Файл: «Проблема обеспечения и возвратности кредита, ее экономические и правовые аспекты».pdf

Проведенное исследование показало, что кредитный риск является наиболее опасным из банковских рисков с точки зрения вероятности его реализации и тяжести его последствий для АО КБ «Росинтербанк». Кредитным риском управляет Кредитный комитет Банка. Исследование процесса управления кредитным риском в ОА КБ «Росинтербанк» показало наличие значительного числа «дублирования» функций по одному и тому же процессу, причиной чего, как правило, является несогласованность действующего набора документов, регламентирующих процесс управления. Это подтверждает недостаток низкой степени детализации и проработки алгоритма управления кредитным риском в соответствующей политике. В банке применяется широкий спектр методов управления кредитными рисками на каждом этапе данного процесса. Однако следует отметить, что несоблюдение принципа системности в нормативном обеспечении данной процедуры может существенным образом сократить эффективность всего комплекса методов ввиду несогласованности и противоречивости.

Проведенный анализ свидетельствует о том, что на протяжении анализируемого периода имеет стабильное преобладание кредитов с приемлемым уровнем риска: I–IV категории качества. Доля безнадежных ссуд ничтожно мала, однако в последние два отчетных года характеризуется незначительными по абсолютному размеру, но негативными по направленности тенденциями.

Структура кредитного портфеля АО КБ «Росинтербанк» на протяжении трех отчетных лет достаточно благоприятна. Однако проведение мероприятий по устранению слабых сторон в организации процесса управлением кредитным риском является значительным резервом обеспечения стабильности и дальнейшего улучшения качества кредитного портфеля банка. В целях достижения баланса между риском, прибылью и минимизацией потенциального неблагоприятного влияния на финансовые показатели каждый банк, в том числе и АО КБ «Росинтербанк», должен постоянно совершенствовать собственную внутреннюю систему риск-менеджмента.

В современных сложных экономических условиях риск невозврата кредитов возрастает.

Для снижения риск невозврата кредита целесообразно использовать новые для России формы его обеспечения, одним из которых является ковенант. Ковенат предполагает, что на должника воз­лагаются те или иные обременения, соблюдение которых снижает риски кредитора столкнуться с нарушением, а несоблюдение дает кредитору формальное право отказаться от договора и потребовать досрочного возврата предоставленного финансирования. Кредитору могут быть предоставлены и другие права (например, право на применение повы­шенной процентной ставки). Отметим, что при применении ковената действия, которые обязался не совершать заемщик, должны быть в достаточной степени конкретизиро­ваны; обязанность не совершать указанные действия — ограничена временными рамками; принятие на себя заемщиком такого рода обязанно­стей должно быть связано с получением им имуще­ственного блага — кредита, причем без предостав­ления какого-либо обеспечения.

Важное место в системе обеспечения возвратности кредитов занимает совершенствование процедур оценки кредитоспособности заемщиков. В связи с этим в целях совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц банку рекомендовано: разрабатывать новые скоринговые модели раз в полтора-два года; учитывать специфику социально-экономических условий населения конкретного региона; оперативно корректировать текущие изменения условий кредитования и изменения в платежеспособности заемщиков; учитывать все виды социальной поддержки заемщика оказываемой за счет бюджетных средств.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: [утвержден Федеральным законом от 30.11.94 г. № 51-ФЗ (с изм.и доп.)]. – М.- ИНФРА-М-НОРМА, 2014. - 517 с.
2. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 // СПС «КонсультантПлюс»
3. Решение Арбитражного суда Омской области от 01.12.2011 по делу № А46-9545/2011 // СПС «Консуль­тантПлюс».
4. Айвори Й., Рогоза А. Использование английского пра­ва в российских сделках. - М., 2011.
5. Банковское дело: учеб. для экон. спец. вузов / под ред. А.М.Тавасиева; Междунар. банк. объед. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
6. Бабичева, Ю.А. Банковское дело/ Ю.А.Бабичева. – М.: ЮНИТИ, 2012.
7. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т.Балабанов. - М.: ИНФРА-М, 2012.
8. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки / Г.Н.Белоглазова. - М.: Высшее образование, 2009.
9. Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2012. - № 42. – С. 15.
10. Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций / отв. редактор О.Н. Садиков. - М.: Норма, 2011.
11. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. - М.: Инфра-М, 2012.
12. Жуков, Е.Ф. Деньги Кредит Банки / Е.Ф.Жуков - М.: Финансы и статистика, 2011.
13. Карапетов А.Г. Правовая природа и последствия наруше­ния ковенантов в финансовых сделках // Частное право и финансовый рынок: сб. ст. Вып. 1 / отв. ред. М.Л. Башкатов. М., 2011 // СПС «КонсультантПлюс».
14. Куликова Н.А. Формы и виды обеспечения возвратности кредита в малом бизнесе // В сборнике: СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА материалы III Всероссийской профессиональной конференции с международным участием. 2015. С. 153-156.
15. Куринских Д.С., Кулешова Л.В. Методы обеспечения возвратности кредитов: проблемы и направления их совершенствования // В сборнике: Финансово-экономические проблемы развития региона и учетно-аналитические аспекты функционирования предпринимательских структур Сборник научных трудов по материалам Ежегодной 77-й научно-практической конференции ФГБОУ ВПО "Ставропольский государственный аграрный университет" "Аграрная наука – Северо-Кавказскому федеральному округу". 2013. С. 265-270.
16. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2012.
17. Лобанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредита: способы обеспечения возвратности // Гражданин и право. 2014. № 5. С. 65-71.
18. Монина П.Д., Мохоров Д.А. Правовое регулирование обеспечения возвратности банковских кредитов // В книге: Неделя науки СПбГПУ материалы научно-практической конференции c международным участием. Институт гуманитарного образования СПбГПУ. Санкт-Петербург, 2014. С. 147-149.
19. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Инфра-М, 2012.
20. Попова Е.М., Хон О.Д. Сравнительный анализ современных способов обеспечения возвратности банковских кредитов // Банковские услуги. 2014. № 12. С. 24-31.
21. Тавасиев, А.М. Антикризисное управление кредитными организациями [Текст] / А.М.Тавасев. – М.: Инфра-М, 2011.
22. Тукачёва Д.А., Маркевич И.В. Обеспечение возвратности банковского кредита // В сборнике: ПРОБЛЕМЫ УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ ЧЕЛОВЕЧЕСКОГО ПОТЕНЦИАЛА В ГЛОБАЛЬНОМ ИНФОРМАЦИОННОМ ОБЩЕСТВЕ Сборник материалов Второй Российской научно-практической конференции с международным участием. Пермский государственный гуманитарно-педагогический университет. 2014. С. 268-270.
23. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. - Таганрог, 2012.

Приложение 1

Динамика статей баланса банка

Приложение 2

Динамика кредитного портфеля банка, тыс.руб.

Приложение 3

Отраслевая структура кредитов