Файл: Банковская система (Особенности возникновения банков).pdf

Введение

Банки, возникшие на базе товарного и денежного обращения, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Еще на ранних стадиях банковской деятельности банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно изменились.

Современное банковская деятельность – это очень динамичный бизнес во всем мире и в России в частности. Несмотря на то, что российский банковский бизнес еще достаточно молод, он уже прошел все основные фазы становления и падения, характерные для стран с рыночной экономикой.

Процесс экономических преобразований в России начался с реформирования банковской системы, которая продолжает развиваться и модернизироваться и в настоящее время. Коммерческие банки стали центральным звеном рыночной системы функционирования экономики.

Банковская система страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Итоги прошедших лет показывают, что реструктуризация и улучшение банковской системы в Российской Федерации дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 году.

Актуальность данной темы заключается в том, что банки в условиях рынка являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами, являются одной из основ развития экономики государства. В настоящее время изучение банковской деятельности становится одним

из важных вопросов российской экономики.

Целью работы является исследование особенности возникновения, развития банковской системы в России и ее современное состояние. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть особенности возникновения банков;

- определить факторы, влияющие на развитие банковской системы

- провести исследование современной банковской системы России;

- проанализировать результаты деятельности банковской системы в 2014 г.

- определить перспективы развития банковской системы России.

Объектом исследования является банковская система.

Предметом исследования является банковская деятельность в России.

В исследовании были применены следующие методы сбора информации:

1. Изучение литературных источников.

2. Анализ нормативно-правовой базы.

3. Анализ состояния банковской системы.

Структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложение.

В работе был использован комплексный подход в раскрытии данной темы с использованием методологических и теоретических методов.

В данной работе для исследования темы были использованы материалы таких авторов как Авагян Г.Л., Лаврушин О.И., Аметистова Л.М., Корчагин Ю.А., Романовский М.В. и других авторов.

Гл.1 Процесс исторического возникновения банковского дела 

1.1. Особенности возникновения банков

Слово "банк" происходит от итальянского "банко", что означает лавку, скамью или конторку, за которой менялы, оказывали свои услуги. [6.c.8] Еще в древнейшие времена деятельность людей была связана с взаимными платежами, с обращением монет, различавшихся по весу и содержанию драгоценных металлов.

"Банковскому делу" несколько тысяч лет. Чтобы развивать торговлю, ассирийцы, вавилоняне и древние греки стали заниматься банковскими операциями: хранением сбережений, обменом иностранных монет на местные, ссудой под проценты. При возникновении первых государств на древнем Востоке, стали появляться и первые товарные деньги в виде скота, меха, зерна и т.д. Местом хранения товарных денег в то время стали храмы, так как их считали наиболее надежными и пользующимися всеобщим доверием. Храмы стали страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались для обмена с другими общинами и государствами.

Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег способствовали закреплению за храмами функции регулирования денежного обращения. Выполняя кассовые операции, храмам потребовалась дополнительная денежная операция – учетная расчетная. Эти операции совершались в весовых единицах.

Со временем общество перешло на полноценные деньги (в основном серебро и золото). Товарные деньги постепенно стали вытесняться металлическими деньгами. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег на металлические, так как за храмами закрепилась и упрочилась новая денежная операция – обменная. [1.c 6]

Эволюция товарных отношений привела к появлению платного хранения и проведению ссудных операций. Одновременно появились и прототипы современных депозитов. Так постепенно храмы - древние прообразы банков - стали выполнять основные денежные операции, способствовали зарождению ссудных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Чтобы ликвидировать монополию храмов на осуществление денежных операций, древние государства с VII в. до н.э. начинают самостоятельно чеканить монеты. Денежный оборот способствовал созданию различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборота. Для снижения коммерческих рисков необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной в результате создания "торговых домов" на Древнем Востоке.

В VII – V вв. до н.э. в Вавилоне появились крупные торговые дома Эгиби и Мурашу, выполняющие разнообразные операции по купле-продаже и финансированию сделок. [2, c.8]

Одновременно с частными кредиторами – торговыми домами, ростовщиками и менялами, действуют государственные торговые агенты – на Древнем Востоке это были тамкары. [4,c.12] Усилению их влияния способствовали денежные операции по формированию страхового фонда торговой общины.

