Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке в современной России.pdf

г) Сберегательная или накопительная функция

Название меняется в зависимости от вида осуществляемого страхования. К примеру, страхование жизни представляет собой процесс сберегательно-накопительный, когда на вложенные страхователем средства начисляется определенный процент, и сумма периодически растет. То есть, в случае страхового случая застрахованное лицо, помимо вложенных им средств, получает и процентный доход на них, общая сумма которых оговорена в страховом договоре. 

Страхование же сберегательное никоим образом не обогащает своих клиентов. По факту они получают лишь то, что они фактически застраховали. Например, страхование на дожитие защищает достигнутый семейный достаток. Даже если ценность застрахованного объекта возросла со временем, то страхователь все равно получает только ту сумму, в которую объект был оценен на момент страхования.

1.3. Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организа­ции, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, професси­ональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования [15, с.125].

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акци­онерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это негосударственная орга­низационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества.

Правительственные страховые организации относятся к неком­мерческим структурам, деятельность которых основана на субсидирова­нии. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и слу­жащим. Общество взаимного страхования — это особая негосударст­венная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

---

Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, кото­рая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества вза­имного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, явля­ется полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специали­зированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска [7, с.28].

По зоне обслуживания различают местные, региональные, националь­ные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это — юри­дическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взно­сы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стои­мость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Це­на страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и разме­ром прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профес­сиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуще­ствляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков [4, с.169].

Рассмотрев теоретические аспекты проведенного исследования можно сделать вывод, что страховой рынок это элемент финансового рынка, основными продуктами которого являются страховые услуги. Основными функциями являются: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную. Структура страхового рынка состоит из страхователей, страховых посредников, страховых продуктов, страховых организаций и т.д.

---

Особенности развития рынка страхования в современной России

Структура страхового рынка РФ

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.

На рисунке 1 приведены такие показатели как количество страховых компаний по размеру уставного капитала на 2015-2016гг. Данные показатели позволят оценить динамику развития страхового рынка за представленный период.

Количество страховых компаний в 2016 году уменьшилось на 73 (в том числе на 8 компаний, занимающихся медицинским страхованием и 3 специализированных перестраховщика). Как и в прошлом году, большинство отзывов лицензий связано с претензиями Центрального Банка к качеству активов. При этом увеличилось число компаний, добровольно отказавшихся от лицензий в связи с передачей портфеля и присоединением к другой страховой организации.

С рынка ушли 13 компаний из ТОП-100. Самыми крупными из них были ООО «Страховая группа «МСК» (присоединена к ООО СК «ВТБ Страхование»), ООО СК «Независимость» и ООО «Инвестиции и финансы». Совокупная доля покинувших рынок компаний составила ~3,5%. В итоге на рынке на 31.12.2016 г. осталось 251 страховая и 5 специализированных перестраховочных компаний, зарегистрированных в 41 субъекте РФ.

Продолжается процесс укрупнения страховых компаний: и по размеру уставного капитала, и по объему премий. Мелкие страховщики становятся неконкурентоспособными.

По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 216,5 млрд рублей (на 31.12.2015 г. -189,2 млрд рублей). Средний размер уставного капитала вырос за год с 566 до 842 млн рублей.

2015 год 2016 год

Рисунок 1 - Количество страховых компаний по размеру уставного капитала на 2014-2015гг. [23]

В 2016 году 21 компания увеличила уставные капиталы (в том числе лидеры рынка ПАО «Росгосстрах» и АО «СОГАЗ» - более чем на 9 млрд рублей каждая), 4 - уменьшили. Максимальному сокращению подвергся капитал ООО «Проминстрах» - на 623,3 млн рублей.

2016 год оказался довольно удачным для страховщиков по объему бизнеса. Объем премий вырос на 15,3%, показав лучший результат за последние 4 года. Впервые с 2010 года объем выплат показал отрицательную динамику.

