Файл: Финансовые институты как специфические объекты оценки.pdf

1.Расширение линейки пакетов для клиентов в индивидуальном порядке.

Внедрение мероприятий разработке индивидуальных предложений для каждого клиента банка «ВТБ24», наряду с тем, что многие банки идут по пути упрощения предложений для своих клиентов является идеальным решением как для самого банка, так и для его клиента, однако так как процесс достаточно трудоемкий необходима создание соответствующей программной оптимизации.

2. Поддержка новых стартапов таких как Octane Lending.

Octane Lending – программа, отправляющая заявку на кредит во все банки, подключенные к стартапу, в виде аукциона, а не настоящей заявки. Потребность в такой программе у обычного клиента возникла в связи с тем, что при покупке транспортного средства отличного от автомобиля (система кредитования с которым давно налажена) такого как снегоход, велосипед или водный мотоцикл возникают «трудности»:

- При отказе в выдаче ссуды одним банком либо слишком высокого процента приходится заново вводить во все новые интерфейсы сайтов банков данные клиента;

-При каждой попытке взять ссуду у клиента портится кредитная история за счет постоянного ее запроса.

Данный стартап ликвидирует эти трудности и при его поддержке банк получает лиды и непосредственно новых клиентов.

3. Внедрение технологий бесконтактных платежей, являющихся на сегодняшний день, хоть и опробованной, но еще не прижившейся инновацией.

Данная технология позволяет производить оплату услуг и продуктов небольшой стоимости (до 1000 рублей) без ввода пинкода или подписей. При этом технология наиболее эффективна если будет основана на технологиях, представленных на 100% устройств (например, считывание QR – кода с помощью камеры).

4. Использование технологии Блокчейн, представляющий новый тип системы организации базы данных.

Обеспечивает беспрецедентный уровень конфиденциальности в совокупности совместным доступом к общим данным для группы участников. Данная технология позволит упростить большинство процессов и позволить потенциально сэкономить за счет 70% снижения затрат на основную финансовую отчетность, 30-50% на соответствие требованиям нормативноправового регулирования, 50% на централизованную деятельность и 50% на бизнес операции. Не говоря о том, что технология поможет устранить большое количество «несовершенств» устоявшейся системы, например, проблемы с недобросовестными переводами клиентов в негосударственные пенсионные фонды и другое.

Вторым путем повышения эффективности деятельности коммерческого банка является концепция портфельного управления, которая обеспечивает как качественную, так и количественную взаимосвязь пассивов и активов, то есть направлена на обеспечение оптимальной структуры активов и пассивов со стороны риска, доходности и ликвидности.

5. Инвестиции в скоринг, необходимые при сохранившемся уровне в 2017 году «плохих» кредиторов в 17,5%.

Развитие скоринг систем и вложение в них денег окупаются, повышая эффективность деятельности банка. Сейчас скоринг-системы развиваются довольно быстрыми темпами, при этом у каждого крупного банка присутствует своя система оценки кредитоспособности им разработанная. Банки не просто смотрят на пол, возраст и заработную плату клиента – они обращаются к Big Data (начиная о данных от мобильных операторов, заканчивая данными оплаты Яндекс Такси). Новые методы оценки позволяют не только сократить уровень просрочки, но и сэкономить в значительных объемах. На данный момент банк ПАО «ВТБ 24» уже использует Корпоративное хранилище данных, через которое ежедневно проходит более 40 тысяч заявок, что позволяет проследить клиентское поведение.

6. Расширение партнерской базы по предоставлению кредитов, предоставление услуг, не покидая оригинальной площадки партнера.

Данная идея представляет собой этап развития банков как IT-компаний и уже использована немецким банком Solarisbank. Однако она применима и для банка «ВТБ 24» при грамотном внедрении. Суть идеи в том, чтобы проводить выдачу кредита напрямую через компанию-партнера на ее же площадке для удобства клиента с помощью API. В итоге получаем новых клиентов от компаний-партнеров, сэкономленное время на заполнение заявок клиента, а, следовательно, больший процент заполненных заявок для банка.