С появлением в Древней Греции трапезитов (трапезит – человек за столом)[3,c.7], денежное хозяйство стало важным государственным и межгосударственным направлением. Развитие внешней торговли благодаря колонизации ближайших территорий, массовый завоз рабов, в основном - иноземцев, имевших опыт ведения денежных операций, формирование городского, промышленного характера рабовладения, обязывающего концентрировать денежные средства, - позволил закрепить традиции проведения денежных операций – прием вкладов, выдача займов, производство платежей. Традиции ведения денежного хозяйства получили свое развитие и в Древнем Риме.

Вопрос об истории происхождения и развития банковского дела до сих пор остается дискуссионным. По мнению ряда ученых, первые банки возникли в XIV—XV вв. в Италии (Венеции и Генуе). Другие ученые считали, что банк как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость регулирования уже запутанного денежного обращения и осуществления широких кредитных операций.

Согласно этому банки возникают на той стадии развития кредитных отношений, когда без их широкого использования функционирование товарного хозяйства становится затруднительным. Следовательно, степень развития кредита и совокупность операций, которые выполняются кредитором по обслуживанию своих клиентов, определяют характер кредитных операций, превращаемых в систему.

Следовательно, банк — это такая ступень развития кредитного дела, при которой вся совокупность операций (кредитные, денежные и расчетные) концентрируется в едином центре. [12, c. 24]

1.2 Возникновение и развитие банковского дела в России

Указ императрицы Анны Иоановны, который разрешал выдачу ссуды из монетной конторы под 8% годовых, положил начало развитию банковского дела в России. До этого местный воевода Пскова Ордин -Нащокин пытался организовать выдачу ссуд в городской управе купцам. Однако эта идея была пресечена государством, посчитавшим, что Псков пытается "жить по своему уставу".[7, c.28]

Дальнейшее становление банковского дела связано с правлением Петра II, который в 1729 г. издал указ о создании монетной конторы при монетных и денежных дворах. Монетная контора кредитовала население, залогом являлись изделия из золота и серебра. Это послужило началом развития кредитных операций и возникновения банков в стране.

До середины 18 века в Российской империи практически не было кредитных учреждений. Днем рождения банковской системы России принято считать создание Государственного ссудного банка (по сути, казенного ломбарда) в 1733 г. [5, c.32]

Следующий этап связан с созданием государственных кредитных учреждений. В 1754 г. Елизавета Петровна своим указом учредила их в Петербурге и Москве: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерц-коллегии. Однако массовые невозвраты кредитов привели к расформированию банков и передачи их капиталов в 1786 г. созданному Государственному заемному банку. [8, c. 27]

Начало нового уровня развития банковского дела связано с выпуском бумажных денег - ассигнаций в 1769 г. при Екатерине II, которая учредила два Ассигнационных банка. В 1772 г. в России появились сохранные кассы для приема вкладов и выдачи ссуд под залог ипотеки и ссудные кассы для вкладов, выдачи ссуд под залог золота и серебра. В 1786 году образован Заемный банк, который стал принимать вклады от населения, чем подкреплял государственную казну, выдавал кредиты землевладельцам и промышленникам. [9, c. 24]

До 1860 года в России отсутствовали частные банки. Период с 1733 по 1860 г. характеризовался монополией государства в банковской сфере. Коммерческие банки стали появляться с 60-х годов XIX в.

Государственный банк России был утвержден в 1860 году по указу императора Александра II. Банк был подчинен Министерству финансов и действовал на основании устава, согласно которому являлся банком краткосрочного коммерческого кредита. Банк должен был содействовать «упрочению денежной кредитной системе». Вначале он не имел эмиссионного права, обладая лишь разрешением о «временных выпусках» в небольших объемах кредитных билетов, учитывал векселя и срочные обязательства, выдавал ссуды и открывал кредиты, покупал и продавал ценные бумаги, иностранную валюту. А в результате денежной реформы 1895-1897 гг. банк получил эмиссионное право.

На начало 80-х гг. XIX в. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232городских общественных банка. [10, c.39]

В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. В начале ХХ в. в Российской империи окончательно сложилась двухуровневая банковская система. [14, c. 41]

После событий 1917 г., согласно декрету от 27 декабря 1917 г. «О национализации банков», был образован Народный банк, в который входили Государственный банк и частные коммерческие банки. В стране была введена государственная монополия на банковское дело.

В октябре 1921 г. был учрежден Государственный банк РСФСР, реорганизованный в 1923 г. в Госбанк СССР. Он принял активное участие в возрождении финансовой системы страны и был проводником денежной реформы 1922-1924 гг. С 1922 г. в стране начинают функционировать государственные трудовые сберкассы, которые могли открывать и вести банковские счета. Однако дальнейшему развитию экономики СССР денежно-кредитная система НЭПа перестала соответствовать. [15, c. 34]