Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг. Общая характеристика.pdf
Добавлен: 15.06.2023
Просмотров: 332
Скачиваний: 3
Далеко не все кредитные организации выполняют весь комплекс банковских операций. В зависимости от того, осуществляет ли кредитная организация: а) открытие и ведение расчетных (текущих) счетов физических и юридических лиц, б) привлечение денежных средств других лиц во вклады, все кредитные организации делятся в законодательстве (ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности") на две классификационные группы: небанковские кредитные организации и коммерческие банки.
Виды небанковских кредитных организаций. Кредитные организации, не ведущие расчетных счетов юридических лиц и текущих счетов граждан и потому не являющиеся банками, могут совершать отдельные виды банковских операций на основании лицензии Банка России. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций (далее -НКО) устанавливаются Банком России при выдаче лицензий конкретным организациям. В зависимости от своего функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также иные сделки, предусмотренные их уставами. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.
С учетом сложившейся практики можно выделить четыре разновидности НКО: расчетные НКО, кредитные НКО, организации инкассации и кредитные союзы. Примерами расчетных НКО являются клиринговые организации (центры, дома, палаты), проводящие расчеты путем зачета взаимных требований юридических лиц-участников цепочки правоотношений. Кредитные НКО участвуют, как правило, только в кредитных операциях либо в роли заимодавцев, либо в роли посредников - финансовых брокеров, оказывающих посреднические услуги при совершении кредитных сделок. Организации инкассации вправе осуществлять лишь один вид деятельности: инкассацию денежных средств, векселей, других платежных и расчетных документов. Кредитные союзы учреждаются ограниченным составом участников, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то групповыми интересами, например, клубными, профессиональными, служебными; участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы; аккумулированные таким способом финансовые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предоставляться только членам кредитного союза.
Примером кредитных союзов являются кредитные кооперативы (товарищества), создаваемые в сельской местности на основании Закона "О сельскохозяйственной кооперации". До революции в России были широко распространены общества взаимного кредита, которые можно было бы рассматривать как кредитные союзы. Аналогичные кредитным союзам кредитные организации действуют в ряде стран Западной Европы, в частности в Германии.
Все виды небанковских кредитных организаций входят в банковскую систему и осуществляют свою деятельность под контролем Банка России.
Было бы целесообразно расширить круг небанковских кредитных организаций, например, отнести к ним ломбарды и инвестиционные институты. Это позволило бы поставить под контроль Банка России операции с финансовыми ресурсами, осуществляемые небанковскими структурами.
Понятие и виды коммерческих банков. Основным видом кредитных организаций и основным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Согласно легальному определению, данному в ч. 2 ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Другими словами, банки - это такие кредитные организации, которые вправе совершать любые кредитно-расчетные операции при условии получения соответствующих лицензий Банка России.
На территории Российской Федерации действует достаточно большое количество коммерческих банков - около 3 479[46]. Систематизация банков проводится по различным критериям, прежде всего по их масштабам (главным образом, по стоимости их активов) - на крупные, средние и мелкие.
По ряду основных показателей деятельности банков авторитетные издания, например, "Экономика и жизнь", "Коммерсантъ-Дейли", "Известия", "Финансовые известия", "Деловой Мир", периодически публикуют списки ведущих крупных банков России в порядке, определяемом их рейтингом. Хотя классификация банков по их масштабам и по месту, занимаемому в списке по публикуемым рейтингам, не отражает их правового положения, тем не менее эта классификация учитывается в практике. Так, зарубежные банки предпочитают иметь корреспондентские отношения только с ведущими российскими банками. Кредиты зарубежных банков на оплату закупаемых за границей современных технологий и оборудования предоставляются под гарантии только тех российских банков, которые имеют высокий рейтинг надежности.
В зависимости от специализации коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. Большинство коммерческих банков осуществляет весь комплекс кредитнорасчетных операций, они являются универсальными. Лишь некоторые банки сосредоточиваются на определенном сегменте финансового рынка, такими специализированными банками являются, например, банки инвестиционные и ипотечные, банки развития, к которым можно отнести Московский банк реконструкции и развития, Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития. Как указывалось выше, виды совершаемых банками кредитно-расчетных операций определяются не их специализацией, а зависят от полученной лицензии.
