Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг. Общая характеристика.pdf

Общая гражданская правоспособность кредитных организаций имеет свои особенности. Кроме тех операций, которые Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" отнесены к банковским операциям, кредитные организации могут осуществлять и другие, небанковские, операции. Последние, как вытекает из содержания ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", могут быть сведены к следующим двум группам. Первая - это операции, не являющиеся банковскими, но тесно с ними связанные и типичные для банковского бизнеса, например, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг), предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Вторая группа - это иные сделки, совершаемые в соответствии с законодательством Российской Федерации. Лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, могут совершать самые разнообразные сделки за исключением тех, которые для них запрещены. Кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Следовательно, помимо банковской деятельности, кредитные организации вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности, за исключением производства, торговли и страхования.

Заключение

По результатам проведенного исследования возможно сделать следующие выводы.

Правовое регулирование банковской деятельности выражается в принятии федеральными органами государственной власти законодательных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования и в осуществлении Банком России от имени государства банковского контроля: и надзора.

Правовой механизм правового регулирования включает в себя два основных вида регулирования: нормативный и индивидуально-правовой.

Нормативный механизм регулирования это процесс разработки нормативных актов по вопросам банковской деятельности, посредством которого решаются следующие задачи:

1. закрепляется нормативное определение банковской деятельности путем перечисления в законе банковских операций и сделок, правил их совершения, определения субъектов банковской деятельности и банковской системы в целом;

---

2. устанавливается состав и компетенция регулирующих органов;

3. закрепляются основные принципы, презумпции, права, обязанности и ответственность объектов и субъектов регулирования;

4. устанавливаются: правовые режимы банковской деятельности, включающие в себя основные режимные требования, гарантии, порядок осуществления банковской деятельности, пределы вмешательства органов государственного регулирования банковской деятельности;

5. устанавливается статус отдельных субъектов банковской деятельности;

6. устанавливается процедура осуществления государственного регулирования банковской деятельности, своего рода "регулятивный банковский процесс";

7. устанавливается ответственность в банковских правоотношениях.

Каждая из вышеприведенных функций реализуется посредством использования особого правового инструментария - правовых средств банковского права.

Индивидуально-правовой механизм регулирования предполагает применение права в конкретной правовой среде. Т.е. представляет собой принятие Банком России индивидуально-правовых актов в отношении конкретной кредитной организации.

С помощью средств данного вида осуществляются:

- создание кредитной организации;

- предоставляется статус банка небанковской кредитной организации;

- применяются меры воз действия;

- прекращается деятельность кредитной организации. Анализ правового механизма государственного регулирования банковской деятельности приводит к необходимости введения категории правовых режимов банковской деятельности, правовые режимы представляют собой особый вид регулирования в рамках которого создается и исполняется специфическая комбинация юридических, организационных и иных правовых средств.

Правовой режим реализуется через специфическую совокупность правовых средств нормативного и индивидуально-правового регулирования.

Объектами правового регулирования выступают правила осуществления банковских операций, статусные характеристики кредитных организаций, режимные требования к банковской деятельности, деятельность кредитных организаций, параметры национальной банковской системы в целом.

Важное значение в правовом регулировании банковской деятельности имеют критерии и пределы публичного интереса в банковской сфере. Публичность в банковской сфере заключается в следующем: обеспечение стабильности банковской системы в целом и отдельных социально-значимых кредитных организаций; обеспечение стабильности национальной валюты, формирование единообразной и адекватной существующим экономическим отношениям системы расчетов и банковских услуг; защита от правонарушений в банковской сфере; защита интересов вкладчиков кредитных организаций; обеспечение свободы предпринимательской деятельности в банковской сфере и защита от недобросовестной конкуренции, надзор за соблюдением антимонопольного законодательства.

---

Внутрисистемное регулирование банковской деятельности: это деятельность Банка России распространяющаяся исключительно на субъекты банковской системы и осуществляемая посредством нормативного и индивидуально-правового регулирования в целях развития и укрепления банковской системы, обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Реализация механизма государственного регулирования банковской деятельности осуществляется двумя способами: принятие индивидуально-правовых актов органами банковского регулирования и надзора, реализация которых не требуют специального решения суда; принятие судебными органами решений по вопросам, связанным с государственным регулированием банковской деятельности.

Основным правовым средством индивидуально-правового регулирования банковской деятельности является лицензирование, которое выражается в разрешении (предоставлении права) осуществлять банковские операции при соответствии кредитной организации требованиям действующего законодательства, расширении (ограничении) круга выполняемых операций, запрете на их совершение.

Определены следующие средства защиты прав кредитных организаций: иск о признании несоответствующим закону нормативного акта Банка России; иск о признании не соответствующим закону и иным нормативным актам ненормативного акта Банка России; обжалование действий (бездействий) должностных лиц Банка России; иск к органам банковского регулирования и надзора о возмещении ущерба, причиненного в результате незаконного применения мер воздействия.

Под правовым режимом банковской деятельности следует понимать установленный законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России специфический порядок государственного регулирования и осуществления банковской деятельности с целью развития и укрепления банковской системы, защиты интересов вкладчиков и клиентов банков от банковских рисков, предотвращения правонарушений в банковской сфере.

В российском банковском праве существует специфический вид ответственности в сфере государственного регулирования банковской деятельности (ответственности за нарушение установленного порядка осуществления банковской деятельности).

Выделение данного вида ответственности обусловлено тем, что:

• во-первых, такая ответственность применяется только в отношениях, складывающихся в процессе государственного регулирования банковской деятельности между Банком России, который не является органом государственной власти, и кредитными организациями, как единственно возможными субъектами данных отношении;

---

• во-вторых, данные виды ответственности предусмотрены специальным законом - Законом "О Центральном банке РФ", а также Законом "О банках и банковской деятельности" и образуют самостоятельный институт банковского права;

• в-третьих, данный вид ответственности имеет специфические цели реализации.

