Файл: Формы и проблемы специализации российских банков.pdf

Скачать файл
Заказать решение

ВУЗ: Не указан

Категория: Курсовая работа

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 14.06.2023

Просмотров: 546

Скачиваний: 3

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Актуальность этой темы вызвана тем, что современные экономические преобразования в России связаны с трансформационными процессами в ключевых сферах экономики, в том числе и в банковской системе. Однако, все эти процессы происходят на фоне нестабильного развития внешней среды. Мировой экономический кризис показал уязвимость финансовой системы и необходимость дальнейших ее изменений в целях обеспечения устойчивости банковской системы и ее основных субъектов.

Глубокие структурные изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных сегментов банковской системы России. Сегодня существует реальная необходимость придать новый импульс институциональному развитию банковской системы. Российскому рынку нужна современная банковская система, способная оказывать всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики.

Для полноценного развития банковской системы с целью максимально полного выполнения ею социально значимых задач должны быть разработаны определенные программы ее развития, основанные на концептуально целостном представлении о целях, средствах и механизмах, которые предполагается использовать. Такие программы действий для обеспечения России развитой банковской системой, способны обеспечить каждую отрасль и каждый регион, предприятие и гражданина необходимыми кредитными и финансовыми услугами, обеспечивая тем самым условия для самореализации и развития их потенциала.

К характерным чертам в развитии банковского сектора России в последние годы следует отнести суммарный рост капитализации банков, опережающие темпы развития операций кредитования и активное развитие банками операций по размещению и привлечению средств населения. На рынке произошел рост многообразия предоставляемых банками услуг, появились новые методы обслуживания и привлечения клиентов. В условиях ужесточения конкурентной борьбы банки для укрепления своих позиций на рынке повышают оперативность работы, создают "уникальные" банковские продукты, внедряют новейшие банковские технологии.

- анализ основных проблем развития банковской системы России;

Глава 1. Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы

1. Сущность, функции и роль российских коммерческих банков

Коммерческий банк - это институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли. В соответствие с Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности», «банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»[2].

Кроме перечисленных операций банк может выполнять любые другие операции в соответствии с действующим законодательством. Их выбор определяется учредителями и акционерами. Это могут быть операции с ценными бумагами и валютой, консалтинговые услуги и др.

Коммерческий банк, как и любая коммерческая организация, создается и функционирует ради получения его собственниками максимальной прибыли на вложенный в него капитал, выступая как самостоятельный хозяйствующий субъект в статусе юридического лица. Для легализации своей деятельности коммерческий банк обязан получить лицензию на осуществление банковских операций и зарегистрироваться в качестве банка в ЦБ РФ.

В соответствии с законодательством управление всеми кредитными организациями страны осуществляет ЦБ РФ, который занимается выдачей лицензий, установлением обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, обязательных экономических нормативов деятельности банков. Одной из основных задач ЦБ является развитие и укрепление банковской системы.

Для осуществления своих функций ЦБ РФ имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности. ЦБ РФ анализирует ее, контролирует соответствие деятельности банка нормам законодательства и выполнение им обязательных нормативов, принимает меры в случае их невыполнения, и затем публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации. Поступившая от кредитных организаций информация по конкретным операциям не подлежит разглашению без согласия соответствующего юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В случае невыполнения требований федеральных законов и нормативов, установленных ЦБ РФ, банк могут оштрафовать или отозвать его лицензию[3].

Коммерческие банки выполняют пять основных функций:

1. Функцию аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов - населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли.

2. Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению. Выполнение функции посредничества в кредите способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства.

3. Функцию посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Выполняя данную функцию, коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, приводит к постепенному сокращению наличного денежного оборота.

4. Функцию создания платежных средств. Банковская система обеспечивает соответствие количества денег в обращении реальной потребности в них. Осуществляют эту функцию путем создания кредитных деньг в безналичной форме (депозитных денег в виде остатков на банковских счетах). Выделяют два основных способа создания депозитных денег - предоставление ссуды в безналичной форме, то есть зачисление суммы ссуды на счёт заёмщика; и приём наличных денег во вклады. Также, банки выпускают кредитные орудия обращения: чеки, векселя, банковские карты.