С учетом состава обслуживаемых клиентов можно выделить банки, которые ориентируются на обслуживание организаций определенных отраслей, например, "Газпромбанк" (Москва), "Энергомашбанк" (Санкт-Петербург), "Техно-химбанк" (Санкт-Петербург).
Можно также классифицировать банки по территории их деятельности. Крупнейшие московские банки, которые не ограничивают рамки своей деятельности только Москвой, а создают дочерние банки и филиалы по всей стране, называют в печати межрегиональными, остальные банки, созданные и действующие в рамках своих регионов, называют региональными.
Филиалы и представительства кредитных организаций на территории Российской Федерации учреждаются в общем порядке. Об открытии филиала (представительства) кредитная организация уведомляет Банк России; в уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также предоставляются оттиск его печати и образцы подписей руководителей. За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России; сбор поступает в доход федерального бюджета.
Деятельность филиалов и дочерних банков кредитных организаций имеет для региональных финансов неодинаковое значение: дочерние банки работают так же, как другие местные коммерческие банки, филиалы же иногородних банков передают аккумулированные ими финансовые ресурсы в распоряжение своих банков - юридических лиц, то есть благодаря филиалам какая-то часть финансов может "оттягиваться" из одного региона в другой.
Порядок создания кредитных организаций. Помимо общих требований, которым подчиняется процесс создания коммерческих организаций, для кредитных организаций установлен ряд специальных правил.
Учредителями кредитной организации могут быть юридические лица и граждане. Учредители - юридические лица должны иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; в состав учредителей кредитной организации не может быть принято юридическое лицо, имеющее задолженность перед бюджетом.
Минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций регулируется Банком России путем установления конкретных значений специального минимального размера уставного капитала на определенные даты и постепенного повышения этих значений на будущие периоды по сравнению с предшествующими.
В настоящий момент минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 млн евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 500 тыс. евро.
Полное и сокращенное наименование кредитной организации согласовывается с Банком России.
Кандидаты на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации должны соответствовать определенным критериям: образование высшее или среднее специальное, опыт работы в банковском подразделении, отсутствие судимости.
Банковское здание (помещение) кредитной организации должно иметь специальное оборудование, охранно-пожарную и тревожную сигнализацию, а для осуществления кассовых операций - технически укрепленный кассовый узел, отвечающий требованиям, утвержденным Банком России.
Кредитная организация может создаваться в организационно-правовой форме только хозяйственного общества: открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.
Правоспособность кредитной организации. Следует различать специальную и общую правоспособность кредитных организаций. С момента их государственной регистрации Банком России кредитные организации приобретают статус юридического лица и с этого же момента у них возникает способность участвовать в гражданских правоотношениях - общая гражданская правоспособность. С момента получения лицензии у кредитной организации возникает способность осуществлять кредитно-расчетные операции, то есть заниматься профессиональной банковской деятельностью в целях извлечения прибыли.
Объем специальной правоспособности зависит от вида лицензии. Банк России выдает кредитным организациям следующие виды лицензии:
- на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; эта лицензия выдается Банком России по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации;
- на привлечение денежных средств граждан в рублях во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- на привлечение денежных средств граждан в рублях и иностранной валюте во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; кредитным организациям предоставлена возможность заниматься брокерской, дилерской, депозитарной и клиринговой деятельностью, а также доверительным управлением ценными бумагами; лишь двумя видами профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг кредитные организации не вправе заниматься ни при каких условиях: деятельностью по ведению реестра владельцев ценных бумаг (регистраторская деятельность) и деятельностью по организации торговли ценными бумагами (биржевая деятельность);
- генеральную лицензию, которая выдается банку, уже имеющему лицензию на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых банком операций, но она дает банку право открывать дочерние банки и филиалы за рубежом, а также приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов, то есть зарубежных банков.
По мере развития деятельности кредитная организация может расширить объем своей специальной правоспособности путем получения соответствующих лицензий Банка России.
В то же время объем специальной правоспособности кредитной организации может быть сужен в случаях нарушения ею установленных нормативно-правовых требований. Если банк не выполняет предписания Банка России об устранении нарушений, Банк России вправе, в частности, ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года. Лицензия может быть отозвана Банком России, что ведет к прекращению банковской деятельности кредитной организации.