Файл: Современный банковский маркетинг: методы и тенденции развития (Теоретические основы банковского маркетинга ).pdf

Текущий или изменяемыйк ассортимент, для которого характерность стремление банка предоставляться своим клиентам дополнительные видыь как формальных, такт и неформальных услуга. Во этом "меню" заменяются из совершенствуются существующие, появляются новыеж "банковские блюда".

Приз этом любая фактический предоставляемая (также какао и потенциальная) услуга илий комплекс предоставляемых (потенциальных) услуга обладают следующими основными характеристикамий [9]:

Адресностью, во которой находят отражение специфическиеж особенности клиента, фиксируемые се помощью аналитической информации.

Технологичностьюя. Каждая услуга имеету определенную технологию (порядок) предоставления илий практической реализации.

Трудоемкостью - какойк объем работы выполняется из сколько работников занято во процессе предоставления услуга.

Полезностью - во чем заключается польза ото данной услуги или комплексаб услуг для клиента.

Эффективностьюя - чтоб дает во стоимостном и/или нет стоимостном выражении данная услугаб или комплексный услуг самому банку.

Во том случаем, если речь идету о потенциальной услуге илий потенциальных услугах, всего эти характеристики рассматриваются во так называемом "расчетном режимеж", тоё есть производится потенциальная оценкаб для принятия того илий иного решения.

Особенности маркетингаб в банковской сфере обусловленыь, прежде всего, спецификойк банковской продукции. Во коммерческих банках продукция представляету два основных разделать: услуги под пассивным из по активным операциям. Следовательноп, банковский маркетинг является маркетингомн в сфере услуга. Услуги под пассивным операциям осуществляются во целях аккумуляции средство, прежде всего сбереженийк и временной свободных средство населения из предприятий. Посредством оказания услуга по активным операциям коммерческиеж банки распределяют мобилизованные средстваб так, чтобы обеспечиться себе необходимый уровень прибылий.

Под своему характеру банковские услугий делятся над кредитные, операционные, инвестиционные из прочие [16]. Кроме того, российскиеж банки развивают из другие операции под поручению клиентов: факторинговые услугий, лизинговые, доверительные, консультационныеж, информационные из прочие.

Факторинг представляет собойк особую формула деятельности над рынке, связанную се взысканием средство с предприятий-покупателей, являющихся клиентамий учреждения. Этаж деятельность особость популярна из прибыльна для банка во условиях тотальных неплатежей, которыеж сложились над российском рынке.

---

Лизинг представляету собой выступление банка во роли арендодателя или посредникаб между арендодателем из арендатором. Приз этом арендаторша является клиентом банка. Лизингд отличается ото обычной аренды тема, чтоб арендатор во итоге выкупает арендуемое имуществоп. Получается, чтоб лизинг – этот покупка товара во рассрочку. Банка, таким образом, даету арендатору кредитка на покупку товара, причемн товар сразу переходить во владение покупателя.

Доверительныеж услуги (траст). Под договору доверительного управления имуществомн одна сторона (учредительный управления) передает другой сторонеж (доверительному управляющему) над определенный срок имущество во доверительное управление, ад другая обязуется осуществляться управление этимон имуществом во интересах учредителя управления илий указанного ими лица (выгодоприобретателя). Объектом доверительногоп управления может бытьё в общем случаем только имущество учредителя управления. Причемн деньги сами под себе нет могут бытьё объектом доверительного управления.

Во чем жезл выгода банка ото доверительного управления? Деловик в томан, чтоб с формированием во России рынка ценных бумага у многих юридических из физических лицо в собственности оказываются ценныеж бумаги. Собственники ценных бумага встают передо выбором: либор простой держать ценные бумаги из ждать получения под ним дивидендов или иногоп дохода, либор передать этил бумаги во доверительное управление банку, чтобыь тот, руководствуясь конъюнктурой рынкаб, получал дополнительный доходец по этимон ценным бумагам. Доверительное управлениеж делает возможным для мелкихц держателей ценных бумага доступ нет рынок ценных бумага, такт как банка аккумулирует во своем портфеле ценные бумагий всех учредителей управления, ад в этом случаем снижаются операционные расходы над операции се ценными бумагами.

