Файл: Дистанционное обслуживание клиентов в коммерческом банке. Современные тенденции..pdf

К сожалению, Стратегия не является нормативным актом, и надлежащая нормативная база для применения технологий ДБО до сих пор не сформирована. Следует отметить, что Правительство РФ и Банк России время от времени предпринимают определенные усилия по регулированию отдельных вопросов ДБО. Однако единое, комплексное правовое регулирование услуг ДБО в нашей стране в настоящее время отсутствует.

Конечно, Правительство РФ не является субъектом законотворчества, тем не менее в соответствии со ст. 13 Федерального конституционного закона «О Правительстве Российской Федерации» ему принадлежит право законодательной инициативы.

Одной из ключевых является проблема отсутствия легального определения понятия «дистанционное банковское обслуживание», несмотря на его широкое употребление в законодательстве и широчайшее распространение данного явления на практике. В письме Банка России от 3 февраля 2004 г. N 16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» дистанционное банковское обслуживание определялось как "осуществление банковских операций и сделок для клиентов кредитных организаций с использованием телекоммуникационных систем». Однако с 28 октября 2009 г. данное письмо утратило силу, а в пришедшем ему на смену письме Банка России от 23 октября 2009 г. N 128-Т с аналогичным названием определения каких-либо понятий отсутствуют в принципе (хотя термин «дистанционное банковское обслуживание» употребляется в письме 8 раз) [29, с. 36].

В действующем законодательстве не содержится и определений видов ДБО. Тем не менее, в письме Банка России от 31 марта 2008 г. N 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» содержится определение интернет-банкинга, дающееся, однако, «для целей данных Рекомендаций». Интернет-банкинг в письме Банка России N 36-Т определяется как «способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними».

---

В основополагающем законе банковского сектора – Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» не содержится и упоминания о дистанционном банковском обслуживании. Разумеется, данный Закон не предназначен для полноценного регулирования ДБО, он направлен на достижение иной правовой цели, однако было бы вполне уместно гл. IV «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов» данного Закона дополнить ст. 30.1 «Дистанционное банковское обслуживание», где закрепить основные принципы предоставления услуг ДБО, особенности предоставления отдельных видов услуг ДБО (в частности, интернет-банкинга). Также необходимо дополнить ст. 1 «Основные понятия» легальными определениями понятий «дистанционное банковское обслуживание» и «интернет-банкинг».

Единственным более или менее урегулированным в настоящее время аспектом ДБО является его использование в целях совершения платежных операций. Основой ДБО в этом случае является положение п. 3 ст. 847 ГК РФ, предусматривающее, что «договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом», а основанием предоставления ДБО является договор банка с клиентом. Данный договор может быть приложением (неотъемлемой частью) к договору банковского счета. Также может заключаться отдельный договор о предоставлении услуг ДБО.

Используемое в целях совершения платежных операций дистанционное банковское обслуживание частично регулируется Федеральным законом от 27 июня 2011 г. 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который, согласно ст. 1, регулирует порядок оказания платежных услуг (в том числе осуществления перевода денежных средств), использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе [6, с.36].

---

Согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа следует понимать «средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств».

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" применительно к ДБО устанавливает перечень операций с денежными средствами, подлежащих обязательному контролю, а также устанавливает права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами (в части противодействия легализации (отмыванию) денежных средств). Несмотря на частичное урегулирование отдельных аспектов ДБО, следует признать недостаточность и отсутствие системности в правовом регулировании дистанционного банковского обслуживания на уровне федерального законодательства. Своеобразными источниками правового регулирования ДБО являются правовые акты Банка России, а также нормативные правовые акты Правительства РФ. Основной формой правовых актов Банка России, издаваемых по вопросам ДБО, являются письма. Однако в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, в форме указаний, положений и инструкций. Поэтому письма Банка России не имеют нормативного характера, они рекомендательны, а значит, и не обязательны для исполнения.

Перечень законодательных и иных актов, регламентирующих использование технологий и средств обеспечения информационной безопасности применяемых систем ДБО (таблица 1).

Таблица 1 – Основные нормативные акты, регламентирующие ДБО

№ п/п	Наименование НПА
1	Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
2	Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».
3	Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи».
4	Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств».
5	Письма Банка России, содержащие рекомендации по дистанционному банковскому обслуживанию, в том числе, но не ограничиваясь: от 07.12.2007 N 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании», от 31.03.2008 N 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга», от 02.10.2009 N 120- Т «О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт», от 22.11.2010 N 154- Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием».

