Файл: Банковская информация и обеспечение банковской тайны (Понятие банковской информации и банковской тайны).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы заключается в том, что с развитием нашего общества и с развитием информационных технологий так же развиваются и возрастают проблемы, связанные с защитой конфиденциальности информации. На данном этапе развития нашего общества все более значительное место занимают вопросы, связанные с правовым регулированием общественных отношений по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности^[1].

В наше время в законодательстве Российской Федерации выдвинуты серьезные вопросы на данную тему, которые подлежат решению. Так, например, отношения, которые возникают между законным владельцем информации, составляющей банковскую тайну, и государственными органами и должностными лицами по поводу предоставления таких сведений, регулируются большим количеством нормативно-правовых актов. Эти акты в свою очередь очень во многом противоречат, тем самым затрудняют в действительности порядок предоставления информации, содержащей банковскую тайну.

Все это говорит, что данная проблема изучения банковской информации и правового режима банковской тайны значима и подлежит разрешению как в теоретическом, так и практическом плане.

Нормативную базу данной работы составляют: Конституция Российской Федерации, действующий Гражданский Кодекс Российской Федерации и другие законы России.

Методология исследования данной работы: диалектический метод, метод познания социально-правовых явления, общенаучные методы познания (индукция, дедукции, анализ, синтез и другие), частно-научные (формально-логический, логико-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой).

Объект исследования – это правоотношения, которые возникают при осуществлении режима конфиденциальности банковской тайны.

Предметом исследования являются правовые нормы, которые регулируют, а также устанавливают режим банковской тайны.

Теоретическую основу исследования представляют научные труды отечественных цивилистов, таких как Д. Г. Алексеевой, А. Г. Братко, А. Ю. Викулин, М. Князев и другие.

В учебнике «Банковское право»^[2] Д. Г. Алексеевой изложены теоретические основы банковского права. Проведен анализ системы участников банковских правоотношений, проанализирована их роль, правовое положение. Определена ответственность за нарушение банковского законодательства. Автор акцентирует внимание на вопросах, которые имеют практическое значение, на анализе проблем и пробелов в регулировании банковских отношений. Рассматривает наиболее сложные и спорные вопросы о банковских операциях и сделках, руководствуясь арбитражной и правоприменительной практикой.

---

В учебнике А. Г. Братко «Банковское право России»^[3] представлены все темы по изучению правового регулирования денежной системы, банковской системы и банковских операций. Он рассматривает сложные вопросы, имеющие практическое значение для юристов, такие как: устройство российской денежной системы, организация центральных банков и чем они отличаются от органов государственной власти, какую роль играет банк в гражданском обществе и др. Автор полно рассматривает и объясняет сущность банковских операций и сделок, в которых может участвовать банк.

В работе А. Ю. Викулина «Банковское право в Российской Федерации»^[4] выдвигается тезис, что банковское право - комплексная отрасль российского права. Исследуется предмет, методы правового регулирования, принципы, структура и источники банковского права. Автор рассмотрел историю банковской деятельности и перспективы правового регулирования деятельности в России с учетом банковского кризиса 1997-1998 гг.

Целью данной курсовой работы является анализ понятия и содержания банковской информации и основ правового регулирования банковской тайны.

Названная цель обуславливает следующие задачи:

- определение понятия и содержания банковской нформаци;

- определение понятия и содержания банковской тайны;

- исследования состояния современного российского зaконодaтельства о бaнковской тaйне, выявления тенденций законодaтельного регулировaния в этой сфере и рaзрaботки предложений по совершенствованию дaнного зaконодательства;

- aнaлиз правовых оснований и круга лиц, которым могут предоставляться сведения, составляющие банковскую тайну.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Понятие банковской информации и банковской тайны

Банковская информационная система позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы реализуют: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; · обслуживание счетов банков-корреспондентов; ·кредитные, депозитные, валютные операции; ·любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; · фондовые операции; ·расчеты с помощью пластиковых карт; ·бухгалтерские функции; ·анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и другое. Банковская информационная система основана на сетевой технологии, которые опираются на единые принципы построения и функционирования.

---

Банковская тайна – один из основных аспектов особых отношений, складывающихся между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями и лицами, желающими получить информацию.

Законодатель определил нормы о банковской тайне крайне неграмотно и небрежно, и как следует из этого, противоречиво. Действующее законодательство не содержит определения понятия «банковская тайна». Содержание банковской тайны заключается как в как Гражданском кодексе РФ^[5], так и в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[6]. При этом содержание указанных норм существенно различается, из-за этого в практическом применении этих норм возникают проблемы, приводящие к судебным спорам.

Что же понимается под понятием банковская тайна? Вообще, под ней понимается определенный режим информации. В момент, когда осуществляется банковская деятельность, это информация открывается, то есть становится известной кредитной организации и определенным лицам, осуществляющим проверку этой информации или работу с ней^[7].

Нормы права устанавливают режим банковской тайны. Они определяют:

1) права и обязанности субъектов правоотношений, связанных с банковской тайной, по использованию, предоставлению и охране тайны, которой располагает кредитная организация;

2) предмет, который включает в себя банковская тайна;

3) при каких условиях предоставляется информация, порядок ее предоставления и порядок использования;

4) регламент правовой защиты информации, располагающейся у банков, а также регламент за разглашение этой информации.