Таким образом, юридическая ответственность в банковском регулировании имеет следующие цели: понудить кредитные организации исполнять требования федеральных законов нормативных актов и предписаний Банка России (функция обеспечения правопорядка); предотвратить угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), банковской системе в целом (превентивная функция).

Банковское право на данный момент не содержит определения правонарушения, но над этой проблемой сейчас работают.

Правонарушение как основание юридической ответственности характеризуется четырьмя элементами, образующими состав правонарушения. Это объект, субъект, объективная сторона, субъективная сторона.

Объектом банковского правонарушения выступает порядок в сфере банковской деятельности.

Субъектом выступает исключительно кредитная организация.

Объективная сторона проявляется в нарушении кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, а также в создании реальной угрозы интересам кредитора, банковской системе в целом.

Субъективная сторона характеризуется виной правонарушителя.

Таким образом, правонарушение в сфере правового регулирования можно сформулировать как противоправное, виновное деяние (действие или бездействие) кредитной организации, нарушающее федеральные законы, нормативные акты и предписания Банка России, посягающее на установленный порядок осуществления банковской деятельности, права и интересы кредиторов (вкладчиков) кредитной организации.

Также можно дать определение банковской ответственности: это ответственность за нарушение установленного порядка осуществления банковской деятельности представляет собой предусмотренные законом меры воздействия, применяемые Банком России к кредитным организациям, совершившим правонарушение в сфере банковской деятельности.

Библиографический список

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993, с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ). // Собрание законодательства РФ. – 2014. - №31. - Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – ст. 3301.
3. Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.08.2017) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 25. Ст. 2954.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 30.10.2017) // "Российская газета", N 256, 31.12.2001
5. Налоговый кодекс Российской Федерации: Ч. I от 31 июля 1998 г. № 146 (ред. от 14.11.2017) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3824.
6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
7. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"(с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
8. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2017) // "Российская газета", N 209-210, 02.11.2002

---

Специальная и учебная литература

1. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. 3-е изд., стереотип. - М.: Волтерс Клувер, 2005. - 336 c.
2. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистика, 2000.
3. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистика, 2000.
4. Банковское право Российской Федерации : учебник для магистратуры / отв. ред. Е. Ю. Грачева. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Норма : ИНФРА-М, 2017. — 368 с
5. Банковское право: Учебник для бакалавров / Под ред. И.А. Ценделиани- М.: РГУП, 2016. - 400 с.
6. Безбородов А. Статистический анализ банковского ценообразования / А. Безбородов, Ю. Безбородов // Экономика и статистика. - 1998. - № 5/6.
7. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). - М.: Приор, 2000. - 320 c.
8. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 147 с.
9. Власов К.А. К вопросу о сущности банковской деятельности в Российской Федерации // Банковское право. 2009. № 5. С. 13-18.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/Е.П. Жарковская. 6-е издание, испр. - М.: Оме-га-Л, 2008.- 476 с.
11. Жилинский С. Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности) : учеб. для вузов [3-е изд., изм. и доп. ] - М.: НОРМА, 2000. - 672 с.
12. Количественные методы финансового анализа / С.Д. Браун и др.; под ред. С.Д. Брауна, М.П. Крицмена. - М. : ИНФРА-М, 1996.
13. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений: Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук по специальности 08.00.01- политическая экономия.
14. Курбатов А.Я. БАНКОВСКОЕ ПРАВО РОССИИ 4-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавриата и магистратуры - М.: Юрайт, 2014.
15. Кучера Ю.В. Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: дис. ... канд. юрид. наук. Омск, 2004.
16. Лапшина О. С. Проблемы правового регулирования банковской деятельности на современном этапе // Вестник Самарской гуманитарной академии. Серия: Право. 2013. №2 (14). С.57-60
17. Липсиц И.В Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке. -М.: Экономистъ, 2006.
18. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. -М. : Финансы и статистика, 1996.
19. Маркунцов С.А. О необходимости законодательного закрепления понятия «банковская деятельность» // Российская юстиция. 2006. № 4. С. 35-38.
20. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика - М. : Дека, 1998.
21. Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. — М.: Юристъ, 1999.—424с.
22. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика: учебник для магистров / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И. Ларина. - М. : Издательство Юрайт, 2016. - 735 с.
23. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2002. - № 21. - С. 23-32.
24. Симаева Н. П. Специфические черты отдельных нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность в России в условиях мирового финансового кризиса // Вестник ВолГУ. Серия 5: Юриспруденция. 2010. №1. С.79-86.
25. Тавасиев А.М. Основы банковского дела: Учебное пособие для вузов. - М.: Единство. -2002.
26. Тедеев А. А. Банковское право. Учебник. 4-е издание, переработанное и дополненное. М.: МПСИ; Воронеж: МОДЭК, 2011 — 464 с.
27. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М.. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учеб­ник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. — М.: Юристь, 2003 - 448 с.
28. Трофимов К.Т. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. 2005. № 4. С. 89-95.
29. Хафизова П.А. Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения // Вестник ТГУПБП. 2013. №1 (53). С.89-99.
30. Шабанова И. И. Проблемы правового регулирования рынка банковских услуг в связи с вступлением России в ВТО : диссертация ... кандидата юридических наук.- Москва, 2010.- 195 с.
31. Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. /Правовое регулирование банковской деятельности. М.Юринфор, 1997.
32. Энциклопедия банковского дела и финансов / под ред. Ч. Дж. Вулфела. Самара, 2000.

---