коллекторские агентства, финансовый (банковский) омбудсмен.

Связи (отношения) между элементами банковской системы так же являются одним из основных компонентов банковской системы. Функционирование банковской системы неизбежно порождает различного рода вертикальные и горизонтальные связи между ее участниками, которые регламентируются посредством использования публично-правовых и частноправовых методов воздействия на соответствующие общественные отношения. Отношения между органами управления банковской системой и иными ее участниками носят преимущественно административный характер и облекаются в правовую форму руководящих разъяснений, приказов и указаний. Отношения между кредитными организациями, а равно между организациями банковской инфраструктуры носят преимущественно частноправовой характер и облекаются в договорную форму. Те и другие отношения опосредуются нормами банковского права, объединенными определенной общностью признаков в правовые институты различной отраслевой принадлежности. Так, к числу публично-правовых институтов следует отнести институты лицензирования банковской деятельности и банковского надзора. Среди частноправовых институтов необходимо назвать институт банковских расчетов и институт банковского кредитования.

1.2. Виды банковских систем

Вопрос о том, что собой представляет структура банковской системы, является в настоящее время одним из дискуссионных в банковском праве, хотя и носящих в некоторой степени отвлеченный для юридической науки и практики характер. Ответить на него пытались и пытаются многие специалисты банковского права, и чаще всего посредством конструирования так называемых уровней банковской системы и расположения на этих уровнях тех либо иных элементов. Здесь необходимо сделать существенную оговорку, касающуюся корректности употребления отдельными исследователями словосочетания «уровни банковской системы». У системы, в том числе банковской, нет таких компонентов, как уровни, а есть структура, которая отражает форму расположения элементов данной системы, в том числе уровни такого расположения, фиксирует статику и задает возможную динамику элементов системы. Именно структура как неотъемлемый компонент системы позволяет ответить на вопрос, почему качество той либо иной системы в целом отличается от суммы качеств составляющих ее элементов. Структура банковской системы в определенном смысле независима от составляющих ее элементов. Это означает, что возможна замена элементов внутри структуры на качественно иные, которые обладают сходными характеристиками с другими элементами, а также появление новых элементов, которые отсутствовали в прежней структуре. Анализ существующих по вопросу о структуре банковской системы позиций представлен в ряде монографических и учебных работ. Согласно господствующим в литературе представлениям в структуре банковской системы выделяются два ее уровня. На первом уровне располагается Банк России, а на втором - все остальные элементы банковской системы. Это классическая позиция, которая сформировалась еще на начальном этапе существования банковской системы страны в ее новейшей истории. Другая позиция имеет в своей основе так называемый функциональный подход. Так, О.М. Олейник(д.э.н., профессор, член ученого совета НИУ ВШЭ) предлагает использовать двухзвенную структуру, состоящую из двух групп элементов банковской системы. Первое звено составляют участники системы, которые выполняют функции по обслуживанию физических и юридических лиц и обеспечивающие денежный оборот страны. В числе таких участников называются Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второе звено образуют союзы и ассоциации кредитных организаций, группы кредитных организаций и банковские холдинги.

Еще одним подходом к вопросу о дифференциации элементов банковской системы можно предложить вариант отказа от «уровневого» ее деления с заменой соответствующих уровней рядом подсистем. При таком подходе банковская система будет включать подсистему органов управления, подсистему кредитных организаций и несколько подсистем организаций (субъектов) банковской инфраструктуры. Такой вариант представляется предпочтительным, поскольку подсистемы менее зависимы друг от друга, их легче идентифицировать, и их может быть сколь угодно много по сравнению с так называемыми уровнями банковской системы, которые, как показывает практика, не имеют четких критериев разграничения и единых классификационных оснований для этого^[4].

1.3 Современные принципы функционирования и тенденции развития банковской системы

На 1 января 2015 года в Российской Федерации функционировало 810 кредитных организаций, из которых 418 располагали уставным капиталом свыше 300 млн. руб. (около $5,5 млн.) [9]. Практика показывает, что такого уровня капитализации недостаточно. Кредитные организации, имеющие небольшую долю собственных средств, не способны осуществлять банковские операции на рыночных принципах и зачастую специализируются на проведении незаконных операций.

В настоящее время контроль над функционированием банковской системы со стороны Центрального банка усилился. В 2013 году Банк России отозвал лицензии у 33 кредитных организаций. На протяжении 2014 года количество лицензированных коммерческих банков в России продолжило стремительно сокращаться. Своей политикой Центральный банк преследует следующе цели: оздоровление банковской системы, устранение проблемных банков, защиту интересов вкладчиков.