5. Функцию посредничества в выпуске и размещении ценных бумаг. Коммерческие банки организуют для своих клиентов эмиссию и размещение ценных бумаг, в частности акций и облигаций. По поручению предприятий, нуждающихся в ресурсах, банки берут на себя определение объема, условий, сроков эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.

Есть и другой подход к определению функций коммерческих банков. В соответствии с ним выделяют функции аккумулирования денежных средств, регулирования денежного обращения - осуществляется путем эмитирования платежных средств, кредитования различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения; посредническую функцию - банк трансформирует ресурсы, обеспечивая взаимодействие между экономическими субъектами и сокращая риск. В данной концепции выделенные функции коммерческого банка рассматриваются применительно к банку как единому целому и характеризуют его сущность как денежно-кредитного института, тогда как в предыдущем подходе функции выделены в основном по операциям, которые может выполнять банк.

Таким образом, банк - это хозяйствующий субъект, часть денежно-кредитной системы страны, осуществляющий банковские операции с целью получения прибыли и выполняющий функции аккумуляции и мобилизации денежных средств, посредничества в платежах и кредите, выпуске и размещении ценных бумаг, также, банк может создавать платежные средства в виде депозитных денег и кредитных орудий обращения[4].

1.2. Классификация видов коммерческих банков, их организационная структура

Коммерческие банки можно классифицировать:

1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:

- государственные банки, если капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков - центральные банки, которые осуществляют свои операции и политику в соответствии с требованиями экономики, не ставя своей целью получение прибыли. Государственные коммерческие банки производят обслуживание отраслей хозяйства, кредитование которых невыгодно частному капиталу, обеспечивая проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывая влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции.

- акционерные банки - самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Основной учредительный документ акционерных банков - Устав.

- кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Встречаются на практике редко.

- муниципальные банки - формируются за счет муниципальной собственности или находящиеся в управлении города.

- смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности.

- совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, если их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

2. По характеру экономической деятельности различают эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк осуществляет выпуск банкнот, соответственно, в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Коммерческие банки - кредитные организации, производящие кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, населения. Специализированные банковские учреждения занимаются кредитованием определенного вида деятельности (например, ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки).

3. По срокам выдаваемых кредитов различаются банки краткосрочного - выдают кредиты на срок до трех лет, и долгосрочного кредитования - выдают долгосрочные кредиты.

4. По хозяйственному признаку различают в зависимости от обслуживаемой отрасли - промышленные, торговые, сельскохозяйственные банки.

5. По территории банки делятся на местные (региональные), федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные (выполняют все виды операций) и специализированные (ипотечные, инвестиционные, инновационные, сберегательные и др. банки). Перечень выполняемых операций определяется лицензией.

8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

1.3 Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, факторы, методы регулирования

Ликвидность характеризует степень надежности банка и его возможность своевременно выполнять обязательства перед своими клиентами и определяется степенью покрытия обязательств ликвидными активами. Ликвидность банковских активов определяется как возможность использования некого актива в качестве наличных денежных средств или быстрого превращения его в таковые по мере поступления обязательств к оплате, а также как способность актива сохранять при этом свою номинальную стоимость неизменной[6].

В отечественной экономической литературе часто смешивают два понятия ликвидность и платежеспособность, однако между ними существуют различия. В мировой экономической литературе платежеспособность банка основывается на капитале банка как гарантийном фонде покрытия взятых обязательств. Различия между ликвидностью и платежеспособностью выражаются в том, что банк в отдельные периоды может быть неплатежеспособным, но оставаться ликвидным, утрата же ликвидности предполагает систематическую неплатежеспособность банка. Неплатежеспособность, вытекающая из утраты банком ликвидности, означает, во-первых, неспособность банка изыскать внутренние источники для погашения взятых на себя обязательств; во-вторых, невозможность привлечь для этой цели внешние источники. Таким образом, в обеспечении высокого уровня стабильности, устойчивости и надежности коммерческого банка ликвидность - первична, а платежеспособность - вторична.

