Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке в современной России.pdf

Перспективы развития страхового рынка России зависят в числе прочего и от качества оказываемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более-менее удовлетворено уровнем предоставленного им страховщиками сервиса. Основные претензии касались споров относительно размеров выплат возмещений и длительностью сроков разбирательств. Полностью довольными итогами подобного сотрудничества назвали себя примерно половина опрошенных [24].

Несомненно, что формирование отечественного страхования невыполнимо без значительного качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, что полагает единый комплекс решений по изменению функционирующей системы страхования, ее упрочению и ликвидации неэффективных элементов, употреблению инновационных методов управления всеми составляющими страховых отношений.

Нужно, прежде всего, возвратить доверие общества к страховщикам и увеличить уровень страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Сплоченные с этим проблемы несут, абсолютно, индивидуальный характер, и призывают к совершенствованию «технической» составляющей страхового процесса: увеличить уровень клиентоориентированности, качество страховых услуг, адаптацию правил страхования под изменяющий спрос, стандартизацию договоров страхования, разработку и утверждение стандартных договоров для наибольшей прозрачности условий страхования, уточнение понятийного аппарата в страховом законодательстве.

Несомненным является улучшение системы возмещения ущерба, формирование новых подходов к установлению ущерба и условиям реализации страховых выплат. Качество выплат по договору страхования в большой степени устанавливает качество страховой услуги. Перспективным решением в данном направлении может служить введение так называемого «зеленого коридора» по всем имущественным видам страхования – стандарта урегулирования убытков, который означает упрощенную процедуру улаживания убытка в зависимости от обстоятельств прихода страхового случая и величины заявленного убытка. Похожий стандарт уже употребляется отдельными страховыми компаниями главным образом по автострахованию.

Иным направлением увеличения качества страховых отношений является упрочение позиций самих страхователей, особенно в части защиты прав потребителей страховых услуг посредством улучшения деятельности судов общей юрисдикции, третейских судов, основание организаций по защите прав потребителей финансовых услуг, которые основаны на деятельности омбудсменов.

---

Увеличению качества страховых услуг и страховых отношений, абсолютно, будет содействовать формирование страхового образования. Новые возможности для квалифицированных кадров в страховой отрасли могут назначаться такими направлениями, как вырабатывание целевых страховых групп в ведущих учебных заведениях с обучающими программами; основание и формирование центров обучения и сертификации страховых агентов и страховых посредников и др.

Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем вдвое снизилось количество людей, считающих его экономически оправданным вложением средств, зато в полтора раза увеличилось число тех, кому оно придает чувство защищенности. То есть, изменилась психология. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.

Важной тенденцией страхового рынка является активизация страхового бизнеса в регионах России. Ключевой тенденцией развития российского страхового рынка является его интеграция в мировое страховое сообщество. Она проявляется в проникновении российских страховых компаний на зарубежные рынки капитала и одновременно в поступлении иностранного капитала на российский страховой рынок. Это свидетельствует о том, что страховой рынок России реформируется в условиях процессов финансовой глобализации. 

Усиление конкуренции на отечественном страховом рынке как между российскими компаниями за клиентуру и сферы влияния, так и с приходящими на рынок иностранными страховщиками, ужесточение требований Федеральной службы страхового надзора к размеру минимального уставного капитала компаний, а также вызовы для бизнеса в связи с вступлением России во Всемирную торговую организацию объективно сформировали еще одну тенденцию рынка - укрупнение компаний.

Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей ее решения отдельные специалисты считают создание эффективной общенациональной программы.

В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка.

---

Таблица 4 - Прогноз на 2017 год [16, с.35]

	Факторы	Результаты
Участники рынка	Регуляторный риск, возможное ужесточение требований к уставному капиталу, сделки M&A, обязательное членство в СРО	Дальнейшее сокращение числа страховщиков, добровольный отказ от лицензий. Изменение долей лидеров рынка
Страхование жизни	Активность банков, рост кредитования, снижение ставок по депозитам	Сохранение положительной динамики со снижением темпов роста до 15-20% («эффект базы»)
Страхование от несчастных случаев	Распространение кредитных и некредитных продуктов через банковский канал, усиление активности мошенников	Рост объема премий за счет продаж «коробочных продуктов», рост количества убытков, увеличение доли мошеннических выплат
ДМС	Высокая конкуренция между страховщиками, медицинская инфляция	Слабоположительная динамика объема премий, снижение количества договоров страхования, сокращение страховых программ, рост запросов на страхование от критических заболеваний
Страхование имущества юридических лиц	Сокращение инвестиционных программ, решение проблемы с перестрахованием санкционных рисков, переоценка активов	Стагнация: снижение количества договоров при стабильном объеме премий, ослабление демпинга в связи с необходимостью цессии в РНПК
Страхование имущества физических лиц	Активное распространение некредитных коробочных продуктов через банки	Рост доли банковского канала продаж, дальнейшее увеличение количества договоров и объема премий
Страхование сельскохозяйственных рисков	Замена целевой субсидии на страхование на «единую субсидию»	Снижение доли застрахованных площадей, снижение объема премий по страхованию с господдержкой
ОСОПО	Изменение порядка выплат, расширение лимитов	Усиление концентрации в сегменте, рост объема выплат
ОСГОП	Корректировка тарифов	Снижение объема премий примерно на 25% при сохранении количества договоров, рост убыточности
ОСАГО	Введение обязанности продавать электронные полисы, сохранение возможности «злоупотребления правом» со стороны автоюристов, высокий уровень мошенничества. Введение натурального возмещения.	Рост доли е-полисов. Кризис убыточности. Добровольный отказ от лицензий на ОСАГО. Отрицательный технический результат у большинства страховщиков. После введения натурального возмещения убытков - отрицательная динамика уровня выплат.
Автокаско	Улучшение ситуации с продажами новых автомобилей, увеличение количества автокредитов	Слабоположительная динамика премий, снижение тарифов, рост убыточности
Перестрахование	Введение обязательной цессии в РНПК	Выход РНПК на лидирующие позиции, сокращение доли других перестраховщиков, снижение доли перестраховщиков с низкими рейтингами или без рейтингов

