Файл: Организация и анализ расчётно-кассового обслуживания клиентов в банке (на примере отделения Сбербанка России).pdf

Таблица 4

Динамика показателей работы с пластиковыми картами^[31]

В таблице 5 представлен анализ по показателям работы Архангельского отделения № 8637 АКБ Сбербанка с пластиковыми картами по видам карт.

Таблица 5

Динамика показателей работы с пластиковыми картами по видам карт^[32]

Продолжение таблицы 5

Из данных таблицы 5 видно, что наибольший темп роста выдачи пластиковых карт отмечается по картам международных платежных систем Visa, MasterCard. В 2012 г. их выдано на 52,04 % больше, чем в 2010 г. и на 40,57 % - чем в 2011 г. В то же время количество выданных карт СБЕРБАНК – Maestro, напротив, в 2012 г. сократилось на 3,54 % по сравнению с 2010 г. и на 8,46 % по сравнению с показателем 2012 г. Перечисления средств по карточным счетам также наибольшими темпами росли по картам международных платежных систем Visa, MasterCard: сумма перечислений в 2012 г. превысила показатель 2010 г. на 54,57 %, а показатель 2011 г. - на 42,92 %. Данные таблицы позволяют отметить такой факт, как снижение доходности операций по картам СБЕРБАНК – Maestro: комиссионный доход по данному виду карт в 2012 г. на 25,66 % ниже, чем в 2010 г. и на 31,48 % - чем в 2011 г.

В таблице 6 представлен анализ перечислений средств по карточным счетам по видам валюты.

Из данных таблицы 6 видно, что больший объем перечислений по карточным счетам производится в рублях, сумма перечислений которых в 2012 г. превысила показатель 2010 г. на 7,68 %, а показатель 2011 г. – на 1,76 %. В то же время в 2012 г. удельный вес перечислений по карточным счетам в рублях сократился на 1 процентный пункт при увеличении удельного веса перечислений в евро на 1,2 пункта, и сокращении удельного веса перечислений в долларах США на 0,2 пункта.

Таблица 6

Динамика показателей перечислений по карточным счетам по видам валюты^[33]

Структура пластиковых карт представлена в таблице 7.

Таблица 7

Структура пластиковых карт^[34]

Из данных таблицы 7 видно, что более 90 % карт являются дебетовыми: в 2012 г. данный показатель составил 91,5 %, что на 1 пункт ниже показателя 2010 г. и на 0,9 пункта ниже показателя 2011 г. Хотя за последние три года удельный вес дебетовых карт снижался, темпы снижения являются незначительными, большинство эмитированных карт являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Большая часть пользователей пластиковых карт используется их для снятия полученной зарплаты.

В таблице 8 представлен анализ операций по карточным счетам.

Таблица 8

Анализ операций по карточным счетам^[35]

Из данных таблицы 8 видно, что более 90 % всех операций по пластиковым картам связаны со снятием наличности. Удельный вес безналичных перечислений в 2012 г. составил лишь 9,1 %. Кроме того, данный показатель на 0,2 пункта ниже, чем в 2010 г. и на 0,03 пункта ниже, чем в 2011 г. Таким образом, для Сбербанка характерна та же проблема работы с пластиковыми картами, что и в целом по России: подавляющее большинство пластиковых карт используется для снятия наличности, что есть в рамках зарплатной модели.

Проведенное во второй главе исследование позволяет сделать вывод, что Архангельское отделение № 8637 Сбербанка России осуществляет все виды расчетных операций, связанных с открытием и ведением счетов, безналичным перечислением по счету, в том числе с использованием электронного документооборота «Банк-Клиент», приемом и перечислением платежей, кассовым обслуживанием и доставкой ценностей, а также прочими услугами.

Архангельское отделение 8637 Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт. Вместе с тем, проведенное исследование позволяет сделать следующие проблемы работы с пластиковыми картами в Сбербанке России. Во-первых, в Сбербанке, как и в целом по России отмечается более высокий спрос на карты международных платежных систем, что обуславливает необходимость проведения более активной работы по продвижению карточных продуктов Сбербанка России. Во-вторых, преимущественный объем операций по карточным счетам связан с непосредственным дебетованием счета. Основная масса держателей карт использует их для снятия заработной платы.

Глава 3. Пути совершенствования безналичных расчетов в Российской Федерации

Степень развития в государстве систем безналичных платежей говорит об уровне экономического развития этого государства. Действительно, решение таких актуальных национальных задач как: оптимизация затрат на обслуживание денежного обращения; охват банковскими услугами подавляющей части населения страны; рост ресурсной базы экономики страны за счет вовлечения в экономический оборот средств граждан; сокращение доли теневого денежного оборота в экономике; улучшение собираемости налогов; появление системы эффективного финансового мониторинга для борьбы с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом; создание эффективной системы распределения и контроля адресного использования социальных льгот, компенсаций, пособий и других выплат невозможно без высокого уровня развития систем безналичных платежей. При таком подходе становится очевидным, что размер и функциональность платежных систем должны соответствовать уровню решаемых задач.

Необходимость создания единой платежной системы в России обусловлена следующими факторами:

• быстрая обработка платежей на основе пластиковых карт – эффективный метод распределения денежных средств по регионам, как менее затратный и сопряженный с меньшими рисками;
• применение системы электронных платежей может помочь государственным регулирующим органам снизить удельный вес теневой экономической деятельности в стране путем сокращения масштабов распространения серой экономики и содействия банкам в привлечении прежде не охваченного банковскими услугами населения;
• в результате сокращения доли сектора серой экономики государство сможет, в частности, увеличить размер налоговых поступлений;
• повышение финансовой прозрачности, обеспечиваемое применением электронной платежной системы, также обеспечивает более действенный фискальный контроль за счет возможности отслеживания денежных потоков, «вытекающих» из фактов произведенных платежей;
• национальная платежная система способствует более полному охвату населения банковскими услугами.

Электронные платежи на основе пластиковых карт могут способствовать росту числа обслуживаемого банками населения за счет увеличения притока денег в банковскую систему. Этот приток обусловливается тем, что, независимо от типа платежа: будь то платеж по пластиковой карте, прямое дебетование, электронный перевод через специализированные каналы, – осуществление любого электронного платежа возможно лишь при условии наличия банковского счета как у плательщика, так и у получателя денежных средств. Повсеместное применение сделает электронные платежи более привлекательными для необслуживаемых банками граждан. По мере расширения масштабов применения электронных платежей, например в результате осуществления правительственных инициатив по переводу выплаты различных пособий и субсидий из наличной в электронную форму, электронные платежи становятся одновременно более доступными по стоимости и удобными для населения, что опять-таки способствует росту числа персональных банковских счетов.

Следует также отметить, что привлечение к банковскому обслуживанию населения посредством распространения банковских карт имеет и социальное значение. Использование пластиковых карт дает возможность частным лицам получать преимущества, связанные с полноценным участием в финансовой системе, и заложить основу для накопления необходимых денежных средств путем использования долгосрочных банковских депозитов. Более того, рост использования пластиковых карт может способствовать повышению уровня финансовой грамотности населения и помочь ему приобрести навыки финансового планирования.