Файл: Организация страхового дела в РФ.pdf

Для экономики России 2017 год был достаточно противоречивым.

Подобные противоречия непосредственным образом отразились на отрасли страхования: в абсолютном выражении страховой рынок прибавил 98 млрд рублей, при этом почти 116 млрд рублей данного прироста было обеспечено сегментом страхования жизни. Таким образом, страхование потеряло более 17 млрд рублей премии. По итогам 2017 года по сравнению с 2016-м темпы прироста страхового рынка составили 8,3%, совокупный его объем достиг 1 279 млрд рублей.^[10]

Как показывают исследования СК Росгосстрах, наиболее распространенными видами добровольного страхования, приобретаемого за свой счет, являются КАСКО и различные программы страхования недвижимости. Не пользуются страхованием менее половины семей.

Наибольшее падение взносов в 2017 году наблюдалось в ОСАГО (-5,2%, или -12,3 млрд рублей в абсолютном выражении), страховании автокаско (-4,8%, или -8,2 млрд рублей) из-за снижения стоимости полисов с франшизой и усеченными программами, страховании прочего имущества юридических лиц (-10,7%, или -11,5 млрд рублей) из-за коррекции после бурного роста 2016- го. Кроме того, отмечается значительное сокращение премий по сельскохозяйственному страхованию (-60,1%, или 5,9 млрд рублей) в результате уменьшения объемов господдержки. Наиболее позитивную динамику среди non-life-сегментов показали страхование от несчастных случаев и болезней (+12,3%, или +13,3 млрд рублей в абсолютном выражении), страхование прочего имущества граждан (+11,6%, или +6,0 млрд рублей) и страхование финансовых рисков (+25%, или +5,3 млрд рублей) вследствие оживления на рынке потребительского кредитования и туристического потока, а также продвижения банками коробочных продуктов.

2.2. Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов

По прогнозу RAEX (Эксперт РА), страховой рынок в 2018 году с учетом страхования жизни (non-life + life) вырастет на 10–11%. Его объем преодолеет отметку в 1,4 трлн рублей.

Сегмент страхования жизни покажет наибольшие темпы прироста взносов, около 30%, достигнув объема 430 млрд рублей. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут поддержаны интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни кредитными организациями. Снижение ставок по депозитам будет дополнительно способствовать распространению ИСЖ. В то же время не исключены изменения в регулировании этого сегмента, что может существенно изменить его динамику. Накопительное страхование жизни и кредитное страхование жизни будут расти сравнительно более низкими темпами (+15 и +8–10% соответственно).

По мнению специалистов, без учета рынка страхования жизни в 2018 году ввиду отсутствия иных драйверов рынок страхования покажет рост не более, чем на 3–4%, до уровня 980 млрд рублей. В страховании автокаско продолжится сокращение премий (-2–-4%) в результате снижения средней стоимости полиса за счет франшиз и тарифных опций, а также отсутствия роста реальных доходов населения. Из-за отсутствия повышения тарифов в ОСАГО будет наблюдаться стагнация.

Падение ставок по кредитам и оживление туристического потока окажут поддержку страхованию от несчастных случаев и болезней (темпы прироста премий составят 7–8%).

Добровольное медицинское страхование в 2018-м вырастет на 10–12% за счет развития коробочных продуктов, распространения программ страхования от критических заболеваний, а также ежегодной инфляции стоимости услуг лечебных учреждений; страхование прочего имущества граждан (+12–14%) – благодаря коробочным продуктам и программам страхования жилья.

По страхованию прочего имущества юридических лиц ожидается восстановление рынка (+10–12%) после падения в 2017 году.

Таблица 1.

Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов

Единственным драйвером всего страхового рынка остается страхование жизни, а именно его отдельный сегмент – инвестиционное страхование жизни. Это привело к перестановкам среди лидеров страхового рынка. Так, по итогам 2017 года компания по страхованию жизни заняла 2-ю строчку, поднявшись с 5-го места в 2016-м. В топ-10 теперь вошли три страховщика жизни против двух годом ранее. И хотя число компаний по страхованию жизни в двадцатке крупнейших страховых игроков по взносам за 2017-й выросло незначительно (восемь вместо семи за 2016-й), в списке топ-20 рынка оказались только те из них, кто активно продвигал ИСЖ в закончившемся году. Перестановок в топ-5 по взносам по страхованию жизни в 2017 году по сравнению с 2016-м не наблюдается в связи с тем, что все лидеры сегмента демонстрируют стабильно высокие темпы прироста премий.

Таблица 2.

Изменения в пятерке лидеров рынка по взносам в отдельных сегментах страхового рынка

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

3.1. Основные проблемы страхования в РФ

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

• небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
• недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
• недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
• отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
• низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

3.2. Направления развития страхования в России

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

• исследование страхового законодательства;
• комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
• исследование видов страхования и международных страховых отношений;
• научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
• формирование нормативно-правовой базы страхования;
• интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
• создание эффективного механизма регулирования страхования;
• научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
• исследование вопросов налогообложения страховых операций;
• научный анализ развития страхового рынка России;
• разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в заключение, можно сделать следующие выводы:

Страховое дело — особый вид экономической деятельности, который связан с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и который осуществляется специализированными организациями.

Страхование занимает достаточно сильные позиции в мировой экономике, оказывая действенную помощь и финансовую поддержку в разных критических ситуациях населению и бизнесу, образуя резервные фонды. Страхование в России прошло большой путь развития от полностью открытого (до 1786 года) через частично открытый (с 1885 года) до закрытого для прямого иностранного страхования (с 1917 года по настоящее время).

Страхование в РФ еще находится в стадии становления. Многие страховые компании России, которые занимают на рынке на крепкие позиции, имеют возраст 5-7 лет, тогда как западные страховщики на Западе имеют солидный стаж деятельности во многие десятилетия. Однако, несмотря на такой короткий период времени, страхование в России заняло достойное место в российской экономике, а страховые компании, проходя вместе с нашей страной нелегкий путь к развитию национального страхового рынка, заложили надежную основу для создания стабильных и эффективных страховых отношений в различных сферах и отраслях экономики.