Ликвидность оценивается при помощи коэффициентов, которые отражают соотношение различных статей актива баланса банка с определенными статьями пассива с учетом сроков, сумм и видов активов и пассивов. Оценка ликвидности коммерческого банка осуществляется на основе сравнения расчетных показателей ликвидности с их нормативными значениями. «Чем выше доходность активов банка, тем больше риск операций по ним, но тем ниже уровень ликвидности баланса, а, следовательно, и платежеспособность банка в целом, и наоборот».[7]

Для расчета коэффициентов ликвидности выделяют ликвидные активы, а из них высоколиквидные.

Высоколиквидными активами являются кассовая наличность и приравненные к ней средства (драгоценные металлы, средства на корреспондентских счетах), а также быстрореализуемые активы (государственные ценные бумаги, краткосрочные ссуды, гарантированные государством, и т.п.) К активам средней реализуемости относят ссуды, выданные предприятиям и организациям. К медленно реализуемым активам - вложения в ценные бумаги других предприятий и паевое участие в их деятельности. К низколиквидным активам относят основные фонды банка.

2. Основные проблемы и перспективы, стоящие перед ПАО «Лето Банк» с 2012 по 2015 годы

2.1 История развития ПАО «Лето Банк»

2.5 Достижения Лето Банка в 2015 году

3. Аналитическое исследование деятельности ПАО «Лето Банк"

3.1 Стратегия и прогноз развития Почтового Банка

3.2 Рекомендации по совершенствованию деятельности ПАО « Лето Банк»

Заключение

Список литературы:

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности"

Перед командой нового банка поставлена задача за несколько лет сформировать клиентскую базу в несколько миллионов человек, построив долгосрочные партнерские отношения с клиентами. В течение трех лет «Лето Банк» сформирует сеть продаж не менее чем из 1000 отделений и нескольких тысяч точек присутствия в магазинах.

За первый год существования ( 2012-2013 гг.) открыто 226 клиентских центров в 127 городах страны и более 100 стоек продаж. Также за первый год банк заключил соглашения более чем с 16 тысячами магазинов, на территории которых можно оформить кредит на товар с помощью услуг «Лето Банка».

Кредитный портфель к концу августа 2013 года составил 13,6 млрд рублей, в том числе портфель кредитов наличными превысил 11,3 млрд рублей, портфель POS-кредитов — около 2,3 млрд рублей. Объем выданных кредитов с момента выдачи первого кредита составил 16 млрд рублей, в том числе кредиты наличными — 12,7 млрд рублей, кредиты в магазинах — 3,3 млрд рублей.

По итогам 2013 года кредитный портфель «Лето Банка» превысил 20 млрд рублей. Объем выдачи кредитов наличными составил не менее 20 млрд рублей, POS-кредитов — 5 млрд рублей. Уставный капитал банка - 215 млн рублей, размер собственных средств — 1474,4 млн рублей.

С начала 2013 года активы кредитной организации увеличились практически в десять раз (по состоянию на август-2013). Пассивы на 83% представлены привлеченными межбанковскими кредитами (предположительно это средства материнской группы ВТБ), на собственные средства (капитал и резервы) приходится еще 16%. Доминирующую часть активов составляет кредитный портфель — 75%, просрочка показана на уровне 3% по РСБУ (растет в динамике). Отметим, что с начала 2013 года кредитный портфель Лето Банка увеличился более чем в 15 раз. Почти все кредиты краткосрочные (выданы на срок менее года). Высоколиквидные активы (средства в кассе и на корсчете в ЦБ) формируют 12% нетто-активов.