---

Таблица 1 - Динамика страховых премий [23]

Период	Страховые премии (млрд руб.)	Темп роста премий (%)	Страховые выплаты (млрд руб.)	Темп роста выплат (%)	Коэффициент выплат,%
2010 год	555,8	4,2	295,97	3,8	53,25
2011 год	665,02	19,65	303,76	2,63	45,68
2012 год	809,06	21,66	369,44	21,62	45,66
2013 год	904,86	11,1	420,77	12,9	46,5
2014 год	987,77	8,5	472,27	11,4	47,81
2015 год	1023,82	3,3	509,22	7,1	49,73
2016 год	1180,63	15,3	505,8	-0,67	42,84

В лучшую сторону изменилось и соотношение между темпом роста премий и выплат. Если в предыдущие годы темп роста премий отставал от темпа роста выплат, а разрыв достиг максимума в 2015 году, то в 2016 году выплаты показали отрицательную динамику на фоне значительного роста премий. Следует отметить, что ситуация в целом по рынку показывает лишь «среднюю температуру», так как рост премий обеспечен в основном страхованием жизни. В то же время у многих non-life компаний темп роста выплат превышает темп роста премий.

Рисунок 2 - Динамика темпа роста премий и темпа роста выплат 2012-2015гг. [23]

В 2016 году структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования.

Таблица 2 - Структура страховых премий, 2015-2016 гг. [24]

Показатели	Премии, 2015, тыс. руб.	Доля, %	Премии, 2016, тыс. руб.	Доля, %	Изм., %
Страхование жизни	129 714 705	12.7	215 740 164	18.3	66.3
Личное страхование	209 846 453	20.5	245 807 199	20.8	17.1
Страхование имущества	374 728 616	36.6	374 818 638	31.7	0.0
Страхование ответственности	41 042 023	4.0	54 894 976	4.6	33.8
Страхование предпринимательских рисков	7 819 338	0.8	8 903 733	0.8	13.9
Страхование финансовых рисков	14 441 853	1.4	21 233 953	1.8	47.0
ИТОГО по добровольным видам	777 592 988	76.0	921 398 663	78.0	18.5
ОСАГО	218 693 047	21.4	234 368 827	19.9	7.2
Иное обязательное страхование	27 533 283	2.7	24 864 098	2.1	-9.7
ИТОГО по обязательным видам	246 226 330	24.0	259 232 925	22.0	5.3
ВСЕГО	1 023 819 318	100.0	1 180 631 588	100.0	15.3

---

В структуре страховых премий 22% пришлось на обязательные виды страхования (в частности, 19,9% составили премии по ОСАГО и 2,1% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и 78% - на добровольные виды страхования (в частности, 31,7% пришлось на страхование имущества, 20,8% - на личное страхование, кроме страхования жизни, 18,3% - на страхование жизни, 4,6% - на страхование гражданской ответственности, 2,6% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

Доля страхования жизни за 2 года увеличилась в полтора раза: с 11% в 2014 году до 18% в 2016 году. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2016 год составил 921,4 млрд рублей, по обязательным – 259,2 млрд рублей. После депрессивного 2015 года оживился сегмент добровольного non-life страхования: объем премий вырос за год на 57,8 млрд рублей. В отличие от прошлого года, положительную динамику показали страхование имущества юридических лиц, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование от несчастных случаев. Падение объема премий по автокаско продолжилось, но его темпы замедлились. Если в 2015 году страховщики недосчитались 31,3 млрд рублей премий, то в 2016 году – «только» 16,6 млрд. В структуре премий по добровольным видам на первое место вышло страхование жизни (23,4%), а страхование средств наземного транспорта стало вторым (18,5%). На ДМС приходится 15%, на страхование от несчастных случаев и страхование имущества юридических лиц – по 11,7%.

Динамика продаж по видам страхования

Доля договоров, заключаемых через посредников, в 2016 году по сравнению с прошлым годом выросла на 2,6 п.п. (70,2% против 67,6%).

Из 155 млрд рублей, на которые увеличился объем премий, 136 млрд рублей принесли страховые посредники. Структура каналов продаж по сравнению с прошлым годом изменилась за счет резкого роста банковского канала, который обеспечил 80% прироста премий, полученных через посредников [23].

Сохранилось разделение видов страхования по каналам продаж. Без участия посредников заключается более половины договоров по страхованию воздушного и водного транспорта, имущества юридических лиц, ДМС, предпринимательских рисков, ОСОПО. В 2016 году с 50% до 64% выросла доля прямых продаж в сегменте сельскохозяйственного страхования, что объясняется «чисткой рядов» сельскохозяйственных страховщиков.

В сегментах страхования жизни и имущества физических лиц более 90% премий собирается через посредников.

---