В соответствии со статьей 857 ГК РФ гарантируется тайна:

- банковского счета;

- банковского вклада;

- операций по счету и сведений о клиенте.

А в соответствии со статьей 26 «банковского закона» гарантируется тайна:

- об операциях;

- о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов;

- иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону

Из вышеперечисленного можно сделать вывод об объекте охраны банковской тайны, то есть охраняются сведения о личности клиента, о совершаемых операциях и состоянии счета. Здесь сразу же появляется определенная уловка, которой могут воспользоваться государственные органы и должностные лица. Это следует из того, что кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов. Она также не обязана хранить другую информацию, которая не имеет прямого отношения к счету клиента в банке, если она не взяла на себя такие обязательства^[8].

---

Конфиденциальность информации является главным показателем банковской тайны. Она вверяется банку клиентом, чтобы тот в свою очередь обеспечил соответствующим предложением услуг своего клиента^[9]. Из этого вытекает, что относительно договора, заключенного между банком и посетителем, предоставленные сведения носят дополнительный (акцессорный) характер. Поэтому, неотъемлемой частью банковской тайны является ответственность сохранять эту тайну и другие обещания банка по заключенному договору.

Ответственность по охране банковской тайны считается условной: одному управомоченному лицу (посетителю) противоборствует одно обязанное (банк).

 Меры, которые принимает владелец банковской тайны по охране ее конфиденциальности, будут являться одним из неотъемлемых показателей банковской тайны. Для режима банковской тайны отличительно укрепление повинности по охране конфиденциальности сведений лишь за обладателями и пользователями информации в интересах владельца, но не за лично владельцем информации.

Любая информация, связанная с банковскими операциями, даже не имеющая коммерческого характера, как и информация, связанная с предпринимательской деятельностью предполагает собой банковскую тайну и сохранение ее. Для банка осуществление охраны банковской тайны имеет только отрицательный стимул повторяющий вид ответственности за ее разглашение.

Из всего этого следует, что правовые нормы, определяющие содержание банковской тайны, не совпадают. Возникает вопрос, какие нормы правомерно применять на практике? В юридической литературе существуют разные мнения по данной проблеме. Одни авторы считают, что целесообразно использовать правило о соотношении общих и специальных правовых норм: поскольку ст. 26 Закона о банках является специальной, надо следовать требованиям этой статьи. Другие авторы полагают, что никакой конкуренции между ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках нет.

С. Карчевский, Юрисконсульт расчетной палаты ММВБ, считает, что при различиях указанных норм надо придерживаться Гражданского кодекса, так как 857 статья не дает отсылку на иные правовые акты, которые могут создать противоречие в установленном объеме сведений, которые считаются банковской тайной. Поэтому на основании п. 2 ст. 3 ГК РФ^[10], согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу, ст. 26 Закона о банках в части определения содержания банковской тайны на практике не должна применяться.

---

Это утверждение основывается на анализе соотношения норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банках, а также следует из природы правоотношений, которые образуют институт банковской тайны. Такие правоотношения представляют собой компромисс интересов: частноправовых, обусловленных отношениями клиента и банка по поводу заключения и исполнения договора банковского счета (договора банковского вклада), и публично-правовых, обусловленных отношениями банка и государственных органов, регламентированными законодательными актами.

Исходя из положений ГК РФ о том, что обязанность по сохранению банковской тайны лежит на кредитной организации (п. 1 ст. 857)^[11] и что установлена ответственность кредитной организации за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну (п. 3 ст. 857)^[12], логичным является отсутствие у кредитной организации интереса в расширении объема этих сведений. С учетом возлагаемой на кредитные организации ответственности за разглашение банковской тайны в практике заключения и исполнения договоров банковского счета могут возникнуть следующие ситуации.

Таким образом, законодатель, предоставив право кредитной организации включать иные сведения в состав банковской тайны (ст. 26 Закона о банках), тем самым необоснованно смешивает правовые режимы банковской тайны и коммерческой тайны банка. Это дает некоторым авторам основание считать, что банковская тайна является разновидностью коммерческой тайны.

Клиенты, состоящие в договорных отношениях с банковскими организациями имеют право требовать, чтобы те сохраняли их банковскую тайну. Иногда таким правом наделены и другие лица, которые связанны с банком не договором, а в связи с другими факторами, указанными в законе (лица, которым доверено распоряжение вкладом или которым завещан вклад, получающим выигрыш по лотерейным билетам, выпущенным не банком, граждане, приобретающие акции акционерных обществ в банке).

На всех служащих банка, независимо от их должности, законом возлагается ответственность за сохранение банковской тайны^[13]. Может быть так, что банк в своих локальных актах специально предупреждает об этой обязанности своих сотрудников. Так, по приказу Центрального банка РК его работники дали подписку о неразглашении сведений, связанных с деятельностью данного банка.

Клиент в свою очередь имеет право требовать сохранения банковской тайны от банковских служащих и правомочие предоставить соответствующую информацию (часть ее) другим лицам. В законодательстве установлены пределы сохранения банковской тайны.

---