По итогам 2012 года банк получил чистую прибыль в размере 685,7 млн рублей, согласно отчетности по РСБУ (в 2011 году аналогичный показатель составил 10,8 млн). На 1 октября 2013 года банк заработал 1,6 млрд рублей.

Кредитный портфель ПАО «Лето Банк» на начало октября 2014 года составил 47,7 млрд. рублей и вырос по сравнению с началом октября прошлого года в 2,6 раз. В том числе портфель кредитов наличными вырос в 2,6 раз и составил 38,6 млрд. рублей, POS-кредитов — вырос в 2,5 раза — до 8,4 млрд. рублей. Кроме этого, банк осуществил успешный запуск кредитных карт, кредитный портфель которых составил 0,7 млрд. рублей. Объем выдачи кредитов за период с 1 октября 2013 года по 1 октября 2014 года составил 46,1 млрд. рублей, в том числе кредитов наличными — 32 млрд. рублей, POS кредитов — 13,2 млрд. рублей, кредитных карт — 0,9 млрд. рублей.

По итогам 2014 года активы кредитной организации показали значительный рост на 88,9%, или 27,7 млрд. рублей. В пассивной части банк продолжил привлечение межбанковских кредитов (от материнской группы), объем которых увеличился на 48,6%, или 12,9 млрд. рублей. Капитал банка вырос на 60,1% — до 5,8 млрд. рублей. Умеренный рост показали также средства на текущих счетах физических лиц (в 6,5 раз, или на 920,2 млн. рублей) и остатки на расчетных счетах юридических лиц (в 14,5 раз, или на 10,4 млн. рублей). В активной части вновь привлеченные средства были направлены на увеличение кредитного портфеля, объем которого вырос с 27,2 млрд. до 53,5 млрд. рублей (+97,2%). Прочие активы также продемонстрировали положительную динамику, увеличившись в 4,2 раза, или на 2,3 млрд. рублей. Портфель размещенных средств — МБК (в банках-нерезидентах) показал умеренный рост на 57,3 млн. рублей. В то же время наблюдается значительное сокращение высоколиквидных активов — минус 49,3%, или 1,4 млрд. рублей.

Пассивы на 67,1% представлены привлеченными межбанковскими кредитами (средства материнской группы ВТБ), на собственные средства (капитал) приходится еще 9,8%, средства физических лиц — 1,8%, средства юридических лиц — менее 1%. Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют порядка 8,2 млрд. рублей ежемесячно.

Доминирующую часть активов составляет кредитный портфель — 91%, просрочка показана на уровне 19% по РСБУ (растет в динамике). Все кредиты краткосрочные (выданы на срок менее года). Прочие активы формируют 4,9% нетто-активов, высоколиквидные активы — 2,5%, предоставленные МБК — менее 1%. Портфель ценных бумаг отсутствует. На рынке РЕПО банк не работает. На рынке МБК привлекает большой объем средств от материнской компании, размещается редко и в незначительных объемах. Обороты по FX минимальны — порядка 37,9 млн. рублей ежемесячно.

По итогам 2014 года банком получена чистая прибыль в размере 3,3 млрд. рублей, согласно отчетности по РСБУ (в 2013 году аналогичный показатель составил 2,95 млрд. рублей).

В 2015 году Банк показал качественный рост – в показателях продаж и сбора. 
За 3 года работы клиентами Лето стали более 2 миллионов россиян. Кредитный портфель увеличился до 64 миллиардов рублей, чистый прирост только за последний год составил 19 миллиардов рублей, это 42%. Всего лишь за 12 месяцев, с декабря 2014 года, Банк выдал кредитов на 45 миллиардов рублей. Только за прошедший год Банк придумал, разработал и реализовал несколько уникальных в своих категориях решений, каких больше нет ни у кого. Это кредитные «Лето-карты», кредит на образование «Знание – сила!», линейка депозитных продуктов, проект по банковскому франчайзингу. 

