Файл: Инновационные бизнес-модели предприятия.pdf

Для клиентов –юридических лиц, государства

Блокчейн - это система организации распределенной базы данных. По этой технологии, в частности, работает база, где хранится информация о транзакциях криптовалюты биткоин. Но криптовалюты, скорее всего, лишь побочное явление. Ключевым понятием для блокчейн является распределенная база данных.

Отсутствие единого центра - вот то, что особенно часто рассматривается как смысл идеи блокчейн. Тысячи часов исследований и миллиарды долларов инвестиций были потрачены на то, чтобы добиться этого результата. В итоге в рамках данной системы ни один субъект не имеет контроля над всеми осуществляемыми процессами. Однако некоторое время назад Герман Греф рассказал, что Сбербанк уже находится в стадии внедрения нескольких проектов с технологией блокчейн.

то совместные проекты с государственными структурами (ФАС), ритейлером М.Видео, с компаниями Аэрофлот, Русский уголь, ОАК.

Особенно интересная информация в его выступлении касалась сроков, когда наступит «взлет» и широкое внедрение этой технологии - оказывается всего 1,5 года. К этому времени будут те технологические проблемы, которые мешали ее массовому внедрению в банковский бизнес.

По уже поступавшей ранее информации Сбербанк присоединился к международному блокчейн-консорциуму Hyperledger, развивающему технологию «публичного блокчейна».

На днях поступила информация, что банку, возможно, было отказано (из-за санкций) во вступлении в блокчейн-консорциум R3, развивающему технологию «приватного блокчейна».

В банковских кредитных организациях предполагается использовать эту технологию для обработки больших массивов данных и безопасного проведения транзакционных платежей.

1. Для Общества

Через несколько лет Сбербанк из традиционной кредитной организации превратится в многопрофильную компании нового типа - диверсифицированную экосистему.

Под производственной (в частности банковской) экосистемой понимается взаимосвязанная сеть компаний, работающих на единой технологической платформе и пользующихся услугами и возможностями всех входящих в состав организаций для доступа клиентов к различным сервисам, формирования для них предложений и решений.

Создаваемая экосистема Сбербанка даст возможность создавать технологии и предоставлять услуги не только в банковском секторе, но и в совершенно иных отраслях: связанных с недвижимостью (девелопмент, строительство), здравоохранением, телекоммуникацией, электронной коммерцией, B2B-услугами; а еще образованием, здравоохранением, госуслугами, отдыхом и путешествиями, разработкой софта и приложений, потребительским сектором.

Вывод: Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня — это 12 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Сегодня бизнес-модель Сбербанка акцентирована на удовлетворение основных финансовых потребностей клиентов, однако со временем в нее будут интегрированы и предложения нефинансовых сервисов. Современные технологии серьезно меняют способ взаимодействия клиента с банком, и в долгосрочной перспективе изменится сама суть банка как финансового института: из оператора финансовых транзакций по требованию клиента банк трансформируется в платформу взаимодействия с клиентом, где финансовые услуги станут лишь частью клиентского предложения. В борьбе за клиентов банк будет поддерживать необходимый уровень лояльности клиентской базы, а значит, стратегии по бизнес-направлениям будут корректироваться в соответствии с этой задачей. Принципы эмпатии и дизайн-мышления должны стать основой при развитии будущих бизнес-моделей работы с клиентами. Интеграция новых подходов к построению работы с клиентскими данными, в том числе Big Data, обеспечит банку возможность «массовой персонализации» предложения для всех категорий клиентов.^[18]

Разрабатываемые инновационные бизнес модели направлены на развития информационных систем, расширение функций банка не только как кредитной организации, но и как экосистемы, блокчейна и других направлений.

3.Выбор эффективной инновационной бизнес модели для банков

В процессе своего функционирования любой банк должен руководствоваться целями и ориентирами сформированной стратегии развития. Учитывая нестабильную конъюнктуру рынка, связанную с цикличной реализацией макроэкономических рисков, стратегия позволяет банку не только зафиксировать свое видение развития с учетом инвестиционных ожиданий акционеров, но и оценить вероятность реализации поставленных задач в условиях прогнозируемых изменений бизнес-среды.

Задача банка «создать в условиях рынка, подверженного воздействию макроэкономических рисков, эффективную модель бизнеса» в первую очередь должна основываться на ретроспективном анализе реализованных макроэкономических рисков в стране с учетом степени влияния данных рисков на банковский сектор. С учетом сформированной информационной базы допустимо оценить возможности и угрозы для конкретного банка и сформировать наиболее устойчивую стратегию развития.

Агрегированные макроэкономические риски и банковские риски имеют идентичную природу с модификацией на специализацию. В свою очередь, банковские риски предлагается оценивать как систему взаимосвязанных рисков, прямо либо косвенно зависящих от иных рисков системы. Реализация одного макроэкономического риска влечет за собой цепную реализацию всех рисков системы с разной тяжестью последствий. В связи с этим необходимо оценивать вероятность, а также тяжесть последствий от реализации рисков и разрабатывать стратегию, максимально защищенную от критичных для банковской деятельности рисков.

