Файл: Формы и проблемы специализации российских банков.pdf

Аналитики указывают на существенный синергетический эффект. Группа ВТБ за 2014 год по МСФО заработала от операций с физическими лицами 37,6 млрд. рублей, а за шесть месяцев 2015 года понесла убыток 3,7 млрд. рублей. Почта России за 2014 год отчиталась с прибылью 1,2 млрд. рублей. Ее годовой оборот от оказания финансовых услуг составил 3,5 трлн. рублей.

«ВТБ получит для своей «дочки» самую обширную на территории РФ сеть отделений без огромных капитальных затрат, а «Почта» – прекрасную возможность монетизации своей сети отделений, которые часто расположены так, что для объединенного банка просто не будет конкурентов или конкурента в лице Сбербанка», – рассуждает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. Он полагает, что созданная в результате такого рода сделки кредитная организация сможет быстро расширить свое влияние в регионах с низким уровнем финансовой инфраструктуры, опираясь на сильную функциональную составляющую Лето Банка и сеть отделений Почты России.

Главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин считает, что с учетом потенциальных масштабов нового банка заработать 60 млрд. рублей в перспективе 2023 года будет реально «при условии, что операционная среда в России будет улучшаться, а доходы населения и емкость рынка розничных финансовых услуг будут расти». Несмотря на заявления главы ВТБ, аналитики считают, что основным конкурентом почтового банка все же будет именно Сбербанк. «Почта России обладает региональной сетью, охватывающей даже самые маленькие и отдаленные населенные пункты нашей стороны. Число отделений Почты России – 42 тысячи. По численности персонала – 352 тысячи сотрудников – Почта России занимает второе место в стране и обслуживает около 150 миллионов адресатов. Основную конкуренцию в части обслуживания физлиц почтовый банк будет составлять Сбербанку, у которого 16 560 отделений», – полагает Монастыршин.

При этом выглядит логичным и вхождение в капитал почтового банка Почты России через дочернюю структуру. Дело в том, что Почта России пока не акционирована, она остается федеральным государственным унитарным предприятием. «С точки зрения действующего законодательства ФГУП «Почта России» не может напрямую являться акционером почтового банка. Как пояснили Банки.ру в пресс-службе Минкомсвязи, в капитал почтового банка войдет подведомственное Минкомсвязи России ФГУП «Почта России» через свою дочернюю компанию, которая и купит 50% минус одну акцию Лето Банка. Тем самым ВТБ 24 сократит свою долю владения в Лето Банке до 50% плюс одной акции.

«Дело в том, что в силу статьи 6 ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» унитарное предприятие не вправе выступать учредителем (участником) кредитных организаций. Таким образом, существует прямой запрет как на создание кредитных организаций с участием унитарных предприятий, так и на возможность приобретения унитарными предприятиями акций уже функционирующей кредитной организации», – поясняет руководитель департамента по разрешению споров коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

Почтовые банки существуют во многих странах – продавать финансовые услуги через сеть почтовых отделений достаточно логично, комментирует аналитик S&P Ирина Велиева.

Однако эксперты скептически относятся к планам учредителей почтового банка генерировать прибыль в ближайшие годы. В частности, пока непонятно, каким образом реализовать идею присутствия почтового банка во всех, в том числе депрессивных, регионах. «Адаптация почтовой сети, которая сегодня насчитывает 42 тысячи офисов (общее количество банковских офисов в РФ – 38 тыс.), к банковским требованиям потребует колоссальных затрат и вряд ли может быть осуществлена в короткие сроки», – говорит Михаил Беляев. Он считает, что, учитывая сокращение объемов розничного кредитования, уже в следующем году рассчитывать на получение прибыли весьма проблематично.

Аналитик рейтингового агентства RusRating Евгений Славнов соглашается: «Если прибавить ко всему прочему общее замедление розничного кредитования в связи с ростом рисков, падением доходности данного бизнеса и сокращение реальных располагаемых доходов населения, то мне кажется весьма сомнительной идея о создании подобного банка». Он не видит у проекта никаких серьезных конкурентных преимуществ перед прочими розничными банками.

«Вполне возможно, что, подобрав специфический набор банковских услуг, через инфраструктуру Почты России почтовый банк сможет дотянуться до новых клиентов или переманить существующих, однако рентабельность вложенных инвестиций, скорее всего, будет отрицательная. Еще существуют ниши в маленьких городах, куда не дотянулись розничные банки, однако платежеспособность и, главное, прибыльность данных клиентов сомнительны, все крупные и доходные ниши рынка уже заняты», – полагает директор центра экономических исследований университета «Университет» Андрей Коптелов. По его словам, чтобы составить конкуренцию на падающем рынке, необходимы масштабные инвестиции, окупаемость которых будет спорной.

«Очень низкий уровень автоматизации связи почтовых отделений в регионах потребует серьезных дополнительных инвестиций в инфраструктуру и обучение персонала. На текущий момент уровень оплаты сотрудников очень низкий. Вопрос в том, кто будет вкладывать такие инвестиции. Заявленные 16 миллиардов рублей – это «смех» при таких масштабах», – комментирует источник, знакомый с ситуацией вокруг почтового банка.