Внедрение методики оптимизации инвестиционного портфеля банка является второй возможностью повышения эффективности деятельности коммерческого банка и позволяет изменить состав и структуру портфеля и получить его новое инвестиционное качество. Использование диверсифицированного портфеля устраняет разброс в нормах доходности различных финансовых активов, то есть портфель, состоящий из акций разноплановых компаний, обеспечивает стабильность получения положительного результата. При этом помимо сохранения средств достигается увеличение вложенного капитала за счет курсовой разницы.

Несмотря на то, что банк имеет хорошее финансовое состояние, основную долю его пассивов занимают привлеченные средства, что является особенностью функционирования кредитной организации, но не является при этом оптимальным соотношением. Поэтому можно дать рекомендации по увеличению собственных средств банка, посредством одного или нескольких способов:

1.Дополнительные взносы в уставный капитал участниками;

2.Увеличение капитала за счет внутренних источников – прибыли;

3.Привлечение субординированного кредита

4.Уменьшение «минусующих» собственный капитал элементов, таких как недосозданные резервы, непокрытый убыток, просроченная дебиторская задолженность и другие.

Актуальной проблемой для банка ПАО «ВТБ 24», как и для любого другого, является привлечение и удержание клиента – потребителя банковской услуги и продукта. Поэтому коммерческий банк обязан стремиться к объективному исследованию рынка, с помощью маркетинговых служб и независимых маркетинговых агентств. Целесообразно наращивать долю на рынке розничных вкладов посредством повышения процентных ставок по депозитам и более точечной маркетинговой кампании банка.

Одним из путей повышения эффективности деятельности банка «ВТБ24» является поддержка имиджа банка как активного финансового института. Данную проблему могут решить выступления в СМИ руководителей и специалистов банка, участие в пресс-клубах, научно-практических конференциях. Но наибольший эффект может дать только хорошо спланированная массированная кампания с привлечением агентств.

Таким образом, «ВТБ24» для совершенствования финансовой деятельности в условиях кризиса необходимо:

1.Использовать инновационные технологии и поддерживать новые перспективные проекты в банковской сфере;

2.Совершенствовать методики оптимизации инвестиционного портфеля;

3.Продолжать разработку и усовершенствование методов оценки финансовых возможностей заёмщиков и обеспечения;

4.Расширить условия выдачи кредитов, предоставления ипотеки;

5.Стимулировать спрос на депозиты;

6.Поддерживать имидж банка на высоком уровне.

Выводы по главе 2. Таким образом, в результате анализа эффективности деятельности коммерческого банка «ВТБ 24» выявили высокую степень отдачи от затрачиваемых ресурсов и отметили наиболее оптимальное соотношение существующих ресурсов для коммерческого банка на современном этапе.

В сложившихся условиях ПАО «ВТБ24» следует уделить особое внимание кредитованию юридических лиц: поддержке отраслей, гарантирующих удовлетворение самых необходимых жизненных потребностей населения; отраслей, выполняющих жизнеобеспечивающие функции; малый бизнес; сельское хозяйство. Так же ПАО «ВТБ24» необходимо поддерживать существующих клиентов, усиливать внимание к платёжеспособности при выдаче новых кредитов, наращивать кредитный портфель и двигаться в перспективных направлениях развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе были рассмотрены кредитно-финансовые институты и разделены по целям их деятельности, как банковские и специальные кредитно-финансовые учреждения.

К банковским институтам относятся сберегательные, инвестиционные и ипотечные банки. В Российской Федерации не существует такого понятия, как ипотечный или инвестиционный банки, т.к. все банки нашей страны являются универсальными. Банковская система Российской Федерации тоже является достаточно развитой, число коммерческих банков здесь превышает 1 тысячу.

