Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием (Теоретические основные долгосрочного кредитования).pdf

За 2015 г. портфель ценных бумаг, имеющихся для перепродажи, увеличился на 30,40 %. Это обусловлено приобретением суверенных облигаций и еврооблигаций для увеличения объема высоколиквидных активов для целей управления нормативом краткосрочной ликвидности, вводимым в действие с 1 января 2016 г.; положительной валютной переоценкой ранее приобретенных еврооблигаций; приобретением ECP/CD иностранных банков с рейтингом выше А срочностью менее 6 месяцев для целей размещения избыточной валютной ликвидности. В 2016 г. прирост данного портфеля составил 19,67 %, что обусловлено увеличением вложений в российские государственные облигации (на 34,47 %), в облигации субъектов РФ (на 7,58 %), в еврооблигации иностранных государств (на 26,55 %), в акции (на 5,16 %).

В таблице 15 представлен анализ вложений в долговые ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, обременённые залогом по сделкам «РЕПО».

Таблица 15

Анализ вложений в долговые ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, обременённые залогом по сделкам «РЕПО», млн. руб.

В 2014-2016 гг. вложения в долговые ценные бумаги, имеющиеся для продажи, обремененные залогом по сделкам «РЕПО», имели разнонаправленную динамику: в 2015 г. имел мест о рост на 57,39 %, а в 2016 г. вложения, напротив, сократились на 26,26 %.

В таблице 16 представлен анализ инвестиционной собственности банка. Инвестиционная собственность — это инвестиции в недвижимость, которую не предполагается использовать в хозяйственной деятельности организации или для продажи в ходе обычной деятельности.

Таблица 16

Анализ инвестиционной собственности

ПАО «Сбербанк России», млн. руб.

В 2014-2016 гг. имеет место рост инвестиционной собственности банка. Если в 2015 г. инвестиции в недвижимость увеличились на 1,45 %, то в 2016 г. уже на 39,39 %.

Анализ динамики чистых инвестиций в финансовый лизинг ПАО «Сбербанк России» представлен в таблице 17.

Таблица 17

Анализ динамики чистых инвестиций в финансовый лизинг ПАО «Сбербанк России», млн. руб.

В 2014-2016 гг. увеличиваются инвестиции банка в финансовый лизинг: в 2015 г. на 3,91 %, в 2016 г. на 12,18 %.

Анализ инвестиционного кредитного портфеля банка представлен в таблице 18.

Таблица 18

Анализ инвестиционного кредитного портфеля

ПАО «Сбербанк России», млн. руб.

Инвестиционные кредиты в 2015 г. возросли на 18,64 % относительно предыдущего года, а в 2016 г. еще на 29,57 %. Однако, доля инвестиционных кредитов в общем объеме банковского кредитования не велика.

Далее проанализируем инвестиции банка, размещенные на счетах в банках.

Таблица 19

Анализ средств ПАО «Сбербанк России» в кредитных организациях, млн. руб.

Средства в кредитных организациях за 2015 г. сократились на 0,14 %. Однако, в 2016 г. ПАО «Сбербанк России» разместил на счетах в коммерческих банках на 69 639 млн. руб., или на 19,56 % больше, чем в 2015 г.

В таблице 20 представлен анализ размера средней процентной ставки по инвестициям банка в рублевом эквиваленте.

Таблица 20

Анализ размера средней процентной ставки по инвестициям банка в рублевом эквиваленте

Данные, представленные в таблице 20, свидетельствуют об эффективности инвестиционной деятельности банка. Если в 2014 г. доходность инвестиций составляла 15,66 %, то в 2016 г. она возросла до 19,20 %.

2.4. Пути совершенствования долгосрочного кредитования ПАО «Сбербанк России»

В ПАО «Сбербанк России» для совершенствования кредитования юридических лиц и привлечения дополнительного числе клиентов предлагается совершенствование программы кредитования «Экспресс под залог». Данная программа кредитования направлена на кредитование предприятий с оборотом до 60 млн. руб. Программа предусматривает выдачу кредита с обеспечением.

Программа направлена на клиентов, обсуживающихся в банке.

Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие условия кредитования:

• снижение суммы финансирования с 5 млн. руб. до 3 млн. руб.;
• увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет;
• снижение процентной ставки с 18,5% до 17,5%;
• отсутствие обеспечения.

Увеличение срока кредита позволит предприятиям с небольшой прибылью получить большую сумму кредита на текущие нужды (пополнение оборотных средств или приобретение оборудования).

Снижение процентной ставки и отсутствие залога повысит привлекательность данной программы для клиентов банка. Снижение суммы финансирования позволит сократить риски по данному кредиту.

Также данная программа позволит банку получать регулярный процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового состояния.Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока кредитования, снижение ставки по кредиту.

Таблица 21

Сравнение программ кредитования малого бизнеса

Для клиента преимущества предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные расходы и повышается доступность кредитов для предприятий.

Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.

Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов предусматривается по следующим критериям:

• сокращение срока по принятию решения о возможности финансирования с 3 дней до 1 дня (использование скоринг программы для оценки платежеспособности компании);
• сокращение срока выдачи кредита - перечисление денежных средств на расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
• сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества необходимых документов - использование для оценки кредитоспособности оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства учредителей.

Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных клиентов, повысить привлекательность кредитных продуктов и качество обслуживания клиентов.

В настоящее время кредитование малых предприятий носит краткосрочный характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по кредитам сильно колеблется. Краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство, в связи с этим на рынке существует высокий спрос на долгосрочные кредитные продукты.

В связи с этим разработанная кредитная программа будет востребована на рынке, так как позволит малым предприятиям увеличить возможную для получения сумму кредита и в то же время снизить процентную ставку по кредиту.

Рассмотрим эффективность изменения условий кредитования и улучшения обслуживания для банка.

На основании опроса сотрудников банков выявлены наиболее существенные недостатки условий по кредитам:

• отсутствие индивидуального подхода при формировании процентной ставки и установления срока кредитования (4% отказов от получения кредита);
• низкий уровень обслуживания клиентов, долгое рассмотрение заявки о выдаче кредита (2,5% отказов от получения кредита);
• большое количество документов по оценкам специалистов составляет около 1,5% отказов от получения кредита.

Изменение условий кредита без обеспечения и сервиса может привести к увеличению потока клиентов, которое по проведенным исследованиям составит 8% (это отказывавшиеся ранее клиенты от получения кредита).

В 2016 году сумма кредитов предприятий малого бизнеса ПАО «Сбербанк России» составила 472148 млн. руб.

По экспертным оценкам ожидается, что в связи с изменением условий кредитования и сервиса ПАО «Сбербанк России» сможет выдать дополнительно малым предприятиям 37772 млн. руб. (472148 *8%).

Увеличение процентного дохода банка составит: 6610,1 (37772 * 17,5% - процентная ставка по кредиту) млн. руб.

Увеличение процентных расходов банка составит: 2455,2 (37772 * 6,5% - средняя процентная ставка по вкладам населения) млн. руб.

Прогноз процентных доходов и расходов на 2017 год представлен в таблице 22

Таблица 22

Прогноз процентных доходов и расходов на 2017 год, млн. руб.