«Через 3,5 года работы наша команда увеличилась до 6 500 человек. «Лето Банк» сегодня – это 340 клиентских центров и 296 стоек продаж. Наши pos-кредиты можно оформить почти во всех уголках нашей огромной страны, точное число наших партнерских магазинов – более 44 тысяч»,- с гордостью отмечает Дмитрий Руденко. 

«Лето Банк» подвел финансовые итоги 9 месяцев 2015 года.

В третьем квартале 2015 года Банк, как это и было предусмотрено финансовой моделью, показал квартальную прибыль! Кредитный портфель вырос на 28% с начала года и достиг 71 млрд. рублей.

«Как мы обещали, что Банк выйдет на прибыль через три года – так и случилось. С августа мы демонстрируем устойчивую прибыль. Основные драйверы для этого события – во-первых, даже в сложные времена мы не останавливались, продолжали наращивать кредитный портфель. Во-вторых – снижение стоимости фондирования. Мы благодарны нашему акционеру ВТБ24, который обеспечивает фондирование « Лето Банка» по разумной рыночной цене. Мы много поработали и по комиссионным продуктам – структура Банка не предполагает касс, наши решения предусматривают удаленную продажу или продажу с помощью банкоматов. С их помощью мы умеем продавать авиабилеты, страховые и юридические услуги, и даже сажать лес», - отметил Дмитрий Руденко. 

«Лето Банк» демонстрирует один из самых высоких темпов прироста доли по размеру портфеля, например, по выдаче POS-кредитов Лето Банк занимает 6,4% рынка – это 7 место среди всех игроков российского рынка.

Относительный прирост доли «Лето Банка» по размеру портфеля на рынке за 9 месяцев 2015 года составил:
POS-кредиты +34%
Кредиты наличными +46%
Кредитные карты +154%

Доход «Лето Банка» от продажи коробочных продуктов вырос более чем в 4 раза в течение года - с 6 до 28 млн. рублей в месяц. По итогам 2015 года продажа коробочных продуктов принесет банку более 200 млн. рублей, прогноз на 2016 год – более 600 млн. рублей.

Наиболее популярными коробочными продуктами являются страхование, выписка из кредитной истории и юридическая защита, на долю которых, в среднем, приходится 31%, 29% и 28% продаж соответственно. С помощью программы «Подари лес другу!» за год было высажено более 200 тысяч деревьев.

2.5 Достижения Лето Банка в 2015 году

Президент-председатель правления «Лето Банка» Дмитрий Руденко стал победителем в номинации «Персона в ритейле» в рамках III ежегодной премии в области инноваций и достижений финансовой отрасли «Банковская сфера». Церемония награждения состоялась 26 марта 2015 года в Москве под эгидой журнала «Банковское обозрение».

По словам организаторов премии, победы в номинации «Персона в ритейле» удостоен топ-менеджер, добившийся наиболее значимых результатов в работе и внедривший принципиально новый подход или технологию в работе розничного подразделения.

Кроме того, «Лето Банк» занял почетное третье место в номинации «Внедрение года» за построение ИТ-инфраструктуры на базе аутсорсинга[15].

Проект «Подари лес другу!» позволяет восстанавливать лесные массивы в ряде национальных парков России. На сайте банка любой желающий может выбрать количество деревьев и заповедник для их подсадки. Все участники проекта получают на электронную почту именной сертификат, подтверждающий покупку деревьев, а также отчеты лесника о росте саженцев. 

Кроме того, за каждые три тысячи рублей, потраченных клиентами на оплату покупок премиальной картой «Зеленый мир», «Лето Банк» восстанавливает одно дерево. 

«Эко-инициатива «Лето Банка» - это настоящий прорыв, который не знает аналогов в мире. Он поражает не только масштабом, но и тем, что приобщает всех участников к большому и очень важному делу – восстановлению пострадавших от пожаров участков в национальных парках. Это смелый, максимально прозрачный и эффективный инструмент социальной ответственности, который, я уверена, Группа ВТБ обязательно будет использовать», - сказала заместитель председателя комиссии по управлению брендом и маркетинговыми коммуникациями Группы ВТБ Евгения Мамсурова

«Лето Банк» добился «Идеального баланса» с проектами «Зелёный мир» и «Подари лес другу!» 