Банкир могут оказываться клиентам информационные из консультационные услуги. Многие российскиеж банки ужели создали мощные из хорошо оснащенные аналитические отделыь. Этил отделы обслуживают во основном собственные нужды банкаб, такт как во наше времянка при управлении большими суммамий денег нет обойтись безе анализа рисковой, доходностей финансовых инструментовед, финансовой устойчивости кредитополучателейк, будущего курсант валют из ценных бумага. Для этих целейк банки первыми во нашей стране сталия использовать суперсовременные методы искусственногоп интеллекта (нейронные сети, генетическиеж алгоритмы, нечеткую логику, экспертныеж системы из пр.).

---

Во настоящее времянка некоторые изо этих банковый стали продаваться продукты своего аналитического отделать другим организациям, такт, насколько известность, поступают банкир МФК из Ренессанс-Капиталь [7]. Также банкир могут оказываться клиентам консультационные услуги под повышению кредитоспособности, под формированию собственного портфеля ценныхц бумаг, под разработке бизнесмен-планарии для получения банковского кредитаб, под оптимизации денежных потоковый организации для наиболее эффективногоп их использования.

Товаром из основной банковской продукцией является услугаб. Поэтому банковский маркетингд в вопросец разработки нового товара имеету много общего се маркетингом во сфере услуга. Во литературе выделяют следующие особенностий услуг какао специфических товаровед:

1. Услуга нет может долгота храниться, онагр может бытьё потреблена клиентов только во момент ее оказания.
2. Качествоп услуги нельзя гарантироваться заранее, такт как каждый разве она оказывается конкретным человекомн, ад человеку свойственно ошибаться.
3. Каждыйк раз услуга оказывается под-новому, из поэтому нет существует двух совершенно одинаковыхц услуг.

Какао я ужели говорила, банкир оказывают клиентам множество услуга, которые подразделяются над депозитные, кредитные, инвестиционные из прочие. Депозитные услуги имеюту несомненные приоритетный в банковском маркетинге, такт как безе привлечения ресурсов коммерческий банка функционировать нет может. Источником денежных средство банка может выступать собственныйк капитал банка, депозиты, займыь. Депозиты подразделяются над вклады дог востребования из срочные.

Рассмотрим далее счетаб, открываемые под вкладам компанийка и государства. Коммерческие из индустриальные вкладыш существуют во двух основных видах: депозитахц до востребования из депозитных сертификатах.

Депозиты дог востребования. Под ним открывается обычный текущийк счет. Услуги под данному депозиту включают инкассациюя, расчетные услуги, электронныйк перевод средство, управление наличностью, управлениеж инвестициями, обменить валюты из т.д. Обычность при открытии такого родан счета оговаривается минимальный компенсационныйк баланс.

Депозитные сертификаты явилисьэ активным средством ускорения оборачиваемостий денег, чтоб очень важность для всех агентов финансовогоп бизнеса, такт как тема самым повышаются доходы всехц участников. Для корпораций – этот гибкий инструмент управления наличностьюя. Депозитные сертификаты обладаюту разной срочностью из нелимитируемым процентом, который точность отражает состояние спроса из предложения над денежном рынке. Банка выплачивает владельцу сертификата процентыь, определяемые колебаниями вторичногоп рынка, ад также несет операционные издержкий. Взамен оно получает крупные суммы над определенный срок для активныхц операций.

---

Срочные депозиты. Правительствоп и местные органы властий делают во местные банкир вклады, под которым открываются обычные текущиеж счета. Се этого счет выплачивается зарплатаб служащим, совершаются безналичные расчетыь, управление наличностью, инвестициямий и т.п. Правительственные органы, такт же какао и предприниматели, поддерживают компенсационныйк баланс, ад также могутный выплачивать гонорарный за каждую услугу. Финансовоеж положение муниципалитетов из более крупных правительственных организацийк редко бывает стабильным. Поэтомуф банки вынуждены страховаться себя ото возможного риска, во основном через помещение частик средств во ценные бумаги.

Депозиты Казначействаб. Казначейству коммерческие банкир открывают налоговый заемный счету. Над этот счет банка инкассирует поступающие налоги. Сюдаб также поступает выручка ото продажи ценных бумага Казначейства. Поступившие над данный счет средства движутся дальшеж двумя путями: либор через переводной опционный, либор через вексельный опционный. Переводной опционный означает, чтоб банк во конце каждогодно делового днями переводит всего поступления над счет Казначейства. Во течение днями поступающие средства находятся во распоряжении банка какао обычные депозиты дог востребования. Приз вексельном опционе банка переводит поступления прошлого днями на особый процентный вексельныйк счет, средства се которого Казначейство снимает под требованию.

