Файл: Риск в торговле товарами и его распределение между сторонами коммерческих договоров.pdf

Все действующие страховые компании, функционирующие в среде коммерческих отношений, образует страховую систему торговли. В коммерческой деятельности основной задачей страховой системы является предоставление полного комплекса страховых услуг, которые обеспечивают гарантии компаниям в бесперебойности продвижения товаров от изготовителя к конечному потребителю, а покупателям – надежное страховое обслуживание и соблюдение их прав в полном объеме.

Требования, которым должны удовлетворять страховщики в коммерческом обороте, в соответствии со ст. 938 ГК РФ определяются Законом о страховании (в данном случае имеется в виду Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”), в соответствии с которым в сфере торговли могут действовать два вида посредников:

1. страховые агенты. Ими являются физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют по доверенности от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями;

2. страховые брокеры – зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). Обратим внимание, что страховые брокеры не имеют права действовать в интересах страхователя и страховщика одновременно.

Все предприятия оптовой торговли в подвержены транспортным рискам, возникающим при перевозке товаров различными видами транспорта. Возникающие при этом риски связаны с возможностью повреждения, уничтожения или неполучения товара грузополучателем, аварии транспортного средства. По статистике, наибольшее число транспортных происшествий происходит при перевозке грузов автомобильным транспортом, меньшими рисками сопровождаются железнодорожные перевозки и перевозки речным транспортом, наиболее безопасны воздушные перевозки. Повысить степень риска для груза может применение смешанной перевозки (когда используется несколько видов транспорта), прохождение маршрута перевозки товаров по небезопасным районам.

Повреждение, утрата, несанкционированный доступ, нарушение целостности и конфиденциальности информации, нарушение коммерческой тайны, нарушение авторских прав могут привести к сбою в деятельности торгового предприятия или организации и привести к финансовым потерям. Поэтому в коммерческой деятельности существуют также специфические информационные риски.

Основным видом страхования в коммерческих отношениях является страхование товаров как имущества – имущественное страхование. В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с условиями страхования в коммерческом обороте могут быть застрахованы следующие имущественные интересы.

1. Риск утраты или гибели товара, его недостачи или повреждения (ст. 930 ГК РФ). Продавец вправе застраховать продаваемый товар от риска возможных повреждений в пользу покупателя, который в случае необходимости сможет обратиться за возмещением убытков к страховой компании. В коммерческих отношениях товар может быть застрахован не на конкретное лицо (выгодоприобретателя), а договор страхования может быть заключен без указания его имени или наименования (страхование “за счет кого следует”) (пункт 3 статья 930 ГК РФ). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо будет предъявить данный страховой полис страховщику. Данный вид страхования очень удобен в коммерческих отношениях, связанных с транспортировкой грузов. Возмещение за испорченный или утраченный груз может быть получено как самим страхователем, так и потенциальным его покупателем или транспортным экспедитором, то есть в данном случае страховщик выплачивает страховую премию любому лицу, представившему ему страховой полис на предъявителя.

2. Риск гражданской ответственности, он же риск ответственности по договорам (статья 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, которые предусмотрены законом. В коммерческих отношениях таких случаев только два. В соответствии со статьей 94 Таможенного кодекса РФ одним из условий включения в Реестр таможенных перевозчиков является наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товару, вверенному перевозчику по договору перевозки, или по причине нарушения обязательств, возникших из договора. Статья 249 Кодекса Торгового Мореплавания РФ устанавливает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием.

3. Предпринимательский риск. Он подразумевает риск убытков предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от коммерсантов обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (статья 933 ГК РФ). В этом случае предпринимательский риск страхуется только в пользу самого страхователя, а страховая сумма определяется с учетом возможного размера убытков. При выявлении недостатков товара покупатель должен в обычном порядке заявить все свои требования, связанные с качеством товара, продавцу, а не страховщику. Данный вид страхования гарантирует страхователю полное или частичное возмещение материальных издержек, понесенных им при возмещении покупателю причиненных убытков. Неудобство такого вида страхования для покупателя состоит в том, что невозможно предъявить требования о возмещении убытков непосредственно страховщику. Остановимся на ряде особенностей, связанными со страхованием предпринимательского риска:

1. страхователь в данном случае – это предприниматель или некоммерческая организация, если она в установленном порядке осуществляет предпринимательскую деятельность;

2. при данном виде страхования страхуется риск ответственности, связанный только с предпринимательской деятельностью;

3. страхование осуществляется только в пользу страхователя;

4. если в договоре страхования предпринимательского риска не сказано, в чью пользу он заключен, либо указано иное лицо (кроме самого предпринимателя), то договор считается все равно заключенным в пользу страхователя.

Страхование предпринимательских рисков связано с возможной недобросовестностью контрагентов договора купли-продажи, нарушением условий заключенного договора купли-продажи, невыполнением указанных в договоре обязательств, что может повлечь риск убытков или неполучения прибыли в ожидаемом объеме. С помощью страхования предпринимательского риска предприниматели могут также застраховаться от рисков изменений условий осуществления предпринимательской деятельности (например, введения правительственных запретов, изменения законодательства, резких изменений в экономической сфере), которые от самих предпринимателей не зависят.