На заседании комиссии по управлению брендом Группы ВТБ были вручены награды лучшим социально ответственным проектам Группы. Эко-проект «Лето Банка» «Подари лес другу!» получил приз в номинации «Идеальный баланс». 

Он войдет в социальный отчёт Банка ВТБ по итогам 2015 года и будет предложен к тиражированию среди дочерних компаний Группы ВТБ.

3. Аналитическое исследование деятельности ПАО «Лето Банк"

3.1 Стратегия и прогноз развития Почтового Банка

В ближайшем будущем «Лето Банк» изменит свой формат и станет первым в России Почтовым Банком. В новом формате Почтового Банка Банк начнет работать в первом квартале 2016 года, в течение ближайших трех лет Банк намерен открыть 15 тысяч представительств Банка в отделениях Почты России. Почтовый Банк планирует предоставлять финансовые услуги во всех почтовых отделениях, а это более 40 тысяч подразделений. 

Как и прежде, главным акционером остается Группа – ВТБ получит контрольный пакет (50% плюс одна акция), остальные акции будут принадлежать Почте России. Председателем Совета Директоров Почтового банка будет Николай Никифоров, Министр коммуникаций и связи Российской Федерации, заместителем Председателя – Михаил Задорнов, Президент-Председатель Правления ВТБ24. Президентом-Председателем Правления - Дмитрий Руденко.
Банк планирует не только сохранить сеть своих клиентских центров и POS-точек, но и рассчитывает на развитие программы открытия наших собственных точек разных форматов и на дальнейшее расширение списка партнеров Банка как в области POS-кредитования, так и по уникальному направлению банковского франчайзинга.

Новый банк будет представлен в 15 тыс. отделений Почты России, а общее количество банковских окон превысит 20 тыс. Он будет ориентирован на работу с розничными клиентами массового и нижнемассового сегмента, а особое внимание будет уделено пенсионерам, получающим пенсии через отделения Почты России. Целевая клиентская база почтового банка составляет около 20 млн. человек. Активы почтового банка в 2023 году составят порядка 600 млрд. рублей[16]. Инвестиции ВТБ в проект составят 16 млрд. руб.

Кредитный портфель Почтового банка, как ожидается, составит 418 млрд. руб. к 2025 году, депозитный — 577 млрд. руб. Почтовый банк планирует в течение ближайших трех лет открыть не менее 15 тыс. отделений. Почтовый банк может появиться в каждом отделении «Почты России», которых на данный момент 42 тыс. У Сбербанка сейчас 16,6 тыс. отделений (в конце 2014 года их было более 17 тыс.)[17].

Попытки создания «второго Сбербанка» на основе региональной сети Почты России предпринимались и раньше, но их реализация разбивалась о неопределенность коммерческих перспектив. «Сейчас обстановка иная. В то время когда банки под давлением экономических обстоятельств довольно дружно занялись оптимизацией филиальных сетей, появление банковского учреждения, готового работать во всех регионах страны, можно приветствовать», – считает главный экономист Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Михаил Беляев. По его наблюдению, вымывание розничных сетей из небогатых регионов и малонаселенных районов приводит к тому, что освобождающуюся нишу занимают микрофинансовые организации с дорогими займами, а также неофициальный финансовый бизнес.

Тот факт, что почтовый банк планирует развивать розничное кредитование, вполне объясним. Во-первых, несмотря на серьезные проблемы, потребительское кредитование остается одной из самых рентабельных банковских услуг. Во-вторых, почтовая сеть страны развивалась для обслуживания населения, именно физические лица являются основными потребителями ее услуг. В-третьих, почта уже многие годы занималась оказанием ряда финансовых услуг населению, среди которых денежные переводы и выплата пенсий. Наконец, реализующий проект Лето Банк специализируется в группе ВТБ именно на розничном кредитовании, поясняет Беляев.

Смотрите также файлы