---

Таким образом, попытки регламентации ключевых вопросов обеспечения безопасности повсеместно распространенного дистанционного банковского обслуживания нашли отражение в актах рекомендательного характера, что представляется недопустимым в условиях широкого практического применения данных технологий и большого количества рисков, возникающих при их предоставлении.

2. Особенности организации услуг, предоставляемых посредством ДБО в АО «Тинькофф банк»

Рассмотрим подробнее различные формы ДБО, применяемые кредитными организациями Российской Федерации.

Классическая модель системы «Клиент-Банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как на персональном компьютере клиента, так и на техническом оборудовании банка. В клиентской части данного программного обеспечения хранятся только собственные данные клиента, а в банковской части – данные всех клиентов. Связь между клиентом и банком осуществляется путем прямого соединения с сервером банка с использованием модемного устройства^[30].

Основным преимуществом использования систем «Клиент-Банк» является возможность экономить денежные средства и время на посещении офиса банка при необходимости осуществления банковских операций, а так же получение клиентом банка удобного интерфейса при работе со своими платежными документами. Кроме того, следует отметить ряд функциональных возможностей систем такого типа, являющихся несомненным достоинством их использования:

а) автоматизированная подготовка платежно-расчетных документов (с использованием шаблонов и справочников системы);

б) конвертация данных о совершенных операциях в бухгалтерские программы клиента;

в) ведение архива документов с обеспечением функции их дальнейшего поиска и сортировки и сохранения;

г) защита информационных данных электронно-цифровой подписью и методами криптографического шифрования.

---

Наряду с явными преимуществами использование систем «Клиент-Банк» имеет и ряд недостатков:

а) изменения по счетам клиента в его базе не отражаются в режиме реального времени, а происходят лишь в период сеанса связи с банком;

б) необходимость установки программного обеспечения на компьютер пользователя, а так же своевременной установки обновлений системы;

в) ограниченная мобильность системы, то есть возможность исполнения операций только с определенного персонального компьютера клиента, на который установлена соответствующая система.

Устранить данные недостатки могут системы нового поколения, использующие возможность глобальной компьютерной сети Интернет^[31].

Системы Интернет-банкинга представляют собой системы, предназначенные для предоставления банковских услуг клиентам, обеспечивающие возможность совершать через сеть Интернет все стандартные банковские операции за исключением операций с наличными денежными средствами^[32].

Использование системы Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

а) клиент банка имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета (поступление и снятие со счета денежных средств);

б) возможность отслеживания операций, выполняемые с использованием пластиковых карт клиента;

в) быстрый и безопасный доступ к услугам Интернет-магазинов;

г) отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на персональный компьютер клиента, то есть доступность системы для клиента, так как нет привязки к конкретному персональному компьютеру и у клиента банка появляется возможность работать с любого устройства имеющего доступ к сети Интернет.

С точки зрения затрат на использование и эксплуатацию системы Интернет-банкинга так же являются существенно дешевле классических систем «Клиент-Банк», так как клиенты не должны обладать опытом работы со специальными программами и не должны иметь навыков по установке и эксплуатации таких программ, а банки избавлены от сопровождения клиентской части программного обеспечения систем ДБО, так как техническую поддержку Web-браузеров осуществляют их разработчики^[33].

Системы Интернет-банкинга вместе с их широкими функциональными возможностями позволяют им завоевывать все большую популярность не только среди частных пользователей, но и представителей малого и среднего бизнеса. Конечно, вводить радикально новые изменения в функционале Интернет-банкинга становится все сложнее. Но, исходя из личного опыта пользования такими системами, можно сделать вывод, что на современном этапе развития таких систем получает распространение услуга автоматических платежей (АП). Сейчас такие услуги могут представить уже многие банки. Потенциал оказания такого рода услуг – огромен. Это обуславливается тем, что клиенту достаточно единожды задать параметры платежа (сроки, сумму оплаты, реквизиты получателя денежных средств) и он автоматически будет осуществляться банковской системой с использованием технологий ДБО^[34]. К сожалению, с ростом популярности системы Интернет-банкинга оказываются все более подвержены неправомерному использованию со стороны злоумышленников, что требует постоянного и существенного увеличения затрат банков на обеспечение их безопасности. В частности банкам стало труднее контролировать ситуацию на стороне клиента, так как использование систем Интернет-банкинга не ограничено местом расположения (нахождения) клиента, и он в свою очередь может нарушить правила безопасности использования такой системы, допустив несанкционированный доступ к его личным данным другим лицом^[35].

---