Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг. Общая характеристика.pdf
Добавлен: 15.06.2023
Просмотров: 324
Скачиваний: 3
Введение
Банковская система - один из важнейших организационных механизмов финансовой системы Российской Федерации, оказывающий огромное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Банковская система, представляя относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, но и выполняет собственные, только ей присущие функции1.
Аккумулируя и перераспределяя значительные денежные ресурсы, банки ставят в зависимость от своей деятельности защищенность и устойчивость национальной валюты, в частности ее покупательскую способность и курс по отношению к валютам иных государств. Тем самым финансовое состояние банковской системы оказывает непосредственное влияние на экономическую безопасность государства и, как следствие, на его экономический суверенитет.
Банковская система имеет первостепенное значение не только для хозяйственной деятельности частных субъектов, но и для финансовой деятельности государства, поскольку именно через систему банков происходит непосредственное материальное обеспечение государственных функций, программ, различных мероприятий.
Названные обстоятельства предопределяют правовое регулирование организации и деятельности банковской системы. В настоящее время банковская система имеет достаточную юридическую регламентацию. Однако анализ действующего банковского законодательства не дает оснований полагать, что существующие проблемы правового регулирования организации и функционирования банковской системы были разрешены. Более того, к уже имеющимся противоречиям между федеральным банковским законодательством, Конституцией РФ и другими законодательными актами России добавились новые, не менее серьезные.
Степень разработанности темы исследования. Правовым аспектам государственного регулирования банковской деятельности большое внимание уделялось в дореволюционной научной литературе. Для изучения роли государства в регулировании банковских отношений важное значение имеют труды таких авторов, как: Н. Белявский, М.В. Бернацкий, B.C. Боро-даевский, Л.М. Варшавский, А. Гурьев, З.П. Евзлйн, А.Н. Зак, И.И. Кауфман, А.П. Корелин, Е.И. Ламанский, И.И. Левин, П.П. Мигулин, В. Ососов, Н.С. Петелин, Я.И. Печорин, Л.А. Рафалович, В. Судейкин, М. Шмановский, А. Шипов, Л.Н. Яснопольский и др.
Большое внимание правовому регулированию банковской деятельности уделялось в советский период развития, что нашло отражение в трудах И.С. Гуревича, Е.А. Ровинствого, Н.И. Химичевой, С.Д. Цыпкина, М.И. Пискотина и др.
Особое внимание при исследовании государственного регулирования банковской деятельности уделялось трудам современных ученых в области общей теории государства и права, а также административного права. Большое значение для темы исследования имеют труды таких ученых, как: А.А. Акимов, С.С. Алексеев, А.В. Малько, Н.И. Матузов, А.В. Мицкевич, П.П. Сергун, ЮА. Тихомиров и др.
Вместе с тем, несмотря на большое внимание, уделяемое российскими и зарубежными учеными изучению банковских правоотношений, существует потребность в комплексном исследовании правового регулирования банковской деятельности.
Таким образом, актуальность проблемы правового регулирования банковской деятельности на современном этапе реформы управленческих функций государства и соответствующего изменения финансового законодательства определила выбор темы, постановку цели и задач, методологию и структуру исследования.
Цель курсовой работы состоит в том, чтобы на основе анализа действующего законодательства и имеющихся достижений правовой науки выработать теоретико-правовые основы финансово-правового регулирования банковской деятельности.
Для достижения указанной цели в диссертации были поставлены следующие задачи:
- определить содержание и принципы размещения банковских продуктов (услуг);
- дать понятие банковской деятельности в Российской Федерации;
- изучить правовое регулирование банковской деятельности.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе государственного (финансово-правового) воздействия на сферу банковских отношений.
Предметом исследования являются нормативные правовые акты, регулирующие участие и степень присутствия государства в сфере банковской деятельности, а также правоприменительная практика в названной сфере.
Нормативной базой исследования: Конституция РФ, федеральные законодательные и иные нормативные правовые акты, а также на обобщении судебной практики по теме исследования.
Методы исследования. В работе использованы следующие методы исследования: изучение теоретического материала, комплексный анализ научных трудов и юридической практики, осмысление полученных данных и обобщение, формулирование конкретных выводов.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
1. Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения
Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих частей финансового рынка. Посредством рынка банковских услуг происходит процесс перераспределения капитала, распространяется экономическая и финансовая информация. Активизация этих процессов зависит от количества и качества предлагаемых банковских продуктов (услуг), соответствия её объема спросу на рынке банковских услуг. Поэтому здесь необходимо внести уточнение в понятие банковского продукта (услуги) и его особенностей. Отношения на рынке возникают по поводу определенного товара (продукта), удовлетворяющего индивидуальные или общественные потребности. Однако до сих пор в науке нет единого мнения, что следует считать предметом деятельности банка - банковскую операцию, банковский продукт, банковскую услугу или банковскую сделку. В настоящее время существуют разнообразные подходы к определению данных понятий. В.А. Перехожев выделяет четыре основные группы подходов к определению предмета деятельности банка[1].