В целях поддержания и увеличения эффективности банка необходимо определять вектор развития бизнеса, фиксируя целевую бизнес-модель и систему ее сопровождения в стратегии развития кредитной организации.

Предлагается использовать следующий алгоритм выявления наиболее эффективных и устойчивых инновационнйх банковских моделей.

1. Отбор топ-200 банков по величине активов-нетто (97% российского банковского сектора).

2. Оценка рентабельности активов-нетто каждого банка из перечня топ-200 за несколько последних лет.

3. Выявление банков-лидеров с максимальными среди 200 оцениваемых банков минимальными показателями рентабельности активов-нетто и средним показателем рентабельности активов-нетто за анализируемый период.

4. Формирование рейтинга банков с учетом минимальной и средней рентабельности активов (усреднение суммы рэнкингов банка по каждому показателю и выявление лидеров с минимальным агрегированным рейтингом).

5. Оценка факторов, повлиявших на высокую рентабельность бизнеса, выявление основных бизнес-моделей (качественная оценка динамики, структуры балансов, статей отчета о прибылях и убытках)

По итогам оценки рынка стоит сказать, что только единицы удерживали свою рентабельность на стабильном уровне. Практически все банки имели существенные колебания рентабельности с течением времени под воздействием как внутренних, так и внешних факторов, в том числе макроэкономических рисков. Ориентир для оценки данного показателя - средняя рентабельность за указанный период. При этом наиболее эффективны банки, которым удалось удерживать свои минимальные показатели рентабельности активов на максимальных по рынку значениях.

Учитывая два данных критерия, можно определить агрегированный рейтинг банков. Рейтинг рассчитывается путем усреднения суммы рэнкингов банка по каждому показателю и выявления лидеров с минимальным агрегированным рейтингом.

По итогам предлагаемой системы анализа и мониторинга банковского сектора задача банка «построить в условиях рынка, подверженного воздействию макроэкономических рисков, эффективную модель бизнеса» реализуется преимущественно на следующих принципах и соответственно стратегических целях (по степени убывания частоты применения банками-лидерами):

1) эффективное управление уровнем расходов банка. Рекомендуется:

- применять на практике системы нормирования нагрузки на сотрудников с привязкой к системе мотивации (высокое влияние премиальной части на доходы сотрудника). Увеличение штата - исключительно в случае существенного превышения нагрузки на одного специалиста;

- переходить к легкому формату офисов;

- переходить на универсальную модель обслуживания клиентов;

- переходить на дистанционное обслуживание клиентов;

2) высокое качество кредитного портфеля. Рекомендуется:

- использовать передовые технологии оценки и управления рисками, привлекать международные консалтинговые агентства для построения системы риск-менеджмента;

- на постоянной основе обновлять информационные расчетные базы данных для оптимизации системы принятия решений и привязки стоимости кредита к оцениваемому уровню риска. Внедрять договорные ковенанты и условия пересмотра процентных ставок исходя из качества обслуживания долга;

- выстраивать систему работы банка с должниками (Collection: soft, hard, legal), формировать адекватный рисковому профилю банка штат профильных сотрудников;

- внедрять систему реализации проблемных активов коллекторским агентствам на ранней стадии;

3) развитие комиссионного бизнеса. Расчетно-кассовое обслуживание, продажа гарантий, валютно-обменные операции, документарные операции;

4) привлечение юрлиц на обслуживание. В условиях перехода крупных компаний на обслуживание в государственные банки возможен вариант образования холдингов с соответствующим введением крупных компаний в капитал банка;

5) развитие высокодоходного розничного бизнеса со взвешенной системой риск-менеджмента;

6) привлечение ресурсов на текущие счета физлиц. Внедрение высокотехнологичной системы дистанционного обслуживания клиентов.

Перечисленные выше факторы позволили банкам выстоять и эффективно функционировать в условиях системно реализуемых макроэкономических рисков, что дает возможность применять выявленные факторы успеха в рамках формирования стратегии развития банка.

Вывод: предложенная оценка позволит банкам не только определять свои позиции и качество реализации стратегии, но и своевременно внедрять новые составляющие в имеющуюся бизнес-модель для повышения собственной устойчивости.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Инновационная бизнес-модель – это способ соединения факторов бизнеса (капитал, труд, материальные ресурсы) в цепочку создания стоимости нового продукта и компании как таковой».

Анализ литературных источников показал, что в настоящее время существует три часто используемых типа инновационной бизнес-модели :

-   интеграция;

-   дирижирование;

-   лицензирование.

Адриан Сливоцки определил следующий разложил инновационные бизнес модели на состав из 7 направлений:

1.фундаментальное представление о бизнесе (новые предпочтения клиентов, новые источники прибыли);

2.спектр деятельности (новые товары или услуги);

3.отбор клиентов (новые сегменты покупателей);

4.источник дифференциации (новые ценности);

5.система производства (новая система производства, новые методы предложения услуг);

6.организационная структура (новая организационная структура);

6.механизм выхода на рынок (новые методы распространения товара или услуги).

Особенности бизнес модели были рассмотрены на примере ПАО Сбербанк России.

Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.