Файл: Банковская система (Особенности возникновения банков).pdf

Кроме коммерческих банков в России функционируют специальные банки. К ним относятся: ипотечные банки, которые кредитуют под залог недвижимости; земельные банки, где кредит выдается под залог земельных

участков; инвестиционные банки, которые выпускают и размещают

корпоративные ценные бумаги. [9, c. 75]

В банковскую систему РФ включаются также небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т.п. Законодательством РФ допускается создание объединений банков - банковских групп и банковских холдингов.

Кредитные организации, которые входят в банковскую систему, имеют право создавать некоммерческие союзы и ассоциации, целями и задачами которых являются защита интересов организаций-членов и координация совместной деятельности. В России самой крупной ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). В нее входят около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. [21]

Банковская система России является системой переходного типа, в которой банки с государственным участием играют стабилизирующую роль, активно проводят государственную кредитно-финансовую политику, поддерживают доверие к банковской системе, кредитуют экономику в условиях высоких финансовых рисков.

Двухуровневая банковская система России после принятия Федеральных законов «О сельскохозяйственной кооперации» (1995) и «О кредитных потребительских кооперативах» (2001) может преобразоваться в трехуровневую модель: III уровень - кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков.

2.2 Факторы, влияющие на развитие банковской системы

На развитие банковской системы влияет целый ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно - денежных отношений;

• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление о сущности и роли банка в экономике.

В зависимости от того в какой степени развиты товарно-денежные отношения, торговля, денежное обращение зависит масштаб и содержание банковской деятельности. Жизнедеятельность банков определяет и развитие национальных рынков, международной торговли. С увеличением производства, масштабов обмена между товаропроизводителями спрос на банковские услуги расширяется.

Характер деятельности банковской системы зависит от общественного и экономического порядка. Если в обществе не поощряются сбережения, то банки не смогут мобилизовать свободные ресурсы. Когда вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то у кредитных учреждений нет стимула для развития, более того, банки могут прекратить свою деятельность. Кроме того, развитие банков зависит от действий местной власти, которая под воздействием местных банков, местных предпринимателей, может влиять на принятие решений по открытию филиалов других банков.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В ряде стран банкам запрещено выполнять некоторые операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. Есть государства, в которых банкам запрещено заниматься страхованием. [4, c. 87]

Оказывать влияние на развитие банковской системы можно не только законодательными запретами. Например, когда закон учреждает тот или иной банк, который будет содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В плановой экономике банк являлся частью государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий и не создавал своего продукта. В рыночной экономике банковская система приобретает двухуровневый характер, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, которые предлагают обществу широкий спектр операций и услуг.

На состояние банковской системы и ее текущее развитие влияют и политические факторы. Если государство видит свою цель в развитии частной собственности, рыночных отношений, то это будет способствовать привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических целей и ценностей государства, может привести к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Если его политическая и экономическая программа не отвечает интересам банковского капитала, то в связи с этим банки не станут развивать свои операции, сдерживать инвестиции в народное хозяйство.

На развитие банковской системы оказывает влияние экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Коммерческие банки в зависимости от политики центрального банка изменяют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

На сдерживание развития банковской системы могут влиять такие факторы, как чрезмерное налоговое давление на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой часто именно эти факторы сдерживают развитие банковской системы.

Таким образом, под банковской системой понимается совокупность различных банков в их взаимосвязи. Cовременная банковская система России возникла в результате распада СССР и реформирования государственной кредитной системы. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.

Банковская система выступает как рыночная модель и разделена на два уровня – Центральный банк РФ и коммерческие банки. Двухуровневая структура определяет четкое разделение функций между Центральным банком РФ и коммерческими банками.

На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: степень зрелости товарно-денежных отношений; общественно-экономическая ситуация в стране; законодательное обеспечение действующей практики; степень представления о сущности и роли банка в экономике.

Гл. 3 Банковская система России; итоги и перспективы развития

3.1 Анализ состояния банковской системы России в первом полугодии 2014 г.

В 2013 году банковская система значительных изменений не претерпела. В этом году было отмечено, что значительное число участников банковского рынка изменили свою бизнес-стратегию с универсальной модели на целевую специализацию. Это вызвано тем, что для небольших частных банков развитие в универсальной модели вместе с крупнейшими банками стало очень трудно. Поэтому они начали искать свои сегменты рынка, где можно стать локальным лидером.