1. Денежный подход (О.И. Лаврушин, Н.И. Быкова, Ю.В. Головин и др) Ключевым значением данной теории является: товар особого рода в виде денег, платежных средств - это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов
2. «Лингвистический» («индифферентный», или «маркетинговый») (Э.А. Уткин, С.А. Гурьянов, Ю.Г. Максутов, Р.В. Алехин, А.Н. Иванов, А.В. Романов, В.Д. Маркова и др) Понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Между понятием «услуга» и «продукт» ставится знак равенства; «услуга банка -это продукт, удовлетворяющий потребности клиентов»
3. «Правовой» подход Определенная категория сделок, в нормальном заключении и исполнении которых заинтересовано общество, отнесена к «банковским операциям», и для них установлен особый правовой режим (осуществление на основании лицензии). Банковские операции имеют право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности
4. «Клиентский» подход (Основоположники: Ю.И. Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и др.) Основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Банковская операция рассматривается как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной потребности по его обслуживанию.
Денежный подход объединяет достаточно большое количество сторонников, вносящих свой авторский вклад в данную концепцию. Однако общим для исследователей данной группы является денежная составляющая как центральная характеристика деятельности банка. Ключевым значением данной теории является высказывание Ю.В. Головина о том, что деньги - это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов[2]. В соответствии с данным подходом банк выступает как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. А этот продукт является «товаром особого рода в виде денег, платежных средств»[3], различного рода услуг, преимущественно денежного характера, денежных средств, продаваемых или передаваемых банками на определенный срок, эмиссия денег, включая их электронную форму, «конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операций. Например: чек, вексель, сертификат и т.д.»[4]. Однако при «денежном» подходе в него не включаются такие услуги, как хранение ценностей, информационное обслуживание и пр. Авторы данного подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта, так как предоставление кредитных услуг предполагает мониторинг, оценку, контроль за их целевым использованием и возвратом («неденежная» составляющая), без чего невозможно само существование кредитных отношений между банком и заемщиком.
В рамках лингвистического подхода существуют две концепции. Первая концепция утверждает, что лишь два понятия - банковская операция и банковская услуга - полностью характеризуют предмет деятельности банка. Банковская операция объявляется элементом банковской услуги, а понятие «банковский продукт» игнорируется. Вторая отождествляет понятия «банковская услуга» и «банковский продукт». Так, например, Э.А. Уткин предлагает следующее определение: «Банковский продукт (услуга) - разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие цель совершенствования и повышения эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры»)[5].
В.Д. Маркова характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям»[6], а С.А. Гурьянов полагает, что «услуга банка - это продукт, удовлетворяющий потребности услуг клиентов»[7] и т.д. Сторонники данной концепции опираются на теорию банковского маркетинга, т.е. они объясняют понятие банковского дела, на наш взгляд, без учета специфики банка. В результате чего отсутствует четкое разделение понятий «банковский продукт», «услуга», «операция» и «сделка». В «правовом» подходе основные положения изложены в законодательстве и комментариях юристов. А.Е. Шерстобитов подчеркивает, что, с юридической точки зрения, категория «банковские операции» имеет право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, «банковская операция» в контексте гражданского права не имеет ничего особенного по сравнению с понятием «гражданско-правовой сделки»[8].
Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются: в наличии большого количества нормативных актов, посвященных отдельным банковским операциям; в специальном правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности; в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок - кредитным организациям. В «клиентском» подходе основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Так, Ю.И. Коробов считает, что объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, как считают привержены «денежного» подхода, а банковские услуги. При этом услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а операции - отношения внутри банка-производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций[9]. Ю.С. Масленченков под понятием «банковская услуга» понимает: а) итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов; б) как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).[10]
По нашему мнению, теоретически - банковское дело - явление товарное, тогда можно утверждать, что банковские продукт и услуга имеют товарную форму или свойства. В этой ситуации отождествление понятий «банковский товар», «банковский продукт» и «банковская услуга» без специальных разъяснений представляется некорректным с теоретической и практической точек зрения. Понятие «банковский товар» в литературе отсутствует и на практике не используется, хотя банки фактически производят и продают их в товарной форме. Этот априорный факт признается теорией и практикой, потому что в банковском деле используется экономический инструмент системы товарно-денежных отношений - рынок, спрос, предложение, цена, стоимость, издержки производства, расходы, доходы банка, прибыль, убыток и т.д. В экономической литературе часто утверждают, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.