Окончательный профиль рисков «российской версии» почтового банка можно будет понять только тогда, когда будут известны все детали проекта, в том числе и планы по росту в ближайшие несколько лет. «Экономика по-прежнему находится в непростой ситуации, розничный банковский бизнес стагнирует и в основном приносит убытки, на рынке наблюдается «кризис идей» – в этих условиях старт почтового банка может быть достаточно непростым, хотя все зависит от конкретных шагов и техники этого старта», – поясняет Ирина Велиева. Она отмечает, что традиционно почтовые банки характеризуются низким уровнем рентабельности капитала – у них достаточно высокий коэффициент «затраты/доходы» (cost-to-income) из-за затрат на поддержание сети, которая не всегда выстроена в чисто «банковской» логике. Таким образом, способность почтового банка генерировать прибыль будет зависеть от того, насколько удастся выстроить технологию продаж и быстро «загрузить» сеть качественным клиентским потоком.

«Это очень большой инфраструктурный проект. По сути, создание банка с нуля. Много задач необходимо решить: от наполнения продуктовой линейки до эффективности самой модели. Кроме того, возникает вопрос целей нового банка: это способ сделать хоть сколько-нибудь прибыльное предприятие, которое будет нести социальную функцию, или построить крупный, прибыльный и эффективный финансовый институт? Надеюсь, что получится найти компромисс», – резюмирует директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов Бинбанка Юрий Амвросиев.

3.2 Рекомендации по совершенствованию деятельности ПАО « Лето Банк»

Для успешного финансового развития Банка я разработала следующие рекомендации:

- своевременное и целенаправленное планирование кредитной политики;

-качественный сбор просроченной задолженности для покрытия убытков и получения прибыли;

-качественное обучение сотрудников Банка по продуктам, услугам, а также по выявлению платежеспособных клиентов;

-мотивация сотрудников, нацеленная на количественные и качественные выдачи;

-повышение продаж по кредитным и коробочным продуктам и финансовым услугам Банка;

-заключение договоров с организациями для внедрения в них зарплатных проектов с ПАО «Лето Банк»; их вовлечение в корпоративную базу;

-предоставление финансовых услуг во всех отделениях Почты России;

-расширение клиентской базы за счет привлечения новых клиентов- пенсионеров, получающих пенсии через отделения Почты России, а также клиентов, отправляющих денежные переводы.

Заключение

В ходе написания курсовой работы, были составлены следующие основные выводы.

ПАО «Лето Банк» осуществляет свою деятельность в соответствие с существующими нормативно-правовыми актами и законодательством РФ. Высокий профессиональный уровень руководства является одним из основных факторов, обеспечивающих стабильное существование и развитие ПАО «Лето Банк». На мой взгляд, «Лето Банк» - это динамично развивающийся банк, который воспринимаются как дружелюбный, предлагающий новые продукты, привлекательные финансовые условия и отличается простым и быстрым сервисом.

Финансовые отчеты за 2015 год еще не готовы, но этот год для всех организаций, в том числе и для ПАО «Лето Банк» был достаточно сложен. Кризис отразился и на платежеспособности клиентов, т.е. на возвратности ссуд, и на количестве выданных кредитных договоров, и на норме одобрения.

Кредитная деятельность ПАО «Лето Банк» заключается в предоставлении:

• кредит наличными,
• кредит на товар в магазинах-партнерах,
• продажа страховых коробочных продуктов,
• продажа кредитных карт,
• оформление вкладов.

На мой взгляд, цели написания курсовой работы мной полностью достигнуты. В процессе написания курсовой работы я осветила проблемы Банка, специализирующемся на потребительском кредитовании - ПАО «Лето банк», а именно:

- изучила организационно-экономической характеристики коммерческого банка;

- выявила основные проблемы, задачи и перспективы развития ПАО «Лето Банк»;

- изучила историю развития ПАО «Лето Банк»;

- определила приоритетные направления деятельности Банка;

- получила оценку финансового состояния Банка;

- проанализировала действующие системы кредитования населения в банке;

- провела анализ организации финансов ПАО «Лето Банк»;

- определила перспективы развития ПАО «Лето Банк»;

- провела аналитическое исследование деятельности Банка;

- определила пути совершенствования системы кредитования

На основании полученных выводов, предлагается следующие мероприятия:

Необходимо своевременное и целенаправленное планирование кредитной политики, так как хорошо проработанная кредитная политика, позволяет руководству избегать излишних рисков и верно оценивать возможности развития дела. Изложенная в специальном документе кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском.

Список литературы:

Законы и нормативные акты:

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности"

Интернет-источники:

 [http://base.garant.ru/70648990/

http://www.banki.ru/banks/bank/letobank/

http://www.letobank.ru/news/206455

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8583373

http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=8512501

http://www.letobank.ru/about/data

Литература:

1.  Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2012. –304 с.
2. Врублевская О.В. - Отв. ред., Романовский М.В. - Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2010 г. — 714 с.
3. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
4. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
5. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2012.– 464 с.
6. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2012. – 267 с.
7. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2011. – 639 с.
8. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / под ред. А. А. Володина. – 2-е изд. – М. : ИНФРА-М, 2012. – 509 с.
9. Финансы и кредит : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2012. – 315 с.
10. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М. : Юрайт, 2012. – 540 с.
11. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. – 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2013. – 543 с. – 5 экз.