В первом полугодии 2014 г. Банк России продолжил отзывы лицензий кредитных учреждений, у которых было неудовлетворительное финансовое состояние и сомнительные операции. За последний год лицензии лишились уже более 60 российских банков. Число действующих кредитных организаций на 1 июля 2014 г. составило 884 единицы, из них 238 с иностранным участием и 60 небанковских КО. Общее число банков, действующих в России на 1 июля 2014 года, представлено в таблице 1. и в Приложении 2. [23]

Таблица 3. 1

Динамика численности банков

Эксперты РИА Рейтинг утверждают, что сокращение действующих кредитных организаций на рынке будет продолжаться. Причиной сокращения станет непростая экономическая ситуация. Банки, которые не имеют возможности работать с прибылью или получить поддержку со стороны своих учредителей, будут вынуждены прекратить свою деятельность. В связи с тем что с 1 января 2012 года Банк России ужесточил требования к объему,

собственного капитала, то по прогнозу аналитиков, к концу 2014 года на рынке могут остаться около 800 банков. До того как новое требование вступило в силу в России 150 банков по объему собственного капитала не отвечали новым требованиям (более 180 млн. руб.). [23] Региональная структура банков в РФ представлена на рисунке 3.1.

Центральный ФО

59,2%

Северо-Западный ФО

7,3%

Южный ФО

4,8%

Северо-Кавказский ФО

5,1%

Приволжский ФО

11,1%

Дальневосточный ФО Сибирский ФО Уральский ФО

2,4% 5,4% 4,6%

Рисунок 3.1 Региональная структура банков на 1 июля 2014 г

Из рисунка мы видим, что основное количество банков расположено в Центральном Федеральном округе. Наименьшее количество банков приходится на Дальневосточный Федеральный округ.

Банк России продолжил наступление на необеспеченное потребительское кредитование. С 1 января 2014 года мегарегулятор поднял уровень коэффициентов риска по необеспеченным потребительским ссудам, при котором выдача кредитов с эффективной ставкой свыше 45% банкам станет практически невозможно. У банков уже нет возможности заложить очень высокие риски в сверхвысокую процентную ставку.

Несмотря на положительные результаты борьбы Банка России с ростом необеспеченного потребительского кредитования, банковская система столкнулась с новой проблемой. Определенное число банков стало агрессивно и успешно привлекать средства населения. Но в этих кредитных организациях отсутствовала прозрачность вложений этих средств. И в случае отзыва лицензии фонд АСВ может потерять средств значительно больше, чем после отзыва лицензии у банка «Пушкино».

Общий объем активов российских банков увеличился на 6,9 % и составил на 1 июля 2014 года 59.7 трлн. руб. По сравнению с прошлым годом активы за этот же период выросли на 6,5 %. [22] Такая динамика связана с ростом корпоративного кредитования. Увеличение активов наблюдалось у 656 банков или 71.2% от общего числа. Лидерами по увеличению активов стали российские частные банки, которые увеличили активы на 4.3%. На втором месте госбанки, увеличившие свои активы на 3.1%. Наименьшее увеличение активов показали иностранные банки – всего 0.5%. [23] Динамика основных показателей банковского сектора в первом полугодии 2014 г. представлена в Приложении 3.

Во втором квартале розничное кредитование увеличилось на 4,02%, в то время как корпоративное кредитование показало рост на 2,08%. Однако в лидерах за полугодие 2014 г. по росту кредитного портфеля оказался корпоративный (+8,2%), а не розничный портфель (+6,9%). [22] Структура банковских активов на 1 июля 2014 года показана на рисунке 3.2

Рисунок 3.2 Структура активов на 1 октября 2014 г.

Из рисунка 4 видно, что основные банковские активы составляют кредиты и ценные бумаги. На 1 июля 2014 г. российские банки выдали кредитов на 41,6 трлн руб., по сравнению с тем же периодом прошлого года увеличение произошло

на 4.1% или на 1,5 трлн руб. В сегменте ипотечного кредитования объем увеличился на 18,3%, что больше чем в 2013 г. Из общего количества банков увеличили свои кредитные портфели только 67,3%. [21]

В 2014 году происходило увеличение объема просроченной задолженности, к 1 декабря он составил 671,5 млрд руб, с начала года он вырос на 52,8%. За 11 месяцев 2014 г. объем кредитов, выданных российскими банками увеличился на 13,7% и составил 11 трлн. 295.8 млрд. рублей. Кредиты, выданные гражданам в рублях, превышают кредиты в валюте в 40,5 раза (11 трлн 023,8 млрд руб. и 272 млрд руб.). [20]