Таблица 1

Динамика действующих КО по федеральным округам в 2008-2015 гг.

За рассматриваемый период число кредитных организаций в Российской Федерации сократилось на 326, что в относительном выражении составило 28,7% от общего их количества на 1 января 2008 года. Причем наибольшая доля ликвидаций пришлась именно на 2014 год. Чуть меньшая доля была отмечена в кризисный период 2009 года [9].

Довольно быстрыми темпами сокращается количество кредитных организаций по всем федеральным округам. Наиболее ощутимое воздействие отзыва лицензий было оказано на Северо – Кавказский федеральный округ, где в течение 2014 года и первой половины 2015 года было ликвидировано 39,5% кредитных организаций от общего их числа в данном регионе на начало 2014 года. В Уральском федеральном округе это значение достигло 21,4%, а в Сибирском федеральном округе 19,6%. Несмотря на то, что в Центральном федеральном округе абсолютное значение ликвидированных кредитных организаций наибольшее, их процентное соотношение составило 10,4 %.

В качестве основных причин отзыва лицензии называются такие, как невыполнение предписаний органов надзора, утрата собственных средств, проведение сомнительных операций, отсутствие необходимых резервов, фактическая остановка деятельности кредитной организации или выдача крупных сумм сомнительного характера [2].

Необходимо отметить, что закрытию подверглись преимущественно мелкие кредитные организации, которые до ликвидации занимали значимое место на региональном рынке финансовых услуг [8]. После участившихся отзывов лицензий вкладчики стали забирать свои средства из мелких кредитных организаций и вкладывать их в более крупные. Так, основной приток вкладов пришелся на следующие банки: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы.

Увеличение с начала 2015 года требований к минимальному уставному капиталу банков, а также подготовка к внесению изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», в частности, намерение введения норматива Н25 может свидетельствовать о ликвидации банков более быстрыми темпами и в новых масштабах в ближайшем будущем [6].

В 2014 году из фонда страховых выплат было выделено 159,3 млрд. руб. на выплаты вкладчикам. В результате его объем сократился до 79,9 млрд. руб. [1]. И если Банк России продолжит отзывать лицензии у российских банков с той же или большей интенсивностью, то средств Агентства по страхованию вкладов хватит для выплаты компенсаций примерно до конца 2015 года.

В условиях сегодняшней геополитической ситуации, связанной с введением санкций в 2014 году против России, в среднесрочной перспективе необходимо снижать зависимость банковской системы от иностранного капитала [4]. Так как Запад закрывает доступ к своим ресурсам, а условия кредитования на азиатских рынках существенно хуже. Например, Китай, как правило, предоставляет кредиты лишь под конкретные проекты. Значит, остается поиск необходимых средств внутри страны.

В связи с введением санкций Регулятору необходимо искать меры по поддержке банковского сектора. Во-первых, необходимо создание Российской национальной платежной системы. Во-вторых, не менее важно предоставить кредитным организациям возможность получать данные из ряда государственных органов, таких как ФНС, МВД, Пенсионный Фонд, Служба судебных приставов. Данная мера позволит им более корректно определять долговую нагрузку заемщика, тем самым снижая свои риски [5].

На сегодняшний день уже достигнуты некоторые результаты по вопросу повышению качества и скорости проверки заемщика на платежеспособность. Так, 1 марта 2015 года в Федеральный закон «О кредитных историях» вступила в силу поправка, в соответствии с которой теперь каждая кредитная организация должна в обязательном порядке представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй в отношении всех заемщиков, хотя бы в одно бюро кредитных историй [7]. Это, в первую очередь, необходимо для создания единой базы кредитных историй, которая позволит повысить качество проверки заемщика на кредитоспособность.

В современных условиях существует неизбежность следования техническому прогрессу. Поскольку он не только облегчает работу, но и способствует увеличению уровня безопасности, без которого не возможно существование любой кредитной организации. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий в банковскую систему, например, использования дополнительной системы биометрической безопасности: идентификации по отпечаткам пальцев, рисунку капилляров, голосу или лицу. Эти технологии являются наиболее эффективным способом обеспечения безопасного доступа клиентов к финансовым услугам. Например, при применении технологии распознавания лиц в банкоматах можно избежать мошенничества, связанного с кражей пин-кода, карт или их клонированием. На сегодняшний день они уже активно внедряются банками по всему миру, и России следует взять на вооружение опыт зарубежных стран.

ГЛАВА 2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК