Файл: Процедуры несостоятельности (банкротства) физического лица.pdf

В процессе проведения конкурсного производства для субъекта: не начисляются штрафы и пени по невыплаченным долгам; останавливается производство по исполнительным документам (кроме взыскания алиментов и выплат за причинение вреда здоровью); замораживается процентная ставка по всем кредитам.

Инициировать банкротство физического лица, согласно закону о банкротстве, может сам гражданин, подав заявление в суд. Обратиться в судебные органы о признании банкротом должника вправе кредиторы и уполномоченные лица, т.е. налоговые органы, муниципалитет и т.д. Прежде чем обратиться с заявлением о признании лица банкротом, нужно иметь подтверждения о его неспособности заплатить по долгам, а также, что принадлежащее имущество на праве собственности гражданина, по оценке специалистов, не сможет покрыть все имеющиеся долги.

Только в таких случаях можно говорить о признаках банкротства у должника. При инициировании банкротства кредитором или уполномоченным органом, необходимо представить суду уведомления и требования, врученные должнику с указанием срока уплаты долга. Не могут инициировать банкротство физического лица кредиторы, которым необходимо погасит задолженность по причинённому вреду здоровью, по выплате алиментов или иные требования, непосредственно связанные с их личностью.

Что происходит в конце процедуры несостоятельности (банкротства)? Банкротство, как правило, заканчивается через год. Большинство долгов, которые не были оплачены, будут списаны, хотя некоторые долги, такие как судебные штрафы и студенческие ссуды, никогда не могут быть списаны.

Даже если гражданин отныне не является банкротом, ему может быть вынесен приказ о запрете банкротства. Это может длиться до 15 лет и очень ограничить его финансовые возможности. Этот порядок может быть выполнен, если, например, гражданин залезает в долги, зная, что не сможет их погасить. Если он специально не говорит правду обо всей своей собственности, это уголовное преступление, и он может быть оштрафован или даже лишен свободы.

Рассмотрим пример банкротства на практике: Наше учреждение подало исковое заявление в суд о взыскании денежных средств и включении их в ликвидационный баланс (учреждение должника начало процедуру банкротства). Сейчас было вынесено определение о признании ликвидируемого должника банкротом. Какие наши дальнейшие действия? Суд просит уточнить исковые требования.

Согласно п.1 ст.71 Закона о банкротстве: "Для целей участия в первом собрании кредиторов кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в течение тридцати календарных дней с даты опубликования сообщения о введении процедуры наблюдения. Указанные требования направляются в арбитражный суд, должнику и временному управляющему с приложением судебного акта или иных документов, подтверждающих обоснованность этих требований. Указанные требования включаются в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов". (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 № 296-ФЗ).

---

Прежде чем подать заявление о признании себя несостоятельным (банкротом), гражданину следует удостовериться в том, что у него имеется достаточное количество наличных средств для повседневных расходов, потому что после того, как будет сделан запрос о банкротстве, все счета должника будут "заморожены".

Рассмотрим пример из практики: ИФНС подала заявление о признании Общества с ограниченной ответственностью несостоятельным (банкротом). Нужно выплатить долг по НДФЛ, пени и штрафы. Арбитражный суд дал срок на погашение долга до 18 марта. НДФЛ погасили, остались только пени и штраф. Можно ли в данном случае просить Арбитражный суд отказать в утверждении процедуры внешнего управления, если остались только пени и штрафы (600 тыс. руб.) и на каком основании. Ответ: По пеням и штрафам в ИФНС Арбитражный суд процедуру несостоятельности (банкротства) не введет.

Большинство долгов, которые есть у несостоятельного гражданина, после подачи им заявления о признании банкротом, будут покрыты банкротством. Это означает, что они автоматически спишутся в конце процедуры банкротства. Однако, не все виды долга списываются. Банкротство не остановит ипотечного кредитора от принятия мер по возврату дома, если был заключен договор ипотеки и куплен новый дом. Однако, если купленный дом будет возвращен и продан, но кредитор не получит достаточную сумму денежных средств для погашения ипотеки или любого другого долга, обеспеченного на нем, оставшаяся задолженность больше не будет обеспечена. Это означает, что должник будет освобожден от него в конце процедуры банкротства. Он также будет освобожден от этого, даже если его дом будет продан в любое время после того, как срок по заявлению на банкротство закончится. Если гражданин владеет домом или квартирой, то он может быть продан для выплаты задолженности перед кредиторами.

Рассмотрим пример банкротства на практике: Анна и Игорь имеют задолженности по нескольким кредитам. Недавно, в конце 2015 года, они продали автомобиль и им подарили квартиру родители. Могут ли быть оспорены эти сделки? Ответ: Теоретически данные сделки могут быть оспорены, но для этого нужны основания. Таким основанием может быть продажа имущества по цене, гораздо ниже рыночной. Дарение квартиры, если она была единственным жильем, оспорить можно, но нет смысла. Даже если квартира вернется в собственность, с ней ничего нельзя сделать как с единственным жильем.

Банкротство – это индивидуальная процедура и для каждого она будет своя. Если родственники должника не являются поручителями по его обязательствам, то никакой финансовой ответственности они не несут. Ни при каких обстоятельствах на них не распространяются ограничения банкротства. Банкротство может быть подходящим выходом, если действуют все следующие условия: Должник не может найти способ погасить долги; у него нет ценных вещей; маловероятно, что его финансовая ситуация улучшится; имеется большая сумма задолженности. Если стоимость необеспеченных долгов гражданина выше, чем стоимость вещей, которыми он владеет, ему стоит задуматься о процедуре несостоятельности (банкротства). Необеспеченные долги включают в себя задолженности по кредитным картам, личные ссуды и потребительские кредиты.

---

Банкротство может быть неприемлемым для гражданина, если: задолженность менее той суммы, которую возможно оплатить, чтобы погасить долги, если должник продаст все свое имущество и все принадлежащие ему вещи (например: автомобиль, мобильный телефон и т.д.); должник работает в определенных профессиях, таких как адвокат, бухгалтер или агент по продаже недвижимости, поскольку данные профессии являются препятствием процедуры несостоятельности (банкротства); должник не хочет, чтобы его долговые проблемы стали общеизвестными.

Рассмотрим пример банкротства на практике: Вопрос: в отношении юр. лица банком инициировано исполнительное производство с целью реализовать заложенное недвижимое имущество для погашения долга перед банком. На данный момент первая инстанция и апелляция была в пользу банка. После решения о продаже имущества, которое тоже вероятно будет в пользу банка планируются торги. После вторых несостоявшихся торгов Банк планирует оставить имущество за собой. Какие юридические риски возможны, если после этого Должник подаст заявление о признании его несостоятельным (банкротом) и сможет ли он в процедуре оспорить сделку принятия имущества на баланс Банка и вернуть его? Ответ: Имущество предприятия банкрота, которое было заложено с целью погашения задолженности до подачи заявления о признании должника банкротом не может быть передано покупателю предприятия. (Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)") Оспорить принятие имущества должника на баланс банка должник не сможет.

Согласно ст. 350 ГК РФ "при объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах"^[9].

Средства, полученные в результате реализации имущества, в случае если по залогодателю не возбуждено конкурсное производство, направляются на погашение требований по кредитному договору.

Если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, то согласно Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)^[10]." (далее — Закон № 127-ФЗ, Закон о банкротстве) (п. 2 ст. 138) из средств, вырученных от реализации предмета залога:

— "80% направляются на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов;

---

— оставшиеся средства направляются на специальный банковский счет должника:

— 15% от суммы, вырученной от реализации залога, — для погашения требований кредиторов первой, второй очереди, в случае недостаточности иного имущества должника — для погашения указанных требований;

— оставшиеся средства — для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязан­ностей".

Если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, согласно Закону № 127-ФЗ (п. 2 ст. 138) при принятии имущества на баланс банка в случае признания торгов по его реализации несостоявшимися погашению за счет предмета залога подлежит сумма задолженности по процентам и основному долгу. Штрафы, пени и проч. за счет суммы, полученной от принятия к учету предмета залога, погашению не подлежат^[11].

Оставшаяся задолженность и штрафы будут удовлетворены в следующем порядке:

— "денежные средства, предназначавшиеся для погашения требований кредиторов 1 и 2 очереди и оставшиеся на специальном банковском счете должника после полного погашения таких требований, направляются на погашение части обеспеченных залогом имущества должника требований конкурсных кредиторов, не погашенной из стоимости предмета залога в связи с удержанием части стоимости для погашения требований кредиторов первой и второй очереди;

— денежные средства, оставшиеся после полного погашения требований кредиторов первой и второй очереди, требований кредитора, обеспеченных залогом реализованного имущества, включаются в конкурсную массу;

— денежные средства, оставшиеся после полного погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения арбитражным управляющим и оплату услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, включаются в конкурсную массу;

— не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди".

2.2. Реализация имущества физического лица, признанного несостоятельным (банкротом)

Во время проведения процедуры банкротства физического лица всё его имущество включается в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Вырученные средства распределяются согласно установленной очередности между кредиторами.

---

Сегодня существуют легальные, прозрачные аукционы по банкротству, где любой участник, выполнив условия, может приобрести выставленное имущество. Законом зафиксирован перечень имущества, которое нельзя изымать в целях реализации при прохождении процедуры банкротства. Это: единственное жильё должника (если оно не залоговое) и участок земли под ним; индивидуальные вещи; бытовая техника, стоимостью до 30 000 рублей;

домашние животные; денежные средства в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев; продукты питания; государственные награды.

Полная сумма вырученных от продажи имущества средств будет направлена на погашение задолженности. Но, чаще всего, у должников нет в собственности соответствующего имущества. Продажу имущества проводит конкурсный управляющий в соответствии с законодательством через систему электронных торгов.

Должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений:

Следующее банкротство возможно не ранее, чем через пять лет. Жильё, купленное по ипотечному кредитованию и являющееся залоговым, будет реализовано. Запрет на предпринимательскую деятельность. Запрет на получение новых кредитов. Крупные сделки возможны только с разрешения финансового управляющего. Запрет на выезд за границу. Вознаграждение конкурсному управляющему тоже будет выплачиваться за счёт должника, подавшего иск на признание себя банкротом.

В ситуациях, когда должник предоставляет документы, подтверждающие отсутствие у него доходов, достаточных для того, чтобы удовлетворить требования кредиторов, в суде принимаются решения касательно возможности признать гражданина банкротом, без реструктуризации долга. Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки.

В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации^[12].

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ "Траст", Юниаструм Банка.

---