В России небанковские финансово-кредитные институты, начали свое развитие с 90-х годов 20 века, что связано было с активным развитием рынка ценных бумаг. В настоящее время в РФ наиболее развитыми являются негосударственные пенсионные, ПИФы, различные страховые компании, а также ломбарды. Указанные кредитные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, та и в сфере кредитных операций. Также хотелось отметить, что только путем увеличения доли перечисленных финансовых институтов, усиления их роли можно разнообразить структуру кредита, она станет более разнообразной и сложной, появятся новые и модифицируются традиционные формы кредита, что привлечет еще больше вкладчиков, и тем самым сделает финансовую систему в разы сильнее.

Вследствие проведенного анализа на основе изученных методик и показателей, можно отметить, что коммерческий банк ПАО «ВТБ 24» на данном этапе достиг главной цели банка – получение прибыли. Эта достижение возникло благодаря формированию эффективной разветвленной организационной структуры и аппарата управления в частности, разработке и последующему предложению ряда банковских услуг и продуктов, способных заинтересовать клиента, поддержанию высокого уровня конкурентоспособности в банковском секторе. Все исследуемые показатели дают убедиться в том, что финансовые результаты функционирования банка ПАО «ВТБ24» находятся на достойном уровне, открывающем новые перспективы перед банком.

В результате анализа эффективности деятельности коммерческого банка «ВТБ 24» была выявлена высокая степень отдачи от затрачиваемых ресурсов и отметили наиболее оптимальное соотношение существующих ресурсов для коммерческого банка на современном этапе. Но, не смотря на положительные результаты анализа «ВТБ24» необходимо совершенствовать свою финансовую деятельность, учитывая условия непостоянства внешней экономической и политической среды.

В конечном итоге ПАО «ВТБ24» необходимо идти в направлении, намеченном началом 2017 года, текущее состояние дел в экономике продлится, по оценкам экспертов и аналитиков, до 1,5-2 лет, однако прогнозы для банковской сферы на 2017 год несут явно положительный характер.

Перспективы исследования заключаются в том, что в современных условиях коммерческий банк играет ведущую роль в глобальной системе финансового посредничества и является образующей единицей всей банковской системы, а разработка ряда эффективный предложений по улучшению финансового состояния коммерческого банка с каждым днем становится все более актуальным вопросом. Над созданием новых методов, программ, кампаний, технологий связанных с оценкой финансового состояния коммерческого банка и его повышения работают специалисты по всему миру и каждый год экономисты знакомятся с этими новшествами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

2.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)

3.Федеральный закон "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" от 15.12.2001 N 167-ФЗ (последняя редакция)

4.Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)

5.Указ Президента РФ от 07.10.1992 N 1186 (ред. от 23.02.1998) "О мерах по организации рынка ценных бумаг в процессе приватизации государственных и муниципальных предприятий"

6. Акулов В.Л. Финансовые институты и рынки: Учебное пособие. – М.: Издательство «Высшая школа менеджмента», 2015. – 316 с.

7. Бабич, А. М. Финансы / А. М. Бабич, Л. Н. Павлова. – М. : ИД ФБК-ПРЕСС, 2013. – 279 с.

8.Багдуева Е.И., Аджиева С.А. Международный и российский опыт создания и развития исламских финансовых институтов // Российское предпринимательство. – 2015. – Том 16. – № 20. – С. 350-352

9.Дзитиев Г.М. Влияние положений Базеля 3 на деятельность финансовых институтов // Российское предпринимательство. – 2014. – Том 12. –– С. 13-15.

10. Каячев, Г. Ф. Финансовые рынки и институты. - Красноярск: Сибирский федеральный ун-т, 2012 - 640 с.

11. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. – СПб.: Питер, 2013 – 752 с.

12. Кирьянов И.В. Финансовый рынок. Учебное пособие. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014 - 281 с.

13.Кульчиева М.Б., Лазаров Б.А. Роль финансовых институтов в современном экономическом развитии // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015. – № 6-3. – С. 518-523