---

Программа развития российской страховой отрасли до 2020 года предусматривает комплекс мер, которые необходимы для повышения спроса на услуги со стороны людей и юридических лиц. В перечне первоочередных мер такие важные задачи, как формирование института брокеров, повышение значимости и полномочий профессиональных ассоциаций, совершенствование добровольного сельскохозяйственного страхования – не секрет, что именно на селе инфраструктура страхового бизнеса развита слабее всего. Планируется также ввести систему рейтинга обществ и публиковать результаты в интернете, чтобы потребители знали, кому можно доверять, а с какой компанией лучше не связываться.

Все эти меры, безусловно, должны помочь сделать страховую отрасль по-настоящему значимым сектором экономики. Без этого нечего рассчитывать на стабилизацию инвестиционного климата России. Пока же конкурентоспособность отечественного финансового рынка вызывает больше вопросов, нежели четких ответов. Остается надеяться на то, что страховые компании услышат нужды государства и повернутся лицом к интересам простых граждан.

Таким образом, определив проблемы рынка страхования России, были выявлены тенденции его развития, с помощью которых можно значительно улучшить отечественный рынок страхования в среднесрочной перспективе.

В заключении необходимо заметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций российской страховой отрасли не является полной, все-таки в большой степени устанавливает характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России.

Заключение

В данном исследовании был проведен анализ рынка страхования России в современный период. В результате чего, можно сделать следующий вывод:

1) Страхование – это способ защиты собственных интересов, благосостояния при неблагоприятном стечении обстоятельств. Вероятность наступления таких событий сравнительно невелика, но в целом достаточно реальна. Исходя из статистических данных, определяется страховой риск, страховая сумма и тариф. Компенсация ущерба наступает лишь в случае заключения договора страхования. Источником денежных средств служат резервы и фонды страховой компании.

2) Результаты 2016 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество договоров увеличилось на 24 миллиона. Драйвером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков.

---

Все добровольные виды страхования, кроме автокаско, авиакаско и страхования грузов, показали положительную динамику. Автокаско наиболее остро отреагировало на ситуацию в экономике: объем премий сокращается уже второй год подряд и по темпу их падения этот вид стал антилидером рынка.

Реформа ОСАГО продолжается: создание «единого агента» помогло упростить покупку полиса в токсичных регионах. Рост премий по ОСАГО ожидаемо замедлился в первой половине года и перешел в зону отрицательных значений во 2 полугодии на фоне взрывного роста выплат. Проблема роста убыточности усугубляется с каждым кварталом. Коэффициент выплат уже в 3 квартале достиг критических значений в 72%, а в четвертом – вырос до 73,66%.

Увеличение тарифов по ОСАГО без решения проблемы с автоюристами привело к целому ряду негативных последствий: часть страхователей отказалась от заключения договора, а дополнительно полученные средства уходят на судебные выплаты. Одновременное с тарифами повышение лимитов сыграло на руку «серым автоюристам»: для них появилась возможность увеличить в несколько раз размер возмещения.

Невозможность урегулирования проблем экономическими методами привела к решению нескольких крупнейших страховщиков отказаться от лицензии на ОСАГО. А лидер сегмента – ПАО «Росгосстрах» на фоне существенного сокращения доли рынка показывает серьезные убытки.

В 4 квартале начала работу Российская национальная перестраховочная компания. Поскольку предусмотрена обязательная 10%-ная цессия, расклад сил на перестраховочном рынке в 2017 году существенно изменится.

Консолидация рынка усиливается за пределами первой десятки, в том числе за счет ухода с рынка некрупных страховщиков. 2016 год последним годом работы для 73 страховых компаний. Если в начале года в «красной зоне», по мнению регулятора, находились около 140 страховщиков, то к концу года таких осталось около 20. Практически все ушедшие с рынка компании находились за пределами ТОП-50.

3) В результате выявленных проблем развития рынка страхования были определены перспективы его развития, такие как: сформировать экономический интерес у возможных страхователей посредством обеспечения отвечающих стимулов (налогового и иного характера), а также увеличения доверия граждан к финансовым институтам; расширить число обязательных видов страхования - стратегического направления формирования страхового дела и экономики страны в целом; повысить требования к транспарентности страховых компаний; ввести стандарты МСФО с целью обеспечения сопоставимости финансовой отчетности национальных операторов страхового рынка и международных партнеров; укрепить материально-техническую базу и повысить качество работы органов страхового надзора.

---