Особенностью договора страхования в области коммерческой деятельности является довольно распространенное использование генерального полиса страхования. Применение генерального полиса очень удобно при коммерческой деятельности, связанной с необходимостью периодического страхования отдельных партий товаров или грузов. Генеральный полис страхования соответствует особенностям коммерческого деятельности и может быть использован в случаях, когда:

1. страхование является систематически, то есть происходит три и более раз;

2. страхуется только однородное имущество (например, товары, грузы, транспортные средства и т.п.) или партии товаров;

3. основные пункты договора страхования сохраняются в последующих договорах, хотя в некоторых случаях могут происходить уточнения или изменения некоторых условий договора страхования.

Использование генерального полиса накладывает на стороны договора страхования дополнительные обязанности. В соответствии с пунктом 2 статьи 941 ГК РФ страхователь обязан своевременно и в указанном в договоре порядке сообщать страховщику сведения (об очередной партии товаров), обусловленные генеральным полисом. Если этот порядок не оговорен, то устное или письменное извещение должно быть произведено немедленно по получении таких сведений. Страховщик в свою очередь обязан удовлетворить требования страхователя выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Генеральный полис как инструмент коммерческой деятельности имеет ряд ограничений. Так, генеральный полис не может быть оформлен для страхования неоднородных товаров, грузов, иного имущества, поскольку это противоречит правилу пункта 1 статьи 941 ГК РФ; выдача генерального полиса без указания срока его действия не допускается, так как это противоречит пункту 1 статьи 941 и статье 942 ГК РФ; по генеральному полису может быть застраховано только имущество, поэтому страхование иных объектов таким способом невозможно.

Так как особенностями страхования в коммерческой деятельности является возможность страхования имущества и предпринимательских рисков, то к данным договорам страхования (страхования имущества (статья 930 ГК РФ) и предпринимательского риска (статья 933 ГК РФ)) применяются правила пункта 1 статьи 950 ГК РФ, предоставляющие право страхователям (продавцам или покупателям) производить дополнительное страхование товаров или предпринимательских рисков. Такое страхование может быть осуществлено по договору не только с имеющимся, но также и с другими страховщиками; не только самим страхователем, но и выгодоприобретателем, который в этом случае приобретает статус страхователя в данной части страховой стоимости. Для дополнительного страхования товаров имеется несколько ограничений в законодательстве: общая страховая сумма по обоим договорам не должна превышать страховую стоимость объекта, а при нарушении этого правила сумма страхового возмещения, подлежащая выплате по каждому договору, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы (которая не должна превышать страховую стоимость).

Данные ограничения имеют одно важное исключение – они не могут быть применены, когда товары страхуются от разных рисков. Правила применяются в случаях, когда товары или предпринимательский риск застрахованы не по одному договору страхования, а по двум и более договорам и из них вытекает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия, которые, кроме того, явились результатом одного и того же страхового случая (пункт 2 статья 952 ГК РФ).

Особенности договора страхования в коммерческой деятельности определяются общей спецификой всех коммерческих обязательств. Это касается и установления условий таких договоров. Например, по статье 310 ГК РФ право страховщика отказать в выплате в случаях, предусмотренных в правилах страхования, действует исключительно для предпринимательских договоров страхования.

Новым видом страхования для оптовых и розничных компаний является страхование от перерыва в коммерческой деятельности. Оно позволяет застраховать компанию от рисков деловой активности и упущенной финансовой выгоды. Убытки от перерыва в работе складываются из недополученной прибыли, дополнительных затрат, понесенных в целях сокращения ущерба, неизбежных текущих расходов по продолжению хозяйственной деятельности, включающих зарплату персонала, арендные, лизинговые и лицензионные платежи, налоги и сборы, кредитные платежи и амортизацию. В области страхования грузовых перевозок, как правило, используется страхование ответственности перевозчика, стоимость которого может быть определена исходя из парка транспортных средств, направления перевозок, видов транспорта и других факторов.

Развитие рыночной инфраструктуры, внедрение в производственную деятельность новых технологий и современного оборудования, развитие заинтересованности предпринимателей в применении страхования как эффективного метода управления привносит в коммерческую деятельность новые средства и инструменты страхования. К новым страховым моделям относится страхование в товарном обороте гражданской ответственности оптовых продавцов за качество товаров, которое может предоставить предпринимателям дополнительные финансовые гарантии для защиты их экономических интересов на случай появления исков со стороны как контрагентов, так и конечных потребителей товаров, а кроме того, может в целом положительно повлиять на экономику. Это может выражаться в повышении конкурентоспособности продукции и дополнительных гарантиях реализации прав потребителей, повышении социальной и экономической эффективности технического регулирования и стандартизации товаров.