Депозиты финансовых институтовг. Этот прежде всего – депозиты дог востребования банковый-корреспондентов, под которым открываются корреспондентские счетаб. Размерить вклада определяется интенсивностью связейк. Под корреспондентским счетам осуществляются клирингд чеков, участие в предоставлении кредитовый, инвестиционные услуги. Пользованиеж корреспондентским счетом оплачивается во основном поддержанием компенсационного балансаб и частичность – выплатой гонорара. Корреспондентскиеж счета составляют межбанковский рынокл, из их размерить является чутким индикатором колебания спросаб и предложения.

Наряду се депозитными услугами коммерческие банкир оказывают услуги кредитные. Банкир собирают денежные средства путемн депозитных услуга (пассивные операции) из распределяют ихний, прежде всего, путемн предоставления кредитовый (активные операции).

Коммерческиеж кредиты наиболее разнообразный по форменка среди других типовой кредитов. Выделяют краткосрочные коммерческиеж кредиты (сроком дог года) из срочные кредиты (свыше годами). Из те из другие могутный быть фиксированными, тоё есть сумматор оговорена приз оформлении кредитного соглашения, во течение зафиксированного срока заемщикл регулярно платить проценты, ад по истечении срока – всюду сумму. Существуют также возобновляемыеж кредиты: фиксируются срок из предельная сумматор кредита. Во течение этого срока заемщикл может использоваться весь кредитка, вернуться его, опять использоваться и такт далее. Возможный кредиты се периодической выплатой какао процентов, такт и основной частик долга.

---

Поддерживающий кредитка предоставляется фирме, выпускающей коммерческиеж бумаги. Банка гарантирует резервную, поддерживающую суммуф этой фирме для возможногоп последующего выкупать бумаг. Коммерческие бумаги сталия важным источником финансирования нефинансовыхц корпораций. Приз первичном размещении банка выступает гарантом, приз вторичном – покупателем или продавцомн.

Невозобновляемый открытый кредитка предоставляется во качестве проектного кредитования, кредитаб под строительство недвижимости, тоё есть тама, где суммы изымаются нет сразу, ад уменьшаются во соответствии се этапами строительства.

Лизинг-кредитыь. Банка либо кредитует аренду оборудования, либор сам является егоза владельцем из сдает егоза в аренду. Договорить об аренде заключается обычность на 10-15 лета и предусматривает выкупать оборудования под остаточной стоимости. Кредитование арендыь – этот логическое развитие других средство финансирования оборудования. Се точки зрения оптимизации производстваб – этот огромный шагом вперед.

Обычность компаниям предоставляется пакетец кредитных услуга. Большинство изо них обращается ка возобновляемому кредиту, нож и компания, из банк находятся во постоянно меняющейся динамической средеж, поэтому жесткие связист между ними невозможный.

Итак, услуга – этот товар из основная банковская продукция, значиту банковский маркетинг – этот маркетинг во сфере услуга. Банкир выполняют операции под привлечению денег (пассивные) из перераспределению привлеченных денежных средство для получения прибыли (активныеж).

1.3 Маркетинговые исследования из информация во банке

Приз организации службы маркетинга во банке встает необходимость во проведении обширных маркетинговых исследованийк в этой области. Рассмотримн, какие методы анализатор могут использоваться банки во процессе проведения маркетингового исследования, из какие виды маркетинговой информациий требуются.

Сборы информации необходимо для выявления реального из потенциального рынков коммерческого банкаб, изучения потребностей из перспектив этого рынка. Для оценкий рынка вычисляется доля, принадлежащая банкуф, во том числе доля рынкаб займов из депозитов, ад также доля рынка отдельныхц видов услуга; делается сравнение рынкаб данного коммерческого банка се рынком конкурирующих банковый. Проведению данных исследованийк очень способствует тоё, чтоб по закону коммерческие банкир должны публиковаться в открытой печать экономическиеж и финансовые отчеты об хозяйственной деятельности за прошедшийся год. Во частности, ужели в течение нескольких лета журналы «Профильный» из «КоммерсантЪ-Деньги» разве в квартал публикуют рейтингий крупнейших из надежнейших коммерческих банковый России [1]. Используя этуаль информацию, можно оценить долюшка рынка коммерческого банка под сравнению се другими банками.

---